İndi al, sonra ödə tətbiqləri artıq bir müddətdir ki, Hindistanda geniş yayılmışdır.
Bu proqramlar insanlara kreditlə mal almağa imkan vermək prinsipi üzərində işləyir. Bununla belə, reallıq bir az qəribə görünür.
Bu müfəssəl bələdçi cari vəziyyət haqqında dəqiq fikir verəcəkdir BNPL proqramları və bu kredit xətti xidmətlərindən necə istifadə edib istifadə etməmək.
BNPL Tətbiqləri Nədir?
BNPL proqramları və ya İndi Al Ödəniş proqramları öz pulunuzu xərcləmədən istənilən məhsulu almaq üçün istifadə edilə bilər.
Bu, daha çox kredit kartı xidmətindən istifadə kimidir. Kredit məbləği ya hissə-hissə ödənilir, ya da istifadəçi tərəfindən son tarixdən əvvəl tam ödənilir.
Əgər gəliriniz müəyyən limitdən aşağıdırsa, deyin ki, 20,000 Rs. və ya tələbəsinizsə, kredit kartı əldə etmək mümkün deyil. Bununla belə, BNPL proqramı kreditdən istifadə etməklə bunu mümkün edə bilər. Hətta kredit kartları təklif edən banklar belə xidmətdən istifadəyə görə faiz tələb edəcəklər.
Lakin BNPL tətbiqləri istifadəçilərə müəyyən müddətə faizsiz kredit verir, bundan sonra siz faizləri və digər müvafiq ödənişləri ödəməlisiniz.
Beləliklə, məsələn, sevimli paltarınızı və ya ayaqqabınızı ala bilmirsinizsə, indi bu BNPL proqramlarından istifadə edərək asanlıqla ala bilərsiniz.
Siz sadəcə olaraq tətbiq mağazasından üstünlük verilən BNPL proqramını yükləyə və asanlıqla daxil ola bilərsiniz. Bu tətbiqlərdə heç bir qeydiyyat haqqı və ya abunə haqqı yoxdur.
Bundan əlavə, bu BNPL tətbiqləri Hindistanda və Amerika və Avstraliya kimi xarici ölkələrdə fəaliyyət göstərir. Siz hətta birdən çox BNPL tətbiqindən istifadə edə bilərsiniz.
Bununla belə, birdən çox İndi Alın Sonra Ödəniş proqramlarından istifadə edərək gözlənilən pul təhlükəli ola bilər, çünki bu, çox zərər verir kredit hesabı.
BNPL Tətbiqləri Necə İşləyir?
BNPL tətbiqləri komissiya modeli üzərində işləyir və burada satıcıdan komissiya alaraq qazanc əldə edirlər. Bu, yalnız BNPL tətbiqi vasitəsilə məhsul aldıqda tətbiq edilir.
Məsələn, Rs dəyərində bir məhsul aldığınız zaman. 4000, BNPL tətbiq sahibinin satıcıya ödədiyi pul 3850 Rupi ola bilər. Qalan 150 Rupi BNPL operatoru tərəfindən komissiya kimi götürülür.
Bu yolla, insanlar kreditdən istifadə edərək məhsul almağa üstünlük verdikləri üçün satıcının bazar dəyəri artır, baxmayaraq ki, bu, onların imkanlarından kənardır. Əvvəllər insanlar ancaq imkanları çatan məhsulları alırdılar.
Ancaq indi eyni məhsul çoxları tərəfindən alınır, çünki onlar istənilən BNPL tətbiqinin köməyi ilə pulu hissə-hissə ödəyə bilirlər.
Həmçinin, BNPL tətbiqləri gecikmiş ödənişlərə görə faiz toplamaqla pul qazanır. Məbləğin ödənilməsi gecikdikdə cərimə tutulur və sonrakı gecikmələrlə bu məbləğ artır.
Ödəniş adətən bank köçürmələri ilə həyata keçirilir, kredit kartları, debet kartları və ya UPI.
