Maombi ya Nunua Sasa Lipa Baadaye yameenea nchini India kwa muda mrefu sasa.
Programu hizi hufanya kazi kwa kanuni ya kuruhusu watu kununua bidhaa kwa mkopo. Walakini, ukweli unaonekana kuwa wa kushangaza kidogo.
Mwongozo huu wa kina utatoa wazo wazi juu ya hali ya sasa ya Programu za BNPL na jinsi ya kutumia na kutotumia huduma hizi za mkopo.
Programu za BNPL ni nini?
Programu za BNPL au programu za Nunua Sasa Pay Lat er zinaweza kutumika kununua bidhaa yoyote bila kutumia pesa zako mwenyewe.
Ni kama kutumia huduma ya kadi ya mkopo. Kiasi cha mkopo hulipwa kwa awamu au hulipwa kikamilifu kabla ya tarehe ya kukamilisha na mtumiaji.
Ikiwa mapato yako ni ya chini kuliko kiwango maalum, sema Rs.20,000, au wewe ni mwanafunzi, haiwezekani kupata kadi ya mkopo. Hata hivyo, programu ya BNPL inaweza kuwezesha hili kwa kutumia mkopo. Hata benki zinazotoa kadi za mkopo zitatoza riba kwa kutumia huduma kama hiyo.
Lakini programu za BNPL hutoa mkopo usio na riba kwa watumiaji kulingana na kikomo cha muda fulani, na kisha unapaswa kulipa riba na gharama zingine zinazolingana.
Kwa hivyo, kwa mfano, ikiwa huwezi kumudu mavazi au kiatu unachokipenda, unaweza kukinunua kwa urahisi ukitumia programu hizi za BNPL sasa.
Unaweza kupakua tu programu inayopendekezwa ya BNPL kutoka kwa duka la programu na uingie bila juhudi. Hakuna ada ya kujisajili au ada ya usajili inayohusika katika programu hizi.
Zaidi ya hayo, programu hizi za BNPL zinafanya kazi nchini India na nchi za kigeni kama vile Amerika na Australia. Unaweza hata kutumia programu nyingi za BNPL kwa wakati mmoja.
Hata hivyo, pesa zinazosubiri kwa kutumia programu nyingi za Nunua Sasa Lipa Baadaye zinaweza kuwa hatari kwani zinaharibu sana yako mikopo score.
Je! Programu za BNPL Hufanya Kazi Gani?
Maombi ya BNPL hufanya kazi kwenye mfano wa tume, ambapo wanapata faida kwa kupata tume kutoka kwa muuzaji. Hii inatumika tu ikiwa unanunua bidhaa kupitia programu ya BNPL.
Kwa mfano, unaponunua bidhaa yenye thamani ya Sh. 4000, pesa zinazolipwa kwa muuzaji na mwenye programu ya BNPL zinaweza kuwa Rupia 3850. Rupia 150 zilizobaki zinachukuliwa kama tume na mwendeshaji wa BNPL.
Kwa njia hii, thamani ya soko ya muuzaji huongezeka kadri watu wanavyopendelea kununua bidhaa kwa kutumia mkopo, ingawa ni zaidi ya uwezo wao wa kumudu. Hapo awali, watu walikuwa wakinunua tu bidhaa ambazo wangeweza kumudu.
Hata hivyo, sasa bidhaa hiyo hiyo inanunuliwa na wengi kwani wanaweza kurejesha pesa hizo kwa awamu kwa usaidizi wa programu yoyote ya BNPL.
Pia, programu za BNPL hutengeneza pesa kwa kukusanya riba kwa malipo ya marehemu. Wakati ulipaji wa kiasi umechelewa, adhabu inashtakiwa, na inaongezeka kwa ucheleweshaji unaofuata.
Urejeshaji kawaida hufanywa kupitia uhamishaji wa benki, mkopo, kadi za malipo, au UPIs.
