Mae'r ceisiadau Prynu Nawr Talwch Yn ddiweddarach wedi bod yn gyffredin yn India ers cryn amser bellach.
Mae'r apiau hyn yn gweithio ar yr egwyddor o ganiatáu i bobl brynu nwyddau ar gredyd. Fodd bynnag, mae'n ymddangos bod y realiti ychydig yn rhyfedd.
Bydd y canllaw manwl hwn yn rhoi syniad clir am statws presennol y Apiau BNPL a sut i ddefnyddio a pheidio â defnyddio'r gwasanaethau llinell credyd hyn.
Beth yw Apiau BNPL?
Gellir defnyddio'r apiau BNPL neu'r apiau Buy Now Pay Lat er i brynu unrhyw gynnyrch heb wario'ch arian eich hun mewn gwirionedd.
Mae'n debycach i ddefnyddio gwasanaeth cerdyn credyd. Mae'r swm credyd naill ai'n cael ei dalu mewn rhandaliadau neu ei dalu'n llawn cyn y dyddiad dyledus gan y defnyddiwr.
Os yw'ch incwm yn is na therfyn penodol, dyweder Rs.20,000, neu os ydych yn fyfyriwr, mae'n amhosibl cael cerdyn credyd. Fodd bynnag, gall ap BNPL wneud hyn yn bosibl trwy ddefnyddio credyd. Bydd hyd yn oed banciau sy'n cynnig cardiau credyd yn codi llog am ddefnyddio gwasanaeth o'r fath.
Ond mae apiau BNPL yn rhoi credyd di-log i'r defnyddwyr yn amodol ar derfyn amser penodol, ac ar ôl hynny mae'n rhaid i chi dalu'r llog a thaliadau cyfatebol eraill.
Felly, er enghraifft, os na allwch chi fforddio'ch hoff ffrog neu esgid, gallwch chi ei brynu'n hawdd gan ddefnyddio'r cymwysiadau BNPL hyn nawr.
Yn syml, gallwch chi lawrlwytho'r ap BNPL a ffefrir o'r siop app a mewngofnodi'n ddiymdrech. Nid oes tâl cofrestru na ffi tanysgrifio yn gysylltiedig â'r apiau hyn.
Ymhellach, mae'r apiau BNPL hyn yn gweithredu yn India a gwledydd tramor fel America ac Awstralia. Gallwch hyd yn oed ddefnyddio sawl ap BNPL ar y tro.
Fodd bynnag, gall aros am arian gan ddefnyddio nifer o gymwysiadau Buy Now Pay Later fod yn beryglus gan ei fod yn gwneud niwed mawr i'ch sgôr credyd.
Sut Mae Apiau BNPL yn Gweithio?
Mae'r ceisiadau BNPL yn gweithio ar y model comisiwn, lle maent yn gwneud elw trwy gael comisiwn gan y gwerthwr. Dim ond os ydych chi'n prynu cynnyrch trwy'r cais BNPL y mae hyn yn berthnasol.
Er enghraifft, pan fyddwch chi'n prynu cynnyrch sy'n werth Rs. 4000, gallai'r arian a delir i'r gwerthwr gan ddeiliad ap BNPL fod yn 3850 Rwpi. Cymerir y 150 Rwpi sy'n weddill fel comisiwn gan weithredwr BNPL.
Fel hyn, mae gwerth marchnad y gwerthwr yn cynyddu gan fod yn well gan bobl brynu cynnyrch gan ddefnyddio credyd, er ei fod y tu hwnt i'w fforddiadwyedd. Yn gynharach, roedd pobl yn arfer prynu'r cynhyrchion hynny y gallent eu fforddio yn unig.
Fodd bynnag, nawr mae llawer yn prynu'r un cynnyrch oherwydd gallant ad-dalu'r arian mewn rhandaliadau gyda chymorth unrhyw gais BNPL.
Hefyd, mae apiau BNPL yn gwneud arian trwy gasglu llog ar daliadau hwyr. Pan fydd oedi cyn ad-dalu'r swm, codir cosb, ac mae'n cynyddu gydag oedi dilynol.
Fel arfer gwneir yr ad-daliad trwy drosglwyddiadau banc, cardiau credyd, cardiau debyd, neu UPI.
