Ní oibríonn baincéireacht le hiasachtaí airgid!
Tá mé cinnte go mbeadh an ráiteas seo cloiste agat. Labhraíonn fiú eacnamaithe barr ar nós an tOllamh Hyman Minsky faoi chóras oibre na mbanc agus luann siad go soiléir nach dtugann na bainc airgead ar iasacht. Fuaimeanna beagán mearbhall, ceart?
De réir na téacsleabhair thraidisiúnta ar eacnamaíocht tosaigh, déantar ionadaíocht ar bhainc mar idirghabhálaithe airgeadais a bhfuil a bpríomhobair chun na hiasachtaithe a nascadh leis na coigilteoirí.
I bhfocail shimplí, níl sna bainc ach idirghabhálaithe inbhraite i ngeilleagar atá ag forbairt inniu.
Baineann an próiseas baincéireachta iomlán le linn cistí a bhaineann le duine tuillimh a íoctar os cionn na ngnáthriachtanais tomhaltais, a thaisceann an t-airgead breise do bhanc bunaithe. Tugtar an taiscumar cistí air seo.
Leis na cistí seo, tugann na bainc iasachtaí amach dóibh siúd a dtiteann a n-ioncam faoi bhun an ghnáthriachtanas tomhaltais. Mar sin, oibríonn na bainc ar chóras baincéireachta cúltaca codánach, trína dtugann na bainc níos mó ar iasacht ná an tsuim taiscthe.
Ach cad a tharlóidh má deirim go ndéanann bainc níos mó airgid nuair a thugann siad iasacht?
Sea, is éifeacht iolraitheora airgid í seo a mhéadaíonn an timthriall airgeadais.
Ag labhairt faoi airgead a thabhairt ar iasacht, táimid ag plé inniu conas a oibríonn an banc ceannais nuair nach dtugann sé airgead ar iasacht.
Mar sin, déanaimid tús!
Conas a oibríonn an Banc?
Is léir ón méid thuas go mbraitheann acmhainn iasachtaithe an bhainc cheannais go hiomlán ar mhéid taiscí na gcustaiméirí. Agus chun an teorainn iasachta a fheabhsú, ní mór do bhainc níos mó custaiméirí a mhealladh le haghaidh taiscí nua.
Leis seo, is féidir a rá go héasca go gcruthaíonn taiscí iasachtaí.
Oibríonn próiseas iasachtaithe an bhainc ar theoiric iolraitheora airgid, a fheidhmíonn go comhsheasmhach le baincéireacht chúlchiste codánach. Anseo, ní gá ach cuid den mhéid atá i dtaisce a choinneáil in airgead tirim nó a thaisceadh i gcuntas bainc thráchtála ag an mbanc ceannais.
Socraítear an méid sin de réir na gceanglas cúlchiste, a meastar a suim chómhalartach a bheith mar iolrach an chúlchiste arb é acmhainn iasachtaithe an bhainc í.
Dá bhrí sin, má shonraítear an riachtanas cúlchiste mar 10% agus go bhfuil a iolraitheoir deich, is féidir leis na bainc a thabhairt ar iasacht deich n-uaire níos mó ná na cúlchistí.
Fachtóir eile a théann i bhfeidhm ar chumas iasachtaithe bainc is ea beartas airgeadaíochta an bhainc cheannais, a thugann an cinneadh chun críche maidir leis na luachanna cúlchiste méadaithe nó laghdaithe. Mar sin féin, i bhfianaise an údaráis bheartais airgeadaíochta roghnaíoch agus srianta ar an gcúlchiste a mhéadú, is é an t-aon bhealach eile do bhainc a gcumas iasachtaithe a mhéadú trí thaiscí nua a fháil.
Agus mar is eol dúinn, cruthaítear iasachtaí le taiscí, rud a chiallaíonn go dteastaíonn airgead na gcustaiméirí ó bhainc chun dul ar aghaidh leis na hiasachtaí.
Straitéis le haghaidh Iasachtaí Bainc
I bhfocail shimplí, is gnách go ndéanann bainc níos mó airgid nuair a thugann siad iasacht, rud a mhéadaíonn an timthriall airgeadais.
Is eol go bhfuil an ceart ag bainc iasachtaí a thugann an rialtas a eisiúint gan an éarlais a fháil sa chéad áit. Cinneann rialachán agus beartais an bhainc cheannais méid iasachtaithe na mbanc.
Mar sin féin, ordaíonn an banc ceannais freisin do bhainc thráchtála méid áirithe de chaipiteal leachtach a shealbhú, ar féidir a bheith ina airgead tirim nó in aon rud is féidir a dhíol go tapa i gcoibhneas leis an iasacht a eisíodh roimh ré.
