Teknologia eskalatzeko gakoa da, ia edozein gauza.
Teknologiak eskalatzea ahalbidetzen duen gakoetako bat automatizazioa da. Garai batean bizi gara, non aplikazio modernoak erabil ditzakegun eta gure aurrezkiak eta inbertsioak pilotu automatikoan jar ditzakegun, gure arretarekin edo gabe hazten jarrai dezaten.
Denbora asko daramat nire negozioaren eta bizitzaren alderdi nagusiak automatizatzen.
Dirua irabazten hasi nintzenetik, nire inbertsioak, aurrezkiak eta gastuak optimizatzeko eta automatizatzeko modu desberdinak aurkitzen ibili naiz. Baita aurrekontuak egitea ere.
Zure finantzak automatizatzearen onurak asko dira, baina bi hiru gauza dakartza:
- Ez duzu aktibo ezberdinetan eskuz inbertitu beharko hilero. Automatikoki gertatuko da. Horrek esan nahi du hilabete jakin batean ez inbertitzeko edo aurrekontua gehiegi gastatzeko aukerak kentzen dituzula ere. Gainera, nahikoa dibertsifikatuko zara zure zorroaren hegazkortasuna murrizteko nabarmen gida hau jarraitzen baduzu.
- Merkatuarekin "beti" sinkronizatuko duzu edo gainditu egingo duzu, ez zarelako merkatua denboran jartzen eta irabazten saiatuko.
- Ez da borondaterik edo diziplinarik behar. Zure bizitzaz gozatu dezakezu, egin maite duzuna merkatuaz kezkatu beharrean. Ez du zure arreta edo ekarpenik beharko.
Artikulu honetan, pausoz pauso automatizazio estrategia sinple bat emango dizut zure aurrezki eta inbertsio errutinak automatizatzeko.
Gida hau oso sinplea mantendu dut. Nahiz eta zero ezagutza izan, astero ordu bat baino gutxiago diskrezionala, automatizazio hau guztia ezar dezakezu eta zure finantzak ondo atera ditzakezu.
Estrategia hau jarraituz aurretik baino gehiago aurreztu eta inbertitu ahal izango duzula bermatu dezaket.
Automatizazioaren aurretik,
Lehenik eta behin oinarriak konponduko ditugu.
1. urratsa: konpondu zure banku-kontua
Indiako banku pribatuek eskaintzen dituzten banku-kontu astunak daude.
HDFC Classic edo Kotak Privy League bezalakoei buruz ari naiz.
Banku-kontu hauek gutxieneko eta batez besteko saldo altua mantentzea eskatzen dute, hilero edo hiruhileko. Hori guztiz zentzugabea da "hobetu" egin dezakezunean diru pila utzi gabe.
ICICI Privilegeaz gain, ez nuke gomendatuko Indiako balio garbiko banku-konturen bat aukeratzea.
Batez ere HDFC klasikoa.
Oraindik banku-kontuan 25,000 baino gehiago gordetzera behartuta bazaude, aldaketa bat behar duzu.
Ez baitut nahi zure dirua gastatzeko edo kuota handiak ordaintzeko beldurrik sentitzea gastatzea aukeratzen baduzu.
Beraz, lehen urrats honetan kostu baxuko banku-kontu bat aukeratuko dugu, baina ez zero-saldoa. Askotan, zero-saldoko kontuek ezkutuko kuotak dituzte, beraz, ziurtatu ez duzula Kotak 811 aukeratzen.
Aukera hau egitea gomendatzen dut:
- IndusInd Indus Privilege Aurrezki kontua - ziurrenik konturik onena, ez du ezkutuko kargurik izango Indian.
- ICICI Gold Privilege - Etxeko bankua, sukurtsaleko lehentasunezko zerbitzua, transferentziak, kutxazain automatikoak, txeke-liburuak eta DD kobratu gabe, hau da konturik onena. Payback puntuak ere lor ditzakezu Zordunketa txartela gastuak. Forex kargurik gabe.
