Kaupa núna borgaðu seinna forritin hafa verið ríkjandi á Indlandi í nokkurn tíma núna.
Þessi öpp vinna eftir þeirri meginreglu að leyfa fólki að kaupa vörur á lánsfé. Hins vegar virðist raunveruleikinn vera svolítið sérkennilegur.
Þessi ítarlega handbók mun gefa skýra hugmynd um núverandi stöðu BNPL öpp og hvernig á að nota og nota ekki þessa lánalínuþjónustu.
Hvað eru BNPL forrit?
Hægt er að nota BNPL öppin eða Buy Now Pay Lat er öppin til að kaupa hvaða vöru sem er án þess að eyða eigin peningum.
Það er meira eins og að nota kreditkortaþjónustu. Inneignarupphæðin er ýmist greidd í áföngum eða greidd að fullu fyrir gjalddaga af notanda.
Ef tekjur þínar eru lægri en ákveðin mörk, segðu Rs.20,000, eða þú ert námsmaður, er ómögulegt að fá kreditkort. Hins vegar getur BNPL app gert þetta mögulegt með því að nota inneign. Jafnvel bankar sem bjóða upp á kreditkort munu rukka vexti fyrir að nota slíka þjónustu.
En BNPL öpp veita notendum vaxtalaust inneign með ákveðnum tímamörkum, eftir það þarf að greiða vexti og önnur samsvarandi gjöld.
Svo, til dæmis, ef þú hefur ekki efni á uppáhalds kjólnum þínum eða skónum, geturðu auðveldlega keypt það með þessum BNPL forritum núna.
Þú getur einfaldlega halað niður ákjósanlega BNPL appinu frá app store og skráð þig inn áreynslulaust. Ekkert skráningargjald eða áskriftargjald fylgir þessum öppum.
Ennfremur eru þessi BNPL forrit að virka á Indlandi og erlendum löndum eins og Ameríku og Ástralíu. Þú getur jafnvel notað mörg BNPL forrit í einu.
Hins vegar getur verið hættulegt að bíða eftir peningum með því að nota mörg Buy Now Pay Later forrit þar sem það skaðar þig mjög lánsfé.
Hvernig virka BNPL forrit?
BNPL umsóknirnar vinna eftir þóknunarlíkaninu, þar sem þær græða á því að fá þóknun frá seljanda. Þetta á aðeins við ef þú kaupir vöru í gegnum BNPL umsóknina.
Til dæmis, þegar þú kaupir vöru að verðmæti Rs. 4000, peningarnir sem BNPL app handhafi greiðir seljanda gæti verið 3850 rúpíur. 150 rúpíur sem eftir eru eru teknar sem þóknun af rekstraraðila BNPL.
Þannig eykst markaðsvirði seljandans þar sem fólk vill frekar kaupa vörur með lánsfé, þó það sé umfram viðráðanlegu verði. Áður fyrr keypti fólk aðeins þær vörur sem það hafði efni á.
Hins vegar er sama vara keypt af mörgum þar sem þeir geta endurgreitt peningana í áföngum með hjálp hvaða BNPL forrit sem er.
Einnig græða BNPL öppin peninga með því að innheimta vexti af vanskilum. Þegar seinkun á endurgreiðslu fjárhæðarinnar er lögð á sekt sem hækkar með síðari töfum.
Endurgreiðslan fer venjulega fram með millifærslum, kreditkort, debetkort eða UPI.
Vandamálin og áhættan við notkun BNPL forrita
Stærsta vandamálið við að nota þessi BNPL öpp eru of miklar skuldir. Fólk hefur tilhneigingu til að eyða í skyndi og vegna auðveldrar lánsfjár eyða þeir miklu meira en fjárhagsáætlun þeirra.
Þannig, ef þú notar ekki þjónustuna skynsamlega, greiðir þú viðbótarvaxtagjöld og skuldir. Fyrir utan þetta er engin BNPL umsókn beint skráð undir PPI viðmiðunum.
Margir í erlendum löndum hafa átt erfitt með að endurgreiða inneign sína í BNPL umsóknina og þeir taka að lokum viðbótarlán frá bönkum til að endurgreiða það.
Málið hér er að þessi nýsköpunarfyrirtæki Buy Now Pay Later hafa ekki viðeigandi heimild og fylgja ekki lánareglum, þar með talið að athuga lánstraust og lánsferil, eins og skráðir lánveitendur.
Vextir vegna seinkaðrar greiðslu eru jafnvel miklu hærri en venjuleg lánsvextir.
Þetta bætist við hraðar og heildarupphæðin verður mun hærri en raunverulegur peningur sem notandinn eyðir.
Þar að auki, ef þú ert að endurgreiða upphæðina reglulega með kreditkorti og skyndilega geturðu ekki endurgreitt, hefur lánstraust þitt einnig slæm áhrif.
Þessi þjónusta er veitt fólki sem hefur ekki efni á kreditkorti og verður því að hafa lægri tekjur en leyfilegt hámark. Aðeins þegar fastur tekjustofn er til staðar og þú ert viss um að endurgreiða upphæðina, ættir þú að nota BNPL umsókn.
