Kio estas la perfekta biletujo por salajrigitaj individuoj?
Oni demandas al mi ĉi tiun demandon la tutan tempon kaj homoj, pli ofte ol ne, luktas por kompreni la respondon, kiun mi havas. Tial, mi decidis entrepreni ĉi tiun ŝancon kunhavigi miajn pensojn pri ĉi tiu temo prezentante teorian kadron sekvitan de iu gvidado.
Bonvolu informi, ke ĉi tio ne estas financa konsilo. Decidoj pri konstruo kaj asigno de biletujo dependas de la apartaj cirkonstancoj de individua investanto.
Se vi estas salajrata individuo nekapabla deĉifri kiel konstrui kaj asigni vian financan kapitalon, ĉi tiu artikolo nur provizos logikan kadron, kiu devus komenci vin. Por detalaj konsiloj, konsultu investkonsiliston.
Ni iru do.
Portfolio por Salajritaj Individuoj - Celo Fiksado
Cela agordo estas grava por administrado de biletujo. Ni devas scii la celon, kiun la biletujo celos renkonti. Ĉi tiu celo agordo provizas nin per:
- konata celprocento de reveno;
- konata riska nivelo al celo;
- la disponebla tempohorizonto
En la reala mondo, investantoj povas havi plurajn celojn. Ĉiu celo influos la kapablo de la ĝenerala biletujo kontentigi ilin. La investanto povas esti edukita por prioritatigi celojn se la biletujo estas nesufiĉa aŭ atendoj estas tro altaj.
Por konservi aferojn simplaj, por la celo de ĉi tiu artikolo, ni faros iujn supozojn. Ĉi-tiuj estas:
- La investanto havas nur unu celon, tio estas, konservi sian vivnivelon en emeritiĝon surbaze de la lasta salajro tirita ĝustigita por inflacio;
- La aĝo de eniro en la laborantaron estas 25 jaroj & emeritiĝo estas unufoje la investanto estas 60 jaroj de aĝo;
- La dividendo kaj fiksa Enspezo generitaj de la biletujo estas reinvestitaj.
Portfolio por Salajritaj Individuoj - Koncepto de Homa Kapitalo
Neniu diskuto pri biletujo-administrado estos kompleta krom se ni rigardas la totalan kapitalon de investanto. Ĉi tio estas financa kapitalo (la biletujo) plus homa kapitalo.
Ĉiuj estontaj enspezoj de entreprenado aŭ salajroj ricevitaj hodiaŭ estas difinitaj kiel homa kapitalo. Ĉi tio estas nuna valoro rabatita laŭ supozita rapideco. Homa kapitalo estas la plej alta ĉe la komenco de sia laborvivo kaj plej malalta proksime de aŭ ĉe emeritiĝo.
Entreprenistoj kaj sendependaj individuoj estas konsiderataj havi homan kapitalon kiu reprezentas egalecon. Estas necerta kiam & kiom da mono & kiam memdungito gajnos.
Akciaj investoj ne estas tro malsimilaj. Ĉu kompanio anoncas a dividendo aŭ ne kaj kio estos la konduto de la akcia prezo ne povas esti modeligita. Tial, la elemento de risko estas alta.
Simile, por salajrigitaj individuoj, homa kapitalo laŭdire proksime reprezentas fiksan enspezon. Salajrita individuo ricevas fiksan, regulan enspezon ĉiumonate.
Fiksaj enspezaj investoj ne estas tro malsimilaj. La interezo kiun kompanio pagas pro siaj obligacioj kaj iliaj datoj povas esti modeligitaj. Tial, la elemento de risko estas malalta.
Sekve, por entreprenistoj kaj sendependaj individuoj kun egaleca homa kapitalo, paperara asigno devus esti klinita al fiksa enspezo. Simile, por salajrigitaj individuoj kun fiksa enspezo kiel homa kapitalo, paperara asigno devus esti titolita al egaleco.
Portfolio por Salajritaj Individuoj - Aliaj Faktoroj
Konsideri la karakterizaĵojn de homa kapitalo izole estus tro simplisma por fari paperarajn asignodecidojn. Oni devas aprezi aliajn faktorojn.
industrio
Dungitoj en la plej multaj ciklaj industrioj kiel varoj, aŭtoj, cemento, ŝtalo kaj konstrumaterialoj estas pli en risko ol dungitoj en sanservo kaj edukado.
