Erosi orain Ordaindu geroago aplikazioak aspalditik dira nagusi Indian.
Aplikazio hauek jendeari salgaiak kreditu bidez erosteko aukeraren printzipioan funtzionatzen dute. Hala ere, badirudi errealitatea apur bat xelebrea dela.
Gida zehatz honek gaur egungo egoerari buruzko ideia argia emango du BNPL aplikazioak eta nola erabili eta ez erabili kreditu-lerroen zerbitzu hauek.
Zer dira BNPL aplikazioak?
BNPL aplikazioak edo Buy Now Pay Lat er aplikazioak edozein produktu erosteko erabil daitezke zure dirua benetan gastatu gabe.
Kreditu txartelaren zerbitzua erabiltzea bezalakoa da. Kredituaren zenbatekoa zatika ordaintzen da edo osorik ordaintzen du erabiltzaileak mugaeguna baino lehen.
Zure diru-sarrerak muga zehatz bat baino txikiagoak badira, esan Rs.20,000, edo ikaslea bazara, ezinezkoa da kreditu-txartel bat lortzea. Hala ere, BNPL aplikazio batek hori posible egin dezake kreditua erabiliz. Kreditu txartelak eskaintzen dituzten bankuek ere interesak kobratuko dituzte zerbitzu hori erabiltzeagatik.
Baina BNPL aplikazioek interesik gabeko kreditua ematen diete epe jakin baten menpe dauden erabiltzaileei, eta, ondoren, interesak eta dagozkion beste kargu batzuk ordaindu behar dituzu.
Beraz, adibidez, zure soineko edo oinetako gogokoena ordaindu ezin baduzu, erraz eros dezakezu orain BNPL aplikazio hauek erabiliz.
Besterik gabe, hobetsitako BNPL aplikazioa deskargatu dezakezu aplikazio dendatik eta saioa hasi. Aplikazio hauetan ez dago erregistratzeko kargurik edo harpidetza kuotarik.
Gainera, BNPL aplikazio hauek Indian eta Ameriketan eta Australian bezalako atzerriko herrialdeetan funtzionatzen ari dira. Hainbat BNPL aplikazio ere erabil ditzakezu aldi berean.
Dena den, Erosi orain Ordaindu geroago aplikazio anitz erabiliz diru zain egotea arriskutsua izan daiteke, zure kalte handia eragiten baitu kreditu puntuazioa.
Nola funtzionatzen dute BNPL aplikazioek?
BNPL aplikazioek komisio ereduan funtzionatzen dute, non irabaziak lortzen dituzten saltzailearen komisioa lortuz. Hau BNPL aplikazioaren bidez produktu bat erosten baduzu bakarrik aplikatzen da.
Adibidez, Rs balio duen produktu bat erosten duzunean. 4000, BNPL aplikazioaren titularrak saltzaileari ordaindutako dirua 3850 errupia izan liteke. Gainerako 150 errupia komisio gisa hartzen ditu BNPL operadoreak.
Modu honetan, saltzailearen merkatu-balioa handitzen da jendeak nahiago baitu produktuak kreditua erabiliz erostea, nahiz eta eskuragarritasunetik kanpo dagoen. Lehenago, jendeak erosi ahal zituen produktuak bakarrik erosten zituen.
Hala ere, orain produktu bera askok erosten dute, BNPL edozein aplikazioren laguntzarekin dirua zatika itzul dezaketelako.
Gainera, BNPL aplikazioek dirua irabazten dute berandu ordainketen interesak bilduz. Zenbatekoaren itzulketa atzeratzen denean, zigorra kobratzen da, eta geroko atzerapenekin areagotu egiten da.
Ordainketa banku-transferentzia bidez egiten da normalean, kreditu-txartelak, zordunketa-txartelak edo UPIak.
BNPL aplikazioak erabiltzearen arazoak eta arriskuak
BNPL aplikazio hauek erabiltzeko arazo handiena gehiegizko zorra da. Jendeak bultzadaz gastatu ohi du eta kreditu erraza dela eta, aurrekontua baino askoz gehiago gastatzen du.
Horrela, zerbitzua zentzuz erabiltzen ez baduzu, interes gehigarriak eta zorra ordainduko dituzu. Honetaz gain, ez dago BNPL aplikaziorik zuzenean erregistratuta PPI arauen arabera.
Atzerriko herrialdeetako jende askok zaila izan du BNPL aplikazioari kreditua itzultzea, eta azkenean bankuetatik mailegu osagarriak hartzen dituzte hura itzultzeko.
Hemen arazoa da Erosi Orain Ordaindu Beranduago enpresa berri hauek ez daudela behar bezala baimenduta eta ez dituztela kreditu-arauak betetzen, kreditu puntuazioa eta kreditu-historia egiaztatzea barne, erregistratutako emaileek bezala.
Atzeratutako ordainketaren interes-tasa mailegu-interesen ohiko kostuak baino askoz ere handiagoa da.
Horrek erritmo azkarragoan gehitzen du, eta batura guztira erabiltzaileak gastatutako benetako dirua baino askoz ere handiagoa bihurtzen da.
Gainera, kreditu-txartel baten bidez zenbatekoa aldian-aldian ordaintzen baduzu eta, bat-batean, ezin baduzu itzuli, zure kreditu-puntuazioa ere kaltegarria izango da.
Zerbitzu hauek kreditu-txartela ordaindu ezin duten pertsonei ematen zaizkie, eta, beraz, diru-sarrerak jaso ditzaketen muga baino txikiagoak izan behar dituzte. Diru-sarreren iturri finko bat eskuragarri dagoenean eta zenbatekoa itzultzeko ziur zaudenean bakarrik, BNPL aplikazioa erabili behar duzu.
