Rakendused Osta kohe, maksa hiljem on olnud Indias levinud juba mõnda aega.
Need rakendused töötavad põhimõttel, mis võimaldab inimestel osta kaupu laenuga. Tegelikkus näib siiski olevat pisut veider.
See üksikasjalik juhend annab selge ülevaate seadme hetkeseisust BNPL-i rakendused ja kuidas neid krediidiliiniteenuseid kasutada ja mitte kasutada.
Mis on BNPL-i rakendused?
Rakendusi BNPL või Osta kohe, maksa hiljem saab kasutada mis tahes toote ostmiseks ilma oma raha kulutamata.
See on rohkem nagu krediitkaarditeenuse kasutamine. Krediidisumma tasutakse kasutaja poolt kas osadena või täielikult enne maksetähtaega.
Kui teie sissetulek on väiksem kui konkreetne piirmäär, näiteks 20,000 XNUMX Rs, või olete üliõpilane, on krediitkaarti võimatu hankida. Kuid BNPL-i rakendus võib selle krediidi abil võimalikuks teha. Isegi krediitkaarte pakkuvad pangad võtavad sellise teenuse kasutamise eest intressi.
Kuid BNPL-i rakendused annavad kasutajatele intressivaba krediiti teatud tähtajaga, mille järel tuleb tasuda intressid ja muud vastavad tasud.
Näiteks kui te ei saa endale lubada oma lemmikkleiti või -jalatseid, saate neid BNPL-i rakenduste abil kohe osta.
Eelistatud BNPL-i rakenduse saate lihtsalt rakenduste poest alla laadida ja hõlpsalt sisse logida. Nende rakendustega ei kaasne registreerimistasu ega tellimustasu.
Lisaks töötavad need BNPL-i rakendused Indias ja välisriikides, näiteks Ameerikas ja Austraalias. Saate kasutada isegi mitut BNPL-i rakendust korraga.
Ootel raha, kasutades mitut rakendust Osta kohe, maksa hiljem, võib aga olla ohtlik, kuna see kahjustab teid väga krediidiskoor.
Kuidas BNPL-i rakendused töötavad?
BNPL-i rakendused töötavad vahendustasu mudelil, kus nad teenivad kasumit, saades müüjalt komisjonitasu. See kehtib ainult siis, kui ostate toote BNPL-i rakenduse kaudu.
Näiteks kui ostate toote väärtuses Rs. 4000, võib BNPL-i rakenduse omaniku poolt müüjale makstav raha olla 3850 ruupiat. Ülejäänud 150 ruupiat võtab BNPL-i operaator vahendustasuna.
Sel moel tõuseb müüja turuväärtus, kuna inimesed eelistavad osta tooteid krediiti kasutades, kuigi see ei ole neile taskukohane. Varem ostsid inimesed ainult neid tooteid, mida nad said endale lubada.
Nüüd aga ostavad sama toodet paljud, kuna saavad raha osamaksetena tagasi maksta mis tahes BNPL-i rakenduse abil.
Samuti teenivad BNPL-i rakendused raha, kogudes hilinenud maksetelt intressi. Summa tagasimaksmisega viivitamisel võetakse trahvi, mis hilisemate viivituste korral suureneb.
Tagasimakse tehakse tavaliselt pangaülekannetega, pangakaarte, deebetkaarte või UPI-sid.
BNPL-i rakenduste kasutamise probleemid ja riskid
Nende BNPL-i rakenduste kasutamise suurim probleem on liigne võlg. Inimesed kipuvad kulutama impulsi ajel ja kerge krediidi tõttu kulutavad nad eelarvest palju rohkem.
Seega, kui te ei kasuta teenust targalt, maksate täiendavalt intressi ja võlga. Peale selle ei registreerita ühtegi BNPL-i taotlust otseselt PPI normide alusel.
Paljudel välisriikides elavatel inimestel on BNPL-i taotlusele tekkinud laenu tagasimaksmine raskendatud ning lõpuks võetakse selle tagasimaksmiseks pankadest lisalaene.
Probleem seisneb selles, et need Osta kohe, maksa hiljem alustavad ettevõtted ei ole nõuetekohaselt volitatud ega järgi krediidireegleid, sealhulgas krediidiskoori ja krediidiajaloo kontrollimist, nagu registreeritud laenuandjad.
Hilinenud makse intressimäär on isegi tavapärastest laenuintressidest palju kõrgem.
See koguneb kiiremini ja kogusumma muutub palju suuremaks kui kasutaja tegelik kulutatud raha.
Veelgi enam, kui maksate summat regulaarselt krediitkaardiga tagasi ja äkki ei saa te tagasi maksta, mõjutab see negatiivselt ka teie krediidiskoori.
Neid teenuseid osutatakse inimestele, kes ei saa endale krediitkaarti lubada, seega peab nende sissetulek olema abikõlblikust limiidist väiksem. Ainult siis, kui kindel sissetulekuallikas on saadaval ja olete kindel, et maksate summa tagasi, peaksite kasutama BNPL-i rakendust.
