இப்போது வாங்குவதற்குப் பிறகு பணம் செலுத்து விண்ணப்பங்கள் இந்தியாவில் சில காலமாகவே நடைமுறையில் உள்ளன.
இந்த பயன்பாடுகள், மக்கள் பொருட்களைக் கடனில் வாங்க அனுமதிக்கும் கொள்கையின் அடிப்படையில் செயல்படுகின்றன. இருப்பினும், உண்மை கொஞ்சம் வினோதமாகத் தெரிகிறது.
இந்த விரிவான வழிகாட்டி தற்போதைய நிலையைப் பற்றிய தெளிவான யோசனையை வழங்கும் BNPL பயன்பாடுகள் இந்த கிரெடிட் லைன் சேவைகளை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது மற்றும் பயன்படுத்தாமல் இருப்பது.
BNPL ஆப்ஸ் என்றால் என்ன?
BNPL ஆப்ஸ் அல்லது Buy Now Pay Lat er ஆப்ஸ் உங்கள் சொந்த பணத்தை செலவழிக்காமல் எந்த பொருளையும் வாங்க பயன்படுத்தலாம்.
இது கிரெடிட் கார்டு சேவையைப் பயன்படுத்துவதைப் போன்றது. கிரெடிட் தொகையானது தவணைகளில் செலுத்தப்படும் அல்லது பயனரால் உரிய தேதிக்கு முன் முழுமையாக செலுத்தப்படும்.
உங்கள் வருமானம் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பை விட குறைவாக இருந்தால், ரூ.20,000 என்று சொல்லுங்கள் அல்லது நீங்கள் ஒரு மாணவராக இருந்தால், கிரெடிட் கார்டைப் பெறுவது சாத்தியமில்லை. இருப்பினும், ஒரு BNPL பயன்பாடு கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்தி இதைச் சாத்தியமாக்குகிறது. கிரெடிட் கார்டுகளை வழங்கும் வங்கிகள் கூட அத்தகைய சேவையைப் பயன்படுத்துவதற்கு வட்டி வசூலிக்கும்.
ஆனால் BNPL பயன்பாடுகள் பயனர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட கால வரம்புக்கு உட்பட்டு வட்டியில்லா கிரெடிட்டை வழங்குகின்றன, அதன் பிறகு நீங்கள் வட்டி மற்றும் பிற தொடர்புடைய கட்டணங்களை செலுத்த வேண்டும்.
உதாரணமாக, உங்களுக்குப் பிடித்த உடை அல்லது ஷூவை உங்களால் வாங்க முடியாவிட்டால், இந்த BNPL பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்தி எளிதாக வாங்கலாம்.
நீங்கள் விருப்பமான BNPL பயன்பாட்டை ஆப் ஸ்டோரில் இருந்து பதிவிறக்கம் செய்து சிரமமின்றி உள்நுழையலாம். இந்தப் பயன்பாடுகளில் பதிவுபெறுதல் கட்டணம் அல்லது சந்தா கட்டணம் எதுவும் இல்லை.
மேலும், இந்த BNPL பயன்பாடுகள் இந்தியாவிலும் அமெரிக்கா மற்றும் ஆஸ்திரேலியா போன்ற வெளிநாடுகளிலும் செயல்படுகின்றன. நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் பல BNPL பயன்பாடுகளையும் பயன்படுத்தலாம்.
இருப்பினும், பலவற்றைப் பயன்படுத்தி நிலுவையில் உள்ள பணம், பின்னர் வாங்கலாம் பிறகு பணம் செலுத்துவது ஆபத்தானது, ஏனெனில் இது உங்களை மிகவும் சேதப்படுத்தும் கிரெடிட் ஸ்கோர்.
BNPL ஆப்ஸ் எப்படி வேலை செய்கிறது?
BNPL விண்ணப்பங்கள் கமிஷன் மாதிரியில் செயல்படுகின்றன, அங்கு விற்பனையாளரிடமிருந்து கமிஷனைப் பெறுவதன் மூலம் லாபம் ஈட்டுகின்றன. BNPL பயன்பாட்டின் மூலம் நீங்கள் ஒரு பொருளை வாங்கினால் மட்டுமே இது பொருந்தும்.
உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு பொருளை வாங்கும்போது ரூ. 4000, BNPL ஆப் வைத்திருப்பவர் விற்பனையாளருக்கு செலுத்திய பணம் 3850 ரூபாயாக இருக்கலாம். மீதமுள்ள 150 ரூபாய் BNPL ஆபரேட்டரால் கமிஷனாக எடுக்கப்படுகிறது.
