બાય નાઉ પે લેટર એપ્લિકેશન ભારતમાં છેલ્લા ઘણા સમયથી પ્રચલિત છે.
આ એપ્સ લોકોને ક્રેડિટ પર કોમોડિટી ખરીદવાની મંજૂરી આપવાના સિદ્ધાંત પર કામ કરે છે. જો કે, વાસ્તવિકતા થોડી વિચિત્ર લાગે છે.
આ વિગતવાર માર્ગદર્શિકા ની વર્તમાન સ્થિતિ વિશે સ્પષ્ટ વિચાર આપશે BNPL એપ્સ અને આ ક્રેડિટ લાઇન સેવાઓનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો અને ન કરવો.
BNPL એપ્સ શું છે?
BNPL એપ્લિકેશન્સ અથવા Buy Now Pay Lat er એપ્લિકેશન્સનો ઉપયોગ તમારા પોતાના પૈસા ખર્ચ્યા વિના કોઈપણ ઉત્પાદન ખરીદવા માટે થઈ શકે છે.
તે ક્રેડિટ કાર્ડ સેવાનો ઉપયોગ કરવા જેવું છે. ક્રેડિટ રકમ ક્યાં તો હપ્તામાં ચૂકવવામાં આવે છે અથવા વપરાશકર્તા દ્વારા નિયત તારીખ પહેલાં સંપૂર્ણ ચૂકવવામાં આવે છે.
જો તમારી આવક ચોક્કસ મર્યાદા કરતાં ઓછી છે, તો કહો કે રૂ. 20,000, અથવા તમે વિદ્યાર્થી છો, તો ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવું અશક્ય છે. જો કે, BNPL એપ્લિકેશન ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરીને આ શક્ય બનાવી શકે છે. ક્રેડિટ કાર્ડ ઓફર કરતી બેંકો પણ આવી સેવાનો ઉપયોગ કરવા માટે વ્યાજ વસૂલશે.
પરંતુ BNPL એપ્સ ચોક્કસ સમય મર્યાદાને આધીન યુઝર્સને વ્યાજમુક્ત ક્રેડિટ આપે છે, જેના પછી તમારે વ્યાજ અને અન્ય સંબંધિત શુલ્ક ચૂકવવા પડશે.
તેથી, દાખલા તરીકે, જો તમે તમારા મનપસંદ ડ્રેસ અથવા જૂતા પરવડી શકતા નથી, તો તમે હવે આ BNPL એપ્લિકેશન્સનો ઉપયોગ કરીને સરળતાથી ખરીદી શકો છો.
તમે એપ સ્ટોર પરથી પસંદગીની BNPL એપ ડાઉનલોડ કરી શકો છો અને વિના પ્રયાસે સાઇન ઇન કરી શકો છો. આ એપ્સમાં કોઈ સાઈન-અપ ચાર્જ કે સબ્સ્ક્રિપ્શન ફી સામેલ નથી.
વધુમાં, આ BNPL એપ્સ ભારત અને અમેરિકા અને ઓસ્ટ્રેલિયા જેવા વિદેશી દેશોમાં કાર્યરત છે. તમે એક સમયે બહુવિધ BNPL એપ્સનો ઉપયોગ પણ કરી શકો છો.
જો કે, બહુવિધ બાય નાઉ પે લેટર એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ કરીને બાકી નાણાં ખતરનાક બની શકે છે કારણ કે તે તમને ખૂબ નુકસાન પહોંચાડે છે ક્રેડિટ સ્કોર.
BNPL એપ્સ કેવી રીતે કામ કરે છે?
BNPL એપ્લિકેશન્સ કમિશન મોડલ પર કામ કરે છે, જ્યાં તેઓ વેચનાર પાસેથી કમિશન મેળવીને નફો કરે છે. જો તમે BNPL એપ્લિકેશન દ્વારા ઉત્પાદન ખરીદો તો જ આ લાગુ થાય છે.
ઉદાહરણ તરીકે, જ્યારે તમે રૂ.ની કિંમતની પ્રોડક્ટ ખરીદો છો. 4000, BNPL એપ ધારક દ્વારા વેચનારને ચૂકવવામાં આવેલા નાણાં 3850 રૂપિયા હોઈ શકે છે. બાકીના 150 રૂપિયા BNPL ઓપરેટર દ્વારા કમિશન તરીકે લેવામાં આવે છે.
