বাই নাউ পে লেটার অ্যাপ্লিকেশন বেশ কিছুদিন ধরে ভারতে প্রচলিত।
এই অ্যাপগুলি লোকেদের ক্রেডিট দিয়ে পণ্য কেনার অনুমতি দেওয়ার নীতিতে কাজ করে। যাইহোক, বাস্তবতা একটু অদ্ভুত বলে মনে হচ্ছে।
এই বিস্তারিত নির্দেশিকাটি এর বর্তমান অবস্থা সম্পর্কে একটি পরিষ্কার ধারণা দেবে BNPL অ্যাপস এবং কীভাবে এই ক্রেডিট লাইন পরিষেবাগুলি ব্যবহার করবেন এবং ব্যবহার করবেন না।
BNPL অ্যাপস কি?
BNPL অ্যাপস বা Buy Now Pay Lat er অ্যাপগুলি আপনার নিজের টাকা খরচ না করেই যেকোনো পণ্য কিনতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
এটি ক্রেডিট কার্ড পরিষেবা ব্যবহার করার মতো। ক্রেডিট পরিমাণ হয় কিস্তিতে প্রদান করা হয় অথবা ব্যবহারকারীর দ্বারা নির্ধারিত তারিখের আগে সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হয়।
যদি আপনার আয় একটি নির্দিষ্ট সীমার চেয়ে কম হয়, বলুন 20,000 টাকা, অথবা আপনি একজন ছাত্র, ক্রেডিট কার্ড পাওয়া অসম্ভব। যাইহোক, একটি BNPL অ্যাপ ক্রেডিট ব্যবহার করে এটি সম্ভব করতে পারে। এমনকি ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী ব্যাঙ্কগুলিও এই ধরনের পরিষেবা ব্যবহারের জন্য সুদ নেবে৷
কিন্তু BNPL অ্যাপগুলি একটি নির্দিষ্ট সময়সীমা সাপেক্ষে ব্যবহারকারীদের সুদ-মুক্ত ক্রেডিট দেয়, যার পরে আপনাকে সুদ এবং অন্যান্য সংশ্লিষ্ট চার্জ দিতে হবে।
সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার পছন্দের পোশাক বা জুতা কিনতে না পারেন তবে আপনি এখনই এই BNPL অ্যাপ্লিকেশনগুলি ব্যবহার করে সহজেই এটি কিনতে পারেন।
আপনি সহজভাবে অ্যাপ স্টোর থেকে পছন্দের BNPL অ্যাপটি ডাউনলোড করতে পারেন এবং অনায়াসে সাইন ইন করতে পারেন। এই অ্যাপগুলির সাথে জড়িত কোন সাইন আপ চার্জ বা সাবস্ক্রিপশন ফি নেই।
আরও, এই BNPL অ্যাপগুলি ভারতে এবং আমেরিকা এবং অস্ট্রেলিয়ার মতো বিদেশে কাজ করছে। এমনকি আপনি একবারে একাধিক BNPL অ্যাপ ব্যবহার করতে পারেন।
যাইহোক, একাধিক Buy Now Pay Later অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করে মুলতুবি থাকা অর্থ বিপজ্জনক হতে পারে কারণ এটি আপনার ক্ষতি করে ক্রেডিট স্কোর.
BNPL অ্যাপস কিভাবে কাজ করে?