Matatizo na Hatari za Kutumia Programu za BNPL
Tatizo kubwa la kutumia programu hizi za BNPL ni madeni mengi. Watu huwa wanatumia kwa msukumo na kwa sababu ya mkopo rahisi, wanatumia zaidi ya bajeti yao.
Kwa hivyo, ikiwa hutumii huduma kwa busara, utalipa ada za ziada za riba na deni. Kando na hili, hakuna maombi ya BNPL ambayo yamesajiliwa moja kwa moja chini ya kanuni za PPI.
Watu wengi katika nchi za kigeni wameona ugumu wa kurejesha mkopo wao kwa ombi la BNPL, na hatimaye huchukua mikopo ya ziada kutoka kwa benki ili kurejesha.
Suala hapa ni kwamba hizi Nunua Sasa Lipa Baadaye hazijaidhinishwa ipasavyo na hazifuati sheria za mikopo, ikiwa ni pamoja na kuangalia alama za mikopo na historia ya mikopo, kama wakopeshaji waliosajiliwa.
Kiwango cha riba cha malipo yaliyocheleweshwa ni cha juu zaidi kuliko tozo za kawaida za mkopo.
Hii inaongezwa kwa kasi ya haraka, na jumla ya jumla inakuwa kubwa zaidi kuliko pesa halisi inayotumiwa na mtumiaji.
Zaidi ya hayo, ikiwa unalipa kiasi hicho mara kwa mara kupitia kadi ya mkopo na ghafla, huwezi kurejesha, alama zako za mkopo pia huathiriwa vibaya.
Huduma hizi hutolewa kwa watu ambao hawawezi kumudu kadi ya mkopo, kwa hivyo lazima wawe na mapato ya chini kuliko kikomo kinachostahiki. Wakati tu chanzo kisichobadilika cha mapato kinapatikana na una uhakika wa kurejesha kiasi hicho, unapaswa kutumia ombi la BNPL.
Kanuni za RBI Juu ya Maombi ya BNPL
Huduma zozote za laini ya mkopo zinapotolewa kupitia shirika lisilo la benki, kupata idhini kutoka kwa RBI ili kufanya kazi kama Hati ya Kulipia Kabla ni lazima. Leseni ya PPI haimilikiwi moja kwa moja na programu hizi za BNPL.
Kwa kuona hatari zote zinazohusika, RBI imepiga marufuku zoezi la kupakia awali pochi za kidijitali zenye pointi za mkopo na utendakazi wa ombi la BNPL.
Kampuni za Fintech Zisizo za Kibenki sasa haziwezi kuruhusu watumiaji wao kuwa na pochi za kidijitali zenye kipengele cha njia ya mikopo.
Ingawa kutumia programu za BNPL hufungua njia ya uboreshaji wa kidijitali wa India na uboreshaji wa jumla wa uchumi, siku zijazo inaonekana kuwa na ukungu.
Hii ndiyo sababu RBI ilikuja na kanuni kali kuhusu PPI zisizo za benki zinazoruhusu pochi za mikopo kwa watumiaji.
Zaidi ya hayo, hakuna ripoti sahihi ya mkopo uliotumiwa kati ya watu na mkopeshaji wakati wa kutumia ombi la Nunua Sasa Lipa Baadaye.
Hii itasababisha mkanganyiko kwa wakopeshaji wengine waliosajiliwa kwa kutoa aina tofauti za mikopo kwa watumiaji sawa.
RBI ina kanuni fulani kwa mabenki sahihi au wakopeshaji waliosajiliwa wakati wa kukusanya pesa kutoka kwa mkopaji.
Huenda nidhamu hii ikavunjwa wakati mtumiaji hatalipa kiasi cha ombi la BNPL. Wanaweza hata kukumbana na unyanyasaji na njia zisizo za kimaadili za kukusanya deni.
