द Buy Now Pay Later अनुप्रयोगहरू भारतमा केही समयदेखि प्रचलित छन्।
यी एपहरूले मानिसहरूलाई क्रेडिटमा वस्तुहरू किन्न अनुमति दिने सिद्धान्तमा काम गर्छन्। तर, वास्तविकता अलिकति अस्पष्ट देखिन्छ।
यस विस्तृत गाइडले हालको स्थितिको बारेमा स्पष्ट-कट विचार दिनेछ BNPL अनुप्रयोगहरू र यी क्रेडिट लाइन सेवाहरू कसरी प्रयोग गर्ने र प्रयोग नगर्ने।
BNPL एप्स के हो?
BNPL एपहरू वा Buy Now Pay Lat er एपहरू तपाईंको आफ्नै पैसा खर्च नगरी कुनै पनि उत्पादन खरिद गर्न प्रयोग गर्न सकिन्छ।
यो क्रेडिट कार्ड सेवा प्रयोग गर्नु जस्तै हो। क्रेडिट रकम या त किस्तामा भुक्तान गरिन्छ वा प्रयोगकर्ता द्वारा निर्धारित मिति भन्दा पहिले पूर्ण भुक्तान गरिन्छ।
यदि तपाइँको आम्दानी निश्चित सीमा भन्दा कम छ भने, रु. 20,000 भन्नुहोस्, वा तपाइँ एक विद्यार्थी हुनुहुन्छ, क्रेडिट कार्ड प्राप्त गर्न असम्भव छ। यद्यपि, BNPL एपले क्रेडिट प्रयोग गरेर यो सम्भव बनाउन सक्छ। क्रेडिट कार्ड प्रदान गर्ने बैंकहरूले पनि यस्तो सेवा प्रयोग गर्दा ब्याज लिनेछन्।
तर BNPL एपहरूले प्रयोगकर्ताहरूलाई निश्चित समय सीमाको अधीनमा ब्याजरहित क्रेडिट दिन्छ, त्यसपछि तपाईंले ब्याज र अन्य सम्बन्धित शुल्कहरू तिर्नुपर्छ।
त्यसोभए, उदाहरणका लागि, यदि तपाईं आफ्नो मनपर्ने पोशाक वा जुत्ता किन्न सक्नुहुन्न भने, तपाईंले अहिले यी BNPL अनुप्रयोगहरू प्रयोग गरेर सजिलैसँग किन्न सक्नुहुन्छ।
तपाईंले एप स्टोरबाट मनपर्ने BNPL एप डाउनलोड गर्न सक्नुहुन्छ र सहजै साइन इन गर्न सक्नुहुन्छ। यी एपहरूमा कुनै साइन-अप शुल्क वा सदस्यता शुल्क समावेश छैन।
यसबाहेक, यी BNPL एपहरू भारत र अमेरिका र अष्ट्रेलिया जस्ता विदेशी देशहरूमा काम गरिरहेका छन्। तपाईले एक पटकमा धेरै BNPL एपहरू पनि प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ।
यद्यपि, बहुविध Buy Now Pay Later एप्लिकेसनहरू प्रयोग गरेर पेन्डिङ पैसा खतरनाक हुन सक्छ किनकि यसले तपाईंको अत्यधिक क्षति पुर्याउँछ क्रेडिट स्कोर.
BNPL एप्सले कसरी काम गर्छ?