- Neo bankua – Fi.Money. Benetan, soldatapekoa eta 30 urtetik beherakoa bazara, Neo bankuek zerbitzurik onena emango dizute, inolako kobraziorik gabe eta dirua itzultzeko/sari puntu ugari.
Goiko hiru banku-kontuek ez dizute kobratuko IMPS transakzio bakoitzeko, forex transakzioengatik, kutxazain automatikoen mantentze sentsazioa eta ezkutuko beste karga batzuk, esate baterako, zure txartela kutxazain batean ukatzeagatik. ICICI Bankuarekin, zure bankuarekin denboran zehar izandako harremanak mailegu-tasa bereziak ere lortzen lagunduko dizu.
Kotak Mahindra Bank ere aukera bikaina da, baina zentzurik ez duten zenbait kargu kobratzen dituzte. Eta bezeroei kobratzeko modu berriak gehitzen jarraitzen dute.
PSU banku bat erabiltzen ari bazara, adibidez, PNB edo BOI banku-kontu nagusi gisa, aldatu ICICI, IndusInd edo Kotak bezalako banku hobe batera.
Egia esan, zure dirua dohainik ematen ari zara NPAko mailegu-hartzaileei.
PSU bankuek aplikazio zaharkituak dituzte (SBIaz gain), bezeroarentzako arreta oso txarra eta bezero ona izatearen abantailarik ez (berriz, SBIaz gain).
Badira erabat zero arrazoi hileko batez besteko saldo handiko banku-kontuak aukeratzeko.
Zure banku-kontua konpondu ondoren, pasa gaitezen automatizazioaren lehen urratsera - larrialdietarako funtsa sortzea.
2. urratsa: Zure Larrialdi Funtsa
COVID pandemia bezalako egoera bat adibide bikaina da Larrialdi Funts baten kontzeptua eta garrantzia azaltzeko.
Demagun soldatapeko langilea zarela eta 2020an pandemiaren ondoriozko blokeoa gertatzen denean, lana galtzen duzula.
Larrialdietarako funtsik ez duzunean eta lana galtzen duzunean, elikatu egiten zara. Horrela jarriko nuke nik.
Hala ere, larrialdi-funts bat baduzu, erabilgarritasun-fakturak azkar jarrai ditzakezu, alokairua ordaindu eta beste gauza garrantzitsu batzuk ordaindu, dirua irabazten hasteko beste modu batzuk bilatzen dituzun bitartean.
Eta garrantzitsua da ulertzea, agertoki honetan zure inbertsioak ez direla zure larrialdi funtstzat hartzen. Merkatuak eragiten die. Zure izakinetako batzuk % 60 baino gehiago jaitsi dira eta baliteke elkarrekiko fondoak ez uzteak baimendu saldu kopuru handiengatik.
Gainera, epe luzerako inbertsio apustuak egiten dituzunean, ez duzu aktibo horiekin dirurik irabazi nahi epe laburrean. Azkenean galerak hartuko zenituzke eta zergak ordaintzea gainean.
Hori larrialdietarako funtsa ezinbestekoa den adibide sinple bat besterik ez da. Dirua behar duzun ehun agertoki ezberdin pentsa ditzakezu, oraintxe bertan eta ez baduzu, gauzak itsusi bihur daitezke.
Larrialdi-funtsa, definizioz, alde batera gordetzen duzun diru-kopurua da, non berehala atzitu dezakezun. Zure larrialdi funtsetik dirua atera beharko zenuke benetan behar duzunean bakarrik beste ezertarako, eta inoiz ez.
Ez zara inbertitzen hasten larrialdi funts bat izan arte.
Hori da.
Egokiena, elkarrekiko fondo likidoetarako gomendioak irakurriko dituzu zure larrialdi-funtsak aparkatzeko leku seguru gisa.
Zor-funtsak larrialdi-funts gisa hautatzea gomendatuko ez nukeen arrazoietako bat, ez dira zure bankua bezain seguruak, nahiz eta hegazkortasunaren eta merkatuaren aldaketen aurka oso ondo babestuta dauden.