BNPL Tətbiqlərindən İstifadə Problemləri və Riskləri
Bu BNPL proqramlarından istifadə edərkən ən böyük problem həddindən artıq borcdur. İnsanlar impulsla pul xərcləməyə meyllidirlər və asan kreditə görə büdcələrindən daha çox xərcləyirlər.
Beləliklə, əgər xidmətdən ağıllı istifadə etməsəniz, əlavə faiz və borc ödəyəcəksiniz. Bundan əlavə, heç bir BNPL tətbiqi ÜFE normaları altında birbaşa qeydiyyata alınmır.
Xarici ölkələrdə bir çox insanlar BNPL ərizəsinə kreditlərini ödəməkdə çətinlik çəkirlər və nəticədə onu ödəmək üçün banklardan əlavə kreditlər götürürlər.
Burada məsələ ondadır ki, bu İndi Al Sonra Ödənişlə başlayan startaplar müvafiq qaydada səlahiyyətli deyil və qeydiyyatdan keçmiş kreditorlar kimi kredit hesabını və kredit tarixçəsini yoxlamaq daxil olmaqla, kredit qaydalarına əməl etmirlər.
Gecikmiş ödənişə görə faiz dərəcəsi adi kredit faizlərindən qat-qat yüksəkdir.
Bu, daha sürətlə artır və cəmi istifadəçinin xərclədiyi faktiki puldan xeyli yüksək olur.
Üstəlik, kredit kartı ilə müntəzəm olaraq məbləği ödəyirsinizsə və birdən geri qaytara bilmirsinizsə, kredit hesabınıza da mənfi təsir göstərir.
Bu xidmətlər kredit kartı ala bilməyən şəxslərə təqdim edilir, ona görə də onların gəliri uyğun limitdən aşağı olmalıdır. Yalnız sabit gəlir mənbəyi mövcud olduqda və məbləği qaytaracağınıza əminsinizsə, BNPL proqramından istifadə etməlisiniz.
BNPL Tətbiqləri haqqında RBI Qaydaları
Hər hansı kredit xətti xidmətləri qeyri-bank qurumu vasitəsilə təqdim edildikdə, Öncədən Ödənilmiş Alət kimi fəaliyyət göstərmək üçün RBI-dan icazə almaq məcburidir. PPI lisenziyası birbaşa bu BNPL proqramlarına məxsus deyil.
Bütün riskləri görən RBI, rəqəmsal pul kisələrinin kredit nöqtələri ilə əvvəlcədən yüklənməsi təcrübəsini və BNPL tətbiqinin işləməsini qadağan etdi.
Qeyri-Bank Fintech Şirkətləri indi öz istehlakçılarına kredit xətti aspekti ilə rəqəmsal pul kisələrinə sahib olmağa icazə verə bilməz.
BNPL tətbiqlərindən istifadə Hindistanın rəqəmsallaşmasına və ümumi iqtisadiyyatın yaxşılaşmasına yol açsa da, gələcək dumanlı görünür.
Buna görə RBI, istehlakçılara kredit cüzdanlarına icazə verən qeyri-bank PPI-ləri ilə bağlı sərt qaydalar hazırladı.
Üstəlik, İndi Al Sonra Ödəniş tətbiqindən istifadə edərkən insanlar və borc verən arasında istifadə olunan kredit haqqında düzgün hesabat yoxdur.
Bu, eyni istehlakçı üçün müxtəlif növ kreditlərin verilməsi üçün digər qeydiyyatdan keçmiş kreditorlar üçün çaşqınlığa səbəb olacaq.
RBI borcalandan pul yığarkən müvafiq bankirlər və ya qeydiyyatdan keçmiş kreditorlar üçün müəyyən normalara malikdir.
İstehlakçı məbləği BNPL ərizəsinə qaytarmadıqda bu intizam pozula bilər. Onlar hətta borcu toplamaq üçün təzyiq və qeyri-etik üsullarla üzləşə bilərlər.
Hindistanda BNPL Tətbiqlərinin Gələcəyi
Borc vermək üçün bu qeyri-bank alətlərinə qadağa tətbiq etdikdən sonra BNPL şirkətləri RBI-dan aydınlıq istədi. Məsələ bu şirkətlər üçün BNPL seqmentində fəaliyyət göstərməyin düzgün yolunu tapmaqdır.