BNPL आवेदनहरूले कमिशन मोडेलमा काम गर्छन्, जहाँ तिनीहरूले विक्रेताबाट कमिसन प्राप्त गरेर नाफा कमाउँछन्। यो केवल लागू हुन्छ यदि तपाइँ BNPL अनुप्रयोग मार्फत उत्पादन खरिद गर्नुहुन्छ।
उदाहरणका लागि, तपाईंले रु. 4000, BNPL एप धारकले विक्रेतालाई भुक्तानी गरेको पैसा 3850 रुपैयाँ हुन सक्छ। बाँकी १५० रुपैयाँ बीएनपीएल सञ्चालकले कमिशनका रूपमा लिने गरेका छन् ।
यसरी, बिक्रेताको बजार मूल्य बढ्छ किनकि मानिसहरूले क्रेडिट प्रयोग गरेर उत्पादनहरू किन्न रुचाउँछन्, यद्यपि यो उनीहरूको किफायतीभन्दा बाहिर छ। पहिले मानिसहरूले आफूले किन्न सक्ने सामान मात्र किन्ने गर्दथे।
जे होस्, अब उही उत्पादन धेरैले किनेका छन् किनभने उनीहरूले कुनै पनि BNPL अनुप्रयोगको सहयोगमा किस्तामा पैसा तिर्न सक्छन्।
साथै, BNPL एपहरूले ढिलो भुक्तानीमा ब्याज सङ्कलन गरेर पैसा कमाउँछन्। जब रकम फिर्ता गर्न ढिलाइ हुन्छ, एक जरिवाना चार्ज गरिन्छ, र यो पछिको ढिलाइ संग बढ्छ।
भुक्तानी सामान्यतया बैंक स्थानान्तरण मार्फत गरिन्छ, क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्डहरू, वा UPI हरू।
BNPL अनुप्रयोगहरू प्रयोग गर्ने समस्याहरू र जोखिमहरू
यी BNPL एपहरू प्रयोग गर्दा सबैभन्दा ठूलो समस्या अत्यधिक ऋण हो। मानिसहरू आवेगमा खर्च गर्छन् र सजिलो क्रेडिटको कारणले गर्दा, तिनीहरू आफ्नो बजेट भन्दा धेरै खर्च गर्छन्।
तसर्थ, यदि तपाईंले बुद्धिमानीपूर्वक सेवा प्रयोग गरिरहनुभएको छैन भने, तपाईंले अतिरिक्त ब्याज शुल्क र ऋण तिर्नुहुनेछ। यस बाहेक, कुनै पनि BNPL आवेदन प्रत्यक्ष रूपमा PPI मापदण्डहरू अन्तर्गत दर्ता गरिएको छैन।
विदेशी देशहरूमा धेरै मानिसहरूले BNPL आवेदनमा आफ्नो क्रेडिट तिर्न गाह्रो भएको पाएका छन्, र तिनीहरूले अन्ततः यसलाई भुक्तानी गर्न बैंकहरूबाट थप ऋण लिन्छन्।
यहाँ मुद्दा यो हो कि यी Buy Now Pay Later start-ups उचित रूपमा अधिकृत छैनन् र क्रेडिट नियमहरू पालना गर्दैनन्, क्रेडिट स्कोर र क्रेडिट इतिहास जाँच गर्ने सहित, दर्ता दाताहरू जस्तै।
ढिलो भुक्तानीको लागि ब्याज दर सामान्य ऋण ब्याज शुल्क भन्दा धेरै धेरै छ।
यसले द्रुत गतिमा थप्छ, र योगफल प्रयोगकर्ताले खर्च गरेको वास्तविक पैसाभन्दा धेरै बढी हुन्छ।
यसबाहेक, यदि तपाइँ नियमित रूपमा क्रेडिट कार्ड मार्फत रकम फिर्ता गर्दै हुनुहुन्छ र अचानक, तपाइँ तिर्न असमर्थ हुनुहुन्छ भने, तपाइँको क्रेडिट स्कोरमा पनि प्रतिकूल असर पर्छ।