Reglugerðir RBI um BNPL umsóknir
Þegar einhver lánalínuþjónusta er veitt í gegnum aðila utan banka er nauðsynlegt að fá samþykki frá RBI til að virka sem fyrirframgreitt gerningur. PPI leyfið er ekki beint í eigu þessara BNPL forrita.
Þar sem RBI sér alla áhættuna sem fylgir því hefur RBI bannað að hlaða stafrænum veskjum fyrirfram með inneignarpunktum og virkni BNPL forritsins.
Fjártæknifyrirtækin sem ekki eru bankastarfsemi geta nú ekki leyft neytendum sínum að hafa stafræn veski með hlið lánalínu.
Þrátt fyrir að notkun BNPL forrita ryði brautina fyrir stafræna væðingu Indlands og batnandi hagkerfi í heild, virðist framtíðin vera þokukennd.
Þetta er ástæðan fyrir því að RBI kom með strangar reglur um PPI utan banka sem leyfa neytendum lánaveski.
Þar að auki er engin almennileg skýrsla um inneignina sem notuð er milli fólksins og lánveitandans þegar þú notar forrit til að kaupa núna borgaðu seinna.
Þetta mun leiða til ruglings hjá öðrum skráðum lánveitendum um að veita mismunandi tegundir lána fyrir sama neytanda.
RBI hefur ákveðin viðmið fyrir rétta bankamenn eða skráða lánveitendur meðan þeir safna peningum frá lántakanda.
Þessi regla gæti verið rofin þegar neytandinn endurgreiðir ekki upphæðina í BNPL umsóknina. Þeir gætu jafnvel orðið fyrir áreitni og siðlausum leiðum til að innheimta skuldina.
Framtíð BNPL forrita á Indlandi
Eftir að hafa innleitt bann við þessum gerningum utan banka til að lána peninga hafa BNPL fyrirtækin beðið RBI um skýringar. Spurningin er að finna út réttu leiðina til að starfa í BNPL-hlutanum fyrir þessi fyrirtæki.
Við skulum sjá hvernig RBI svarar þessu.
Það er í höndum RBI og viðkomandi stjórnvalda að tala um reglurnar um að vera PPI utan banka á Indlandi.
Þar sem RBI er ekki alfarið á móti hugmyndinni um BNPL umsóknir hefur bannið aðeins haft áhrif á tiltekna tegund. RBI þarf að stinga upp á leiðum til að veita lánalínuþjónustu hjá Fintech-fyrirtækjum á annan hátt.
Eftir að hafa búið til nýtt sett af reglum til að sigrast á hugsanlegri áhættu BNPL kerfanna gæti þeim verið leyft að virka. Þetta mun líklega draga úr hættunni af óviðeigandi innheimtuaðferðum.
Einnig mun fólk halda sig við ákveðin lánalínuþjónustumörk.
Þar að auki, með því að leiðrétta hina gífurlegu vexti, munu forritafyrirtækin Kaupa núna borga síðar geta lifað áfram. RBI miðar að því að rífa aðeins óviðkomandi stafræna lánveitendur.
Með þessu geta ræsingarfyrirtæki BNPL forritsins virkað án nokkurra ógna ef þeir hafa viðeigandi leyfi.
Val á BNPL forritum
Það eru margir aðrir afkastamiklir valkostir við að nota BNPL öppin. Þú getur spara peninga þú hefur ætlað að nota til mánaðarlegrar endurgreiðslu og nota það síðar í betri tilgangi.
Þú getur jafnvel valið um SNPL (Vista núna, borgaðu síðar) forrit sem gera þér kleift að spara fjármuni þína fyrir framtíðarmarkmið. Undir þessu ertu ekki með neinar skuldir og tekst samt að raða fjármunum fyrir þarfir þínar.
Þú ættir að forðast að taka skyndiákvarðanir á meðan þú kaupir og kjósa að flokka útgjöldin út frá þörfum þínum, óskum og óskum.
Ennfremur, þegar þú þarft að kaupa eitthvað brýn, geturðu alltaf valið að fá persónulegt lán. Ef þú ert gjaldgengur til að borga lánið og hefur góðan tekjustofn, þá verður lánið fyrirhafnarlaust.
Þú getur jafnvel fengið aðstoð frá fjölskyldumeðlim eða maka í neyðartilvikum sem eru með kreditkort. Svo, í stað þess að falla í skuldagildruna, farðu í einn af þessum valkostum.
Taka mín
Eftir innleiðingu bannsins af RBI hefur verið spurningamerki um framtíð BNPL umsóknanna.
Ef NBFCs fylgja réttum viðmiðum eru miklar líkur á skilvirkri virkni þeirra. Sérstaklega á Indlandi virðist ákvörðun RBI rétt þar sem það ætlar að eyða öllum lánveitendum án leyfis.
Þar fyrir utan þarf að athuga rækilega viðmið um endurgreiðslu og vaxtagjöld vegna seinkaðrar greiðslu áður en þú notar lánatengda þjónustu.
Þannig verður þú að athuga hvort BNPL umsókn þín sé leyfð eða ekki meðan þú notar það í framtíðinni. Vona að þú hafir getað skilið hvers konar gildru þessi BNPL forrit settu á okkur. Gerðu athugasemdir við reynslu þína af slíkum öppum.
Skildu eftir skilaboð