Cruthú Airgid ag Bainc
Is eol do straitéis iasachta na mbanc cruthú airgid, a eascraíonn go príomha as dhá rud. Is iad seo:
Cuntasaíocht Iontrála Dúbailte
Leis an modh seo, chun sócmhainní iasachta nua a chruthú, ní mór don bhanc dliteanas coibhéiseach a chruthú. Éiríonn sé seo an éarlais nua sa bhanc cruthaithe ag an iasacht nua.
Mar shampla, is dócha go dtugann banc 100 rupees ar iasacht dá chustaiméirí, ansin cruthóidh sé sócmhainn iasachta nua ar fiú INR 100 í, is é sin an éarlais nua.
Airgead a thomhas agus a shainiú
Go bunúsach tá dhá chineál airgid ann:
- Bun airgead: Cruthaithe ag an mBanc Ceannais (airgeadra agus cúlchistí bainc).
- Airgead leathan: Cruthaithe ag an earnáil phríobháideach, a áirítear sna tomhais soláthair airgid.
Is airgead leathan an codán mór airgid a úsáideann daoine go laethúil. Mar shampla, nuair a aistríonn an fostóir do thuarastal go díreach chuig do chuntas bainc, is airgead leathan é. Mar an gcéanna, nuair a íocann tú as aon mhorgáiste, is airgead leathan é. Ní mheastar an t-airgead bunairgead ach amháin nuair is banc tú.
Seachas bainc, cárta creidmheasa cuireann ceardchumainn iasachtaí ar fáil freisin agus cruthaíonn siad péirí iasachta-éarlais. Fós féin, ní chruthaíonn siad ach “creidmheas,” ní “airgead,” toisc nach n-áirítear a gcuid taiscí in M1 (airgead caol leis an chuid is mó leachtachta agus éasca le hidirbhearta). Mar sin féin, is féidir le custaiméirí an creidmheas a úsáid le haghaidh ceannach mar go ndéanann sé aithris ar airgead.
Uirlisí Beartais Airgeadaíochta an Bhainc Ceannais
Braitheann cumas iasachtaithe na mbanc ar bheartas airgeadaíochta na mbanc. Tá ceithre uirlis den chuid is mó de bheartas airgeadaíochta an Bhainc Ceannais. Is iad seo:
Riachtanais Chúltaca
Tagraíonn sé don mhéid airgid a chaithfidh bainc a choinneáil. Coinnítear é sna boghtaí nó sna cuntais bhainc thráchtála ag an mbanc ceannais. Léiríonn na riachtanais chúlchiste íseal go dtugann bainc níos mó iasacht, ar a dtugtar beartas airgeadaíochta leathnaithe, toisc go gcruthaíonn sé creidmheas.
Cé go léiríonn na riachtanais chúlchiste arda go dtugann na bainc níos lú airgid ar iasacht, ar a dtugtar beartas airgeadaíochta crapadh. Éiríonn sé níos déine ar bhainc bheaga mar níl dóthain cúlchistí acu le tabhairt ar iasacht cheana féin. Sin an fáth go seachnaíonn bainc cheannais na bainc bheaga a bhfuil ceanglais chúlchiste acu.
Oibríochtaí Margaidh Oscailte
Is é an chéad uirlis eile ná Oibríochtaí Margaidh Oscailte, a thagraíonn do cheannach agus díol urrús rialtais ag an mbanc ceannais. Déantar an malartú seo idir bainc cheannais agus bainc phríobháideacha.
Nuair a cheannaíonn an banc ceannais urrúis rialtais, méadaítear méid cúlchiste na mbanc, rud a leathnaíonn teorainn iasachta na mbanc. Agus nuair a dhíolann siad an t-urrús, cuireann sé suas leis na bainc. Clár comhardaithe, is cúis le laghdú ar na sealúchais airgid. Mar sin, laghdaítear an teorainn iasachta.
Mar sin, ceannaíonn bainc cheannais urrúis chun beartas airgeadaíochta leathnaithe a bheith acu agus díolann siad iad chun beartas airgeadaíochta crapadh nó dian a fhorghníomhú.
Agus sin an áit a dtagann oibríocht an mhargaidh oscailte isteach, rud a fhágann go ndéanann na Cúlchistí Feidearálach an ráta ciste chothaithe a bhainistiú. Is éard is cistí cothaithe ann ná an méid a fhaigheann an príomhbhanc ar iasacht ó bhanc eile le farasbarr airgid.
Is é an ráta ciste chothaithe an t-ús ar a n-íoctar ar ais é. Sin an áit a dtagann Oibríochtaí Margaidh Oscailte in úsáid trí dheis a chruthú do bhainc a sprioc a bhaint amach.
