Οι εφαρμογές Buy Now Pay Later είναι διαδεδομένες στην Ινδία εδώ και αρκετό καιρό.
Αυτές οι εφαρμογές λειτουργούν με βάση την αρχή ότι επιτρέπουν στους ανθρώπους να αγοράζουν εμπορεύματα με πίστωση. Ωστόσο, η πραγματικότητα φαίνεται να είναι λίγο περίεργη.
Αυτός ο λεπτομερής οδηγός θα δώσει μια ξεκάθαρη ιδέα για την τρέχουσα κατάσταση του Εφαρμογές BNPL και πώς να χρησιμοποιείτε και να μην χρησιμοποιείτε αυτές τις υπηρεσίες πιστωτικών γραμμών.
Τι είναι οι εφαρμογές BNPL;
Οι εφαρμογές BNPL ή οι εφαρμογές Buy Now Pay Lat er μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά οποιουδήποτε προϊόντος χωρίς να ξοδέψετε πραγματικά τα δικά σας χρήματα.
Είναι περισσότερο σαν να χρησιμοποιείτε υπηρεσία πιστωτικής κάρτας. Το ποσό της πίστωσης καταβάλλεται είτε σε δόσεις είτε εξ ολοκλήρου πριν από την ημερομηνία λήξης από τον χρήστη.
Εάν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο από ένα συγκεκριμένο όριο, ας πούμε 20,000 Rs., ή εάν είστε φοιτητής, είναι αδύνατο να αποκτήσετε πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μια εφαρμογή BNPL μπορεί να το κάνει αυτό δυνατό χρησιμοποιώντας πίστωση. Ακόμη και οι τράπεζες που προσφέρουν πιστωτικές κάρτες θα χρεώνουν τόκους για τη χρήση μιας τέτοιας υπηρεσίας.
Ωστόσο, οι εφαρμογές BNPL δίνουν άτοκη πίστωση στους χρήστες που υπόκεινται σε ένα συγκεκριμένο χρονικό όριο, μετά το οποίο θα πρέπει να πληρώσετε τους τόκους και άλλες αντίστοιχες χρεώσεις.
Έτσι, για παράδειγμα, εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το αγαπημένο σας φόρεμα ή παπούτσι, μπορείτε εύκολα να το αγοράσετε χρησιμοποιώντας αυτές τις εφαρμογές BNPL τώρα.
Μπορείτε απλά να κατεβάσετε την προτιμώμενη εφαρμογή BNPL από το κατάστημα εφαρμογών και να συνδεθείτε χωρίς κόπο. Δεν υπάρχει χρέωση εγγραφής ή συνδρομή σε αυτές τις εφαρμογές.
Επιπλέον, αυτές οι εφαρμογές BNPL λειτουργούν στην Ινδία και σε ξένες χώρες όπως η Αμερική και η Αυστραλία. Μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε πολλές εφαρμογές BNPL ταυτόχρονα.
Ωστόσο, η εκκρεμότητα χρημάτων με χρήση πολλαπλών εφαρμογών Buy Now Pay Later μπορεί να είναι επικίνδυνη καθώς σας βλάπτει πολύ πιστωτικό αποτέλεσμα.
Πώς λειτουργούν οι εφαρμογές BNPL;
Οι εφαρμογές BNPL λειτουργούν στο μοντέλο προμήθειας, όπου πραγματοποιούν κέρδη παίρνοντας προμήθεια από τον πωλητή. Αυτό ισχύει μόνο εάν αγοράσετε ένα προϊόν μέσω της εφαρμογής BNPL.
Για παράδειγμα, όταν αγοράζετε ένα προϊόν αξίας Rs. 4000, τα χρήματα που καταβάλλονται στον πωλητή από τον κάτοχο της εφαρμογής BNPL μπορεί να είναι 3850 ρουπίες. Οι υπόλοιπες 150 ρουπίες λαμβάνονται ως προμήθεια από τον φορέα εκμετάλλευσης BNPL.
Με αυτόν τον τρόπο, η αγοραία αξία του πωλητή αυξάνεται καθώς οι άνθρωποι προτιμούν να αγοράζουν προϊόντα με πίστωση, αν και είναι πέρα από την προσιτή τιμή τους. Παλαιότερα, οι άνθρωποι συνήθιζαν να αγοράζουν μόνο εκείνα τα προϊόντα που μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά.
Ωστόσο, πλέον το ίδιο προϊόν αγοράζεται από πολλούς καθώς μπορούν να αποπληρώσουν τα χρήματα σε δόσεις με τη βοήθεια οποιασδήποτε εφαρμογής BNPL.
Επίσης, οι εφαρμογές BNPL κερδίζουν χρήματα συλλέγοντας τόκους για καθυστερημένες πληρωμές. Όταν καθυστερήσει η αποπληρωμή του ποσού, επιβάλλεται πρόστιμο, το οποίο αυξάνεται με τις επόμενες καθυστερήσεις.
Η αποπληρωμή γίνεται συνήθως μέσω τραπεζικών εμβασμάτων, πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες ή UPI.
