Buy Now Pay Later ilovalari Hindistonda anchadan beri keng tarqalgan.
Ushbu ilovalar odamlarga tovarlarni kreditga sotib olishga imkon berish tamoyili asosida ishlaydi. Biroq, haqiqat biroz g'alati ko'rinadi.
Ushbu batafsil qo'llanma hozirgi holati haqida aniq tasavvur beradi BNPL ilovalari va ushbu kredit liniyasi xizmatlaridan qanday foydalanish va foydalanmaslik.
BNPL ilovalari nima?
BNPL ilovalari yoki Buy Now Pay Lat er ilovalari har qanday mahsulotni o'z pulingizni sarflamasdan sotib olish uchun ishlatilishi mumkin.
Bu ko'proq kredit karta xizmatidan foydalanishga o'xshaydi. Kredit miqdori foydalanuvchi tomonidan bo'lib-bo'lib to'lanadi yoki to'liq muddatidan oldin to'lanadi.
Agar sizning daromadingiz ma'lum chegaradan past bo'lsa, deylik, 20,000 XNUMX rupiy yoki siz talaba bo'lsangiz, kredit kartasini olishning iloji yo'q. Biroq, BNPL ilovasi buni kredit yordamida amalga oshirishi mumkin. Hatto kredit kartalarini taklif qiluvchi banklar ham bunday xizmatdan foydalanganlik uchun foizlar undiradilar.
Ammo BNPL ilovalari foydalanuvchilarga ma'lum muddatga foizsiz kredit beradi, shundan so'ng siz foizlar va boshqa tegishli to'lovlarni to'lashingiz kerak bo'ladi.
Masalan, agar siz o'zingizning sevimli kiyimingiz yoki poyabzalingizni sotib olishga pulingiz bo'lmasa, uni hozirda ushbu BNPL ilovalari yordamida osongina sotib olishingiz mumkin.
Siz shunchaki afzal ko'rgan BNPL ilovasini ilovalar do'konidan yuklab olishingiz va osongina tizimga kirishingiz mumkin. Bu ilovalarda roʻyxatdan oʻtish toʻlovi yoki obuna toʻlovi olinmaydi.
Bundan tashqari, ushbu BNPL ilovalari Hindiston va Amerika va Avstraliya kabi xorijiy mamlakatlarda ishlaydi. Siz bir vaqtning o'zida bir nechta BNPL ilovalaridan foydalanishingiz mumkin.
Biroq, bir nechta Endi sotib oling, keyinroq toʻlash ilovalari yordamida kutilayotgan pul xavfli boʻlishi mumkin, chunki bu sizga katta zarar yetkazadi kredit hisob.
BNPL ilovalari qanday ishlaydi?
BNPL ilovalari komissiya modelida ishlaydi, u erda ular sotuvchidan komissiya olish orqali foyda oladi. Bu faqat BNPL ilovasi orqali mahsulotni sotib olganingizda amal qiladi.
Misol uchun, Rs qiymatidagi mahsulotni sotib olganingizda. 4000, BNPL ilovasi egasi tomonidan sotuvchiga to'langan pul 3850 rupiy bo'lishi mumkin. Qolgan 150 rupiy BNPL operatori tomonidan komissiya sifatida olinadi.
Shunday qilib, sotuvchining bozor qiymati oshadi, chunki odamlar kredit orqali mahsulot sotib olishni afzal ko'rishadi, garchi bu ularning imkoniyatlaridan tashqarida. Ilgari odamlar faqat o'zlari sotib oladigan mahsulotlarni sotib olishardi.
Biroq, hozir bir xil mahsulotni ko'pchilik sotib oladi, chunki ular istalgan BNPL ilovasi yordamida pulni bo'lib-bo'lib to'lashlari mumkin.
Shuningdek, BNPL ilovalari kechiktirilgan to'lovlar uchun foizlarni yig'ish orqali pul ishlashadi. Mablag'ni to'lash kechiktirilganda, jarima undiriladi va keyingi kechikishlar bilan u oshadi.
To'lov odatda bank o'tkazmalari orqali amalga oshiriladi, kredit kartalari, debet kartalari yoki UPI.