இந்த வழியில், விற்பனையாளரின் சந்தை மதிப்பு அதிகரிக்கிறது, மக்கள் கடனைப் பயன்படுத்தி பொருட்களை வாங்க விரும்புகிறார்கள், இருப்பினும் அது அவர்களின் மலிவு விலைக்கு அப்பாற்பட்டது. முன்பெல்லாம் மக்கள் தங்களால் இயன்ற பொருட்களை மட்டுமே வாங்குவார்கள்.
இருப்பினும், இப்போது அதே தயாரிப்பு பலரால் வாங்கப்படுகிறது, ஏனெனில் அவர்கள் எந்த BNPL பயன்பாட்டின் உதவியுடன் பணத்தை தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.
மேலும், பிஎன்பிஎல் பயன்பாடுகள் தாமதமாக பணம் செலுத்தும் வட்டியை வசூலிப்பதன் மூலம் பணம் சம்பாதிக்கின்றன. தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால், அபராதம் விதிக்கப்படும், மேலும் அது அடுத்தடுத்த தாமதங்களால் அதிகரிக்கிறது.
திருப்பிச் செலுத்துதல் பொதுவாக வங்கி பரிமாற்றங்கள் மூலம் செய்யப்படுகிறது. கடன் அட்டைகள், டெபிட் கார்டுகள் அல்லது UPIகள்.
BNPL பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள சிக்கல்கள் மற்றும் அபாயங்கள்
இந்த BNPL ஆப்ஸைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள மிகப்பெரிய பிரச்சனை அதிகப்படியான கடன். மக்கள் தூண்டுதலின் பேரில் செலவழிக்க முனைகிறார்கள் மற்றும் எளிதான கடன் காரணமாக, அவர்கள் தங்கள் பட்ஜெட்டை விட அதிகமாக செலவிடுகிறார்கள்.
எனவே, நீங்கள் சேவையை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்தாவிட்டால், கூடுதல் வட்டிக் கட்டணங்கள் மற்றும் கடனைச் செலுத்துவீர்கள். இது தவிர, பிபிஐ விதிமுறைகளின் கீழ் எந்த பிஎன்பிஎல் விண்ணப்பமும் நேரடியாகப் பதிவு செய்யப்படவில்லை.
வெளிநாடுகளில் உள்ள பலர் பிஎன்பிஎல் விண்ணப்பத்திற்கு தங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிரமப்படுகிறார்கள், மேலும் அவர்கள் அதைச் செலுத்துவதற்கு வங்கிகளில் இருந்து கூடுதல் கடன்களைப் பெறுகிறார்கள்.
இங்கே பிரச்சனை என்னவென்றால், இந்த Buy Now Pay லேட்டர் ஸ்டார்ட்-அப்கள் சரியான அங்கீகாரம் பெற்றவை அல்ல, மேலும் பதிவு செய்த கடன் வழங்குபவர்களைப் போன்று கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கிரெடிட் வரலாற்றைச் சரிபார்ப்பது உள்ளிட்ட கடன் விதிகளைப் பின்பற்றுவதில்லை.
தாமதமாக செலுத்தும் வட்டி விகிதம் வழக்கமான கடன் வட்டிக் கட்டணங்களை விட அதிகமாக உள்ளது.
இது ஒரு வேகமான வேகத்தில் சேர்க்கிறது, மேலும் மொத்தத் தொகையானது பயனர் செலவழித்த உண்மையான பணத்தை விட அதிகமாகும்.
மேலும், நீங்கள் வழக்கமாக கிரெடிட் கார்டு மூலம் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்தினால், திடீரென்று, உங்களால் திருப்பிச் செலுத்த முடியாமல் போனால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரும் மோசமாகப் பாதிக்கப்படும்.
கிரெடிட் கார்டு வாங்க முடியாதவர்களுக்கு இந்த சேவைகள் வழங்கப்படுகின்றன, எனவே அவர்கள் தகுதியான வரம்பை விட குறைவான வருமானம் பெற்றிருக்க வேண்டும். நிலையான வருமான ஆதாரம் இருந்தால் மட்டுமே, நீங்கள் BNPL பயன்பாட்டைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
BNPL விண்ணப்பங்கள் மீதான RBIயின் விதிமுறைகள்
எந்தவொரு கிரெடிட் லைன் சேவைகளும் வங்கி அல்லாத அமைப்பு மூலம் வழங்கப்படும் போது, ப்ரீபெய்ட் கருவியாக செயல்படுவதற்கு RBI யிடம் அனுமதி பெறுவது கட்டாயமாகும். PPI உரிமம் இந்த BNPL பயன்பாடுகளுக்கு நேரடியாகச் சொந்தமானது அல்ல.