RBIren Araudia BNPL Aplikazioei buruzkoa
Kreditu-lerroen edozein zerbitzu banku ez den erakunde baten bidez ematen denean, RBIren baimena lortzea derrigorrezkoa da Aurrez ordaindutako tresna gisa funtzionatzeko. PPI lizentzia ez da BNPL aplikazio hauen jabetza zuzena.
Dakartzan arrisku guztiak ikusita, RBIk debekatu egin du zorro digitalak kreditu-puntuekin aldez aurretik kargatzeko praktika eta BNPL aplikazioaren funtzionamendua.
Bankukoak ez diren Fintech Enpresek orain ezin dute beren kontsumitzaileek kreditu-lerroaren alderdiarekin zorro digitalak edukitzea.
BNPL aplikazioak erabiltzeak Indiaren digitalizazioari eta ekonomiaren hobekuntza orokorrari bide ematen dion arren, etorkizuna lainotsua dela dirudi.
Horregatik, RBIk kontsumitzaileei kreditu-zorroak ahalbidetzen zizkien banku gabeko PPIei buruzko araudi zorrotzak sortu zituen.
Gainera, ez dago jendearen eta emailearen artean erabilitako kredituaren berri egokirik Erosi orain Ordaindu geroago aplikazioa erabiltzean.
Horrek nahasmena ekarriko die erregistratutako beste emaileei kontsumitzaile berarentzat mailegu mota desberdinak eskaintzeagatik.
RBI-k arau batzuk ditu bankari egokientzat edo mailegu-emaileentzat, mailegu-hartzailearen dirua biltzen duen bitartean.
Diziplina hau hautsi daiteke kontsumitzaileak BNPL aplikazioari zenbatekoa itzultzen ez dionean. Baliteke jazarpena eta zorra kobratzeko bide ez-etikoak ere jasan ditzakete.
Indiako BNPL aplikazioen etorkizuna
Dirua mailegatzeko banku gabeko tresna horien debekua ezarri ostean, BNPL enpresek argibideak eskatu dizkiote RBIri. Kontua da enpresa hauentzako BNPL segmentuan jarduteko modu egokia jakitea.
Ea nola erantzuten dion RBIk.
RBIren eta dagozkien gobernu-agintarien esku dago Indiako PPI ez-banku bat izateko arauei buruz hitz egitea.
RBI ez dagoenez BNPL aplikazioen ideia guztiz aurka, debekuak mota jakin batean bakarrik eragin du. RBIk Fintech enpresek kreditu-lerroen zerbitzua modu alternatibo batean eskaintzeko moduak proposatu behar dituzte.
BNPL plataformen arrisku posibleak gainditzeko arau multzo berri bat sortu ondoren, baliteke funtzionatzen utzita. Horrek ziurrenik bilketa metodo desegokien arriskuak murriztuko ditu.
Gainera, jendeak kreditu-lerroaren zerbitzu-muga jakin bati atxikiko dio.
Gainera, interes-tasa izugarriak zuzenduz, Erosi Orain Ordaindu Geroago aplikazio-enpresek gehiago iraun ahal izango dute. RBI-k baimendu gabeko emaile digitalak bakarrik eraistea du helburu.
Honekin, BNPL aplikazioaren abiarazteek inolako mehatxurik gabe funtzionatu dezakete lizentzia egokia badute.
BNPL aplikazioen alternatibak
BNPL aplikazioak erabiltzeko beste alternatiba produktibo asko daude. Ahal duzu dirua aurreztu hilero itzultzeko erabili eta geroago helburu hobe baterako erabiltzea aurreikusi duzu.
Aukera ere egin dezakezu SNPL (gorde orain, ordaindu geroago) Zure fondoak etorkizuneko helburu baterako gordetzeko aukera ematen duten aplikazioak. Honen arabera, ez duzu zorrik eta oraindik zure beharretarako funtsak antolatzea lortzen duzu.
Erosterakoan bulkada-erabakiak hartzea saihestu behar duzu eta nahiago duzu gastuak zure beharren, nahien eta nahien arabera sailkatu.
Gainera, premiazko zerbait erosi behar duzunean, beti aukeratu dezakezu mailegu pertsonal bat. Mailegua ordaintzeko eskubidea baduzu eta diru-sarreren iturri ona baduzu, mailegua ahaleginik gabe zigortuko da.
Kreditu txartela duten larrialdietarako senitarteko edo bikotekide baten laguntza ere lor dezakezu. Beraz, zorraren tranpan erori beharrean, jo aukera horietako bat.
Nire Hartu
RBIk debekua ezarri ondoren, BNPL aplikazioen etorkizunari buruzko galdera ikur bat egon da.
NBFCek arau egokiak jarraitzen badituzte, aukera handiak daude haien funtzionamendu eraginkorra izateko. Batez ere Indian, RBIren erabakia egokia dirudi, lizentziarik gabeko emaile guztiak kentzeko asmoa baitu.
Horretaz gain, kreditu-zerbitzua erabili baino lehen, itzulketa-arauak eta ordainketa atzeratuaren interesen kargak ondo egiaztatu behar dira.
Horrela, zure BNPL aplikazioa baimenduta dagoen edo ez egiaztatu behar duzu etorkizunean erabiltzen duzun bitartean. Espero dugu BNPL aplikazio hauek jartzen diguten tranpa mota ulertu izana. Iruzkin ezazu horrelako aplikazioekin duzun esperientziarekin.
Utzi erantzun bat