BNPL ilovalaridan foydalanishdagi muammolar va xavflar
Ushbu BNPL ilovalaridan foydalanishdagi eng katta muammo bu ortiqcha qarzdir. Odamlar impuls uchun pul sarflashadi va oson kredit tufayli ular o'z byudjetidan ko'proq pul sarflaydilar.
Shunday qilib, agar siz xizmatdan oqilona foydalanmasangiz, siz qo'shimcha foizlar va qarzlarni to'laysiz. Bundan tashqari, hech qanday BNPL ilovasi PPI me'yorlari bo'yicha to'g'ridan-to'g'ri ro'yxatga olinmagan.
Xorijiy mamlakatlarda ko'pchilik odamlar BNPL arizasiga kredit to'lashda qiynalib qolishdi va oxir-oqibat uni to'lash uchun banklardan qo'shimcha kredit olishadi.
Bu yerda muammo shundaki, “Hozir sotib ol, keyinroq to‘lash” startaplari tegishli ruxsatga ega emas va kredit qoidalariga, jumladan, ro‘yxatdan o‘tgan kreditorlar kabi kredit reytingi va kredit tarixini tekshirishga rioya qilmaydi.
Kechiktirilgan to'lov uchun foiz stavkasi odatdagi kredit foizlaridan ancha yuqori.
Bu tezroq sur'atda qo'shiladi va umumiy summa foydalanuvchi tomonidan sarflangan haqiqiy puldan ancha yuqori bo'ladi.
Bundan tashqari, agar siz muntazam ravishda kredit karta orqali pul to'layotgan bo'lsangiz va to'satdan to'lay olmasangiz, kredit balingizga ham salbiy ta'sir qiladi.
Ushbu xizmatlar kredit kartasini sotib olishga qodir bo'lmagan odamlarga taqdim etiladi, shuning uchun ular tegishli limitdan pastroq daromadga ega bo'lishi kerak. Qachonki, doimiy daromad manbai mavjud bo'lsa va siz summani qaytarishingizga ishonchingiz komil bo'lsa, BNPL ilovasidan foydalanishingiz kerak.
RBIning BNPL ilovalari to'g'risidagi nizomi
Har qanday kredit liniyasi xizmatlari bank bo'lmagan organ orqali taqdim etilganda, oldindan to'lov vositasi sifatida ishlash uchun RBIdan ruxsat olish majburiydir. PPI litsenziyasi bevosita ushbu BNPL ilovalariga tegishli emas.
Barcha xavflarni ko'rib, RBI raqamli hamyonlarni kredit punktlari bilan oldindan yuklash amaliyotini va BNPL ilovasining ishlashini taqiqladi.
Bank bo'lmagan Fintech kompaniyalari endi o'z iste'molchilariga kredit liniyasi bo'yicha raqamli hamyonga ega bo'lishiga ruxsat bera olmaydi.
BNPL ilovalaridan foydalanish Hindistonni raqamlashtirish va umumiy iqtisodiyotni yaxshilash uchun yo'l ochsa-da, kelajak tumanli ko'rinadi.
Shuning uchun RBI iste'molchilarga kredit hamyonlarini berishga ruxsat beruvchi bank bo'lmagan PPIlar bo'yicha qat'iy qoidalarni ishlab chiqdi.
Bundan tashqari, "Hozir to'lash" ilovasidan foydalanganda odamlar va qarz beruvchi o'rtasida foydalanilgan kredit to'g'risida tegishli hisobot yo'q.
Bu boshqa ro'yxatdan o'tgan kreditorlar uchun bir xil iste'molchi uchun har xil turdagi kreditlarni taqdim etishda chalkashliklarga olib keladi.
RBI qarz oluvchidan pul yig'ish paytida tegishli bankirlar yoki ro'yxatdan o'tgan kreditorlar uchun ma'lum me'yorlarga ega.
Iste'molchi BNPL arizasiga summani qaytarmasa, bu tartib buzilishi mumkin. Ular hatto ta'qiblarga va qarzni undirishning axloqsiz usullariga duch kelishlari mumkin.
Hindistondagi BNPL ilovalarining kelajagi
Kredit berish uchun ushbu bank bo'lmagan vositalarni taqiqlashni amalga oshirgandan so'ng, BNPL kompaniyalari RBIdan tushuntirish so'radi. Savol ushbu kompaniyalar uchun BNPL segmentida ishlashning to'g'ri yo'lini topishdir.