இதில் உள்ள அனைத்து அபாயங்களையும் பார்த்து, ரிசர்வ் வங்கி, கிரெடிட் புள்ளிகளுடன் டிஜிட்டல் வாலட்களை முன்கூட்டியே ஏற்றும் நடைமுறையையும் BNPL பயன்பாட்டின் செயல்பாட்டையும் தடை செய்துள்ளது.
வங்கி அல்லாத ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் இப்போது தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வரியின் அம்சத்துடன் டிஜிட்டல் பணப்பைகளை வைத்திருக்க அனுமதிக்க முடியாது.
BNPL பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்துவது இந்தியாவின் டிஜிட்டல் மயமாக்கலுக்கும் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் முன்னேற்றத்திற்கும் வழி வகுத்தாலும், எதிர்காலம் பனிமூட்டமாகத் தெரிகிறது.
இதனால்தான் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் பணப்பைகளை அனுமதிக்கும் வங்கி அல்லாத பிபிஐகள் மீது ரிசர்வ் வங்கி கடுமையான விதிமுறைகளை கொண்டு வந்தது.
மேலும், பை நவ் பே லேட்டர் அப்ளிகேஷனைப் பயன்படுத்தும் போது, மக்களுக்கும் கடன் வழங்குபவருக்கும் இடையே பயன்படுத்தப்படும் கிரெடிட் குறித்த முறையான அறிக்கை இல்லை.
ஒரே நுகர்வோருக்கு பல்வேறு வகையான கடன்களை வழங்குவதில் மற்ற பதிவு செய்யப்பட்ட கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இது குழப்பத்தை ஏற்படுத்தும்.
கடன் வாங்குபவரிடம் இருந்து பணம் வசூலிக்கும் போது முறையான வங்கியாளர்கள் அல்லது பதிவு செய்த கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ரிசர்வ் வங்கி சில விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளது.
நுகர்வோர் BNPL பயன்பாட்டிற்குத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்தாதபோது இந்த ஒழுங்குமுறை மீறப்படலாம். அவர்கள் துன்புறுத்தல் மற்றும் கடனை வசூலிப்பதற்கான நெறிமுறையற்ற வழிமுறைகளை சந்திக்க நேரிடும்.
இந்தியாவில் பிஎன்பிஎல் பயன்பாடுகளின் எதிர்காலம்
கடன் கொடுப்பதற்காக இந்த வங்கி அல்லாத கருவிகள் மீதான தடையை அமல்படுத்திய பிறகு, BNPL நிறுவனங்கள் ரிசர்வ் வங்கியிடம் விளக்கம் கேட்டுள்ளன. இந்த நிறுவனங்களுக்கு BNPL பிரிவில் செயல்படுவதற்கான சரியான வழியைக் கண்டறிவதே கேள்வி.
இதற்கு ரிசர்வ் வங்கி எப்படி பதிலளிக்கிறது என்று பார்ப்போம்.
இந்தியாவில் வங்கி அல்லாத பிபிஐ என்ற விதிகளைப் பற்றி பேசுவது ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் அந்தந்த ஆளும் அதிகாரிகளின் கைகளில் உள்ளது.
BNPL பயன்பாடுகளின் யோசனைக்கு RBI முற்றிலும் எதிரானது அல்ல என்பதால், தடை ஒரு குறிப்பிட்ட வகையை மட்டுமே பாதித்துள்ளது. ஃபின்டெக் நிறுவனங்களால் மாற்று வழியில் கிரெடிட் லைன் சேவையை வழங்குவதற்கான வழிகளை ரிசர்வ் வங்கி பரிந்துரைக்க வேண்டும்.
BNPL இயங்குதளங்களின் சாத்தியமான அபாயங்களைக் கடக்க புதிய விதிமுறைகளை உருவாக்கிய பிறகு, அவை செயல்பட அனுமதிக்கப்படலாம். இது முறையற்ற சேகரிப்பு முறைகளின் அபாயங்களைக் குறைக்கும்.