Y Problemau A'r Risgiau o Ddefnyddio Apiau BNPL
Y broblem fwyaf wrth ddefnyddio'r apiau BNPL hyn yw dyled ormodol. Mae pobl yn tueddu i wario ar ysgogiad ac oherwydd y credyd hawdd, maent yn gwario llawer mwy na'u cyllideb.
Felly, Os nad ydych yn defnyddio'r gwasanaeth yn ddoeth, byddwch yn talu taliadau llog a dyled ychwanegol. Ar wahân i hyn, nid oes unrhyw gais BNPL wedi'i gofrestru'n uniongyrchol o dan y normau PPI.
Mae llawer o bobl mewn gwledydd tramor wedi’i chael yn anodd ad-dalu eu credyd i’r cais BNPL, ac yn y pen draw maent yn cymryd benthyciadau ychwanegol gan fanciau i’w ad-dalu.
Y broblem yma yw nad yw'r busnesau newydd Prynu Nawr Talu'n Hwyr hyn wedi'u hawdurdodi'n briodol ac nad ydynt yn dilyn rheolau credyd, gan gynnwys gwirio sgôr credyd a hanes credyd, fel y benthycwyr cofrestredig.
Mae'r gyfradd llog ar gyfer y taliad gohiriedig hyd yn oed yn llawer uwch na'r taliadau llog arferol ar fenthyciad.
Mae hyn yn adio'n gyflymach, ac mae cyfanswm y swm yn dod yn llawer uwch na'r arian gwirioneddol a wariwyd gan y defnyddiwr.
Ar ben hynny, os ydych chi'n ad-dalu'r swm yn rheolaidd trwy gerdyn credyd ac yn sydyn, nad ydych chi'n gallu ad-dalu, mae eich sgôr credyd hefyd yn cael ei effeithio'n andwyol.
Darperir y gwasanaethau hyn i bobl na allant fforddio cerdyn credyd, felly mae'n rhaid iddynt fod ag incwm is na'r terfyn cymwys. Dim ond pan fydd ffynhonnell incwm sefydlog ar gael a'ch bod yn hyderus o ad-dalu'r swm y dylech ddefnyddio cais BNPL.
Rheoliadau RBI Ar Geisiadau BNPL
Pan ddarperir unrhyw wasanaethau llinell gredyd trwy gorff nad yw'n fancio, mae'n orfodol cael cymeradwyaeth RBI i weithredu fel Offeryn Rhagdaledig. Nid yw'r apiau BNPL hyn yn berchen yn uniongyrchol ar y drwydded PPI.
O weld yr holl risgiau cysylltiedig, mae'r RBI wedi gwahardd yr arfer o rag-lwytho waledi digidol gyda phwyntiau credyd a gweithrediad y cymhwysiad BNPL.
Ni all y Cwmnïau Fintech nad ydynt yn Fancio bellach ganiatáu i'w defnyddwyr gael waledi digidol gyda'r agwedd ar y llinell gredyd.
Er bod defnyddio cymwysiadau BNPL yn paratoi'r ffordd ar gyfer digideiddio India a gwelliant cyffredinol yr economi, mae'n ymddangos bod y dyfodol yn niwlog.
Dyna pam y lluniodd yr RBI reoliadau llym ar PPIau nad ydynt yn fancio sy'n caniatáu waledi credyd i ddefnyddwyr.
Ar ben hynny, nid oes unrhyw adroddiadau cywir o'r credyd a ddefnyddir rhwng y bobl a'r benthyciwr wrth ddefnyddio cymhwysiad Buy Now Pay Later.
Bydd hyn yn arwain at ddryswch i fenthycwyr cofrestredig eraill am ddarparu gwahanol fathau o fenthyciadau ar gyfer yr un defnyddiwr.
Mae gan RBI rai normau ar gyfer bancwyr priodol neu fenthycwyr cofrestredig wrth gasglu arian gan y benthyciwr.
Gallai'r ddisgyblaeth hon gael ei thorri pan na fydd y defnyddiwr yn ad-dalu'r swm i'r cais BNPL. Gallant hyd yn oed wynebu aflonyddwch a dulliau anfoesegol o gasglu'r ddyled.