Keling, RBI bunga qanday javob berishini ko'rib chiqaylik.
Hindistonda bank bo'lmagan PPI bo'lish qoidalari haqida gapirish RBI va tegishli boshqaruv organlarining qo'lida.
RBI BNPL ilovalari g'oyasiga mutlaqo qarshi emasligi sababli, taqiq faqat ma'lum bir turga ta'sir qildi. RBI muqobil usulda Fintech kompaniyalari tomonidan kredit liniyasi xizmatlarini taqdim etish yo'llarini taklif qilishi kerak.
BNPL platformalarining mumkin bo'lgan xavflarini bartaraf etish uchun yangi qoidalar to'plamini yaratgandan so'ng, ularning ishlashiga ruxsat berilishi mumkin. Bu, ehtimol, noto'g'ri yig'ish usullari xavfini kamaytiradi.
Bundan tashqari, odamlar ma'lum bir kredit liniyasi xizmati chegarasiga rioya qilishadi.
Bundan tashqari, katta foiz stavkalarini to'g'irlash orqali, Endi sotib ol, keyinroq to'lash ilovasi kompaniyalari yanada omon qolishlari mumkin bo'ladi. RBI faqat ruxsatsiz raqamli kreditorlarni yo'q qilishni maqsad qilgan.
Bu bilan, BNPL dasturini ishga tushiruvchi korxonalar tegishli litsenziyaga ega bo'lsa, hech qanday tahdidlarsiz ishlashi mumkin.
BNPL ilovalarining muqobillari
BNPL ilovalaridan foydalanishning boshqa ko'plab samarali muqobillari mavjud. Siz .. qila olasiz; siz ... mumkin pulni tejamoq siz oylik to'lov uchun foydalanishni va undan keyinroq yaxshiroq maqsadda foydalanishni rejalashtirgansiz.
Siz hatto tanlashingiz mumkin SNPL (Hozir saqlash, keyinroq toʻlash) kelajakdagi maqsad uchun mablag'ingizni tejash imkonini beruvchi ilovalar. Bunga ko'ra, sizda hech qanday qarz yo'q va hali ham o'z ehtiyojlaringiz uchun mablag'larni tartibga solishga muvaffaq bo'lasiz.
Sotib olayotganda shoshilinch qarorlar qabul qilishdan qochishingiz kerak va xarajatlarni ehtiyojlaringiz, istaklaringiz va istaklaringiz asosida tasniflashni afzal ko'rishingiz kerak.
Bundan tashqari, zudlik bilan biror narsa sotib olishingiz kerak bo'lganda, siz har doim shaxsiy kredit olishni tanlashingiz mumkin. Agar siz kreditni to'lash huquqiga ega bo'lsangiz va yaxshi daromad manbasiga ega bo'lsangiz, kredit osonlikcha sanksiya qilinadi.
Siz hatto kredit kartasi bo'lgan oila a'zolaringiz yoki hamkoringizdan favqulodda vaziyatlarda yordam olishingiz mumkin. Shunday qilib, qarz tuzog'iga tushib qolish o'rniga, ushbu variantlardan birini tanlang.
Mening Take
RBI tomonidan taqiq amalga oshirilgandan so'ng, BNPL ilovalarining kelajagi haqida savol belgisi paydo bo'ldi.
Agar NBFClar to'g'ri me'yorlarga rioya qilsalar, ularning samarali ishlashi uchun yuqori imkoniyatlar mavjud. Ayniqsa, Hindistonda RBI qarori to'g'ri ko'rinadi, chunki u barcha litsenziyasiz kreditorlarni yo'q qilishni rejalashtirmoqda.
Bundan tashqari, kreditga asoslangan xizmatdan foydalanishdan oldin to'lov me'yorlari va kechiktirilgan to'lov uchun foizlar to'liq tekshirilishi kerak.
Shunday qilib, kelajakda undan foydalanayotganda BNPL ilovangiz vakolatli yoki ruxsatsizligini tekshirishingiz kerak. Umid qilamanki, siz ushbu BNPL ilovalari bizni qanday tuzoqqa solayotganini tushundingiz. Bunday ilovalar bilan ishlash tajribangiz haqida fikr bildiring.
Leave a Reply