மேலும், மக்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரி சேவை வரம்பை கடைபிடிப்பார்கள்.
மேலும், அபரிமிதமான வட்டி விகிதங்களை சரிசெய்வதன் மூலம், பை நவ் பே லேட்டர் அப்ளிகேஷன் நிறுவனங்கள் மேலும் உயிர்வாழ முடியும். அங்கீகரிக்கப்படாத டிஜிட்டல் கடன் வழங்குபவர்களை மட்டுமே இடித்துத் தள்ளுவதை ரிசர்வ் வங்கி நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
இதன் மூலம், BNPL அப்ளிகேஷன் ஸ்டார்ட்-அப்கள் முறையான உரிமம் பெற்றிருந்தால் எந்தவித அச்சுறுத்தலும் இல்லாமல் செயல்பட முடியும்.
BNPL ஆப்ஸின் மாற்றுகள்
BNPL பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்துவதற்குப் பல பிற மாற்று வழிகள் உள்ளன. உன்னால் முடியும் பணத்தை சேமி நீங்கள் மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள், மேலும் சிறந்த நோக்கத்திற்காக அதைப் பயன்படுத்தவும்.
நீங்கள் கூட தேர்வு செய்யலாம் SNPL (இப்போது சேமி, பின்னர் செலுத்தவும்) எதிர்கால இலக்குக்காக உங்கள் நிதியைச் சேமிக்க உதவும் பயன்பாடுகள். இதன் கீழ், உங்களிடம் கடன்கள் எதுவும் இல்லை, இன்னும் உங்கள் தேவைகளுக்கு நிதியை ஏற்பாடு செய்ய நிர்வகிக்கிறீர்கள்.
வாங்கும் போது உந்துவிசை முடிவுகளை எடுப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும் மற்றும் உங்கள் தேவைகள், விருப்பங்கள் மற்றும் விருப்பங்களின் அடிப்படையில் செலவுகளை வகைப்படுத்த விரும்புகிறீர்கள்.
மேலும், நீங்கள் அவசரமாக ஏதாவது வாங்க வேண்டியிருக்கும் போது, நீங்கள் எப்போது வேண்டுமானாலும் தனிநபர் கடனைப் பெறலாம். நீங்கள் கடனை செலுத்த தகுதியுடையவராகவும், நல்ல வருமான ஆதாரமாகவும் இருந்தால், கடன் சிரமமின்றி அனுமதிக்கப்படும்.
கிரெடிட் கார்டு வைத்திருக்கும் அவசரநிலைகளுக்கு குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது கூட்டாளரிடமிருந்தும் உதவியைப் பெறலாம். எனவே, கடன் வலையில் விழுவதற்குப் பதிலாக, இந்த விருப்பங்களில் ஒன்றைச் செல்லுங்கள்.
மை டேக்
ஆர்பிஐ தடையை அமல்படுத்திய பிறகு, பிஎன்பிஎல் விண்ணப்பங்களின் எதிர்காலம் குறித்து கேள்விக்குறியாகியுள்ளது.
NBFCகள் முறையான விதிமுறைகளைப் பின்பற்றினால், அவை திறம்பட செயல்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். குறிப்பாக இந்தியாவில், உரிமம் பெறாத அனைத்து கடன் வழங்குபவர்களையும் களையெடுக்கத் திட்டமிட்டுள்ளதால், RBI இன் முடிவு சரியானதாகத் தெரிகிறது.
அதுமட்டுமின்றி, கடன் அடிப்படையிலான சேவையைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன், திருப்பிச் செலுத்தும் தரநிலைகள் மற்றும் தாமதமாகப் பணம் செலுத்துவதற்கான வட்டிக் கட்டணங்கள் ஆகியவை முழுமையாகச் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.
எனவே, எதிர்காலத்தில் உங்கள் BNPL பயன்பாடு அங்கீகரிக்கப்பட்டதா இல்லையா என்பதை நீங்கள் சரிபார்க்க வேண்டும். இந்த BNPL ஆப்ஸ் எங்களிடம் எந்த வகையான பொறியை வைத்திருக்கிறது என்பதை உங்களால் புரிந்து கொள்ள முடிந்தது என்று நம்புகிறேன். அத்தகைய பயன்பாடுகளுடன் உங்கள் அனுபவத்துடன் கருத்துத் தெரிவிக்கவும்.
ஒரு பதில் விடவும்