Dyfodol Apiau BNPL Yn India
Ar ôl gweithredu'r gwaharddiad ar yr offerynnau hyn nad ydynt yn fancio ar gyfer benthyca arian, mae'r cwmnïau BNPL wedi gofyn i'r RBI am eglurhad. Y cwestiwn yw darganfod y ffordd iawn i weithredu yn y segment BNPL ar gyfer y cwmnïau hyn.
Gawn ni weld sut mae RBI yn ateb hyn.
Mae yn nwylo RBI a'r awdurdodau llywodraethu priodol i siarad am y rheolau o fod yn PPI nad yw'n fancio yn India.
Gan nad yw'r RBI yn gwbl groes i'r syniad o geisiadau BNPL, dim ond ar fath penodol y mae'r gwaharddiad wedi effeithio. Mae'n rhaid i'r RBI awgrymu ffyrdd o ddarparu gwasanaeth llinell gredyd gan gwmnïau Fintech mewn ffordd amgen.
Ar ôl creu set newydd o reolau i oresgyn risgiau posibl y llwyfannau BNPL, efallai y caniateir iddynt weithredu. Mae'n debyg y bydd hyn yn lleihau peryglon dulliau casglu amhriodol.
Hefyd, bydd pobl yn cadw at derfyn gwasanaeth llinell gredyd penodol.
Ar ben hynny, trwy gywiro’r cyfraddau llog enfawr, bydd y cwmnïau cais Prynwch Nawr Talwch Yn ddiweddarach yn gallu goroesi ymhellach. Nod RBI yw dymchwel benthycwyr digidol anawdurdodedig yn unig.
Gyda hyn, gall busnesau newydd cymwysiadau BNPL weithredu heb unrhyw fygythiadau os oes ganddynt drwydded gywir.
Dewisiadau eraill o Apiau BNPL
Mae yna lawer o ddewisiadau cynhyrchiol eraill yn lle defnyddio'r apiau BNPL. Gallwch chi arbed arian rydych wedi bwriadu ei ddefnyddio ar gyfer ad-daliad misol a'i ddefnyddio'n ddiweddarach at ddiben gwell.
Gallwch hyd yn oed ddewis y SNPL (Arbedwch Nawr, Talwch Yn ddiweddarach) apps sy'n gadael i chi arbed eich arian ar gyfer nod yn y dyfodol. O dan hyn, nid oes gennych unrhyw ddyledion ac yn dal i lwyddo i drefnu'r arian ar gyfer eich anghenion.
Dylech osgoi gwneud penderfyniadau ysgogiad wrth brynu ac mae'n well gennych gategoreiddio'r treuliau yn seiliedig ar eich anghenion, eich dymuniadau a'ch dymuniadau.
Ar ben hynny, pan fydd angen i chi brynu rhywbeth ar frys, gallwch chi bob amser ddewis cael benthyciad personol. Os ydych yn gymwys i dalu'r benthyciad a bod gennych ffynhonnell incwm dda, bydd y benthyciad yn cael ei gosbi'n ddiymdrech.
Gallwch hyd yn oed gael help gan aelod o'r teulu neu bartner ar gyfer argyfyngau sydd â cherdyn credyd. Felly, yn lle syrthio i'r trap dyled, ewch am un o'r opsiynau hyn.
Fy Mynnwch
Ar ôl gweithredu'r gwaharddiad gan yr RBI, bu marc cwestiwn am ddyfodol y ceisiadau BNPL.
Os yw'r NBFCs yn dilyn normau priodol, mae siawns uchel y byddant yn gweithredu'n effeithiol. Yn enwedig yn India, mae penderfyniad RBI yn ymddangos yn iawn gan ei fod yn bwriadu chwynnu'r holl fenthycwyr didrwydded.
Ar wahân i hynny, rhaid gwirio’r safonau ad-dalu a’r taliadau llog ar gyfer oedi wrth dalu yn drylwyr cyn defnyddio’r gwasanaeth seiliedig ar gredyd.
Felly, rhaid i chi wirio a yw eich cais BNPL wedi'i awdurdodi ai peidio wrth ei ddefnyddio yn y dyfodol. Gobeithio eich bod wedi gallu deall y math o fagl y mae'r apiau BNPL hyn yn ei roi arnom ni. Gwnewch sylwadau i lawr gyda'ch profiad gydag apiau o'r fath.
Gadael ymateb