Birinchi marta 1900 yilda AQShda paydo bo'lgan, bugungi kunda kredit kartalari omma uchun eng mashhur to'lov shakllaridan biriga aylandi.
O'rta daromadli sinfning o'sishi bilan kredit kartalari yillar davomida odamlarni pul sarflashga undadi, ba'zida uning oqibatlarini hisobga olmasdan.
Bu, ayniqsa, kredit kartalari ommalashib borayotgan rivojlanayotgan mamlakatlarda, chunki o'rta sinf yuqori xarajatlar qobiliyatiga ega.
Masalan, Hindistonda atigi 20 million bor edi kredit karta foydalanuvchilari 2010 yilda bu ko'rsatkich 78 yilda 2022 millionga tez o'sdi. Biroq, bu kredit karta qarzining keskin o'sishiga olib keldi. 2022-yilda Hindistonning umumiy qarzi taxminan 22 milliard dollarni tashkil etdi.
Ushbu qo'llanma qarzning o'sishining o'ziga xos sabablarini tahlil qiladi va muammoni hal qilish uchun echimlarni izlaydi.
Nima uchun tegishli?
Kredit kartalari xarajatlarining o'sishi sanoat kreditining o'sishi bilan hamohang emas. Aksincha, biznesdan qarz olish shaxsiy kreditga mos kelmaydi o'sish, bu o'sib borayotgan iqtisodiyotdagi odatiy tendentsiyaga qarama-qarshidir.
Shu bilan birga, iste'molchi xarajatlari moyilligining o'sishini ta'kidlaydigan debet kartalari xarajatlari ham pasayib bormoqda.
Bu hind uy xo'jaliklari yuqori qarzdorlikka o'tayotganidan dalolat beradi, bu esa mamlakatda kredit karta xarajatlarining hayotiyligiga shubha uyg'otadi.
Lekin nima uchun kredit karta qarzi yomon deb hisoblanadi?
Kredit kartalari yuqori foiz stavkalari tufayli umidsiz qarz hisoblanadi va bu summa asosan investitsiyalar uchun emas, balki iste'mol uchun ishlatiladi, ya'ni u pul yaratiladigan yangi aktivlarni yaratmaydi.
Kredit karta qarzining o'sishiga olib keladigan omillar
Hindistonda kredit karta qarzining oshishiga bir qancha omillar sabab bo'ldi. Keling, birma-bir ko'rib chiqaylik:
Iqtisodiy o'sish va daromadlar darajasi
Hindiston so'nggi bir necha o'n yilliklarda sezilarli darajada iqtisodiy o'sishni boshdan kechirdi, bu esa bir martalik daromad va iste'mol xarajatlarining oshishiga olib keldi.
Iqtisodiyot o'sishi bilan shaxslarning xarid qilish qobiliyati va qarz olish qobiliyati yuqori bo'ladi.
Ushbu o'sish o'rta sinfning kengayishiga hissa qo'shdi va kredit kartalari mavjudligini oshirdi, bu esa kredit kartalaridan foydalanishning oshishiga olib keldi.
Moliyaviy savodxonlikning etishmasligi:
Ko'pgina hindistonlik iste'molchilar xavflarni tushunmaydilar va kredit kartalari bilan bog'liq shartlar va shartlarni, foiz stavkalarini yoki to'lov majburiyatlarini to'liq tushunmasligi mumkin.
Ular, shuningdek, kechiktirilgan to'lovlar uchun undiriladigan jarimalar haqida ham bilmasligi mumkin. Natijada, ular haddan tashqari xarajat qilishlari va katta foizli qarzlarni to'plashlari mumkin.
Iste'molchilik va impulsiv xarajatlarni oshirish:
Hindistonning iste'mol madaniyati turmush tarzi mahsulotlari, elektronika, sayohat va ovqatlanish uchun sarf-xarajatlarning ko'payishiga qarab o'zgardi.
Shu bilan birga, reklama, ijtimoiy bosim va tendentsiyalarga rioya qilish istagi impulsiv xarid xatti-harakatlarini yanada kuchaytirdi.
Bunday xatti-harakat xaridlarni moliyalashtirish uchun kredit kartalariga ortiqcha xarajat va tayanishga olib kelishi mumkin, bu esa kredit karta qarzining oshishiga olib keladi.
Kreditga oson kirish:
Moliyaviy institutlar va kredit karta kompaniyalari jismoniy shaxslarga kredit kartalarini olishni osonlashtirdi. Ba'zi hollarda ular hatto kredit tekshiruvini ham talab qilmaydi.
Bu iste'molchilarga qarzni to'lashga qodir bo'lmasa ham osonlik bilan qarzga botishini ta'minlaydi.