Mustakabali wa Programu za BNPL Nchini India
Baada ya kutekeleza marufuku ya vyombo hivi visivyo vya benki vya kukopesha pesa, kampuni za BNPL zimeiuliza RBI ufafanuzi. Swali ni kutafuta njia sahihi ya kufanya kazi katika sehemu ya BNPL kwa kampuni hizi.
Hebu tuone jinsi RBI inavyojibu hili.
Iko mikononi mwa RBI na mamlaka husika inayoongoza kuzungumza kuhusu sheria za kuwa PPI isiyo ya benki nchini India.
Kwa vile RBI haipingani kabisa na wazo la maombi ya BNPL, marufuku hiyo imeathiri aina fulani pekee. RBI inabidi ipendekeze njia za kutoa huduma ya mkopo na makampuni ya Fintech kwa njia mbadala.
Baada ya kuunda seti mpya ya sheria ili kuondokana na hatari zinazowezekana za mifumo ya BNPL, zinaweza kuruhusiwa kufanya kazi. Hii labda itapunguza hatari za njia zisizofaa za ukusanyaji.
Pia, watu watazingatia kikomo fulani cha huduma ya mkopo.
Zaidi ya hayo, kwa kurekebisha viwango vikubwa vya riba, kampuni za kutuma ombi la Nunua Sasa Lipa Baadaye zitaweza kudumu zaidi. RBI inalenga kubomoa tu wakopeshaji wa kidijitali ambao hawajaidhinishwa.
Kwa hili, uanzishaji wa programu ya BNPL unaweza kufanya kazi bila vitisho vyovyote ikiwa wana leseni sahihi.
Mibadala ya Programu za BNPL
Kuna njia mbadala nyingi zinazofaa za kutumia programu za BNPL. Unaweza kuokoa fedha umepanga kutumia kwa malipo ya kila mwezi na uitumie baadaye kwa kusudi bora zaidi.
Unaweza hata kuchagua kwa SNPL (Hifadhi Sasa, Lipa Baadaye) programu ambazo hukuruhusu kuokoa pesa zako kwa lengo la siku zijazo. Chini ya hili, huna deni lolote na bado unasimamia kupanga pesa kwa mahitaji yako.
Unapaswa kuepuka kufanya maamuzi ya msukumo unaponunua na kupendelea kuainisha gharama kulingana na mahitaji yako, matakwa yako na matamanio yako.
Zaidi ya hayo, unapohitaji kununua kitu haraka, unaweza kuchagua kupata mkopo wa kibinafsi kila wakati. Ikiwa unastahiki kulipa mkopo na kuwa na chanzo kizuri cha mapato, mkopo huo utaidhinishwa bila shida.
Unaweza hata kupata usaidizi kutoka kwa mwanafamilia au mshirika kwa dharura ambaye ana kadi ya mkopo. Kwa hiyo, badala ya kuanguka katika mtego wa madeni, nenda kwa moja ya chaguzi hizi.
Kuchukua yangu
Baada ya kutekelezwa kwa marufuku hiyo na RBI, kumekuwa na alama ya kuuliza kuhusu mustakabali wa maombi ya BNPL.
Ikiwa NBFC zinafuata kanuni zinazofaa, kuna uwezekano mkubwa wa kufanya kazi kwa ufanisi. Hasa nchini India, uamuzi wa RBI unaonekana kuwa sawa kwani inapanga kuwaondoa wakopeshaji wote wasio na leseni.
Kando na hayo, viwango vya ulipaji na malipo ya riba kwa malipo yaliyocheleweshwa vinapaswa kuangaliwa kwa kina kabla ya kutumia huduma inayotegemea mikopo.
Kwa hivyo, lazima uangalie ikiwa ombi lako la BNPL limeidhinishwa au la wakati ukitumia siku zijazo. Tunatumahi kuwa umeweza kuelewa aina ya mtego ambao programu hizi za BNPL zilituwekea. Toa maoni yako na matumizi yako na programu kama hizi.
Acha Reply