Прво лансиран во 1900 година во САД, денес кредитните картички станаа еден од најпопуларните начини на плаќање за масите.
Со подемот на класата со среден приход, кредитните картички со текот на годините ги поттикнаа луѓето да трошат пари, понекогаш без да ги земат предвид нивните последици.
Ова е особено случај во земјите во развој каде што кредитните картички стануваат се попопуларни бидејќи средната класа се појавува со поголем капацитет за трошење.
На пример, во Индија имало само 20 милиони корисници на кредитни картички во 2010 година, што брзо се зголеми на 78 милиони во 2022 година. Во 2022 година, вкупниот заостанат долг во Индија беше околу 22 милијарди долари.
Овој водич ќе ги анализира вродените причини за порастот на долгот и ќе бара решенија за решавање на предизвикот.
Зошто е загрижувачко?
Зголемувањето на трошоците за кредитни картички не е во синхронизација со порастот на индустриските кредити. Наместо тоа, деловното задолжување не е во чекор со личниот кредит раст, што е спротивно на вообичаениот тренд во растечката економија.
Истовремено, трошењето на дебитните картички, што го истакнува растот на склоноста кон трошење на потрошувачите, исто така опаѓа.
Ова сугерира дека индиските домаќинства се префрлаат на висока задолженост, што предизвикува сомневање за одржливоста на трошењето на кредитни картички во земјата.
Но, зошто долгот на кредитна картичка се смета за лош?
Кредитните картички се сметаат за лош долг поради високите каматни стапки, а износот главно се користи за потрошувачка, а не за инвестирање, што значи дека не создава нови средства преку кои се создаваат пари.
Фактори кои водат до пораст на долгот од кредитни картички
Неколку фактори резултираа со пораст на долгот на кредитните картички во Индија. Ајде да провериме еден по еден:
Економски раст и зголемени нивоа на приходи
Индија доживеа значителен економски раст во изминатите неколку децении, што резултираше со зголемен расположлив приход и потрошувачки трошоци.
Како што расте економијата, поединците имаат поголема куповна моќ и поголем капацитет за задолжување.
Овој раст придонесе за проширување на средната класа и ја зголеми достапноста на кредитни картички, што доведе до поголема употреба на кредитни картички.
Недостаток на финансиска писменост:
Многу индиски потрошувачи не ги разбираат ризиците и можеби нема целосно да ги разберат условите и условите, каматните стапки или обврските за отплата поврзани со кредитните картички.
Тие, исто така, можеби не се свесни за казните што се наплаќаат за задоцнети плаќања. Како резултат на тоа, тие се со поголема веројатност да претрошат и да акумулираат долг со огромна каматна стапка.
Зголемување на консумеризмот и импулсивно трошење:
Потрошувачката култура во Индија забележа промена кон зголемено трошење на производи за начин на живот, електроника, патувања и вечера надвор.
Заедно со тоа, рекламите, социјалниот притисок и желбата да се остане во чекор со трендовите дополнително го поттикнаа импулсивното однесување за купување.
Ваквото однесување може да доведе до прекумерно трошење и потпирање на кредитни картички за финансирање на купувањата, што резултира со поголем долг за кредитна картичка.
Лесен пристап до кредит:
Финансиските институции и компаниите за кредитни картички им олеснија на поединците да добијат кредитни картички. Во некои случаи, тие дури и не бараат кредитна проверка.
Ова им олеснува на потрошувачите да влезат во долгови, дури и ако не можат да си дозволат да го вратат.
Покрај тоа, агресивните маркетинг стратегии, атрактивни програми за награди и однапред одобрените понуди ги охрабрија луѓето да аплицираат за кредитни картички без целосно да ги разберат поврзаните одговорности и потенцијалните долгови.
Високи каматни стапки и такси:
Кредитните картички често доаѓаат со високи каматни стапки, особено за револвинг кредит. Просечната каматна стапка на кредитните картички во Индија е околу 20%.
Ова е многу повисоко од каматните стапки на другите видови кредити, како што се кредитите за автомобили и станбените кредити. Дополнително на тоа, таксите за задоцнето плаќање, годишните такси и другите давачки исто така може брзо да се акумулираат, што ќе доведе до спирала на долг ако не се управува ефективно.
Ова значи дека потрошувачите можат да платат многу пари во камата доколку не го вратат долгот од кредитната картичка навреме.
Влијанието на долгот со кредитна картичка врз индиските домаќинства
Финансиски стрес и оптоварување:
Порастот на долгот за кредитни картички во Индија доведе до зголемен финансиски стрес и оптоварување за поединците. Високите неподмирени салда на кредитни картички, заедно со високи каматни стапки и надоместоци, може да создадат значителен финансиски товар за имателите на картички.
Овој товар може да резултира со тешкотии во исполнувањето на месечните обврски за плаќање, што доведува до негативно влијание врз финансиската благосостојба и зголемени случаи на деликвенција. Тоа се гледа од фактот дека околу 12.7% на корисниците на кредитни картички неисполнети нивниот долг.
Негативно влијание врз кредитниот резултат:
Неуправливиот долг на кредитна картичка може да има негативно влијание врз кредитниот резултат на поединецот.