Bundan tashqari, agressiv marketing strategiyalari, jozibador mukofot dasturlari va oldindan tasdiqlangan takliflar odamlarni tegishli mas'uliyat va potentsial qarz yuklarini to'liq tushunmasdan kredit kartalariga murojaat qilishga undadi.
Yuqori foiz stavkalari va to'lovlar:
Kredit kartalari ko'pincha yuqori foiz stavkalari bilan birga keladi, ayniqsa aylanma kreditlar uchun. Hindistonda kredit kartalari bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi 20% atrofida.
Bu boshqa turdagi kreditlar, masalan, avtokreditlar va uy kreditlari bo'yicha foiz stavkalaridan ancha yuqori. Bunga qo'shimcha ravishda, kechiktirilgan to'lovlar, yillik to'lovlar va boshqa to'lovlar ham tezda to'planishi mumkin, bu esa samarali boshqarilmasa, qarz spiraliga olib keladi.
Bu shuni anglatadiki, iste'molchilar kredit karta qarzini o'z vaqtida to'lamasa, katta miqdorda foizlar to'lashi mumkin.
Kredit karta qarzining hind uy xo'jaliklariga ta'siri
Moliyaviy stress va yuk:
Hindistonda kredit karta qarzining o'sishi jismoniy shaxslar uchun moliyaviy stress va yukning oshishiga olib keldi. Kredit kartalarining yuqori to'lanmagan qoldiqlari, yuqori foiz stavkalari va to'lovlar bilan birgalikda, karta egalari uchun katta moliyaviy yukni keltirib chiqarishi mumkin.
Ushbu yuk oylik to'lov majburiyatlarini bajarishda qiyinchiliklarga olib kelishi mumkin, bu esa moliyaviy farovonlikka salbiy ta'sir ko'rsatishi va huquqbuzarlik holatlarining ko'payishiga olib keladi. Bu atrofdagilardan ko'rinib turibdi 12.7% kredit karta foydalanuvchilari o'z qarzlarini to'lamasliklari.
Kredit reytingiga salbiy ta'sir:
Boshqarib bo'lmaydigan kredit karta qarzi shaxsning kredit baliga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.
Kechiktirilgan to'lovlar, to'lovlarni to'lamaganlik yoki yuqori kreditdan foydalanish koeffitsientlari kredit ballarining pasayishiga olib kelishi mumkin, bu esa odamlar uchun kelajakda kredit olish, jumladan kreditlar va ipotekalarni olishda qiyinchilik tug'diradi va yuqori foiz stavkalariga olib kelishi mumkin.
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) maʼlumotlariga koʻra, 750 dan past boʻlgan kredit ball suboptimal ball hisoblanadi va shaxsning kredit olish imkoniyatini cheklashi mumkin.
Jamg'arma va investitsiyalarga to'sqinlik:
Kredit karta qarzi bilan og'rigan shaxslar favqulodda jamg'armalar, pensiya jamg'armalari yoki boshqa investitsiya imkoniyatlari uchun pul ajratishga qiynalishi mumkin.
Jamg'arma va investitsiyalar uchun ajratilishi mumkin bo'lgan moliyaviy resurslar kredit karta qarzlariga xizmat ko'rsatish uchun ishlatiladi.
Psixologik va ijtimoiy ta'sir:
Doimiy moliyaviy stress, tashvish va qarzga botib ketish hissi ruhiy farovonlikka salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.
Bundan tashqari, kam ta'minlangan uy xo'jaliklari yoki moliyaviy resurslari cheklangan shaxslar kredit karta qarzidan nomutanosib ravishda ta'sirlanadi.
Natijada, yuqori foizli qarz yuki va cheklangan to'lov qobiliyati ijtimoiy-iqtisodiy nomutanosiblikni kuchaytirishi va daromadlar tengsizligini kuchaytirishi mumkin.
Kredit karta qarzi muammosini hal qilish uchun nima qilish mumkin?
-
Byudjet yarating
Byudjetni yaratish samarali moliyaviy boshqaruvning asosidir. Bu pul qayerga sarflanayotgani va uni qanday optimallashtirish mumkinligini aniq tushunish uchun daromad va xarajatlarni kuzatishni o'z ichiga oladi.
Daromad va xarajatlarni kuzatib boring: Barcha daromad manbalarini ro'yxatga olish va xarajatlarni tasniflashdan boshlang. Bu qo'lda yoki byudjet ilovalari yoki elektron jadvallar yordamida amalga oshirilishi mumkin.
Optimallashtirish uchun maydonlarni aniqlang: Xarajatlarni tahlil qilish va xarajatlarni kamaytirish mumkin bo'lgan sohalarni aniqlash. Bu ovqatlanish yoki o'yin-kulgi kabi ixtiyoriy xarajatlarni qisqartirishni yoki oziq-ovqat yoki kommunal xizmatlar kabi muntazam xarajatlarni tejashni o'z ichiga olishi mumkin.