આ રીતે, વેચનારનું બજાર મૂલ્ય વધે છે કારણ કે લોકો ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરીને ઉત્પાદનો ખરીદવાનું પસંદ કરે છે, જો કે તે તેમની પરવડે તેવી છે. અગાઉ, લોકો ફક્ત તે જ ઉત્પાદનો ખરીદતા હતા જે તેઓ પરવડી શકે.
જો કે, હવે તે જ ઉત્પાદન ઘણા લોકો ખરીદે છે કારણ કે તેઓ કોઈપણ BNPL એપ્લિકેશનની મદદથી હપ્તામાં નાણાં ચૂકવી શકે છે.
ઉપરાંત, BNPL એપ મોડી ચૂકવણી પર વ્યાજ વસૂલ કરીને પૈસા કમાય છે. જ્યારે રકમની ચુકવણીમાં વિલંબ થાય છે, ત્યારે દંડ વસૂલવામાં આવે છે, અને તે પછીના વિલંબ સાથે વધે છે.
ચુકવણી સામાન્ય રીતે બેંક ટ્રાન્સફર દ્વારા કરવામાં આવે છે, ક્રેડિટ કાર્ડ, ડેબિટ કાર્ડ્સ અથવા UPI.
BNPL એપ્સનો ઉપયોગ કરવાની સમસ્યાઓ અને જોખમો
આ BNPL એપ્સનો ઉપયોગ કરવામાં સૌથી મોટી સમસ્યા વધુ પડતી દેવું છે. લોકો આવેગ પર ખર્ચ કરવાનું વલણ ધરાવે છે અને સરળ ક્રેડિટને કારણે, તેઓ તેમના બજેટ કરતાં વધુ ખર્ચ કરે છે.
આમ, જો તમે સેવાનો સમજદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરતા નથી, તો તમે વધારાના વ્યાજ ચાર્જ અને દેવું ચૂકવશો. આ ઉપરાંત, PPI ધોરણો હેઠળ કોઈ BNPL એપ્લિકેશન સીધી નોંધાયેલી નથી.
વિદેશી દેશોમાં ઘણા લોકોને BNPL એપ્લિકેશનમાં તેમની ક્રેડિટ ચૂકવવામાં મુશ્કેલી પડી છે, અને તેઓ આખરે તેને ચૂકવવા માટે બેંકો પાસેથી વધારાની લોન લે છે.
અહીં મુદ્દો એ છે કે આ બાય નાઉ પે લેટર સ્ટાર્ટ-અપ્સ યોગ્ય રીતે અધિકૃત નથી અને રજિસ્ટર્ડ ધિરાણકર્તાઓની જેમ ક્રેડિટ સ્કોર અને ક્રેડિટ ઇતિહાસ તપાસવા સહિતના ક્રેડિટ નિયમોનું પાલન કરતા નથી.
વિલંબિત ચુકવણી માટેનો વ્યાજ દર સામાન્ય લોનના વ્યાજ ચાર્જ કરતાં પણ ઘણો વધારે છે.
આ ઝડપી ગતિએ ઉમેરે છે, અને કુલ રકમ વપરાશકર્તા દ્વારા ખર્ચવામાં આવેલા વાસ્તવિક નાણાં કરતાં ઘણી વધારે છે.
તદુપરાંત, જો તમે નિયમિતપણે ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા રકમની ચુકવણી કરી રહ્યા છો અને અચાનક, તમે ચૂકવણી કરવામાં અસમર્થ છો, તો તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને પણ પ્રતિકૂળ અસર થાય છે.
આ સેવાઓ એવા લોકોને પૂરી પાડવામાં આવે છે જેઓ ક્રેડિટ કાર્ડ પરવડી શકતા નથી, તેથી તેમની આવક પાત્ર મર્યાદા કરતાં ઓછી હોવી જોઈએ. માત્ર ત્યારે જ જ્યારે આવકનો નિશ્ચિત સ્ત્રોત ઉપલબ્ધ હોય અને તમને રકમ ચૂકવવાનો વિશ્વાસ હોય, તમારે BNPL એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ કરવો જોઈએ.