यी सेवाहरू क्रेडिट कार्ड खर्च गर्न नसक्ने व्यक्तिहरूलाई प्रदान गरिन्छ, त्यसैले तिनीहरूसँग योग्य सीमाभन्दा कम आय हुनुपर्छ। आयको निश्चित स्रोत उपलब्ध हुँदा र रकम फिर्ता गर्ने कुरामा तपाईं विश्वस्त हुनुहुन्छ भने, तपाईंले BNPL आवेदन प्रयोग गर्नुपर्छ।
BNPL आवेदनहरूमा RBI को नियमहरू
जब कुनै पनि क्रेडिट लाइन सेवाहरू गैर-बैंकिङ निकाय मार्फत उपलब्ध गराइन्छ, प्रिपेड उपकरणको रूपमा काम गर्न आरबीआईबाट स्वीकृति लिनु अनिवार्य हुन्छ। PPI इजाजतपत्र यी BNPL एपहरूको प्रत्यक्ष स्वामित्वमा छैन।
सबै जोखिमहरू समावेश भएको देखेर, आरबीआईले क्रेडिट पोइन्टहरूसँग डिजिटल वालेटहरू प्रिलोड गर्ने अभ्यास र BNPL अनुप्रयोगको कार्यलाई प्रतिबन्ध लगाएको छ।
गैर-बैंकिङ फिनटेक कम्पनीहरूले अब आफ्ना उपभोक्ताहरूलाई क्रेडिट लाइनको पक्षमा डिजिटल वालेटहरू प्राप्त गर्न अनुमति दिन सक्दैनन्।
यद्यपि BNPL अनुप्रयोगहरू प्रयोग गर्दा भारतको डिजिटलाइजेसन र समग्र अर्थतन्त्रको सुधारको लागि मार्ग प्रशस्त हुन्छ, भविष्य कुहिरो देखिन्छ।
यसैले आरबीआईले गैर-बैंकिङ पीपीआईहरूमा उपभोक्ताहरूलाई क्रेडिट वालेटहरू अनुमति दिने कडा नियमहरू ल्यायो।
यसबाहेक, Buy Now Pay Later अनुप्रयोग प्रयोग गर्दा मानिसहरू र ऋणदाता बीच प्रयोग गरिएको क्रेडिटको कुनै उचित रिपोर्टिङ छैन।
यसले अन्य दर्ता ऋणदाताहरूलाई एउटै उपभोक्ताका लागि विभिन्न प्रकारका ऋण उपलब्ध गराउन अन्योलमा पर्नेछ।
RBI ले उधारकर्ताबाट पैसा सङ्कलन गर्दा उचित बैंकरहरू वा दर्ता ऋणदाताहरूको लागि केही मापदण्डहरू छन्।
उपभोक्ताले BNPL आवेदनमा रकम फिर्ता नगर्दा यो अनुशासन भङ्ग हुन सक्छ। उनीहरूले उत्पीडन र ऋण सङ्कलन गर्ने अनैतिक माध्यमहरू पनि सामना गर्न सक्छन्।
भारतमा BNPL एप्सको भविष्य
ऋण दिने यी गैर-बैंकिङ उपकरणहरूमा प्रतिबन्ध लागू गरेपछि, BNPL कम्पनीहरूले आरबीआईसँग स्पष्टीकरण मागेका छन्। प्रश्न यी कम्पनीहरूको लागि BNPL खण्डमा सञ्चालन गर्ने सही तरिका पत्ता लगाउँदैछ।
आरबीआईले यसलाई कसरी जवाफ दिन्छ हेरौं।
यो भारतमा गैर-बैंकिङ पीपीआई हुने नियमहरूको बारेमा बोल्न आरबीआई र सम्बन्धित सरकारी अधिकारीहरूको हातमा छ।
आरबीआई पूर्णतया BNPL आवेदनहरूको विचारको विरुद्धमा नभएकोले, प्रतिबन्धले एक विशेष प्रकारलाई मात्र असर गरेको छ। रिजर्भ बैंकले फिन्टेक कम्पनीहरूलाई वैकल्पिक रूपमा क्रेडिट लाइन सेवा प्रदान गर्ने तरिकाहरू सुझाव दिनु पर्छ।
BNPL प्लेटफर्महरूको सम्भावित जोखिमहरू हटाउन नियमहरूको नयाँ सेट सिर्जना गरेपछि, तिनीहरूलाई काम गर्न अनुमति दिइन्छ। यसले सम्भवतः अनुचित संकलन विधिहरूको खतराहरू कम गर्नेछ।
