अब खरीदें बाद में भुगतान करें एप्लिकेशन पिछले कुछ समय से भारत में प्रचलित हैं।
ये ऐप लोगों को क्रेडिट पर जिंस खरीदने की अनुमति देने के सिद्धांत पर काम करते हैं। हालाँकि, वास्तविकता थोड़ी विचित्र लगती है।
यह विस्तृत मार्गदर्शिका वर्तमान स्थिति के बारे में एक स्पष्ट विचार देगी बीएनपीएल ऐप्स और इन क्रेडिट लाइन सेवाओं का उपयोग कैसे करें और न करें।
बीएनपीएल ऐप्स क्या हैं?
बीएनपीएल ऐप या बाय नाउ पे लैट एर ऐप का इस्तेमाल वास्तव में अपना पैसा खर्च किए बिना किसी भी उत्पाद को खरीदने के लिए किया जा सकता है।
यह क्रेडिट कार्ड सेवा का उपयोग करने जैसा है। उपयोगकर्ता द्वारा क्रेडिट राशि का भुगतान या तो किश्तों में किया जाता है या देय तिथि से पहले पूरा भुगतान किया जाता है।
यदि आपकी आय एक विशिष्ट सीमा से कम है, मान लीजिए 20,000 रुपये, या आप एक छात्र हैं, तो क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना असंभव है। हालांकि, एक बीएनपीएल ऐप क्रेडिट का उपयोग करके इसे संभव बना सकता है। यहां तक कि क्रेडिट कार्ड की पेशकश करने वाले बैंक भी ऐसी सेवा का उपयोग करने के लिए ब्याज वसूलेंगे।
लेकिन बीएनपीएल ऐप उपयोगकर्ताओं को एक निश्चित समय सीमा के अधीन ब्याज मुक्त क्रेडिट देते हैं, जिसके बाद आपको ब्याज और अन्य संबंधित शुल्क का भुगतान करना पड़ता है।
इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी पसंदीदा पोशाक या जूता नहीं खरीद सकते हैं, तो आप अब इन बीएनपीएल अनुप्रयोगों का उपयोग करके इसे आसानी से खरीद सकते हैं।
आप बस ऐप स्टोर से पसंदीदा बीएनपीएल ऐप डाउनलोड कर सकते हैं और आसानी से साइन इन कर सकते हैं। इन ऐप्स में कोई साइन-अप शुल्क या सदस्यता शुल्क शामिल नहीं है।
इसके अलावा, ये बीएनपीएल ऐप भारत और अमेरिका और ऑस्ट्रेलिया जैसे विदेशों में काम कर रहे हैं। आप एक बार में कई BNPL ऐप्स का भी उपयोग कर सकते हैं।
हालांकि, कई बाय नाउ पे लेटर एप्लिकेशन का उपयोग करने के लिए लंबित पैसा खतरनाक हो सकता है क्योंकि यह आपको अत्यधिक नुकसान पहुंचाता है क्रेडिट स्कोर.
बीएनपीएल ऐप्स कैसे काम करते हैं?
बीएनपीएल एप्लिकेशन कमीशन मॉडल पर काम करते हैं, जहां वे विक्रेता से कमीशन प्राप्त करके मुनाफा कमाते हैं। यह तभी लागू होता है जब आप बीएनपीएल एप्लिकेशन के माध्यम से कोई उत्पाद खरीदते हैं।
उदाहरण के लिए, जब आप रुपये का उत्पाद खरीदते हैं। 4000, बीएनपीएल ऐप धारक द्वारा विक्रेता को भुगतान किया गया पैसा 3850 रुपये हो सकता है। शेष 150 रुपये बीएनपीएल ऑपरेटर द्वारा कमीशन के रूप में लिए जाते हैं।
इस तरह, विक्रेता का बाजार मूल्य बढ़ता है क्योंकि लोग क्रेडिट का उपयोग करके उत्पाद खरीदना पसंद करते हैं, हालांकि यह उनकी सामर्थ्य से परे है। पहले लोग केवल उन्हीं उत्पादों को खरीदते थे जिन्हें वे खरीद सकते थे।
हालाँकि, अब वही उत्पाद कई लोग खरीद लेते हैं क्योंकि वे किसी भी बीएनपीएल एप्लिकेशन की मदद से किश्तों में पैसा चुका सकते हैं।
इसके अलावा, बीएनपीएल ऐप देर से भुगतान पर ब्याज जमा करके पैसा कमाते हैं। जब राशि के पुनर्भुगतान में देरी होती है, तो जुर्माना लगाया जाता है, और यह बाद में देरी के साथ बढ़ता है।
चुकौती आमतौर पर बैंक हस्तांतरण के माध्यम से की जाती है, क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड या UPI.