BNPL અરજીઓ પર RBI ના નિયમો
જ્યારે બિન-બેંકિંગ સંસ્થા દ્વારા કોઈપણ ક્રેડિટ લાઇન સેવાઓ પૂરી પાડવામાં આવે છે, ત્યારે પ્રીપેડ સાધન તરીકે કાર્ય કરવા માટે આરબીઆઈ પાસેથી મંજૂરી મેળવવી ફરજિયાત છે. PPI લાઇસન્સ આ BNPL એપ્સની સીધી માલિકીનું નથી.
સામેલ તમામ જોખમોને જોતા, આરબીઆઈએ ક્રેડિટ પોઈન્ટ સાથે ડિજિટલ વોલેટ્સ પ્રીલોડ કરવાની પ્રથા અને BNPL એપ્લિકેશનની કામગીરી પર પ્રતિબંધ મૂક્યો છે.
નોન-બેંકિંગ ફિનટેક કંપનીઓ હવે તેમના ગ્રાહકોને ક્રેડિટ લાઇનના પાસા સાથે ડિજિટલ વોલેટ્સ રાખવાની મંજૂરી આપી શકશે નહીં.
જો કે BNPL એપ્લીકેશન્સનો ઉપયોગ ભારતના ડિજીટલાઇઝેશન અને એકંદર અર્થતંત્રમાં સુધારો કરવાનો માર્ગ મોકળો કરે છે, તેમ છતાં ભવિષ્ય ધુમ્મસભર્યું લાગે છે.
આ કારણે આરબીઆઈએ ગ્રાહકોને ક્રેડિટ વોલેટની મંજૂરી આપતા નોન-બેંકિંગ પીપીઆઈ પર કડક નિયમો લાવ્યા છે.
તદુપરાંત, બાય નાઉ પે લેટર એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ કરતી વખતે લોકો અને ધિરાણકર્તા વચ્ચે ઉપયોગમાં લેવાતી ક્રેડિટની કોઈ યોગ્ય જાણ નથી.
આનાથી અન્ય રજિસ્ટર્ડ ધિરાણકર્તાઓ માટે સમાન ઉપભોક્તા માટે વિવિધ પ્રકારની લોન આપવા માટે મૂંઝવણ ઊભી થશે.
ઉધાર લેનાર પાસેથી નાણાં વસૂલતી વખતે યોગ્ય બેંકર્સ અથવા નોંધાયેલા ધિરાણકર્તાઓ માટે આરબીઆઈના અમુક ધોરણો છે.
જ્યારે ઉપભોક્તા BNPL એપ્લિકેશનને રકમ ચૂકવે નહીં ત્યારે આ શિસ્તનો ભંગ થઈ શકે છે. તેમને કનડગત અને દેવું વસૂલવાના અનૈતિક માધ્યમોનો પણ સામનો કરવો પડી શકે છે.
ભારતમાં BNPL એપ્સનું ભવિષ્ય
નાણાં ધિરાણ માટે આ નોન-બેંકિંગ સાધનો પર પ્રતિબંધ લાગુ કર્યા પછી, BNPL કંપનીઓએ RBI પાસે સ્પષ્ટતા માંગી છે. પ્રશ્ન આ કંપનીઓ માટે BNPL સેગમેન્ટમાં કામ કરવાની યોગ્ય રીત શોધવાનો છે.
ચાલો જોઈએ આરબીઆઈ આનો જવાબ કેવી રીતે આપે છે.
ભારતમાં નોન-બેંકિંગ PPI હોવાના નિયમો વિશે વાત કરવી તે RBI અને સંબંધિત સંચાલક અધિકારીઓના હાથમાં છે.
આરબીઆઈ બીએનપીએલ એપ્લિકેશનના વિચારની સંપૂર્ણપણે વિરુદ્ધ નથી, તેથી પ્રતિબંધની અસર માત્ર એક ચોક્કસ પ્રકાર પર થઈ છે. આરબીઆઈએ ફિનટેક કંપનીઓ દ્વારા વૈકલ્પિક રીતે ક્રેડિટ લાઇન સેવા પૂરી પાડવાના માર્ગો સૂચવવા પડશે.
BNPL પ્લેટફોર્મના સંભવિત જોખમોને દૂર કરવા નિયમોનો નવો સેટ બનાવ્યા પછી, તેમને કાર્ય કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવી શકે છે. આ સંભવતઃ અયોગ્ય સંગ્રહ પદ્ધતિઓના જોખમોને ઘટાડશે.
ઉપરાંત, લોકો ચોક્કસ ક્રેડિટ લાઇન સેવા મર્યાદાનું પાલન કરશે.