Τα προβλήματα και οι κίνδυνοι της χρήσης εφαρμογών BNPL
Το μεγαλύτερο πρόβλημα στη χρήση αυτών των εφαρμογών BNPL είναι το υπερβολικό χρέος. Οι άνθρωποι τείνουν να ξοδεύουν με παρόρμηση και λόγω της εύκολης πίστωσης, ξοδεύουν πολύ περισσότερα από τον προϋπολογισμό τους.
Έτσι, εάν δεν χρησιμοποιείτε την υπηρεσία με σύνεση, θα πληρώσετε επιπλέον τόκους και χρέη. Εκτός από αυτό, καμία εφαρμογή BNPL δεν καταχωρείται απευθείας σύμφωνα με τους κανόνες PPI.
Πολλοί άνθρωποι σε ξένες χώρες δυσκολεύτηκαν να αποπληρώσουν την πίστωσή τους στην εφαρμογή BNPL και τελικά λαμβάνουν πρόσθετα δάνεια από τις τράπεζες για να την αποπληρώσουν.
Το ζήτημα εδώ είναι ότι αυτές οι νεοσύστατες εταιρείες Buy Now Pay Later δεν είναι κατάλληλα εξουσιοδοτημένες και δεν ακολουθούν κανόνες πίστωσης, συμπεριλαμβανομένου του ελέγχου του πιστωτικού αποτελέσματος και του πιστωτικού ιστορικού, όπως οι εγγεγραμμένοι δανειστές.
Το επιτόκιο για την καθυστερημένη πληρωμή είναι ακόμη πολύ υψηλότερο από τις συνήθεις χρεώσεις τόκων δανείου.
Αυτό αθροίζεται με ταχύτερο ρυθμό και το άθροισμα γίνεται πολύ υψηλότερο από τα πραγματικά χρήματα που ξοδεύει ο χρήστης.
Επιπλέον, εάν αποπληρώνετε τακτικά το ποσό μέσω πιστωτικής κάρτας και ξαφνικά δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε, η πιστωτική σας βαθμολογία επηρεάζεται επίσης αρνητικά.
Αυτές οι υπηρεσίες παρέχονται σε άτομα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά μια πιστωτική κάρτα, επομένως πρέπει να έχουν χαμηλότερο εισόδημα από το επιλέξιμο όριο. Μόνο όταν είναι διαθέσιμη μια σταθερή πηγή εισοδήματος και είστε βέβαιοι ότι θα αποπληρώσετε το ποσό, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή BNPL.
Οι Κανονισμοί της RBI για τις Εφαρμογές BNPL
Όταν παρέχονται υπηρεσίες πιστωτικών γραμμών μέσω μη τραπεζικού φορέα, είναι υποχρεωτική η λήψη έγκρισης από την RBI για λειτουργία ως προπληρωμένο μέσο. Η άδεια PPI δεν ανήκει απευθείας σε αυτές τις εφαρμογές BNPL.
Βλέποντας όλους τους κινδύνους, η RBI απαγόρευσε την πρακτική της προφόρτωσης ψηφιακών πορτοφολιών με πιστωτικούς πόντους και τη λειτουργία της εφαρμογής BNPL.
Οι Μη Τραπεζικές Εταιρείες Fintech δεν μπορούν πλέον να επιτρέψουν στους καταναλωτές τους να έχουν ψηφιακά πορτοφόλια με την πτυχή του πιστωτικού ορίου.
Αν και η χρήση εφαρμογών BNPL ανοίγει το δρόμο για την ψηφιοποίηση της Ινδίας και τη συνολική βελτίωση της οικονομίας, το μέλλον φαίνεται να είναι ομιχλώδες.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η RBI κατέληξε σε αυστηρούς κανονισμούς για τους μη τραπεζικούς PPI που επιτρέπουν τα πιστωτικά πορτοφόλια στους καταναλωτές.
Επιπλέον, δεν υπάρχει σωστή αναφορά της πίστωσης που χρησιμοποιήθηκε μεταξύ των ανθρώπων και του δανειστή κατά τη χρήση μιας εφαρμογής Αγορά τώρα Πληρώστε αργότερα.
Αυτό θα οδηγήσει σε σύγχυση για άλλους εγγεγραμμένους δανειστές για την παροχή διαφορετικών τύπων δανείων για τον ίδιο καταναλωτή.
Η RBI έχει ορισμένους κανόνες για τους κατάλληλους τραπεζίτες ή εγγεγραμμένους δανειστές κατά τη συλλογή χρημάτων από τον δανειολήπτη.
Αυτή η πειθαρχία μπορεί να σπάσει όταν ο καταναλωτής δεν επιστρέψει το ποσό στην εφαρμογή BNPL. Μπορεί ακόμη και να αντιμετωπίσουν παρενόχληση και ανήθικα μέσα είσπραξης του χρέους.