RBI eeskirjad BNPL-i taotluste kohta
Kui krediidiliiniteenuseid osutatakse mittepangandusliku asutuse kaudu, on RBI-lt nõusolek ettemakstud instrumendina toimimiseks kohustuslik. PPI-litsents ei kuulu otseselt nendele BNPL-i rakendustele.
Nähes kõiki sellega kaasnevaid riske, on RBI keelanud digitaalsete rahakottide krediidipunktidega eellaadimise ja BNPL-i rakenduse toimimise.
Pangandusvälised Fintech-ettevõtted ei saa nüüd lubada oma tarbijatel krediidiliini aspektiga digitaalset rahakotti.
Kuigi BNPL-i rakenduste kasutamine sillutab teed India digitaliseerimisele ja üldisele majanduse paranemisele, näib tulevik olevat udune.
Seetõttu tuli RBI välja ranged eeskirjad mittepanganduslike PPI-de kohta, mis võimaldavad tarbijatele krediidirahakotti kasutada.
Pealegi puudub nõuetekohane aruandlus inimeste ja laenuandja vahel kasutatud krediidi kohta, kui kasutate rakendust Osta kohe, maksa hiljem.
See tekitab segadust teiste registreeritud laenuandjate jaoks, kes pakuvad samale tarbijale erinevat tüüpi laene.
RBI-l on laenuvõtjalt raha kogumisel teatud normid korralike pankurite või registreeritud laenuandjate jaoks.
Seda distsipliini võidakse rikkuda, kui tarbija ei maksa BNPL-i taotlusele summat tagasi. Nad võivad isegi silmitsi seista ahistamise ja ebaeetiliste vahenditega võla sissenõudmisel.
BNPL-i rakenduste tulevik Indias
Pärast nende mittepangandusinstrumentide keelu rakendamist raha laenamiseks on BNPL-i ettevõtted palunud RBI-lt selgitusi. Küsimus on nende ettevõtete jaoks õige tegutsemisviisi väljaselgitamises BNPL-i segmendis.
Vaatame, kuidas RBI sellele vastab.
RBI ja vastavate valitsusasutuste kätes on rääkida mittepangandusliku PPI reeglitest Indias.
Kuna RBI ei ole täielikult BNPL-i rakenduste idee vastu, on keeld mõjutanud ainult teatud tüüpi. RBI peab pakkuma võimalusi Fintech-ettevõtete krediidiliiniteenuse pakkumiseks alternatiivsel viisil.
Pärast BNPL-i platvormide võimalike riskide ületamiseks uue reeglistiku loomist võidakse neil lubada toimida. Tõenäoliselt vähendab see ebaõigete kogumismeetodite ohtu.
Samuti peavad inimesed kinni teatud krediidiliini teenuselimiidist.
Pealegi suudavad tohutuid intressimäärasid korrigeerides rakendusettevõtted Osta kohe, maksa hiljem veelgi ellu jääda. RBI eesmärk on lammutada ainult volitamata digitaalsed laenuandjad.
Sellega saavad BNPL-i rakenduste käivitajad korraliku litsentsi olemasolul ilma igasuguste ohtudeta toimida.
BNPL-i rakenduste alternatiivid
BNPL-i rakenduste kasutamiseks on palju muid produktiivseid alternatiive. Sa saad säästa raha olete plaaninud kasutada igakuiseks tagasimakseks ja kasutada seda hiljem paremaks otstarbeks.
Võite isegi valida SNPL (säästa kohe, maksa hiljem) rakendused, mis võimaldavad säästa raha tulevikueesmärkide jaoks. Selle alusel ei ole teil võlgu ja saate siiski oma vajadustele vastavad vahendid korraldada.
Peaksite ostmisel vältima impulssotsuste tegemist ja eelistama kulusid kategoriseerida vastavalt oma vajadustele, soovidele ja soovidele.
Lisaks, kui teil on vaja midagi kiiresti osta, võite alati valida isikliku laenu. Kui teil on õigus laenu maksta ja teil on hea sissetulekuallikas, saab laen karistuseta.
Krediitkaardi olemasolul saate hädaolukorras abi isegi pereliikmelt või partnerilt. Seega võlalõksu langemise asemel valige üks neist valikutest.
Minu võta
Pärast keelu rakendamist RBI poolt on BNPL-i rakenduste tuleviku osas tekkinud küsimärk.
Kui NBFC-d järgivad õigeid norme, on nende tõhusa toimimise tõenäosus suur. Eriti Indias tundub RBI otsus õige, kuna ta kavatseb kõik litsentseerimata laenuandjad välja rookida.
Peale selle tuleb enne krediidipõhise teenuse kasutamist põhjalikult üle vaadata tagasimakse normid ja viivistasud.
Seega peate seda edaspidi kasutades kontrollima, kas teie BNPL-i rakendus on volitatud või mitte. Loodetavasti saite aru, millise lõksu need BNPL-i rakendused meile panid. Kommenteerige oma kogemusi selliste rakendustega.
Jäta vastus