Ĉi tiuj industrioj fartas bone kiam interezoprocentoj estas malaltaj, financado de bankoj haveblas malmultekoste kaj la ekonomio prosperas. Inversu ĉi tiujn faktorojn, kaj vi trovas, ke ĉi tiuj industrioj luktas.
Kun la tempo, pro la cikla naturo de ĉi tiuj industrioj, ni observas, ke la indico de salajra kresko montras variadon same kiel rendimento-ligita salajro. Tial oni ne povas konkludi, ke la homa kapitalo de la menciita individuo similas al fiksa enspezo.
La sama estas vera por mem-dungita individuo, kiu posedas farmacian aŭ sterkan kompanion. Krom ekstremaj eventoj kiel milito, pandemioj kaj malsato, la postulo je produktoj kaj servoj de ĉi tiuj entreprenoj restas malelasta.
Ciklaj faktoroj kiel interezoprocentoj, monpolitiko aŭ kreskorapideco ne havas altan efikon al ĉi tiuj industrioj. Tial, ni povas konkludi ke la homa kapitalo de la entreprenisto ne estas egaleca.
aĝo
Paperara asigno ankaŭ devus konsideri la aĝon de la investanto. Pli alta atribuo al egaleco estas preferita por 25-jaraĝa individuo ĵus komencanta sian laboron.
Se la merkato fariĝas negativa, la longa tempokadro al emeritiĝo permesas por mallongperspektivaj biletperdoj esti reakiritaj.
Ĉi tiu pli alta riska kapablo malpliiĝas dum salajrata individuo maljuniĝas. Je 50 jaroj de aĝo, egalecaj asignoj al la paperaro devus esti malplimulta kaj preskaŭ neekzistanta proksime aŭ ĉe emeritiĝo.
Ĉi tio estas ĉar ĉe aŭ proksime de emeritiĝo, la individuo ne havas la flekseblecon de tempo por reakiri mallongperspektivan volatilon en akciaj merkatoj kaj tiel kuras la riskon de biletujo-manko ĉe emeritiĝo.
Sinteno al Risko
Kiel investantoj, gravas kompreni sian sintenon al risko. En nia kazo, la probablo ke la biletujo malsukcesos atingi la deklaritan celon per certa marĝeno estas nomita risko.
Investantoj devas esti konsciaj pri la sekvoj de tia risko-preno sur sia biletujo, investaj celoj kaj vivnivelo. Tro alta aŭ tro malalta riska toleremo povus konduki al suboptimumaj decidoj pri biletujo kaj eventuale subefikeco de biletujo.
Diversigo
Kiel investantoj, ankaŭ necesas konsideri diversigon. Tio havis implicojn sur kaj la elekto de aktivaĵklasoj kaj sekurecselektado ene de aktivaĵklaso.
Tradicie, investantoj konstruis paperarojn asignante kapitalon inter egaleco kaj fiksenspezaj investoj. Estis malmulte al neniu konsidero por alternativaj investoj, kiu povas funkcii kiel revenplifortigantoj aŭ riskaj mildigiloj.
Ĉi tiu tendenco ŝanĝiĝis kaj ni nun havas empiriajn pruvojn por subteni, ke diversigitaj biletujoj havas ian ekspozicion al alternativaj investoj, kiuj inkluzivas:
- Nemoveblaĵoj (inflacia seĝo kaj diversigas riskon);
- Heĝfondusoj (pliigi rendimenton & diversigu riskon);
- Varoj (inflacia heĝo kun potencialo por pliigita rendimento kaj diversigita risko);
- Privata egaleco (pliigi rendimenton kaj diversitan riskon);
- Ciferecaj aktivoj (Pliigi rendimenton kaj diversitan riskon).
Dirite, reguliga superrigardo kaj baroj al eniro malhelpas la haveblecon de multaj el ĉi tiuj investveturiloj al la meza salajrata individuo.
Simile, la tradicia pensado surstrate ankaŭ identiĝas kun tenado de du aŭ tri varmaj valorpaperoj de tempo al tempo. Ĉi tio kondukas al mallongperspektiva orientiĝo en la serĉado de longperspektivaj celoj kaj tro-komerco.