Gəlin görək RBI buna necə cavab verəcək.
Hindistanda bank olmayan PPI olma qaydaları haqqında danışmaq RBI və müvafiq idarəetmə orqanlarının əlindədir.
RBI BNPL tətbiqləri ideyasına tamamilə qarşı olmadığından, qadağa yalnız müəyyən bir növə təsir etdi. RBI, Fintech şirkətləri tərəfindən alternativ şəkildə kredit xətti xidməti təqdim etmək yollarını təklif etməlidir.
BNPL platformalarının mümkün risklərini aradan qaldırmaq üçün yeni qaydalar toplusu yaradıldıqdan sonra onların işləməsinə icazə verilə bilər. Bu, yəqin ki, düzgün olmayan toplama üsullarının təhlükələrini azaldacaq.
Həmçinin, insanlar müəyyən kredit xəttinin xidmət limitinə əməl edəcəklər.
Üstəlik, böyük faiz dərəcələrini düzəldərək, İndi Al Sonra Ödəniş tətbiqetmə şirkətləri daha da sağ qala biləcəklər. RBI yalnız icazəsiz rəqəmsal kreditorları məhv etməyi hədəfləyir.
Bununla, BNPL tətbiqi başlanğıcları müvafiq lisenziyaya sahib olduqları təqdirdə heç bir təhlükə olmadan fəaliyyət göstərə bilərlər.
BNPL Proqramlarının alternativləri
BNPL proqramlarından istifadə etmək üçün bir çox digər məhsuldar alternativlər var. Bacararsan pul saxlamaq siz aylıq ödəniş üçün istifadə etməyi və daha sonra daha yaxşı məqsəd üçün istifadə etməyi planlaşdırmısınız.
Siz hətta seçə bilərsiniz SNPL (İndi saxla, sonra ödə) gələcək məqsəd üçün vəsaitinizi saxlamağa imkan verən proqramlar. Buna əsasən, heç bir borcunuz yoxdur və hələ də ehtiyaclarınız üçün vəsait təşkil edə bilərsiniz.
Satın alarkən impulsiv qərarlar verməkdən çəkinməli və xərcləri ehtiyaclarınıza, istəklərinizə və istəklərinizə görə təsnifləşdirməyə üstünlük verməlisiniz.
Bundan əlavə, təcili bir şey almaq lazım olduqda, hər zaman şəxsi kredit almağı seçə bilərsiniz. Əgər krediti ödəmək hüququnuz varsa və yaxşı gəlir mənbəyiniz varsa, kredit heç bir çətinlik çəkmədən sanksiyalaşdırılacaq.
Siz hətta kredit kartı olan bir ailə üzvündən və ya tərəfdaşınızdan fövqəladə hallarda kömək ala bilərsiniz. Beləliklə, borc tələsinə düşmək əvəzinə bu variantlardan birinə keçin.
Mənim götür
RBI tərəfindən qadağanın tətbiqindən sonra BNPL tətbiqlərinin gələcəyi ilə bağlı sual işarəsi yarandı.
Əgər BOKT-lar lazımi normalara əməl edərsə, onların səmərəli fəaliyyət göstərmə şansları yüksəkdir. Xüsusilə Hindistanda, RBI-nin qərarı düzgün görünür, çünki bütün lisenziyasız kreditorları xaric etməyi planlaşdırır.
Bundan əlavə, kredit əsaslı xidmətdən istifadə etməzdən əvvəl ödəniş standartları və gecikdirilmiş ödənişlərə görə faizlər hərtərəfli yoxlanılmalıdır.
Beləliklə, gələcəkdə istifadə edərkən BNPL tətbiqinizin icazəli olub-olmadığını yoxlamaq lazımdır. Ümid edirik ki, siz bu BNPL proqramlarının bizə necə tələ saldığını başa düşə bildiniz. Bu cür tətbiqlərlə bağlı təcrübənizi şərh edin.
Cavab yaz