«Գնել հիմա վճարիր ավելի ուշ» հավելվածները բավականին երկար ժամանակ տարածված են Հնդկաստանում:
Այս հավելվածներն աշխատում են այն սկզբունքով, որը թույլ է տալիս մարդկանց ապրանքներ գնել ապառիկով: Այնուամենայնիվ, իրականությունը կարծես թե մի փոքր տարօրինակ է.
Այս մանրամասն ուղեցույցը հստակ պատկերացում կտա ներկայիս կարգավիճակի մասին BNPL հավելվածներ և ինչպես օգտագործել և չօգտվել այս վարկային գծերի ծառայություններից:
Ի՞նչ են BNPL հավելվածները:
BNPL հավելվածները կամ Buy Now Pay Lat er հավելվածները կարող են օգտագործվել ցանկացած ապրանք գնելու համար՝ իրականում չծախսելով ձեր սեփական գումարը:
Դա ավելի շատ նման է կրեդիտ քարտի ծառայության օգտագործմանը: Վարկի գումարը վճարվում է կամ մաս-մաս կամ ամբողջությամբ վճարվում է մինչև վերջնաժամկետը օգտագործողի կողմից:
Եթե ձեր եկամուտը ցածր է որոշակի սահմանաչափից, ասենք 20,000 ռուպի, կամ ուսանող եք, ապա անհնար է վարկային քարտ ստանալ: Այնուամենայնիվ, BNPL հավելվածը կարող է դա հնարավոր դարձնել՝ օգտագործելով վարկ: Նման ծառայությունից օգտվելու համար նույնիսկ վարկային քարտեր առաջարկող բանկերը տոկոս կգանձեն:
Բայց BNPL հավելվածները որոշակի ժամկետով օգտվողներին տալիս են անտոկոս վարկ, որից հետո դուք պետք է վճարեք տոկոսները և այլ համապատասխան վճարներ:
Այսպիսով, օրինակ, եթե չեք կարող ձեզ թույլ տալ ձեր սիրելի զգեստը կամ կոշիկը, կարող եք հեշտությամբ գնել այն՝ օգտագործելով այս BNPL հավելվածները հիմա:
Դուք կարող եք պարզապես ներբեռնել նախընտրած BNPL հավելվածը հավելվածների խանութից և մուտք գործել առանց ջանքերի: Այս հավելվածներում գրանցման կամ բաժանորդագրության վճար չկա:
Ավելին, այս BNPL հավելվածները գործում են Հնդկաստանում և արտասահմանյան երկրներում, ինչպիսիք են Ամերիկան և Ավստրալիան: Դուք նույնիսկ կարող եք միաժամանակ օգտագործել բազմաթիվ BNPL հավելվածներ:
Այնուամենայնիվ, մի քանի «Գնել հիմա վճարիր ավելի ուշ» հավելվածների միջոցով սպասվող գումարը կարող է վտանգավոր լինել, քանի որ այն մեծ վնաս է հասցնում ձեզ վարկային միավոր.
Ինչպե՞ս են աշխատում BNPL հավելվածները:
BNPL հավելվածներն աշխատում են կոմիսիոն մոդելի վրա, որտեղ նրանք շահույթ են ստանում՝ վաճառողից միջնորդավճար ստանալով: Սա վերաբերում է միայն այն դեպքում, եթե դուք ապրանք եք գնում BNPL հավելվածի միջոցով:
Օրինակ, երբ դուք գնում եք Rs արժողությամբ ապրանք: 4000, BNPL հավելվածի սեփականատիրոջ կողմից վաճառողին վճարված գումարը կարող է լինել 3850 ռուփի: Մնացած 150 ռուփին որպես միջնորդավճար վերցվում է BNPL օպերատորի կողմից:
Այսպիսով, վաճառողի շուկայական արժեքը մեծանում է, քանի որ մարդիկ նախընտրում են ապրանքներ գնել վարկի միջոցով, թեև դա նրանց մատչելիությունից դուրս է: Ավելի վաղ մարդիկ գնում էին միայն այն ապրանքները, որոնք կարող էին իրենց թույլ տալ։
Այնուամենայնիվ, այժմ նույն ապրանքը շատերն են գնում, քանի որ նրանք կարող են գումարը մարել ապառիկ ցանկացած BNPL հավելվածի օգնությամբ:
Նաև BNPL հավելվածները գումար են վաստակում՝ ուշ վճարումների դիմաց տոկոսներ հավաքելով: Երբ գումարի մարումը ուշանում է, գանձվում է տույժ, որը ավելանում է հետագա ուշացումների դեպքում։
Մարումը սովորաբար կատարվում է բանկային փոխանցումների միջոցով, կրեդիտ քարտեր, դեբետային քարտեր կամ UPI-ներ:
