बाय नाऊ पे लेटर अॅप्लिकेशन्स भारतात गेल्या काही काळापासून प्रचलित आहेत.
ही अॅप्स लोकांना क्रेडिटवर वस्तू खरेदी करण्याची परवानगी देण्याच्या तत्त्वावर कार्य करतात. तथापि, वास्तव थोडे विचित्र असल्याचे दिसते.
हे तपशीलवार मार्गदर्शक ची सद्यस्थिती बद्दल स्पष्ट कल्पना देईल BNPL अॅप्स आणि या क्रेडिट लाइन सेवा कशा वापरायच्या आणि कशा वापरायच्या नाहीत.
BNPL अॅप्स काय आहेत?
BNPL अॅप्स किंवा Buy Now Pay Lat er अॅप्स तुमचा स्वतःचा पैसा खर्च न करता कोणतेही उत्पादन खरेदी करण्यासाठी वापरली जाऊ शकतात.
हे क्रेडिट कार्ड सेवा वापरण्यासारखे आहे. क्रेडिट रक्कम एकतर हप्त्यांमध्ये दिली जाते किंवा वापरकर्त्याद्वारे देय तारखेपूर्वी पूर्ण भरली जाते.
तुमचे उत्पन्न विशिष्ट मर्यादेपेक्षा कमी असल्यास, रु. 20,000 म्हणा किंवा तुम्ही विद्यार्थी असाल, तर क्रेडिट कार्ड मिळणे अशक्य आहे. तथापि, BNPL अॅप क्रेडिट वापरून हे शक्य करू शकते. क्रेडिट कार्ड ऑफर करणार्या बँका देखील अशी सेवा वापरण्यासाठी व्याज आकारतील.
परंतु BNPL अॅप्स वापरकर्त्यांना विशिष्ट कालावधीच्या अधीन व्याजमुक्त क्रेडिट देतात, त्यानंतर तुम्हाला व्याज आणि इतर संबंधित शुल्क भरावे लागतील.
म्हणून, उदाहरणार्थ, जर तुम्हाला तुमचा आवडता पोशाख किंवा बूट परवडत नसतील, तर तुम्ही आता या BNPL अॅप्लिकेशन्सचा वापर करून सहज खरेदी करू शकता.
तुम्ही अॅप स्टोअरवरून पसंतीचे BNPL अॅप डाउनलोड करू शकता आणि सहजतेने साइन इन करू शकता. या अॅप्समध्ये कोणतेही साइन-अप शुल्क किंवा सदस्यता शुल्क नाही.
पुढे, ही BNPL अॅप्स भारतात आणि अमेरिका आणि ऑस्ट्रेलिया सारख्या परदेशात कार्यरत आहेत. तुम्ही एका वेळी अनेक BNPL अॅप्स देखील वापरू शकता.
तथापि, एकाधिक बाय नाऊ पे लेटर अॅप्लिकेशन्स वापरून प्रलंबित पैसे धोकादायक असू शकतात कारण यामुळे तुमचे खूप नुकसान होते क्रेडिट स्कोअर.
BNPL अॅप्स कसे कार्य करतात?
BNPL अनुप्रयोग कमिशन मॉडेलवर कार्य करतात, जेथे ते विक्रेत्याकडून कमिशन मिळवून नफा कमावतात. तुम्ही बीएनपीएल अॅप्लिकेशनद्वारे एखादे उत्पादन खरेदी केले तरच हे लागू होते.
उदाहरणार्थ, जेव्हा तुम्ही रु.चे उत्पादन खरेदी करता. 4000, BNPL अॅप धारकाने विक्रेत्याला दिलेले पैसे 3850 रुपये असू शकतात. उर्वरित 150 रुपये BNPL ऑपरेटर कमिशन म्हणून घेतात.
अशा प्रकारे, विक्रेत्याचे बाजार मूल्य वाढते कारण लोक क्रेडिट वापरून उत्पादने खरेदी करण्यास प्राधान्य देतात, जरी ते त्यांच्या परवडण्याच्या पलीकडे आहे. पूर्वी लोक त्यांना परवडतील अशीच उत्पादने घेत असत.
तथापि, आता तेच उत्पादन अनेकांनी खरेदी केले आहे कारण ते कोणत्याही BNPL अर्जाच्या मदतीने हप्त्यांमध्ये पैसे परत करू शकतात.
तसेच, BNPL अॅप्स उशीरा पेमेंटवर व्याज गोळा करून पैसे कमवतात. जेव्हा रकमेची परतफेड करण्यास विलंब होतो, तेव्हा दंड आकारला जातो आणि त्यानंतरच्या विलंबाने तो वाढतो.
परतफेड सहसा बँक हस्तांतरणाद्वारे केली जाते, क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड किंवा UPI.
