برنامه های Buy Now Pay Later مدتی است که در هند رایج بوده است.
این برنامه ها بر اساس اصل اجازه دادن به مردم برای خرید کالاها به صورت اعتباری کار می کنند. با این حال، به نظر می رسد واقعیت کمی عجیب و غریب است.
این راهنمای دقیق، یک ایده واضح در مورد وضعیت فعلی ارائه می دهد برنامه های BNPL و نحوه استفاده و عدم استفاده از این خدمات خط اعتباری.
برنامه های BNPL چیست؟
برنامههای BNPL یا برنامههای Buy Now Pay Lat er را میتوان برای خرید هر محصولی بدون خرج کردن پول خود استفاده کرد.
بیشتر شبیه استفاده از خدمات کارت اعتباری است. مبلغ اعتبار یا به صورت اقساط پرداخت می شود یا به طور کامل قبل از سررسید توسط کاربر پرداخت می شود.
اگر درآمد شما کمتر از حد مشخصی باشد، مثلاً 20,000 روپیه، یا دانشجو هستید، دریافت کارت اعتباری غیرممکن است. با این حال، یک برنامه BNPL می تواند با استفاده از اعتبار این امکان را فراهم کند. حتی بانکهایی که کارتهای اعتباری ارائه میدهند، برای استفاده از چنین خدماتی، سود دریافت میکنند.
اما برنامههای BNPL به کاربران با محدودیت زمانی خاصی اعتبار بدون بهره میدهند و پس از آن باید بهره و سایر هزینههای مربوطه را پرداخت کنید.
بنابراین، به عنوان مثال، اگر نمی توانید لباس یا کفش مورد علاقه خود را بخرید، می توانید به راحتی آن را با استفاده از این برنامه های کاربردی BNPL در حال حاضر خریداری کنید.
شما به سادگی می توانید برنامه ترجیحی BNPL را از فروشگاه برنامه دانلود کنید و بدون زحمت وارد سیستم شوید. هیچ هزینه ثبت نام یا هزینه اشتراکی در این برنامه ها وجود ندارد.
علاوه بر این، این برنامه های BNPL در هند و کشورهای خارجی مانند آمریکا و استرالیا کار می کنند. حتی می توانید از چندین برنامه BNPL در یک زمان استفاده کنید.
با این حال، معلق بودن پول با استفاده از چند برنامه کاربردی Buy Now Pay Later می تواند خطرناک باشد زیرا به شما آسیب زیادی می رساند نمره های اعتباری.
برنامه های BNPL چگونه کار می کنند؟
برنامه های کاربردی BNPL بر روی مدل کمیسیون کار می کنند، جایی که با دریافت کمیسیون از فروشنده سود می کنند. این فقط در صورتی اعمال می شود که محصولی را از طریق برنامه BNPL خریداری کنید.
به عنوان مثال، هنگامی که شما یک محصول به ارزش Rs خریداری می کنید. 4000، پولی که توسط دارنده برنامه BNPL به فروشنده پرداخت می شود ممکن است 3850 روپیه باشد. 150 روپیه باقی مانده به عنوان کمیسیون توسط اپراتور BNPL دریافت می شود.
به این ترتیب، ارزش بازار فروشنده افزایش مییابد زیرا مردم ترجیح میدهند محصولات را با استفاده از اعتبار بخرند، هر چند فراتر از مقرون به صرفه بودن آنها است. پیش از این، مردم فقط محصولاتی را خریداری می کردند که توانایی خریدشان را داشتند.
با این حال، اکنون همان محصول توسط بسیاری خریداری می شود، زیرا آنها می توانند با کمک هر برنامه BNPL پول را به صورت اقساطی بازپرداخت کنند.
همچنین، برنامههای BNPL با جمعآوری سود در پرداختهای دیرکرد درآمد کسب میکنند. در صورت تاخیر در بازپرداخت مبلغ، جریمه ای در نظر گرفته می شود و با تاخیرهای بعدی افزایش می یابد.
بازپرداخت معمولاً از طریق نقل و انتقالات بانکی انجام می شود. کارت های اعتباری، کارت های نقدی یا UPI ها.