BNPL অ্যাপ্লিকেশনগুলি কমিশন মডেলে কাজ করে, যেখানে তারা বিক্রেতার কাছ থেকে কমিশন পেয়ে লাভ করে। আপনি BNPL অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে একটি পণ্য কিনলেই এটি প্রযোজ্য।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যখন টাকা মূল্যের একটি পণ্য ক্রয় করেন। 4000, BNPL অ্যাপ হোল্ডার দ্বারা বিক্রেতাকে দেওয়া অর্থ 3850 টাকা হতে পারে। বাকি 150 টাকা কমিশন হিসেবে নেয় BNPL অপারেটর।
এইভাবে, বিক্রেতার বাজার মূল্য বৃদ্ধি পায় কারণ লোকেরা ক্রেডিট ব্যবহার করে পণ্য কিনতে পছন্দ করে, যদিও এটি তাদের ক্রয়ক্ষমতার বাইরে। আগে মানুষ শুধু সেই পণ্যই ক্রয় করত যা তাদের সামর্থ্য ছিল।
যাইহোক, এখন একই পণ্য অনেকেই কিনে থাকেন কারণ তারা BNPL এর যেকোনো আবেদনের সাহায্যে কিস্তিতে টাকা পরিশোধ করতে পারেন।
এছাড়াও, BNPL অ্যাপগুলি বিলম্বে অর্থ প্রদানের সুদ সংগ্রহ করে অর্থ উপার্জন করে। যখন অর্থ পরিশোধে বিলম্ব হয়, তখন একটি জরিমানা চার্জ করা হয় এবং পরবর্তী বিলম্বের সাথে এটি বৃদ্ধি পায়।
ঋণ পরিশোধ সাধারণত ব্যাংক স্থানান্তরের মাধ্যমে করা হয়, ক্রেডিট কার্ড, ডেবিট কার্ড, বা UPI.
BNPL অ্যাপস ব্যবহারের সমস্যা ও ঝুঁকি
এই BNPL অ্যাপস ব্যবহারে সবচেয়ে বড় সমস্যা হচ্ছে অতিরিক্ত ঋণ। মানুষ প্ররোচনায় ব্যয় করার প্রবণতা রাখে এবং সহজ ঋণের কারণে তারা তাদের বাজেটের চেয়ে অনেক বেশি ব্যয় করে।
এইভাবে, আপনি যদি বুদ্ধিমানের সাথে পরিষেবাটি ব্যবহার না করেন তবে আপনি অতিরিক্ত সুদ চার্জ এবং ঋণ পরিশোধ করবেন। এ ছাড়া, BNPL এর কোনো আবেদন PPI নিয়মে সরাসরি নিবন্ধিত হয় না।
বিদেশের অনেক লোকের জন্য BNPL আবেদনে তাদের ঋণ পরিশোধ করা কঠিন হয়ে পড়েছে এবং তারা শেষ পর্যন্ত তা পরিশোধের জন্য ব্যাংক থেকে অতিরিক্ত ঋণ নেয়।
এখানে সমস্যা হল যে এই বাই নাও পে লেটার স্টার্ট-আপগুলি যথাযথভাবে অনুমোদিত নয় এবং নিবন্ধিত ঋণদাতাদের মতো ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করা সহ ক্রেডিট নিয়মগুলি অনুসরণ করে না।
বিলম্বিত অর্থপ্রদানের জন্য সুদের হার সাধারণ ঋণের সুদের চার্জের চেয়েও বেশি।
এটি একটি দ্রুত গতিতে যোগ করে, এবং মোট যোগফল ব্যবহারকারীর দ্বারা ব্যয় করা প্রকৃত অর্থের চেয়ে অনেক বেশি হয়ে যায়।
অধিকন্তু, আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে নিয়মিত অর্থ পরিশোধ করেন এবং হঠাৎ করে আপনি পরিশোধ করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোরও বিরূপভাবে প্রভাবিত হয়।
এই পরিষেবাগুলি এমন লোকদের প্রদান করা হয় যারা ক্রেডিট কার্ড বহন করতে পারে না, তাই তাদের অবশ্যই যোগ্য সীমার চেয়ে কম আয় থাকতে হবে। শুধুমাত্র যখন আয়ের একটি নির্দিষ্ট উৎস পাওয়া যায় এবং আপনি অর্থ পরিশোধের ব্যাপারে আত্মবিশ্বাসী হন, তখনই আপনার একটি BNPL অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করা উচিত।