Eta larrialdi-funts bat edukitzearen ideia osoa behar duzunean funtsetarako sarbidea bermatzea da. Ez egun batean, ezta 48 ordutan ere, oraintxe bertan.
Horregatik, gure larrialdietarako funtsak aurrezki kontu batean gordeko ditugu.
Zergatik aurrezki kontu bat?
Funtsen transferentzia automatizatu dezakezu zure larrialdi-funtsa hazteko. Banku baten segurtasuna lortzen duzu. Gainera, interesak irabazten dituzu eta, gainera, erraz eskura daiteke inolako kargurik gabe. Ez dago irteera-kargarik, irabazien zergarik edo 48 orduko itxaron-epeik zure fondoak sartzeko.
Zatirik garrantzitsuena - diziplina behar duzu. Ziurtatu behar duzu ez duzula zure larrialdietarako funtsa ukitzen beharrik izan ezean.
Zure larrialdi-funtsa aurrezki-kontu batean gordetzeak ere erraz eskuratzen du. Hain erraza ezen printzipiorik eta balio sendorik ez duen norbait etengabe aterako dela larrialdietarako funtsetik.
Ez zenuke hori egin behar.
Zenbat sartu behar duzu zure larrialdietarako funtsean hilero?
Zure larrialdietarako funtsetan zenbat diru izan behar duzun kalkulatzeko modu bat dago.
Hona hemen zuretzat eraiki dudan lineako larrialdi-funtsen kalkulagailua.
Hori kalkulatzeko, lehenik eta behin, aztertu zenbat den zure hileko gastua. Hurbilketa batek balioko luke. Ez duzu zehatza izan behar.
Har ditzagun 100,000 ₹.
Nire hileroko gastuak 100,000 ₹ badira, hobe da nire larrialdietarako funtsean 6 hilabeteko gastuei aurre egiteko nahikoa diru eduki beharko nuke.
Gutxienez 6,00,000 ₹ behar ditut aparteko aurrezki-kontu batean nire larrialdi-funts gisa.
Kontserbadoreagoa naiz, beraz, ziurrenik, gutxienez 1,200,000 ₹ edukitzea nahiko nuke nire aurrezki-kontuan. Seguran egoteko eta gainera, esku-dirua eskutan edukitzea gustatzen zait.
Diruaren maitasun hori izan zen 2020ko martxoko istripua aprobetxatu ahal izan nuen arrazoi nagusietako bat: Infosys-en batez beste 690 ₹ bezalako eskaintzak lortzea. Eskudirurik izango ez banu, hamarkada batean behin galdutako aukera izango litzateke.
Beraz, entzun arren Ray Dalio dirua zaborra dela esanez, gogoratu hiruhilero diru kopuru handi bat lortzen duela inbertitzeko. Diruz aberatsa da. Eta zuk ere izan beharko zenuke.
Nola konfiguratu zure larrialdietarako funtsa
Aurrezki kontu bat aukeratzea gomendatzen dut banku batean:
- ICICI - Aukera onena, iWish helburuetan oinarritutako gordailua eskema erabil dezakezu.
- Kotak Mahindra Bank - Interes-tasa altua, zure larrialdi-funtsak eguneroko transakzioetarako erabiliko ez dituzunez, ez duzu haien karguengatik kezkatu beharrik.
Kotak Aurrezki-kontu bat aukeratzen ari bazara zure larrialdi-funtsa aparkatzeko, sortu argibide iraunkor bat zure soldata-kontutik edo zure negozio/kontu korrontetik zure diru-sarreren % 10 gutxienez zure larrialdi-funtsaren kontura transferitzeko.
Hau egin behar duzu zure larrialdi-funtsean 6 eta 12 hilabeteko krisian laguntzeko behar adina diru izan arte.
ICICI bankuko aurrezki-kontua aukeratzen baduzu, aukeratu gutxieneko saldo-kontua. Ez duzu kontu dotorerik behar horretarako. Ez du zentzurik gutxieneko saldoa mantentzeko kuota ordaintzeak.
ICICI bankuko aurrezki-kontua hautatzeko alderdirik onena iWish gordailu-eskema da.