Qarzni qaytarishga ustuvor ahamiyat bering: Byudjetning ma'lum bir qismini kredit karta qarzini to'lash uchun ajrating. Bu qarz majburiyatlarini o'z vaqtida bajarilishini ta'minlaydi va yuqori foizli to'lovlar va jarimalar yig'ilishining oldini oladi.
-
Kredit kartasidan foydalanishni minimallashtirish
Kredit kartalariga bo'lgan ishonchni kamaytirish ortiqcha qarzlardan qochishning kalitidir. Quyidagi strategiyalar kredit kartadan foydalanishni minimallashtirishga yordam beradi:
Kredit kartadan foydalanishni cheklash: Muhim xaridlar va favqulodda vaziyatlar uchun kredit kartadan foydalanishni zaxiralang. Kundalik operatsiyalar uchun naqd pul yoki debet kartalaridan foydalanish orqali siz keraksiz qarzlardan qochishingiz va mas'uliyatli sarflash odatlarini rivojlantirishingiz mumkin.
Debet kartasidan yoki naqd puldan foydalaning: Debet kartada yoki naqd pulda mavjud bo'lgan mablag'lar bilan to'lashga ongli ravishda harakat qiling. Bu moliyaviy intizomni mustahkamlaydi va xaridlar uchun kredit kartalariga ishonish vasvasasini kamaytiradi.
-
Minimaldan ko'proq to'lash
Kredit kartalari bo'yicha to'lanadigan minimal miqdorni to'lash uzoq muddatli qarzga va foizlarning oshishiga olib kelishi mumkin.
Minimaldan ko'proq to'lang: Iloji bo'lsa, har oy to'lanishi kerak bo'lgan eng kam miqdordan ko'proq to'lashga intiling. Ko'proq to'lash orqali siz asosiy qarzni tezroq kamaytirishingiz va undiriladigan foizlarni minimallashtirishingiz mumkin.
Yuqori foizli qarzlarga ustunlik bering: Agar bir nechta kredit kartalarida qoldiqlar bo'lsa, avvalo eng yuqori foiz stavkasi bilan kartani to'lashni birinchi o'ringa qo'ying. Shu bilan birga, boshqa kartalar bo'yicha minimal to'lovlarni amalga oshiring. Ushbu strategiya to'lanadigan umumiy foizlarni minimallashtiradi va jismoniy shaxslarga yanada samaraliroq qarzdor bo'lishga yordam beradi.
-
Moliyaviy intizom va xulq-atvorni o'zgartirish
To'g'ri moliyaviy odatlarni ishlab chiqish va amalda qo'llash uzoq muddatli qarzlarni boshqarish uchun juda muhimdir. Siz amalga oshirishingiz mumkin bo'lgan ba'zi xatti-harakatlar o'zgarishlari:
Favqulodda vaziyatlar fondini yaratish: Favqulodda vaziyatlar fondini tashkil etish kutilmagan xarajatlar uchun moliyaviy xavfsizlikni ta'minlaydi. Tayanish uchun jamg'armaga ega bo'lish favqulodda vaziyatlarda kredit kartalaridan foydalanish vasvasasini kamaytiradi va qo'shimcha qarzlarning oldini olishga yordam beradi.
Muntazam ravishda kredit karta bayonotlarini ko'rib chiqing: Farqlar, ruxsat etilmagan to'lovlar yoki firibgarlik harakatlarini tezda aniqlash uchun oylik kredit karta bayonotlarini yaxshilab ko'rib chiqing. Xabar berish va muammolarni o'z vaqtida hal qilish keyingi moliyaviy qiyinchiliklarni oldini oladi.
Moliyaviy savodxonlikni oshirish: Vaqtingizni o'zingizni tarbiyalashga sarflang shaxsiy moliya, kredit karta shartlari va shartlari, foizlarni hisoblash va qarzni boshqarish strategiyalari. Kitoblarni o'qish, onlayn manbalarga kirish yoki seminarlarda qatnashish sizga ongli moliyaviy qarorlar qabul qilish imkonini beradi.
Xulosa
Hindistonda kredit karta qarzi masalasini hal qilish moliyaviy ta'lim, tartibga solish choralari, mas'uliyatli kreditlash amaliyoti va shaxsiy javobgarlikni o'z ichiga olgan ko'p qirrali yondashuvni talab qiladi.
Ushbu strategiyalarni amalga oshirish orqali shaxslar o'z qarzlarini nazorat qilishlari mumkin, moliya institutlari mas'uliyatli qarz olishni ta'minlashi mumkin va tartibga soluvchilar iste'molchilar huquqlarini himoya qilishlari mumkin.
Leave a Reply