BNPL अॅप्स वापरण्याच्या समस्या आणि धोके
या BNPL अॅप्सचा वापर करताना सर्वात मोठी समस्या म्हणजे जास्त कर्ज. लोक आवेगावर खर्च करतात आणि सहज क्रेडिटमुळे ते त्यांच्या बजेटपेक्षा जास्त खर्च करतात.
अशा प्रकारे, जर तुम्ही सेवेचा हुशारीने वापर करत नसाल, तर तुम्ही अतिरिक्त व्याज शुल्क आणि कर्ज भराल. याशिवाय, कोणत्याही बीएनपीएल अर्जाची थेट पीपीआय नियमांनुसार नोंदणी केलेली नाही.
परदेशातील बर्याच लोकांना BNPL अर्जावर त्यांचे क्रेडिट फेडणे कठीण झाले आहे आणि ते परतफेड करण्यासाठी बँकांकडून अतिरिक्त कर्ज घेतात.
येथे समस्या अशी आहे की हे बाय नाऊ पे लेटर स्टार्ट-अप योग्यरित्या अधिकृत नाहीत आणि नोंदणीकृत सावकारांप्रमाणे क्रेडिट स्कोअर आणि क्रेडिट इतिहास तपासण्यासह क्रेडिट नियमांचे पालन करत नाहीत.
विलंबित पेमेंटचा व्याजदर नेहमीच्या कर्जाच्या व्याज आकारापेक्षा जास्त असतो.
हे जलद गतीने वाढते आणि एकूण बेरीज वापरकर्त्याने खर्च केलेल्या वास्तविक पैशापेक्षा खूप जास्त होते.
शिवाय, जर तुम्ही नियमितपणे क्रेडिट कार्डद्वारे रक्कम परत करत असाल आणि अचानक, तुम्ही परतफेड करू शकत नसाल, तर तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवरही विपरीत परिणाम होतो.
या सेवा अशा लोकांना पुरवल्या जातात ज्यांना क्रेडिट कार्ड परवडत नाही, त्यामुळे त्यांचे उत्पन्न पात्र मर्यादेपेक्षा कमी असणे आवश्यक आहे. जेव्हा उत्पन्नाचा निश्चित स्रोत उपलब्ध असेल आणि तुम्हाला रक्कम परत करण्याचा विश्वास असेल, तेव्हा तुम्ही BNPL अर्ज वापरावा.
BNPL अर्जांवर RBI चे नियम
जेव्हा कोणतीही क्रेडिट लाइन सेवा नॉन-बँकिंग संस्थेद्वारे प्रदान केली जाते, तेव्हा प्रीपेड इन्स्ट्रुमेंट म्हणून कार्य करण्यासाठी RBI कडून मान्यता घेणे अनिवार्य असते. PPI परवाना या BNPL अॅप्सच्या थेट मालकीचा नाही.
सर्व जोखीम लक्षात घेऊन, RBI ने क्रेडिट पॉइंट्ससह डिजिटल वॉलेट प्रीलोड करण्याच्या पद्धतीवर आणि BNPL ऍप्लिकेशनच्या कार्यावर बंदी घातली आहे.
नॉन-बँकिंग फिनटेक कंपन्या आता त्यांच्या ग्राहकांना क्रेडिट लाइनच्या पैलूसह डिजिटल वॉलेट ठेवण्याची परवानगी देऊ शकत नाहीत.
जरी BNPL ऍप्लिकेशन्सचा वापर भारताच्या डिजिटलायझेशनचा आणि एकूण अर्थव्यवस्थेच्या सुधारणेचा मार्ग मोकळा करत असला तरी, भविष्यात धुके दिसत आहे.
यामुळेच RBI ने ग्राहकांना क्रेडिट वॉलेटची परवानगी देणार्या नॉन-बँकिंग PPI वर कठोर नियम आणले आहेत.
शिवाय, बाय नाऊ पे लेटर ऍप्लिकेशन वापरताना लोक आणि कर्ज देणार्या दरम्यान वापरल्या जाणार्या क्रेडिटचा योग्य अहवाल दिला जात नाही.
यामुळे एकाच ग्राहकासाठी विविध प्रकारचे कर्ज देण्यासाठी इतर नोंदणीकृत सावकारांचा गोंधळ उडेल.
कर्जदाराकडून पैसे गोळा करताना योग्य बँकर्स किंवा नोंदणीकृत सावकारांसाठी आरबीआयचे काही नियम आहेत.
जेव्हा ग्राहक BNPL अर्जावर रक्कम परत करत नाही तेव्हा ही शिस्त मोडली जाऊ शकते. त्यांना छळाचा आणि कर्ज गोळा करण्याच्या अनैतिक मार्गांचा सामना करावा लागू शकतो.
भारतातील BNPL अॅप्सचे भविष्य
कर्ज देण्यासाठी या गैर-बँकिंग साधनांवर बंदी लागू केल्यानंतर, बीएनपीएल कंपन्यांनी आरबीआयकडे स्पष्टीकरण मागितले आहे. या कंपन्यांसाठी बीएनपीएल विभागात काम करण्याचा योग्य मार्ग शोधण्याचा प्रश्न आहे.