مشکلات و خطرات استفاده از برنامه های BNPL
بزرگترین مشکل در استفاده از این برنامه های BNPL بدهی بیش از حد است. مردم تمایل دارند به صورت تکانه ای هزینه کنند و به دلیل اعتبار آسان، بسیار بیشتر از بودجه خود هزینه می کنند.
بنابراین، اگر عاقلانه از این سرویس استفاده نکنید، هزینه های بهره و بدهی اضافی را پرداخت خواهید کرد. جدا از این، هیچ برنامه BNPL مستقیماً تحت هنجارهای PPI ثبت نشده است.
بسیاری از افراد در کشورهای خارجی برای بازپرداخت اعتبار خود به برنامه BNPL مشکل پیدا کرده اند و در نهایت برای بازپرداخت آن وام های اضافی از بانک ها می گیرند.
مسئله اینجاست که این استارتآپهای «اکنون بپردازید بعداً بپردازید» مجوز مناسبی ندارند و از قوانین اعتباری، از جمله بررسی امتیاز اعتباری و سابقه اعتباری، مانند وامدهندگان ثبتشده، پیروی نمیکنند.
نرخ بهره برای تأخیر پرداخت حتی بسیار بالاتر از هزینه های معمول بهره وام است.
این با سرعت بیشتری جمع میشود و مجموع مبلغ بسیار بیشتر از پول واقعی مصرفشده توسط کاربر میشود.
علاوه بر این، اگر به طور منظم مبلغ را از طریق کارت اعتباری بازپرداخت می کنید و به طور ناگهانی قادر به بازپرداخت آن نیستید، امتیاز اعتباری شما نیز تحت تأثیر نامطلوب قرار می گیرد.
این خدمات به افرادی ارائه می شود که توانایی پرداخت کارت اعتباری را ندارند، بنابراین باید درآمد کمتری نسبت به حد مجاز داشته باشند. فقط زمانی که منبع درآمد ثابتی در دسترس است و از بازپرداخت مبلغ مطمئن هستید، باید از برنامه BNPL استفاده کنید.
مقررات RBI در مورد برنامه های کاربردی BNPL
هنگامی که هر گونه خدمات خط اعتباری از طریق یک نهاد غیربانکی ارائه می شود، دریافت تأییدیه از RBI برای عملکرد به عنوان یک ابزار پیش پرداخت الزامی است. مجوز PPI مستقیماً متعلق به این برنامه های BNPL نیست.
با مشاهده تمام خطرات موجود، RBI تمرین از پیش بارگذاری کیف پول های دیجیتال با امتیاز اعتبار و عملکرد برنامه BNPL را ممنوع کرده است.
شرکتهای فینتک غیربانکی اکنون نمیتوانند به مصرفکنندگان خود اجازه دهند که کیف پول دیجیتالی با جنبه خط اعتباری داشته باشند.
اگرچه استفاده از برنامه های کاربردی BNPL راه را برای دیجیتالی شدن هند و بهبود کلی اقتصاد هموار می کند، به نظر می رسد آینده مه آلود باشد.
به همین دلیل است که RBI مقررات سخت گیرانه ای را در مورد PPI های غیربانکی ارائه کرد که به مصرف کنندگان کیف پول های اعتباری اجازه می دهد.
علاوه بر این، هیچ گزارش مناسبی از اعتبار استفاده شده بین مردم و وام دهنده هنگام استفاده از برنامه Buy Now Pay Later وجود ندارد.
این امر منجر به سردرگمی سایر وام دهندگان ثبت شده برای ارائه انواع مختلف وام برای یک مصرف کننده می شود.
RBI هنجارهای خاصی برای بانکداران مناسب یا وام دهندگان ثبت شده در هنگام جمع آوری پول از وام گیرنده دارد.
این نظم زمانی ممکن است شکسته شود که مصرف کننده مبلغ را به برنامه BNPL بازپرداخت نکند. آنها حتی ممکن است با آزار و اذیت و ابزارهای غیراخلاقی برای جمع آوری بدهی مواجه شوند.