Leku ezin hobea da zure larrialdietarako funtsa aparkatzeko. iWish gordailuak funtsak aurrezten laguntzen dizu epe laburreko edo erdialdeko helburuetarako.
Gordailu-eskema denez, zure larrialdi-funtsean interesak irabazteko abantaila ere lortzen duzu.
Eta epe laburreko eta konpromisorik gabeko eskema bat da, beraz, ez duzu kuotarik ordainduko zure iWish kontutik ateratzean.
Konfiguratu iWish gordailu kontu bat zure ICICI net banking panelean saioa hasita.
IWish-en gordailua "Larrialdi Funtsa" izendatu eta automatizatu zure hileroko gordailuak hemen.
Berriz ere, hasi transferitzen Zure diru-sarreren % 10 iWish gordailu-kontu honetara. Zure diru-sarreren % 10 kontu honetara doazela, zure larrialdi-funtsaren helburua azkar samar lortu ahal izango duzu.
Zure larrialdi-funts osoa transferentzia batean finantzatu dezakezun, egin ezazu. Eta hurrengo urratsera pasa.
Edo, jarraitu hilero gordailatzen hara iritsi arte.
Zure larrialdi-funtsa konpondu ondoren, joan gaitezen zure finantzak automatizatzeko hirugarren urratsera.
3. urratsa: Konfiguratu zure erretiro-funtsak + Gorde ditzagun zerga batzuk!
Hurrengo urratsa zure erretiro-funtsak konpontzea da.
Erretirorako aurrezteak bi abantaila nagusi ditu:
- Zure bizitzako etaparako aberastasun-corpus bat eraikitzen duzu erlaxatu, atseden hartu eta nonbait lasaitu nahi duzunean. Soldatapekoa bazara, larrialdi-funts bat eraikitzea bezain urrats ekonomiko garrantzitsua da. 60 urte dituzunean ez duzulako lanik egingo.
- Zerga aurreztuko duzu.
Zenbat eta lehenago hasi zure erretiro-funtsean kotizatzen, orduan eta aberastasun gehiago pilatuko duzu 60 urtera iristean.
Testuingurua emateko, 18 urte bete bezain laster hasi nuen nire NPS kontua (izan naiz dirua online 17 urte nituenetik). Nire Demat kontua lortu aurretik ere.
Bi urte geroago nire NPS kontua 20 urterekin hasi izan banu, milioi batzuk galduko nituzke erretiroaren corpusetik.
Denentzat gomendatuko nituzke hiru erretiro-funts daude:
- NPS - Oso garrantzitsua.
- PPF - Zergarik gabeko ekarpenak, interesak eta epemuga kopurua.
- ELSS elkarrekiko fondoak - Etekin handiak eta aparteko aurrezki fiskal txikiak.
Goiko hiru aukeren artean, gomendatzen dut. NPS kontu batekin hasi, gero PPF bat, eta, azkenik, ELSS elkarrekiko fondoetan inbertituz.
NPS kontua (Pentsio Erregimen Nazionala) zu eta ni bezalako herritarrek babestutako ekimen subirano bat da, erretiro-funts bat martxan jartzeko. NPS batek pentsio-plan normal bat bezala funtzionatzen du: 60 urte bete arte inbertitzen duzu eta hara iristen zarenean, hilero errenta bat ordaintzen duzu.
Hilero zenbat ordainduko duzun pentsio moduan 60 urte betetzen dituzunean, hiru gauzaren araberakoa da:
- Noiz arte hasten zara zure NPS kontuan ekarpena egiten?
- Zenbat ekarpen egiten duzu urtebetean?
- Zenbateko errentagarritasuna lortzen duzu zure NPS inbertsiotik?
Beraz, hasi gaur zure NPS kontuan ekarpenak egiten eta ikusi hazten urtero.
Nola ireki NPS kontu bat?
Zure NPS kontua zure bankuaren bidez irekitzea gomendatzen dut, batez ere ICICI, IndusInd, Kotak edo HDFC bezeroa bazara.
