Les aplicacions Buy Now Pay Later són habituals a l'Índia des de fa força temps.
Aquestes aplicacions funcionen segons el principi de permetre a la gent comprar productes bàsics a crèdit. Tanmateix, la realitat sembla una mica estranya.
Aquesta guia detallada donarà una idea clara sobre l'estat actual de la Aplicacions BNPL i com utilitzar i no utilitzar aquests serveis de línia de crèdit.
Què són les aplicacions BNPL?
Les aplicacions BNPL o les aplicacions Buy Now Pay Lat er es poden utilitzar per comprar qualsevol producte sense gastar els vostres propis diners.
És més com utilitzar un servei de targeta de crèdit. L'import del crèdit es paga en terminis o bé es paga íntegrament abans de la data de venciment per part de l'usuari.
Si els vostres ingressos són inferiors a un límit específic, per exemple 20,000 rupies, o sou estudiant, és impossible obtenir una targeta de crèdit. Tanmateix, una aplicació BNPL pot fer-ho possible mitjançant l'ús de crèdit. Fins i tot els bancs que ofereixen targetes de crèdit cobraran interessos per utilitzar aquest servei.
Però les aplicacions de BNPL donen crèdit sense interessos als usuaris subjectes a un termini determinat, després del qual cal pagar els interessos i altres càrrecs corresponents.
Així, per exemple, si no us podeu permetre el vostre vestit o sabates preferits, podeu comprar-lo fàcilment amb aquestes aplicacions BNPL ara.
Només podeu descarregar l'aplicació BNPL preferida des de la botiga d'aplicacions i iniciar sessió sense esforç. No hi ha cap càrrec de registre o quota de subscripció en aquestes aplicacions.
A més, aquestes aplicacions BNPL funcionen a l'Índia i països estrangers com Amèrica i Austràlia. Fins i tot podeu utilitzar diverses aplicacions BNPL alhora.
Tanmateix, els diners pendents amb diverses aplicacions de Compra ara, paga més tard pot ser perillós, ja que us perjudica molt compte de crèdit.
Com funcionen les aplicacions BNPL?
Les aplicacions BNPL funcionen segons el model de comissions, on obtenen beneficis obtenint una comissió del venedor. Això només s'aplica si compreu un producte mitjançant l'aplicació BNPL.
Per exemple, quan compres un producte per valor de Rs. 4000, els diners pagats al venedor pel titular de l'aplicació BNPL poden ser de 3850 rupies. Les 150 rupies restants es prenen com a comissió per l'operador BNPL.
D'aquesta manera, el valor de mercat del venedor augmenta a mesura que la gent prefereix comprar productes amb crèdit, tot i que està més enllà de la seva assequibilitat. Abans, la gent solia comprar només aquells productes que es podien permetre.
No obstant això, ara el mateix producte és comprat per molts, ja que poden pagar els diners a terminis amb l'ajuda de qualsevol aplicació BNPL.
A més, les aplicacions BNPL guanyen diners recaptant interessos per pagaments de demora. Quan s'endarrereix el reemborsament de l'import, es cobra una penalització, que augmenta amb els retards posteriors.
El reemborsament es fa habitualment mitjançant transferències bancàries, targetes de crèdit, targetes de dèbit o UPI.
Els problemes i els riscos de l'ús de les aplicacions BNPL
El problema més gran a l'hora d'utilitzar aquestes aplicacions BNPL és el deute excessiu. La gent tendeix a gastar per impuls i, a causa del crèdit fàcil, gasten molt més que el seu pressupost.
Per tant, si no feu servir el servei amb prudència, pagareu interessos i deutes addicionals. A part d'això, cap aplicació BNPL està registrada directament sota les normes PPI.
Moltes persones a països estrangers han tingut dificultats per reemborsar el seu crèdit a l'aplicació BNPL i, finalment, prenen préstecs addicionals dels bancs per pagar-lo.
El problema aquí és que aquestes empreses de compra ara, paga després, no estan degudament autoritzades i no segueixen les regles de crèdit, inclosa la comprovació de la puntuació de crèdit i l'historial de crèdit, com els prestadors registrats.
El tipus d'interès per al pagament endarrerit és fins i tot molt més alt que els interessos habituals del préstec.
Això s'acumula a un ritme més ràpid i la suma total és molt superior als diners que gasta l'usuari.
A més, si paga regularment l'import amb una targeta de crèdit i, de sobte, no pots pagar, la teva puntuació de crèdit també es veurà afectada negativament.
Aquests serveis es proporcionen a persones que no poden pagar una targeta de crèdit, per la qual cosa han de tenir uns ingressos inferiors al límit elegible. Només quan hi hagi una font d'ingressos fixa disponible i estigueu segur de pagar l'import, haureu d'utilitzar una aplicació BNPL.