Tiaj suboptimumaj decidoj devas esti evititaj kaj salajrigitaj individuoj devas elekti pasivajn investstrategiojn kontraste al aktivaj. Ĉi tio estas pro pasivaj investstrategioj:
- Delegi la esploradon kaj ekzekutprocezon al spertuloj;
- Ebligi diversigon;
- Permesu al la investanto koncentriĝi pri sia laboro kaj familio.
La Perfekta Portfolio por Salajritaj Individuoj
Ni nun praktikas nian fonon disvolvante biletujon por salajrigitaj individuoj laŭ specimena bazo. Miaopinie, jen kiel mi ŝatus trakti aferojn por mi mem.
Ideala Portfolio por Salajrita Individuo - Aĝa: 25 ĝis 3
Ni vidas tion:
- Ĉi tio estas biletujo kun alta riska orientiĝo pro la longtempa horizonto disponebla;
- La longtempa horizonto permesas al ni agreseme asigni signifan kapitalon (85%) al Kresko Akcio Financoj, Commodity Financoj & cryptocurrency.
- La ideo estas fari regulajn kontribuojn al la biletujo per ŝparaĵoj & la fiksa enspeza biletujo por iom post iom konstrui poziciojn.
Ideala Portfolio por Salajrita Individuo - Aĝa: 35 ĝis 44
Ni povas vidi tion:
- Egaleco kaj Varo havas malpli da kapitalo asignita al ili;
- Rikolita enspezo havas pli da kapitalo asignita al ĝi;
- Lokposedaĵo havas kapitalon asignitan al ĝi per investo en trustoj pri nemoveblaĵoj aŭ fizika bieno;
- Denove, la fokuso ĉi tie estas plifirmigi gajnojn de la lasta periodo en riskajn diversigajn klopodojn (45% asigno al fiksa enspezo, Varfondusoj kaj nemoveblaĵoj) konservante pezan kapitalkreskostrategion kun alta (55%) asigno al kreskakcioj kaj Kripta monero.
- Denove, ni ne zorgas pri baldaŭa volatilo, ĉar nia investa horizonto restas longtempa.
Ideala Portfolio por Salajrita Individuo - Aĝa: 45 ĝis 54
Ni povas vidi tion:
- Kun nur 15 jaroj aŭ malpli lasitaj al nia emeritiĝcelo, nun gravas forigi la altriskaj elementoj de nia biletujo;
- A pasiva indeksa spurfonduso anstataŭigas la Growth Stock-fondaĵon ĉe reduktita totala asigno;
- Fiksa enspezo kaj nemoveblaĵoj havas pli da kapitalo asignita al ili;
- Varo kaj Kripta monero havas malpli da kapitalo asignita al ili;
- Kiel oni povas konkludi, en ĉi tiu etapo la biletujo ne havas la lukson ignori mallongperspektivan volatilon kaj zorgas pri solidigi gajnojn, protekti kontraŭ inflacio kaj celi kapitalan aprezon en malpli agresema maniero.
Ideala Portfolio por Salajrita Individuo - Aĝa: 55 ĝis 60
Ni povas vidi tion:
- Kun emeritiĝo proksimiĝanta, la fokuso nun estas ĉiam pli sur ĉefa konservado kaj generacio de enspezo por pliigi la totalan biletvaloron laŭ mezurita maniero. Tial, 90% de la kapitalo estas asignita al fiksa enspezo kaj nemoveblaĵo.
- Iu riska asigno restas al egaleco por "piedbato" al ĝeneralaj penadoj pri kapitala amasiĝo.
Emeritiĝo:
Kun emeritiĝo, ne necesas riskaj klopodoj.
La celo de la biletujo nun estas financi liajn vivkostojn al emeritiĝo. Tial egalpeza biletujo estas konstruita inter fiksenspezaj fondusoj kaj nemoveblaĵoj.
konkludo
Oni povas taksi el la supra diskuto, ke ne ekzistas ununura respondo al la perfekta biletujo por salajrigitaj individuoj.
Alivorte, la respondo dependos de multaj faktoroj kaj ni povas utiligi la analizon de vivociklo kiel gvidlinion por konstrui la perfektan biletujon por salajrigitaj individuoj.
Konsideru, ke ĉi tio estas nur kadro, ĉar realaj situacioj povas esti pli kompleksaj kun multoblaj celoj, kiuj eble ne atendas ĝis emeritiĝo.
Tial mi kuraĝigas vin serĉi profesiajn konsilojn por viaj propraj decidoj pri biletujo.
Lasi Respondon