તદુપરાંત, પ્રચંડ વ્યાજ દરોમાં સુધારો કરીને, બાય નાઉ પે લેટર એપ્લિકેશન કંપનીઓ આગળ ટકી શકશે. આરબીઆઈનો હેતુ માત્ર અનધિકૃત ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓને જ તોડી પાડવાનો છે.
આ સાથે, BNPL એપ્લીકેશન સ્ટાર્ટ-અપ્સ જો તેમની પાસે યોગ્ય લાઇસન્સ હોય તો તેઓ કોઈપણ ધમકી વિના કામ કરી શકે છે.
BNPL એપ્સના વિકલ્પો
BNPL એપ્સનો ઉપયોગ કરવા માટે અન્ય ઘણા ઉત્પાદક વિકલ્પો છે. તમે કરી શકો છો નાણાં બચાવવા તમે માસિક ચુકવણી માટે ઉપયોગ કરવાનું આયોજન કર્યું છે અને પછીથી વધુ સારા હેતુ માટે તેનો ઉપયોગ કરો.
તમે માટે પણ પસંદ કરી શકો છો SNPL (હમણાં સાચવો, પછીથી ચૂકવણી કરો) એપ્સ કે જે તમને ભવિષ્યના ધ્યેય માટે તમારા ભંડોળને બચાવવા દે છે. આ હેઠળ, તમારી પાસે કોઈ દેવું નથી અને તેમ છતાં તમે તમારી જરૂરિયાતો માટે ભંડોળની વ્યવસ્થા કરી શકો છો.
તમારે ખરીદી કરતી વખતે આવેગપૂર્ણ નિર્ણયો લેવાનું ટાળવું જોઈએ અને તમારી જરૂરિયાતો, ઈચ્છાઓ અને ઈચ્છાઓના આધારે ખર્ચનું વર્ગીકરણ કરવાનું પસંદ કરવું જોઈએ.
વધુમાં, જ્યારે તમારે તાત્કાલિક કંઈક ખરીદવાની જરૂર હોય, ત્યારે તમે હંમેશા વ્યક્તિગત લોન મેળવવાનું પસંદ કરી શકો છો. જો તમે લોન ચૂકવવા માટે પાત્ર છો અને તમારી પાસે સારો આવકનો સ્ત્રોત છે, તો લોન સહેલાઈથી મંજૂર કરવામાં આવશે.
તમે ક્રેડિટ કાર્ડ ધરાવતાં કટોકટીઓ માટે કુટુંબના સભ્ય અથવા ભાગીદાર પાસેથી પણ મદદ મેળવી શકો છો. તેથી, દેવાની જાળમાં પડવાને બદલે, આમાંથી કોઈ એક વિકલ્પ પર જાઓ.
માય ટેક
આરબીઆઈ દ્વારા પ્રતિબંધના અમલીકરણ પછી, બીએનપીએલ અરજીઓના ભવિષ્ય પર પ્રશ્નાર્થ ચિહ્ન ઉભું થયું છે.
જો NBFC યોગ્ય ધોરણોનું પાલન કરે છે, તો તેમની અસરકારક કામગીરીની ઉચ્ચ તકો છે. ખાસ કરીને ભારતમાં, આરબીઆઈનો નિર્ણય યોગ્ય લાગે છે કારણ કે તે તમામ લાઇસન્સ વિનાના ધિરાણકર્તાઓને બહાર કાઢવાની યોજના ધરાવે છે.
તે સિવાય, ક્રેડિટ-આધારિત સેવાનો ઉપયોગ કરતા પહેલા પુન:ચુકવણીના ધોરણો અને વિલંબિત ચુકવણી માટેના વ્યાજ ચાર્જની સંપૂર્ણ તપાસ કરવી આવશ્યક છે.
આમ, તમારે ભવિષ્યમાં તેનો ઉપયોગ કરતી વખતે તમારી BNPL એપ્લિકેશન અધિકૃત છે કે નહીં તે તપાસવું આવશ્યક છે. આશા છે કે તમે આ BNPL એપ્લિકેશનો અમારા પર મુકેલી જાળને સમજવામાં સમર્થ હશો. આવી એપ્લિકેશનો સાથેના તમારા અનુભવ સાથે ટિપ્પણી કરો.
એક જવાબ છોડો