La normativa de RBI sobre les aplicacions de BNPL
Quan qualsevol servei de línia de crèdit es presta a través d'un organisme no bancari, és obligatori obtenir l'aprovació de RBI per funcionar com a instrument de prepagament. La llicència PPI no és propietat directa d'aquestes aplicacions BNPL.
Vist tots els riscos que comporta, l'RBI ha prohibit la pràctica de precarregar carteres digitals amb punts de crèdit i el funcionament de l'aplicació BNPL.
Les empreses Fintech no bancàries ara no poden permetre que els seus consumidors tinguin carteres digitals amb l'aspecte de la línia de crèdit.
Tot i que l'ús d'aplicacions BNPL obre el camí per a la digitalització de l'Índia i la millora general de l'economia, el futur sembla boirós.
És per això que l'RBI va crear regulacions estrictes sobre PPI no bancaris que permeten carteres de crèdit als consumidors.
A més, no hi ha un informe adequat del crèdit utilitzat entre la gent i el prestador quan s'utilitza una aplicació Compra ara, paga més tard.
Això generarà confusió per a altres prestadors registrats per oferir diferents tipus de préstecs per al mateix consumidor.
RBI té certes normes per als banquers adequats o els prestadors registrats mentre recullen diners del prestatari.
Aquesta disciplina es pot trencar quan el consumidor no retorna l'import a l'aplicació BNPL. Fins i tot podrien enfrontar-se a assetjament i mitjans poc ètics per cobrar el deute.
El futur de les aplicacions BNPL a l'Índia
Després d'aplicar la prohibició d'aquests instruments no bancaris per prestar diners, les empreses de BNPL han demanat aclariments a l'RBI. La qüestió és esbrinar la manera correcta d'operar en el segment BNPL per a aquestes empreses.
Vegem com respon RBI això.
Està en mans de RBI i de les respectives autoritats governamentals parlar sobre les regles per ser un PPI no bancari a l'Índia.
Com que l'RBI no està totalment en contra de la idea de les aplicacions BNPL, la prohibició només ha afectat un tipus particular. L'RBI ha de suggerir maneres de proporcionar el servei de línia de crèdit per part de les empreses Fintech d'una manera alternativa.
Després de crear un nou conjunt de regles per superar els possibles riscos de les plataformes BNPL, es podria permetre que funcionin. Això probablement reduirà els perills dels mètodes de recollida inadequats.
A més, les persones s'adheriran a un determinat límit de servei de línia de crèdit.
A més, en corregir els enormes tipus d'interès, les empreses de l'aplicació Buy Now Pay Later podran sobreviure encara més. RBI té com a objectiu demolir només els prestadors digitals no autoritzats.
Amb això, les iniciatives de l'aplicació BNPL poden funcionar sense cap amenaça si disposen de la llicència adequada.
Alternatives d'aplicacions BNPL
Hi ha moltes altres alternatives productives per utilitzar les aplicacions BNPL. Tu pots estalviar diners heu planejat utilitzar-lo per a l'amortització mensual i utilitzar-lo més tard amb un propòsit millor.
Fins i tot pots optar pel SNPL (Desa ara, paga més tard) aplicacions que us permeten estalviar els vostres fons per a un objectiu futur. Amb això, no tens cap deute i tot i així aconsegueixes organitzar els fons per a les teves necessitats.
Hauríeu d'evitar prendre decisions impulsives mentre compreu i preferiu classificar les despeses en funció de les vostres necessitats, desitjos i desitjos.
A més, quan necessiteu comprar alguna cosa amb urgència, sempre podeu optar per obtenir un préstec personal. Si sou elegible per pagar el préstec i teniu una bona font d'ingressos, el préstec es sancionarà sense esforç.
Fins i tot podeu obtenir ajuda d'un familiar o parella per a emergències que tinguin una targeta de crèdit. Per tant, en comptes de caure en el parany del deute, opteu per una d'aquestes opcions.
La meva presa
Després de la implementació de la prohibició per part de l'RBI, hi ha hagut un interrogant sobre el futur de les aplicacions BNPL.
Si els NBFC segueixen les normes adequades, hi ha grans possibilitats del seu funcionament efectiu. Especialment a l'Índia, la decisió de RBI sembla correcta, ja que té previst eliminar tots els prestadors sense llicència.
A part d'això, abans d'utilitzar el servei basat en crèdits s'han de revisar a fons els estàndards de reemborsament i els interessos de pagament endarrerit.
Per tant, heu de comprovar si la vostra aplicació BNPL està autoritzada o no mentre la feu servir en el futur. Esperem que hàgiu pogut entendre el tipus de trampa que ens posen aquestes aplicacions BNPL. Comenteu amb la vostra experiència amb aquestes aplicacions.
Deixa un comentari