Задоцнетите плаќања, неисполнувањата на обврските или високите коефициенти на искористеност на кредитите може да доведат до намалување на кредитните оценки, што го прави поголем предизвик за луѓето да пристапат до кредити во иднина, вклучително заеми и хипотеки, и може да резултира со повисоки каматни стапки.
Според Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), кредитниот резултат под 750 се смета за неоптимален резултат и може да ја ограничи способноста на поединецот да пристапи до кредит.
Пречка за заштеди и инвестиции:
Поединци оптоварени со долг на кредитна картичка може да се борат да одвојат пари за итни средства, пензиски заштеди или други можности за инвестирање.
Финансиските средства кои можеа да се доделат за заштеди и инвестиции наместо тоа се користат за сервисирање на долгот од кредитна картичка.
Психолошко и социјално влијание:
Постојаниот финансиски стрес, анксиозноста и чувството на оптоварување со долгови може негативно да влијаат на менталната благосостојба.
Згора на тоа, поединците од домаќинствата со пониски приходи или оние со ограничени финансиски ресурси се несразмерно погодени од долгот на кредитните картички.
Како резултат на тоа, товарот на долгот со високи камати и ограничениот капацитет за отплата може да ги прошири социо-економските разлики и да ја влоши нееднаквоста во приходите.
Што може да се направи за да се реши проблемот со долгот на кредитна картичка?
-
Креирај буџет
Создавањето буџет е основа за ефективно финансиско управување. Тоа вклучува следење на приходите и расходите за да се добие јасно разбирање за тоа каде се трошат парите и како може да се оптимизираат.
Следете ги приходите и расходите: Започнете со евидентирање на сите извори на приходи и категоризирање на трошоците. Ова може да се направи рачно или со користење на буџетски апликации или табели.
Идентификувајте области за оптимизација: Анализирајте ги моделите на трошење и идентификувајте области каде што трошоците може да се намалат. Ова може да вклучува намалување на дискреционите трошоци, како што се вечера или забава, или заштеда на редовни трошоци како намирници или комунални услуги.
Дајте приоритет на отплата на долгот: Доделете одреден дел од буџетот за отплата на долгот со кредитна картичка. Ова осигурува дека должничките обврски се исполнуваат навреме и спречува акумулација на давачки и казни со високи камати.
-
Минимизирајте ја употребата на кредитни картички
Намалувањето на зависноста од кредитни картички е клучно за да се избегне прекумерен долг. Следниве стратегии можат да ви помогнат да ја минимизирате употребата на кредитна картичка:
Ограничете ја употребата на кредитна картичка: Резервирајте ја употребата на кредитна картичка за основни набавки и итни случаи. Со користење на готовина или дебитни картички за секојдневни трансакции, можете да избегнете непотребни долгови и да поттикнете одговорни навики за трошење.
Користете дебитна картичка или готовина: Направете свесен напор да платите со средства кои се лесно достапни во дебитна картичка или преку готовина. Ова ја промовира финансиската дисциплина и го намалува искушението да се потпрете на кредитни картички за купување.
-
Плати повеќе од минимумот
Плаќањето само на минималниот износ што се должи на кредитните картички може да доведе до долгорочен долг и зголемени камати.
Плати повеќе од минимумот: Секогаш кога е можно, имајте за цел да плаќате повеќе од минималниот износ што треба секој месец. Со плаќање повеќе, лесно можете побрзо да го намалите салдото на главнината и да ја минимизирате наплатената камата.
Дајте приоритет на долгот со високи камати: Ако имате салда на повеќе кредитни картички, прво дајте приоритет на исплатата на картичката со највисока каматна стапка. Истовремено, направете минимални плаќања на други картички. Оваа стратегија ја минимизира вкупната платена камата и им помага на поединците да станат поефикасно без долгови.
-
Финансиска дисциплина и модификација на однесувањето
Развивањето и практикувањето на добри финансиски навики е од клучно значење за долгорочното управување со долгот. Еве неколку промени во однесувањето што можете да ги имплементирате:
Изградете фонд за итни случаи: Основањето фонд за итни случаи обезбедува финансиска безбедносна мрежа за неочекувани трошоци. Заштедата на која треба да се потпрете го намалува искушението за користење кредитни картички за време на итни случаи, помагајќи да се спречат дополнителни долгови.
Редовно прегледувајте ги изјавите за кредитна картичка: Темелно прегледајте ги месечните извештаи за кредитни картички за навремено да ги идентификувате несогласувањата, неовластените трошоци или лажни активности. Навременото известување и решавање на проблемите може да спречи дополнителни финансиски компликации.
Подобрете ја финансиската писменост: Инвестирајте го вашето време во едукација за себе лични финансии, условите за кредитни картички, пресметки на камати и стратегии за управување со долгот. Читањето книги, пристапот до онлајн ресурси или присуството на работилници може да ве поттикне да донесувате информирани финансиски одлуки.
Заклучок
Решавањето на прашањето за долгот на кредитните картички во Индија бара повеќеслоен пристап кој вклучува финансиско образование, регулаторни мерки, одговорни практики за заеми и индивидуална одговорност.
Со имплементирање на овие стратегии, поединците можат да ја преземат контролата врз својот долг, финансиските институции можат да промовираат одговорно задолжување, а регулаторите можат да обезбедат заштита на потрошувачите.
Оставете Одговор