BNPL հավելվածների օգտագործման խնդիրներն ու ռիսկերը
Այս BNPL հավելվածների օգտագործման ամենամեծ խնդիրը չափազանց մեծ պարտքն է: Մարդիկ հակված են ծախսել իմպուլսի վրա, և հեշտ վարկի պատճառով նրանք շատ ավելին են ծախսում, քան իրենց բյուջեն:
Այսպիսով, եթե դուք խելամտորեն չեք օգտվում ծառայությունից, դուք կվճարեք լրացուցիչ տոկոսագումարներ և պարտքեր: Բացի այդ, ոչ մի BNPL հայտ ուղղակիորեն գրանցված չէ PPI-ի նորմերով:
Արտասահմանյան երկրներում շատ մարդիկ դժվարացել են մարել իրենց վարկը BNPL հավելվածի համար, և ի վերջո նրանք լրացուցիչ վարկեր են վերցնում բանկերից այն մարելու համար:
Խնդիրն այստեղ այն է, որ այս «Գնել հիմա վճարիր ավելի ուշ» նորաստեղծ ձեռնարկությունները պատշաճ լիազորված չեն և չեն հետևում վարկային կանոններին, ներառյալ վարկային միավորների և վարկային պատմության ստուգումը, ինչպես գրանցված վարկատուները:
Հետաձգված վճարման տոկոսադրույքը նույնիսկ շատ ավելի բարձր է, քան սովորական վարկի տոկոսագումարները:
Սա ավելանում է ավելի արագ տեմպերով, և ընդհանուր գումարը դառնում է շատ ավելի բարձր, քան օգտագործողի իրական ծախսած գումարը:
Ավելին, եթե դուք կանոնավոր կերպով վճարում եք գումարը վարկային քարտի միջոցով և հանկարծ չկարողանաք մարել, ձեր վարկային հաշիվը նույնպես բացասաբար է ազդում:
Այս ծառայությունները տրամադրվում են այն մարդկանց, ովքեր չեն կարող իրենց թույլ տալ վարկային քարտ, ուստի նրանք պետք է ունենան համապատասխան սահմանաչափից ցածր եկամուտ: Միայն այն դեպքում, երբ առկա է եկամտի ֆիքսված աղբյուր, և դուք վստահ եք, որ մարում եք գումարը, պետք է օգտագործեք BNPL հավելվածը:
RBI-ի կանոնակարգը BNPL դիմումների վերաբերյալ
Երբ որևէ վարկային գծի ծառայություններ մատուցվում են ոչ բանկային մարմնի միջոցով, RBI-ից թույլտվություն ստանալը որպես Կանխավճարային Գործիք գործելու համար պարտադիր է: PPI լիցենզիան ուղղակիորեն չի պատկանում այս BNPL հավելվածներին:
Տեսնելով բոլոր ռիսկերը՝ RBI-ն արգելել է թվային դրամապանակները վարկային միավորներով նախապես բեռնելու պրակտիկան և BNPL հավելվածի գործարկումը։
Ոչ բանկային Fintech ընկերություններն այժմ չեն կարող իրենց սպառողներին թույլ տալ թվային դրամապանակներ ունենալ վարկային գծի առումով:
Չնայած BNPL հավելվածների օգտագործումը ճանապարհ է հարթում Հնդկաստանի թվայնացման և ընդհանուր տնտեսության բարելավման համար, ապագան կարծես մառախլապատ է:
Ահա թե ինչու RBI-ն հանդես եկավ ոչ բանկային PPI-ների վերաբերյալ խիստ կանոնակարգերով, որոնք թույլ են տալիս վարկային դրամապանակներ սպառողներին:
Ավելին, մարդկանց և վարկատուի միջև օգտագործված վարկի մասին պատշաճ հաշվետվություն չկա՝ «Գնել հիմա վճարիր ավելի ուշ» հավելվածն օգտագործելիս:
Սա շփոթության կհանգեցնի գրանցված այլ վարկատուների մոտ՝ նույն սպառողի համար տարբեր տեսակի վարկեր տրամադրելու համար:
RBI-ն ունի որոշակի նորմեր պատշաճ բանկիրների կամ գրանցված վարկատուների համար՝ վարկառուից գումար հավաքելիս:
Այս կարգապահությունը կարող է խախտվել, երբ սպառողը չվճարի գումարը BNPL հավելվածին: Նրանք կարող են նույնիսկ բախվել ոտնձգությունների և պարտքը գանձելու ոչ բարոյական միջոցների հետ:
BNPL հավելվածների ապագան Հնդկաստանում