آینده برنامه های BNPL در هند
پس از اجرای ممنوعیت این ابزارهای غیربانکی برای وام دادن پول، شرکتهای BNPL از RBI توضیح خواستهاند. سوال این است که راه درستی برای فعالیت در بخش BNPL برای این شرکت ها پیدا کنیم.
بیایید ببینیم RBI چگونه به این پاسخ می دهد.
این در دست RBI و مقامات حاکم مربوطه است که در مورد قوانین غیربانکی بودن PPI در هند صحبت کنند.
از آنجایی که RBI کاملاً مخالف ایده برنامه های کاربردی BNPL نیست، این ممنوعیت فقط بر نوع خاصی تأثیر گذاشته است. RBI باید راه هایی را برای ارائه خدمات خط اعتباری توسط شرکت های فین تک به روشی جایگزین پیشنهاد کند.
پس از ایجاد مجموعه ای جدید از قوانین برای غلبه بر خطرات احتمالی پلتفرم های BNPL، ممکن است به آنها اجازه داده شود که کار کنند. این احتمالاً خطرات ناشی از روش های نامناسب جمع آوری را کاهش می دهد.
همچنین، افراد به محدودیت خدمات خط اعتباری خاصی پایبند خواهند بود.
علاوه بر این، با اصلاح نرخهای بهره بسیار زیاد، شرکتهای اپلیکیشن Buy Now Pay Later میتوانند بیشتر زنده بمانند. RBI قصد دارد فقط وام دهندگان دیجیتال غیرمجاز را نابود کند.
با این کار، راه اندازی برنامه های کاربردی BNPL در صورت داشتن مجوز مناسب می توانند بدون هیچ تهدیدی کار کنند.
جایگزین های برنامه های BNPL
بسیاری از جایگزین های سازنده دیگر برای استفاده از برنامه های BNPL وجود دارد. تو می توانی صرفه جویی در پول شما برنامه ریزی کرده اید که برای بازپرداخت ماهانه استفاده کنید و بعداً برای هدف بهتر از آن استفاده کنید.
شما حتی می توانید انتخاب کنید SNPL (اکنون ذخیره کنید، بعدا پرداخت کنید) برنامه هایی که به شما امکان می دهند سرمایه خود را برای یک هدف آینده ذخیره کنید. بر اساس این، شما هیچ بدهی ندارید و همچنان می توانید بودجه مورد نیاز خود را تنظیم کنید.
هنگام خرید باید از تصمیم گیری های ناگهانی خودداری کنید و ترجیح دهید هزینه ها را بر اساس نیازها، خواسته ها و خواسته های خود دسته بندی کنید.
علاوه بر این، زمانی که نیاز فوری به خرید چیزی دارید، همیشه می توانید وام شخصی دریافت کنید. اگر واجد شرایط پرداخت وام هستید و منبع درآمد خوبی دارید، وام بدون زحمت تحریم می شود.
حتی می توانید از یکی از اعضای خانواده یا شریک زندگی خود برای مواقع اضطراری که کارت اعتباری دارند کمک بگیرید. بنابراین، به جای افتادن در دام بدهی، به سراغ یکی از این گزینه ها بروید.
نگاه من
پس از اجرای ممنوعیت توسط RBI، یک علامت سوال در مورد آینده برنامه های کاربردی BNPL وجود دارد.
اگر NBFC ها از هنجارهای مناسب پیروی کنند، احتمال عملکرد موثر آنها زیاد است. به خصوص در هند، تصمیم RBI درست به نظر می رسد زیرا قصد دارد تمام وام دهندگان بدون مجوز را از بین ببرد.
جدای از آن، استانداردهای بازپرداخت و هزینههای سود تأخیر پرداخت باید قبل از استفاده از سرویس مبتنی بر اعتبار بررسی شود.
بنابراین، هنگام استفاده از آن در آینده، باید بررسی کنید که آیا برنامه BNPL شما مجاز است یا خیر. امیدواریم توانسته باشید نوع تله ای که این برنامه های BNPL بر سر ما گذاشته اند را درک کرده باشید. با تجربه خود از چنین برنامه هایی نظر دهید.
پاسخ دهید