याला RBI कसे उत्तर देते ते पाहूया.
भारतातील नॉन-बँकिंग PPI असण्याच्या नियमांबद्दल बोलणे RBI आणि संबंधित प्रशासकीय अधिकाऱ्यांच्या हातात आहे.
आरबीआय बीएनपीएल अनुप्रयोगांच्या कल्पनेच्या पूर्णपणे विरोधात नसल्यामुळे, बंदीचा केवळ एका विशिष्ट प्रकारावर परिणाम झाला आहे. RBI ला पर्यायी मार्गाने Fintech कंपन्यांकडून क्रेडिट लाइन सेवा प्रदान करण्याचे मार्ग सुचवावे लागतील.
BNPL प्लॅटफॉर्मच्या संभाव्य जोखमींवर मात करण्यासाठी नियमांचा एक नवीन संच तयार केल्यानंतर, त्यांना कार्य करण्याची परवानगी दिली जाऊ शकते. हे कदाचित अयोग्य संकलन पद्धतींचे धोके कमी करेल.
तसेच, लोक एका विशिष्ट क्रेडिट लाइन सेवा मर्यादेचे पालन करतील.
शिवाय, प्रचंड व्याजदर दुरुस्त करून, बाय नाऊ पे लेटर अॅप्लिकेशन कंपन्या पुढे टिकून राहू शकतील. आरबीआयचे उद्दिष्ट फक्त अनाधिकृत डिजिटल कर्जदारांना पाडण्याचे आहे.
यासह, BNPL ऍप्लिकेशन स्टार्ट-अप्स त्यांच्याकडे योग्य परवाना असल्यास कोणत्याही धमक्याशिवाय कार्य करू शकतात.
BNPL अॅप्सचे पर्याय
BNPL अॅप्स वापरण्यासाठी इतर अनेक उत्पादक पर्याय आहेत. आपण करू शकता पैसे वाचवा तुम्ही मासिक परतफेडीसाठी वापरण्याची आणि नंतर चांगल्या हेतूसाठी वापरण्याची योजना आखली आहे.
आपण ची निवड देखील करू शकता SNPL (आता सेव्ह करा, नंतर पैसे द्या) अॅप्स जे तुम्हाला भविष्यातील ध्येयासाठी तुमचा निधी वाचवू देतात. या अंतर्गत, तुमच्याकडे कोणतेही कर्ज नाही आणि तरीही तुम्ही तुमच्या गरजांसाठी निधीची व्यवस्था करू शकता.
तुम्ही खरेदी करताना आवेगपूर्ण निर्णय घेणे टाळले पाहिजे आणि तुमच्या गरजा, इच्छा आणि इच्छांवर आधारित खर्चाचे वर्गीकरण करण्यास प्राधान्य द्यावे.
शिवाय, जेव्हा तुम्हाला तात्काळ काहीतरी खरेदी करण्याची आवश्यकता असते, तेव्हा तुम्ही नेहमी वैयक्तिक कर्ज घेणे निवडू शकता. जर तुम्ही कर्ज भरण्यास पात्र असाल आणि तुमच्या उत्पन्नाचा चांगला स्रोत असेल, तर कर्ज सहजतेने मंजूर केले जाईल.
क्रेडिट कार्ड असलेल्या आपत्कालीन परिस्थितीत तुम्ही कुटुंबातील सदस्य किंवा भागीदाराकडून मदत देखील मिळवू शकता. त्यामुळे कर्जाच्या सापळ्यात पडण्याऐवजी यापैकी एक पर्याय निवडा.
माय टेक
आरबीआयने बंदी लागू केल्यानंतर बीएनपीएल अर्जांच्या भवितव्याबाबत प्रश्नचिन्ह निर्माण झाले आहे.
जर एनबीएफसी योग्य नियमांचे पालन करतात, तर त्यांच्या प्रभावी कार्याची उच्च शक्यता असते. विशेषत: भारतात, RBI चा निर्णय योग्य वाटतो कारण तो सर्व विना परवाना कर्जदारांना बाहेर काढण्याची योजना आखत आहे.
त्याशिवाय, क्रेडिट-आधारित सेवा वापरण्यापूर्वी परतफेडीची मानके आणि विलंबित पेमेंटसाठी व्याज शुल्क पूर्णपणे तपासले पाहिजे.
अशा प्रकारे, तुमचा बीएनपीएल अर्ज भविष्यात वापरताना अधिकृत आहे की नाही हे तुम्ही तपासले पाहिजे. आशा आहे की या BNPL अॅप्सनी आमच्यावर कोणता सापळा लावला आहे हे तुम्ही समजून घेतले असेल. अशा अॅप्ससह तुमचा अनुभव सांगा.
प्रत्युत्तर द्या