Ráta Lascaine
Tagraíonn sé seo don ráta ag a dtugann an banc ceannais cistí do na ballbhainc ag an bhfuinneog lascaine. De ghnáth bíonn sé níos airde ná an ráta cistí cothaithe, rud a léiríonn nach n-úsáidtear an ráta lascaine ach amháin nuair nach féidir leis na bainc cistí a fháil ar iasacht ó bhainc eile.
Chomh maith leis an bhfuinneog lascaine seo, tagann stiogma ceangailte!
Nuair a úsáideann banc ar bith an fhuinneog lascaine, meastar go bhfuil sé i dtrioblóid airgeadais i súile an phobail airgeadais.
Ús ar Chúltaca
Cruthaíodh ús ar chúlchistí tar éis na géarchéime airgeadais in 2008. Íocann Banc Shasana, an Cúlchiste Feidearálach, agus an Banc Ceannais Eorpach méid áirithe úis nuair a bhíonn cúlchistí breise ag na bainc.
Laghdaítear an ráta barrachais nuair a bhíonn an chothaithe ag iarraidh ar bhainc níos mó a thabhairt ar iasacht agus vice versa nuair a bhíonn sé ag iarraidh ar an mbanc níos lú a thabhairt ar iasacht. Tagann an uirlis seo freisin chun an sprioc maidir le cistí cothaithe a bhaint amach.
Conas a oibríonn na huirlisí Beartais Airgeadaíochta?
Is í príomhfheidhm uirlisí beartais airgeadaíochta an bhainc cheannais ná leachtacht iomlán a mhéadú agus a laghdú. Tagraíonn sé don mhéid iomlán caipitil atá ar fáil le haghaidh infheistiú agus iasacht. Áiríonn sé freisin an t-airgead agus an creidmheas a ídíonn an tomhaltóir.
Meastar go bhfuil na huirlisí seo níos mó ná an soláthar airgid, ar a dtugtar M1 agus M2. Seasann an tsiombail roimhe seo an t-airgeadra agus taiscí seiceála, agus tagraíonn an dara ceann do chistí an mhargaidh airgid, cuntais choigiltis agus CDanna.
Feidhmiú Banc i bhFíor-am
Sa lá atá inniu ann, is gnách go mbíonn airgead i bhfoirm taiscí in ionad é a bheith cruthaithe ag coigilteoirí a chuireann ar iontaoibh na bainc a gcuid airgid a choinneáil siar. Nuair a shíneann bainc a gcreidmheas, cruthaítear taiscí.
Ar chistí a thabhairt ar iasacht, déanann na bainc dhá iontráil oirirce – ceann amháin ar thaobh na sócmhainní agus an ceann eile ar thaobh an dliteanais – ar an gclár comhardaithe. Feidhmíonn an iasacht mar shócmhainn do bhainc agus, dá bhrí sin, cruthaítear taiscí nua, a fheidhmíonn mar dhliteanas i leith sealúchais na gcustaiméirí.
Agus más amhlaidh atá, cruthaíonn bainc phríobháideacha airgead, rud a thagann salach ar a chéile do cheart agus freagracht an Bhainc Ceannais agus é sin á dhéanamh. Is í an fhírinne ná nach féidir le bainc airgead a chruthú gan rannpháirtíocht an bhainc cheannais, áit a n-oibríonn na ceanglais chúlchiste atá ag dul i méid agus ag laghdú.
Ní féidir glacadh leis gurb iad na ceanglais chúlchiste an srian ceangailteach ar chumas na mbanc iasacht a thabhairt, rud nach laghdaíonn an sreabhadh airgid a chruthaítear. Mar sin, tugann na bainc airgead ar iasacht agus lorgaíonn siad an cúlchiste a theastaíonn uathu níos déanaí.
Conclúid
Ní thugann bainc iasachtaí; cruthaíonn siad airgead ex nihilo ar iasacht.
Ní thugann siad ach cúlchistí cruthaithe ag an mbanc Ceannais dá chéile. Áirithítear leis na ceanglais chúlchiste agus leachtachta go socraíonn na bainc an tarraingt siar éarlais chustaiméara a bhfuiltear ag súil léi.
Ina theannta sin, meastar Ionchais Brabúsachta ar cheann de na teorainneacha is mó ar chumas iasachtaithe na mbanc. Tá sé de chumhacht ag bainc airgead a thabhairt ar iasacht ar dtús agus ansin cúlchistí a lorg le clúdach. Mar sin, bíonn claonadh acu custaiméirí nua a mhealladh chun taiscí a dhaingniú.
Dá bhrí sin, Ní bainc a cheangal ar chustaiméirí 'airgead, agus tá sé ar bhealach níos saoire dóibh a shealbhú do thaiscí ná bainc eile.
Leave a Reply