Bestela, NPS kontu bat ere hauta dezakezu webgunea bisitatuz NSDL webgune ofiziala hemen. (NPS Erregistrorako Esteka Zuzena).
NPS bi maila daude:
- 1. maila - Pentsio eta zerga onura lortzeko irekiko duzuna da. Zure dirua blokeatuta dago 60 urte bete arte. 25 urte igaro ondoren, ezkontzak bezalako kasu berezietarako fondoen %3era arte atera dezakezu. 60 urterekin, % 60 arte erretira dezakezu.
NPS Tier 1 1.5 C artikuluaren arabera 80 lakh arteko ekarpenen gaineko zerga kenkaria jasotzeko eskubidea du, eta 50,000eko Errenta Zergaren Legearen 80 CCD (1B) artikuluaren arabera 1961 Rs gehiago.
- 2. maila - Borondatezko kontua da. Ez duzu onura fiskalik edo pentsiorik jasotzen. Funtsean, NPSrekin lotutako funtsetan inbertitzeko aukera ematen du, baina inolako onurarik gabe NPS maila 1 bada. Eta zure fondoak edozein unetan atera ditzakezu inolako kuotarik gabe. Zure fondoak ez daude blokeatuta.
Badago 2. mailaren beste aldaera bat, zerga-aurrezlea dena, baina guztiz alde batera utziko dugu. ELSS funts batek zentzu handiagoa du.
Zure NPS kontua ireki ondoren, funtsen kudeatzailea aukeratu beharko duzu. Hauetako bat aukeratzea gomendatzen dut:
- HDFC – Pertsonalki aukeratu dudana.
- ICICI
- LIC
Ondoren, hiru inbertsio aukeren artean aukeratzeko eskatuko zaizu:
- Kontserbadorea
- Mugatzea
- Oldarkorra
Lehenik eta behin, aukeratu Auto Aukera.
Ahaztu kontserbadoreaz.
Ondoren, hautatu moderatua. Inbertitzaile gehienentzat, ikuspegi baikorra baina segurua da.
Hala ere, oldarkorra ere hauta dezakezu, zure NPS funtsa fondo kudeatzaile esperientziadunek kudeatzen dutenez, eta inbertsio horiek hazteko hamarkadak aztertzen ari garenez, arriskuak nahiko baxuak dira.
Duela urte batzuk, NPSn inbertitzea oso zaila zen. Benetan benetan erronka bezala. Zure PRAN kontuan saioa hasi behar duzu, inprimaki hauek bete, zordunketa-txartelaren bidez edo banku garbiaren bidez ordaindu, transakzio-komisio txiki bat ere ordainduz.
Orain, dena automatizatu daiteke.
Zure NPS kontuarekin, gordailu birtual kontu bat ere lortuko duzu. D-Remit deitzen da. Gordailu birtual-kontu honekin, zure NPS kontuan ekarpena egin dezakezu banku-transferentzia bidez eta egun bereko NAV lortu.
Horrek esan nahi du zure banku-kontuaren bidez jarraibideak ezarri ditzakezula hilero NPS konturako ekarpena egiteko, automatikoki.
Nola lortu zure D-remit NPS kontuaren xehetasunak?
Hona hemen gida erabilgarri bat.
24 eta 48 ordu inguru beharko dituzu zure D-remit kontuaren xehetasunak posta elektronikoan jasotzeko.
Hori lortutakoan, sortu argibide iraunkor bat hilero gutxienez zure diru-sarreren % 5 ekarpena egiteko. Beraz, hilero 1,00,000 ₹ irabazten ari bazara, eman 5,000 ₹ hilero.
Ez dago mugarik zure NPS kontuan zenbat ekarpen egin dezakezun.
Baina 2,00,000 ₹ gehienez aurreztu ditzakezu zerga kenkarietan.
Ez baduzu zure hileko EMI-ak zure diru-sarreren % 30 baino gehiago diren auto-mailegua edo etxebizitza-mailegua bezalako ezer, zure diru-sarreren % 10 eman diezaiokezu NPSri.