BNPL অ্যাপ্লিকেশনের উপর RBI-এর প্রবিধান
যখন কোনও নন-ব্যাঙ্কিং সংস্থার মাধ্যমে কোনও ক্রেডিট লাইন পরিষেবা সরবরাহ করা হয়, তখন প্রিপেইড উপকরণ হিসাবে কাজ করার জন্য RBI থেকে অনুমোদন নেওয়া বাধ্যতামূলক। পিপিআই লাইসেন্স এই BNPL অ্যাপগুলির সরাসরি মালিকানাধীন নয়।
জড়িত সমস্ত ঝুঁকি দেখে, আরবিআই ক্রেডিট পয়েন্ট সহ ডিজিটাল ওয়ালেট প্রিলোড করার অনুশীলন এবং BNPL অ্যাপ্লিকেশনের কার্যকারিতা নিষিদ্ধ করেছে।
নন-ব্যাংকিং ফিনটেক কোম্পানিগুলি এখন তাদের গ্রাহকদের ক্রেডিট লাইনের দিক দিয়ে ডিজিটাল ওয়ালেট রাখার অনুমতি দিতে পারে না।
যদিও BNPL অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার ভারতের ডিজিটালাইজেশন এবং সামগ্রিক অর্থনীতির উন্নতির পথ প্রশস্ত করে, ভবিষ্যতটি কুয়াশাচ্ছন্ন বলে মনে হচ্ছে।
এই কারণেই আরবিআই নন-ব্যাঙ্কিং পিপিআইগুলির উপর কঠোর প্রবিধান নিয়ে এসেছে যা গ্রাহকদের ক্রেডিট ওয়ালেটের অনুমতি দেয়।
অধিকন্তু, একটি বাই নাউ পে লেটার অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করার সময় জনগণ এবং ঋণদাতার মধ্যে ব্যবহৃত ক্রেডিট সম্পর্কে কোনও সঠিক প্রতিবেদন নেই।
এটি একই গ্রাহকের জন্য বিভিন্ন ধরণের ঋণ প্রদানের জন্য অন্যান্য নিবন্ধিত ঋণদাতাদের বিভ্রান্তির দিকে পরিচালিত করবে।
ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহ করার সময় সঠিক ব্যাঙ্কার বা নিবন্ধিত ঋণদাতাদের জন্য RBI-এর কিছু নিয়ম রয়েছে।
এই শৃঙ্খলা ভঙ্গ হতে পারে যখন ভোক্তা BNPL আবেদনে অর্থ পরিশোধ না করে। এমনকি ঋণ সংগ্রহের জন্য তারা হয়রানি এবং অনৈতিক উপায়ের সম্মুখীন হতে পারে।
ভারতে BNPL অ্যাপের ভবিষ্যত
অর্থ ঋণ দেওয়ার জন্য এই নন-ব্যাঙ্কিং উপকরণগুলির উপর নিষেধাজ্ঞা কার্যকর করার পরে, BNPL কোম্পানিগুলি আরবিআইকে ব্যাখ্যা চেয়েছে। প্রশ্ন হচ্ছে এই কোম্পানিগুলোর জন্য BNPL সেগমেন্টে কাজ করার সঠিক উপায় খুঁজে বের করা।
দেখা যাক আরবিআই কীভাবে এর উত্তর দেয়।
ভারতে নন-ব্যাঙ্কিং PPI হওয়ার নিয়মগুলি সম্পর্কে কথা বলা RBI এবং সংশ্লিষ্ট গভর্নিং কর্তৃপক্ষের হাতে।
যেহেতু আরবিআই সম্পূর্ণরূপে BNPL অ্যাপ্লিকেশনের ধারণার বিরুদ্ধে নয়, তাই নিষেধাজ্ঞা শুধুমাত্র একটি বিশেষ ধরনেরকে প্রভাবিত করেছে। আরবিআইকে বিকল্প উপায়ে ফিনটেক কোম্পানিগুলির ক্রেডিট লাইন পরিষেবা প্রদানের উপায়গুলির পরামর্শ দিতে হবে।
BNPL প্ল্যাটফর্মগুলির সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলি কাটিয়ে উঠতে একটি নতুন সেট তৈরি করার পরে, তাদের কাজ করার অনুমতি দেওয়া হতে পারে। এটি সম্ভবত অনুপযুক্ত সংগ্রহ পদ্ধতির বিপদ হ্রাস করবে।