साथै, मानिसहरूले निश्चित क्रेडिट लाइन सेवा सीमा पालन गर्नेछन्।
यसबाहेक, ठूला ब्याज दरहरू सुधार गरेर, Buy Now Pay Later अनुप्रयोग कम्पनीहरूले थप बाँच्न सक्षम हुनेछन्। आरबीआईले अनाधिकृत डिजिटल ऋणदाताहरूलाई मात्र ध्वस्त पार्ने लक्ष्य राखेको छ।
यसबाट, BNPL एप्लिकेसन स्टार्ट-अपहरूले कुनै धम्की बिना काम गर्न सक्छन् यदि तिनीहरूसँग उचित इजाजतपत्र छ भने।
BNPL एप्स को विकल्प
BNPL एपहरू प्रयोग गर्ने अन्य धेरै उत्पादक विकल्पहरू छन्। तिमी सक्छौ पैसा बचाउनुहोस् तपाईंले मासिक भुक्तानीको लागि प्रयोग गर्ने र पछि राम्रो उद्देश्यको लागि प्रयोग गर्ने योजना बनाउनुभएको छ।
तपाईं पनि को लागी रोज्न सक्नुहुन्छ SNPL (अहिले बचत गर्नुहोस्, पछि भुक्तानी गर्नुहोस्) एपहरू जसले तपाईंलाई भविष्यको लक्ष्यको लागि आफ्नो रकम बचत गर्न दिन्छ। यस अन्तर्गत, तपाईंसँग कुनै ऋण छैन र अझै पनि तपाईंको आवश्यकताहरूको लागि कोषहरू व्यवस्थित गर्न प्रबन्ध गर्नुहोस्।
तपाईंले खरिद गर्दा आवेगपूर्ण निर्णयहरू गर्नबाट जोगिनु पर्छ र तपाईंको आवश्यकता, चाहना र इच्छाहरूमा आधारित खर्चहरू वर्गीकरण गर्न रुचाउनुहोस्।
यसबाहेक, जब तपाइँ तुरुन्तै केहि किन्न आवश्यक छ, तपाइँ जहिले पनि व्यक्तिगत ऋण प्राप्त गर्न छनौट गर्न सक्नुहुन्छ। यदि तपाईं ऋण तिर्न योग्य हुनुहुन्छ र राम्रो आम्दानीको स्रोत छ भने, ऋण सहजै स्वीकृत हुनेछ।
तपाईंले क्रेडिट कार्ड भएका आपतकालीन अवस्थामा परिवारका सदस्य वा साझेदारबाट पनि मद्दत लिन सक्नुहुन्छ। त्यसोभए, ऋणको जालमा पर्नुको सट्टा, यी विकल्पहरू मध्ये एकको लागि जानुहोस्।
मेरो लिनुहोस्
आरबीआईले प्रतिबन्ध लगाएपछि बीएनपीएल आवेदनको भविष्यमाथि प्रश्नचिन्ह खडा भएको छ ।
यदि एनबीएफसीहरूले उचित मापदण्डहरू पालना गरेमा, तिनीहरूको प्रभावकारी कार्यको उच्च संभावनाहरू छन्। विशेष गरी भारतमा, आरबीआईको निर्णय सही देखिन्छ किनकि यसले सबै लाइसेन्स नभएका ऋणदाताहरूलाई हटाउने योजना बनाएको छ।
यसबाहेक, क्रेडिट-आधारित सेवा प्रयोग गर्नु अघि, ढिलाइ भुक्तानीको लागि भुक्तानीको मापदण्ड र ब्याज शुल्कहरू राम्रोसँग जाँच गर्नुपर्छ।
तसर्थ, तपाईंले भविष्यमा प्रयोग गर्दा तपाईंको BNPL आवेदन अधिकृत छ वा छैन भनी जाँच गर्नुपर्छ। आशा छ कि तपाईंले यी BNPL एपहरूले हामीलाई राखेको जाल बुझ्न सक्षम हुनुभएको छ। त्यस्ता एपहरूसँगको आफ्नो अनुभवको साथ कमेन्ट गर्नुहोस्।
जवाफ छाड्नुस्