Hala ere, %5 gomendatuko nuke. Ez dut ikuspegi kontserbadorea hartzen.
Inbertsio handiagoko ikuspegia hartuko dugu, gaur egun aberastasun horren zati bat sortu eta gastatu ahal izateko. ez senilak garenean.
Dagoeneko eratu ditugu erretiro-funtsa eta larrialdi-funtsa, beraz, orain arriskuak hartzeko garaia da.
Azken hamarkadan, NPS funtsek erretiro- eta pentsio-funtsen aldean nahiko ondo jokatu dute, urtero % 8 eta 10 arteko etekinak emanez. Zure dirua ondarean ere inbertitzen denez, noizean behin % 20tik gorako interesa ere lortuko duzu, baina espero dezakezu CAGR edo %8 eta %12 artean 10 urtean.
PPF arrisku gutxien izateak % 7.1eko interesa besterik ez dizu irabaziko eta ezin izango duzu 1.5 lakh baino gehiago lagundu urtebetean.
Baina oso aukera segurua da zure dirua epe luzerako inbertitzeko eta zergak aurrezteko. Zure PPF berritzen jarrai dezakezu 15 urte igaro ondoren 5 urtez behin nahi duzun bitartean. Eta diru hori guztia zergarik gabe dago. Zergetan aurreztuko duzu gaur eta etorkizunean.
Zure PPF zure bankuaren bidez soilik ireki dezakezu. Hasi saioa Interneteko banku-kontuan eta inbertsioen atalean aukera bat ikusi beharko zenuke PPF kontu bat irekitzeko. Banku batetik bestera aldatzen da.
Zutik argibideak sor ditzakezu hilero zure PPC kontuan ekarpena egiteko.
Gehienez zure PPF urtero - urtero 1,50,000 ₹ gehienez gordailatzeko aukera ematen dizu.
Hau gehienez ateratzen duzunean, jokoaren zenbatekoa kenkari fiskaletan gordetzen duzu gaur, eta etorkizunean hura kentzen duzunean.
ELSS elkarrekiko fondoak aztertuko ditugu zure inbertsio-kontua konfiguratzen dugunean hurrengo zatian.
Hori da! - Zorionak zure finantzak automatizatzeko (konponketa gehiago) 1. zatia amaitzeagatik!
Orain zure dirua bahitzen ez duen banku-kontu bikaina, garai gogorretatik ateratzeko larrialdi-funtsa eta hazteko automatizatutako erretiro-funtsa bat duzula, bigarren zatia aurrekontuen automatizazioan eta zure zorra kudeatzen gehiago bideratuko du.
Galderarik baduzu, esan iezadazu iruzkinetan.
Somnath Bhattacharyya
Finantza-plangintzari buruzko artikulu bikaina da, bereziki hasi gabekoentzat. Jarraitzen ditudan puntu batzuk gehitzen ditut eta besteei lagun diezaiekeen
1. Banku bereko bi aurrezki a/c erabiliz … parkatu diru-sarrera eta ohiko inbertsio guztiak kontu batetik eta erabili beste kontu bateko kutxazain-txartela eskudirutan transakziorako edo lineako edozein gastuetarako. Zure gastu-kontura sar dezakezu behar duzunean.
2. Nire ustez, ICICIk eskaintzen dituen aplikazio eta Interneteko bankuaren funtzioak Indiako merkatu onena da.
Aayush Bhaskar
Kaixo Somnath,
Eskerrik asko balioa gehitzeagatik!
Priya
Artikulu bikaina, eskerrik asko zure ezagutza partekatzeagatik.
Priya
Zure eguneroko gastuen jarraipena nola egin ere parteka dezakezu? Pertsonalki, Walnut aplikazioa erabiltzen dut.
Aayush Bhaskar
BudgetBakers-en Wallet erabiltzen dut. Hau izan behar zen bigarren zatiaren gaia: Wallet-en murgiltze zehatza, gastuen jarraitzaile sendoa delako, aurrekontuak automatizatzeko eta balantzea jarraitzeko funtzio ugari dituena.