Փողերի վարկավորման համար այս ոչ բանկային գործիքների արգելքը կիրառելուց հետո BNPL ընկերությունները պարզաբանումներ են խնդրել RBI-ից: Հարցն այս ընկերությունների համար BNPL սեգմենտում աշխատելու ճիշտ ձևն է:
Տեսնենք, թե ինչպես է RBI-ն պատասխանում դրան:
RBI-ի և համապատասխան կառավարող իշխանությունների ձեռքում է խոսել Հնդկաստանում ոչ բանկային PPI լինելու կանոնների մասին:
Քանի որ RBI-ն բացարձակապես դեմ չէ BNPL հավելվածների գաղափարին, արգելքը ազդել է միայն որոշակի տեսակի վրա: RBI-ն պետք է առաջարկի այլընտրանքային եղանակով վարկային գծերի սպասարկում Fintech ընկերությունների կողմից տրամադրելու ուղիներ:
BNPL հարթակների հնարավոր ռիսկերը հաղթահարելու կանոնների նոր փաթեթ ստեղծելուց հետո դրանք կարող են թույլատրվել գործել: Սա հավանաբար կնվազեցնի հավաքագրման ոչ պատշաճ մեթոդների վտանգները:
Բացի այդ, մարդիկ կպահպանեն վարկային գծի սպասարկման որոշակի սահմանաչափ:
Ավելին, շտկելով հսկայական տոկոսադրույքները, Buy Now Pay Later հավելվածի ընկերությունները կկարողանան հետագա գոյատևել: RBI-ն նպատակ ունի քանդել միայն չարտոնված թվային վարկատուներին:
Դրանով BNPL հավելվածի նորաստեղծ ձեռնարկությունները կարող են գործել առանց որևէ սպառնալիքի, եթե ունեն համապատասխան լիցենզիա:
BNPL հավելվածների այլընտրանքներ
Կան բազմաթիվ այլ արդյունավետ այլընտրանքներ BNPL հավելվածների օգտագործման համար: Դու կարող ես պահպանել փողերը դուք նախատեսել եք օգտագործել ամսական մարման և ավելի ուշ օգտագործել ավելի լավ նպատակի համար:
Դուք նույնիսկ կարող եք ընտրել SNPL (Խնայեք հիմա, վճարեք ավելի ուշ) հավելվածներ, որոնք թույլ են տալիս խնայել ձեր միջոցները ապագա նպատակի համար: Ըստ այդմ, դուք պարտքեր չունեք և դեռ կարողանում եք կազմակերպել ձեր կարիքների համար նախատեսված միջոցները:
Գնման ընթացքում դուք պետք է խուսափեք իմպուլսային որոշումներ կայացնելուց և նախընտրեք դասակարգել ծախսերը՝ ելնելով ձեր կարիքներից, ցանկություններից և ցանկություններից:
Ավելին, երբ շտապ ինչ-որ բան գնելու կարիք ունեք, միշտ կարող եք ընտրել անձնական վարկ ստանալը: Եթե դուք իրավասու եք վճարել վարկը և ունեք լավ եկամտի աղբյուր, ապա վարկը կտուգանվի առանց ջանքերի:
Դուք կարող եք նույնիսկ օգնություն ստանալ ընտանիքի անդամից կամ գործընկերոջից արտակարգ իրավիճակների դեպքում, ովքեր կրեդիտ քարտ ունեն: Այսպիսով, պարտքի ծուղակն ընկնելու փոխարեն, գնացեք այս տարբերակներից մեկին:
Իմ վերցրեք
RBI-ի կողմից արգելքի կիրառումից հետո հարցական նշան է եղել BNPL հավելվածների ապագայի վերաբերյալ:
Եթե NBFC-ները հետևեն պատշաճ նորմերին, ապա դրանց արդյունավետ գործելու մեծ հավանականություն կա: Հատկապես Հնդկաստանում RBI-ի որոշումը ճիշտ է թվում, քանի որ այն նախատեսում է հեռացնել բոլոր չլիցենզավորված վարկատուներին:
Բացի այդ, վարկի վրա հիմնված ծառայությունից օգտվելուց առաջ պետք է մանրակրկիտ ստուգվեն ուշ վճարումների մարման և տոկոսագումարի չափորոշիչները:
Այսպիսով, դուք պետք է ստուգեք՝ արդյոք ձեր BNPL հավելվածը լիազորված է, թե ոչ՝ հետագայում այն օգտագործելիս: Հուսով եմ, որ դուք կարողացաք հասկանալ, թե ինչպիսի թակարդ են դնում այս BNPL հավելվածները մեզ վրա: Մեկնաբանեք ձեր փորձը նման հավելվածների հետ:
Թողնել գրառում