এছাড়াও, লোকেরা একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট লাইন পরিষেবা সীমা মেনে চলবে।
অধিকন্তু, বিশাল সুদের হার সংশোধন করে, বাই নাউ পে লেটার অ্যাপ্লিকেশন কোম্পানিগুলি আরও টিকে থাকতে পারবে। আরবিআই শুধুমাত্র অননুমোদিত ডিজিটাল ঋণদাতাদের ধ্বংস করার লক্ষ্য রাখে।
এর মাধ্যমে, সঠিক লাইসেন্স থাকলে BNPL অ্যাপ্লিকেশন স্টার্ট-আপগুলো কোনো হুমকি ছাড়াই কাজ করতে পারবে।
BNPL অ্যাপের বিকল্প
BNPL অ্যাপস ব্যবহারের জন্য আরও অনেক উৎপাদনশীল বিকল্প রয়েছে। তুমি পারবে অর্থ সঞ্চয় আপনি মাসিক পরিশোধের জন্য ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেছেন এবং পরবর্তীতে আরও ভালো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করবেন।
আপনি এমনকি জন্য নির্বাচন করতে পারেন SNPL (এখনই সংরক্ষণ করুন, পরে অর্থ প্রদান করুন) অ্যাপগুলি যা আপনাকে ভবিষ্যতের লক্ষ্যের জন্য আপনার তহবিল সংরক্ষণ করতে দেয়। এর অধীনে, আপনার কোনো ঋণ নেই এবং এখনও আপনার প্রয়োজনের জন্য তহবিলের ব্যবস্থা করতে পারেন।
কেনার সময় আপনার প্ররোচনামূলক সিদ্ধান্ত নেওয়া এড়ানো উচিত এবং আপনার প্রয়োজন, ইচ্ছা এবং আকাঙ্ক্ষার উপর ভিত্তি করে ব্যয়গুলিকে শ্রেণিবদ্ধ করতে পছন্দ করা উচিত।
উপরন্তু, যখন আপনার জরুরীভাবে কিছু কেনার প্রয়োজন হয়, আপনি সর্বদা একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে বেছে নিতে পারেন। আপনি যদি ঋণ পরিশোধের যোগ্য হন এবং আপনার আয়ের একটি ভাল উৎস থাকে, তাহলে ঋণটি অনায়াসে মঞ্জুর করা হবে।
এমনকি ক্রেডিট কার্ড আছে এমন জরুরী পরিস্থিতিতে আপনি পরিবারের সদস্য বা অংশীদারের কাছ থেকে সাহায্য পেতে পারেন। সুতরাং, ঋণের ফাঁদে পড়ার পরিবর্তে, এই বিকল্পগুলির একটিতে যান।
আমার নিন
আরবিআই কর্তৃক নিষেধাজ্ঞা কার্যকর করার পরে, বিএনপিএল আবেদনের ভবিষ্যত নিয়ে প্রশ্ন চিহ্ন দেখা দিয়েছে।
এনবিএফসি সঠিক নিয়ম মেনে চললে তাদের কার্যকরী কার্যকারিতার উচ্চ সম্ভাবনা থাকে। বিশেষ করে ভারতে, আরবিআই-এর সিদ্ধান্ত সঠিক বলে মনে হচ্ছে কারণ এটি সমস্ত লাইসেন্সবিহীন ঋণদাতাদের আউট করার পরিকল্পনা করছে।
তা ছাড়া, বিলম্বিত অর্থপ্রদানের জন্য পরিশোধের মান এবং সুদের চার্জ ক্রেডিট-ভিত্তিক পরিষেবা ব্যবহার করার আগে অবশ্যই ভালভাবে পরীক্ষা করা উচিত।
সুতরাং, ভবিষ্যতে ব্যবহার করার সময় আপনাকে অবশ্যই আপনার BNPL আবেদন অনুমোদিত কিনা তা পরীক্ষা করতে হবে। আশা করি আপনি বুঝতে পেরেছেন যে এই BNPL অ্যাপগুলি আমাদের উপর কী ধরনের ফাঁদ ফেলেছে। এই ধরনের অ্যাপস নিয়ে আপনার অভিজ্ঞতা জানিয়ে কমেন্ট করুন।
নির্দেশিকা সমন্ধে মতামত দিন