Το μέλλον των εφαρμογών BNPL στην Ινδία
Μετά την εφαρμογή της απαγόρευσης αυτών των μη τραπεζικών μέσων για δανεισμό χρημάτων, οι εταιρείες BNPL ζήτησαν διευκρινίσεις από την RBI. Το ερώτημα είναι να βρούμε τον σωστό τρόπο λειτουργίας στο τμήμα BNPL για αυτές τις εταιρείες.
Ας δούμε πώς απαντά η RBI σε αυτό.
Είναι στα χέρια της RBI και των αντίστοιχων κυβερνητικών αρχών να μιλήσουν για τους κανόνες της ύπαρξης μη τραπεζικού PPI στην Ινδία.
Καθώς η RBI δεν είναι εντελώς αντίθετη στην ιδέα των εφαρμογών BNPL, η απαγόρευση έχει επηρεάσει μόνο έναν συγκεκριμένο τύπο. Η RBI πρέπει να προτείνει τρόπους παροχής υπηρεσιών πιστωτικών γραμμών από τις εταιρείες Fintech με εναλλακτικό τρόπο.
Μετά τη δημιουργία ενός νέου συνόλου κανόνων για την αντιμετώπιση των πιθανών κινδύνων των πλατφορμών BNPL, ενδέχεται να τους επιτραπεί να λειτουργήσουν. Αυτό πιθανώς θα μειώσει τους κινδύνους από ακατάλληλες μεθόδους συλλογής.
Επίσης, οι άνθρωποι θα τηρούν ένα συγκεκριμένο όριο εξυπηρέτησης πιστωτικών γραμμών.
Επιπλέον, διορθώνοντας τα τεράστια επιτόκια, οι εταιρείες εφαρμογών Buy Now Pay Later θα μπορέσουν να επιβιώσουν περαιτέρω. Η RBI στοχεύει να καταστρέψει μόνο μη εξουσιοδοτημένους ψηφιακούς δανειστές.
Με αυτό, οι εκκινήσεις εφαρμογών BNPL μπορούν να λειτουργήσουν χωρίς απειλές εάν διαθέτουν κατάλληλη άδεια χρήσης.
Εναλλακτικές εφαρμογές BNPL
Υπάρχουν πολλές άλλες παραγωγικές εναλλακτικές λύσεις για τη χρήση των εφαρμογών BNPL. Μπορείς εξοικονομήσετε χρήματα έχετε προγραμματίσει να το χρησιμοποιήσετε για μηνιαία εξόφληση και να το χρησιμοποιήσετε αργότερα για καλύτερο σκοπό.
Μπορείτε ακόμη και να επιλέξετε το SNPL (Αποθήκευση τώρα, πληρωμή αργότερα) εφαρμογές που σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε τα χρήματά σας για έναν μελλοντικό στόχο. Σύμφωνα με αυτό, δεν έχετε χρέη και εξακολουθείτε να καταφέρετε να τακτοποιήσετε τα κεφάλαια για τις ανάγκες σας.
Θα πρέπει να αποφεύγετε να παίρνετε παρορμητικές αποφάσεις κατά την αγορά και να προτιμάτε να κατηγοριοποιείτε τα έξοδα με βάση τις ανάγκες, τις επιθυμίες και τις επιθυμίες σας.
Επιπλέον, όταν χρειάζεται επειγόντως να αγοράσετε κάτι, μπορείτε πάντα να επιλέξετε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο. Εάν δικαιούστε να πληρώσετε το δάνειο και έχετε μια καλή πηγή εισοδήματος, το δάνειο θα κυρωθεί χωρίς κόπο.
Μπορείτε ακόμη και να λάβετε βοήθεια από ένα μέλος της οικογένειας ή έναν σύντροφο για έκτακτες ανάγκες που έχουν πιστωτική κάρτα. Έτσι, αντί να πέσετε στην παγίδα του χρέους, προτιμήστε μία από αυτές τις επιλογές.
Πάρε μου
Μετά την εφαρμογή της απαγόρευσης από την RBI, υπήρξε ένα ερωτηματικό για το μέλλον των εφαρμογών BNPL.
Εάν οι NBFC ακολουθούν τους κατάλληλους κανόνες, υπάρχουν μεγάλες πιθανότητες αποτελεσματικής λειτουργίας τους. Ειδικά στην Ινδία, η απόφαση της RBI φαίνεται σωστή καθώς σχεδιάζει να εξαλείψει όλους τους μη αδειοδοτημένους δανειστές.
Εκτός από αυτό, τα πρότυπα αποπληρωμής και οι χρεώσεις τόκων για καθυστερημένη πληρωμή πρέπει να ελέγχονται διεξοδικά πριν από τη χρήση της υπηρεσίας που βασίζεται στην πίστωση.
Επομένως, πρέπει να ελέγξετε εάν η εφαρμογή σας BNPL είναι εξουσιοδοτημένη ή όχι κατά τη χρήση της στο μέλλον. Ελπίζουμε να καταλάβατε το είδος της παγίδας που μας έβαλαν αυτές οι εφαρμογές BNPL. Σχολιάστε την εμπειρία σας με τέτοιες εφαρμογές.
Αφήστε μια απάντηση