Buy Now Pay Later 应用程序在印度已经流行了一段时间。
这些应用程序的工作原理是允许人们赊购商品。 然而,现实似乎有点离奇。
这份详细的指南将清楚地说明当前的状态 BNPL 应用程序 以及如何使用和不使用这些信用额度服务。
什么是 BNPL 应用程序?
BNPL 应用程序或 Buy Now Pay Later 应用程序可用于购买任何产品,而无需实际花费您自己的钱。
它更像是使用信用卡服务。 信用额度由用户分期支付或在到期日之前全额支付。
如果您的收入低于特定限额,例如 20,000 卢比,或者您是学生,则不可能获得信用卡。 但是,BNPL 应用程序可以通过使用信用来实现这一点。 即使是提供信用卡的银行也会对使用此类服务收取利息。
但BNPL应用程序在一定期限内向用户提供免息信贷,之后您必须支付利息和其他相应费用。
因此,例如,如果您买不起您最喜欢的衣服或鞋子,您现在可以使用这些 BNPL 应用程序轻松购买。
您只需从应用商店下载首选的 BNPL 应用并轻松登录即可。 这些应用程序不涉及注册费或订阅费。
此外,这些 BNPL 应用程序在印度以及美国和澳大利亚等国外运行。 您甚至可以一次使用多个 BNPL 应用程序。
但是,使用多个“先买后付”应用程序的未决资金可能很危险,因为它会严重损害您的 信用评分.
BNPL 应用程序如何运作?
BNPL 应用程序采用佣金模式,他们通过从卖方那里获得佣金来获利。 这仅适用于您通过 BNPL 应用程序购买产品的情况。
例如,当您购买价值 Rs 的产品时。 4000,BNPL 应用程序持有者支付给卖家的钱可能是 3850 卢比。 剩余的 150 卢比被 BNPL 运营商作为佣金。
这样,卖家的市场价值就会增加,因为人们更喜欢使用信用购买产品,尽管这超出了他们的承受能力。 早些时候,人们习惯于只购买他们买得起的产品。
但是,现在许多人购买了相同的产品,因为他们可以在任何 BNPL 应用程序的帮助下分期还款。
此外,BNPL 应用程序通过收取逾期付款的利息来赚钱。 如果延迟还款,则会收取罚款,并且随着后续延迟而增加。
还款通常通过银行转账进行, 信用卡、借记卡或 UPI。
使用 BNPL 应用程序的问题和风险
使用这些 BNPL 应用程序的最大问题是过度负债。 人们往往会一时冲动消费,而且由于信贷容易,他们的支出远远超过预算。
因此,如果您没有明智地使用该服务,您将支付额外的利息费用和债务。 除此之外,没有任何 BNPL 申请是根据 PPI 规范直接注册的。
很多国外的人发现BNPL申请的信用难以偿还,最终他们从银行额外贷款来偿还。
这里的问题是,这些先买后付的初创企业没有得到适当的授权,也没有像注册贷方那样遵守信用规则,包括检查信用评分和信用记录。
延迟付款的利率甚至比通常的贷款利息高得多。
这以更快的速度加起来,总和远高于用户实际花费的钱。
此外,如果您经常通过信用卡还款,突然无法还款,您的信用评分也会受到不利影响。
这些服务是为无力支付信用卡费用的人提供的,因此他们的收入必须低于合格限额。 只有当有固定收入来源并且您有信心偿还这笔款项时,您才应该使用 BNPL 申请。
RBI 关于 BNPL 申请的规定
当通过非银行机构提供任何信贷额度服务时,必须获得 RBI 的批准才能作为预付工具使用。 这些 BNPL 应用程序不直接拥有 PPI 许可证。
鉴于所涉及的所有风险,RBI 已禁止使用信用点数预加载数字钱包的做法以及 BNPL 应用程序的运行。
非银行金融科技公司现在不能让他们的消费者拥有具有信用额度的数字钱包。
尽管使用 BNPL 应用程序为印度的数字化和整体经济的改善铺平了道路,但未来似乎充满了迷雾。
这就是为什么 RBI 对非银行 PPI 提出了严格的规定,允许消费者使用信贷钱包。
此外,在使用“先买后付”应用程序时,人们与贷方之间使用的信贷没有适当的报告。
这将导致其他注册贷方为同一消费者提供不同类型的贷款而感到困惑。
印度储备银行在向借款人收钱时对适当的银行家或注册贷方有一定的规范。
当消费者不向 BNPL 应用程序偿还金额时,此纪律可能会被打破。 他们甚至可能面临骚扰和不道德的收债方式。
BNPL 应用程序在印度的未来
在对这些非银行借贷工具实施禁令后,BNPL 公司已要求印度储备银行进行澄清。 问题是为这些公司找出在 BNPL 部门运营的正确方式。
让我们看看 RBI 如何回答这个问题。
讨论在印度成为非银行 PPI 的规则由 RBI 和各自的管理机构负责。
由于 RBI 并不完全反对 BNPL 申请,该禁令只影响了特定类型。 印度储备银行必须建议金融科技公司以替代方式提供信贷额度服务的方法。
在创建一套新规则来克服 BNPL 平台可能存在的风险后,它们可能会被允许运行。 这可能会减少收集方法不当的危险。
此外,人们会遵守一定的信用额度服务限额。
此外,通过调整巨大的利率,先买后付应用程序公司将能够进一步生存。 RBI 旨在仅拆除未经授权的数字贷方。
这样,如果 BNPL 应用程序初创公司拥有适当的许可证,它们就可以在没有任何威胁的情况下运行。
BNPL 应用程序的替代品
除了使用 BNPL 应用程序之外,还有许多其他高效的替代方法。 你可以 存钱 您已计划用于每月还款,并在以后将其用于更好的目的。
您甚至可以选择 SNPL(立即保存,稍后付款) 可让您为未来目标储蓄资金的应用程序。 在这种情况下,您没有任何债务,并且仍然设法安排资金以满足您的需要。
您应该避免在购买时做出冲动的决定,而更愿意根据您的需要、想要和愿望对费用进行分类。
此外,当您急需购买东西时,您随时可以选择获得个人贷款。 如果您有资格支付贷款并且有良好的收入来源,贷款将毫不费力地获得批准。
在紧急情况下,您甚至可以从拥有信用卡的家庭成员或伴侣那里获得帮助。 因此,与其陷入债务陷阱,不如选择其中一种选择。
我的意思
在 RBI 实施禁令后,BNPL 申请的未来出现了一个问号。
如果 NBFC 遵循适当的规范,则它们有效运作的可能性很高。 尤其是在印度,RBI 的决定似乎是正确的,因为它计划淘汰所有无牌贷方。
此外,在使用信用服务之前,必须彻底检查还款标准和延迟付款的利息费用。
因此,您在以后使用BNPL应用时,一定要检查自己的BNPL应用是否已授权。 希望您能够理解这些 BNPL 应用程序给我们设置的陷阱。 请评论您使用此类应用程序的体验。
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