बीएनपीएल ऐप्स का उपयोग करने की समस्याएं और जोखिम
इन बीएनपीएल ऐप्स को इस्तेमाल करने में सबसे बड़ी समस्या है अत्यधिक कर्ज। लोग आवेग में खर्च करते हैं और आसान क्रेडिट के कारण, वे अपने बजट से कहीं अधिक खर्च करते हैं।
इस प्रकार, यदि आप सेवा का बुद्धिमानी से उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो आप अतिरिक्त ब्याज शुल्क और ऋण का भुगतान करेंगे। इसके अलावा, कोई भी बीएनपीएल आवेदन सीधे पीपीआई मानदंडों के तहत पंजीकृत नहीं है।
विदेशों में बहुत से लोगों को बीएनपीएल एप्लिकेशन को अपना क्रेडिट चुकाना मुश्किल हो गया है, और अंततः वे इसे चुकाने के लिए बैंकों से अतिरिक्त ऋण लेते हैं।
यहां मुद्दा यह है कि ये अभी खरीदें बाद में भुगतान करें स्टार्ट-अप उचित रूप से अधिकृत नहीं हैं और क्रेडिट नियमों का पालन नहीं करते हैं, जिसमें पंजीकृत उधारदाताओं की तरह क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास की जांच करना शामिल है।
विलंबित भुगतान के लिए ब्याज दर सामान्य ऋण ब्याज शुल्क से भी अधिक है।
यह तेज गति से जुड़ता है, और कुल योग उपयोगकर्ता द्वारा खर्च किए गए वास्तविक धन से बहुत अधिक हो जाता है।
इसके अलावा, यदि आप नियमित रूप से क्रेडिट कार्ड के माध्यम से राशि का भुगतान कर रहे हैं और अचानक, आप चुकाने में असमर्थ हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर भी प्रतिकूल रूप से प्रभावित होता है।
ये सेवाएं उन लोगों को प्रदान की जाती हैं जो क्रेडिट कार्ड नहीं खरीद सकते हैं, इसलिए उनकी आय सीमा से कम होनी चाहिए। केवल तभी जब आय का एक निश्चित स्रोत उपलब्ध हो और आप राशि चुकाने के लिए आश्वस्त हों, क्या आपको बीएनपीएल आवेदन का उपयोग करना चाहिए।
बीएनपीएल अनुप्रयोगों पर आरबीआई के विनियम
जब कोई क्रेडिट लाइन सेवाएं गैर-बैंकिंग निकाय के माध्यम से प्रदान की जाती हैं, तो प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट के रूप में कार्य करने के लिए आरबीआई से अनुमोदन प्राप्त करना अनिवार्य है। PPI लाइसेंस सीधे इन BNPL ऐप्स के स्वामित्व में नहीं है।
इसमें शामिल सभी जोखिमों को देखते हुए, आरबीआई ने डिजिटल वॉलेट को क्रेडिट पॉइंट्स के साथ प्रीलोड करने और बीएनपीएल एप्लिकेशन के कामकाज पर प्रतिबंध लगा दिया है।
गैर-बैंकिंग फिनटेक कंपनियां अब अपने उपभोक्ताओं को क्रेडिट लाइन के पहलू के साथ डिजिटल वॉलेट रखने की अनुमति नहीं दे सकती हैं।
हालांकि बीएनपीएल अनुप्रयोगों का उपयोग भारत के डिजिटलीकरण और समग्र अर्थव्यवस्था के सुधार का मार्ग प्रशस्त करता है, लेकिन भविष्य धूमिल प्रतीत होता है।
यही कारण है कि आरबीआई गैर-बैंकिंग पीपीआई पर उपभोक्ताओं को क्रेडिट वॉलेट की अनुमति देने के लिए कड़े नियम लेकर आया है।
इसके अलावा, अभी खरीदें बाद में भुगतान करें एप्लिकेशन का उपयोग करते समय लोगों और ऋणदाता के बीच उपयोग किए गए क्रेडिट की कोई उचित रिपोर्टिंग नहीं होती है।
इससे अन्य पंजीकृत ऋणदाताओं को एक ही उपभोक्ता के लिए विभिन्न प्रकार के ऋण उपलब्ध कराने में भ्रम की स्थिति पैदा होगी।
उधारकर्ता से धन एकत्र करते समय उचित बैंकरों या पंजीकृत उधारदाताओं के लिए आरबीआई के कुछ मानदंड हैं।
यह अनुशासन तब टूट सकता है जब उपभोक्ता बीएनपीएल आवेदन की राशि का पुनर्भुगतान नहीं करता है। उन्हें कर्ज वसूलने के लिए उत्पीड़न और अनैतिक तरीकों का भी सामना करना पड़ सकता है।
भारत में बीएनपीएल ऐप्स का भविष्य
पैसा उधार देने के लिए इन गैर-बैंकिंग साधनों पर प्रतिबंध लागू करने के बाद बीएनपीएल कंपनियों ने आरबीआई से स्पष्टीकरण मांगा है। सवाल इन कंपनियों के लिए बीएनपीएल सेगमेंट में काम करने का सही तरीका तलाशने का है।
आइए देखें कि आरबीआई इसका जवाब कैसे देता है।
भारत में गैर-बैंकिंग पीपीआई होने के नियमों के बारे में बोलना आरबीआई और संबंधित शासी अधिकारियों के हाथ में है।
चूंकि आरबीआई पूरी तरह से बीएनपीएल अनुप्रयोगों के विचार के खिलाफ नहीं है, प्रतिबंध ने केवल एक विशेष प्रकार को प्रभावित किया है। आरबीआई को वैकल्पिक तरीके से फिनटेक कंपनियों द्वारा क्रेडिट लाइन सेवा प्रदान करने के तरीके सुझाने होंगे।
बीएनपीएल प्लेटफार्मों के संभावित जोखिमों को दूर करने के लिए नियमों का एक नया सेट बनाने के बाद, उन्हें कार्य करने की अनुमति दी जा सकती है। यह संभवतः अनुचित संग्रह विधियों के खतरों को कम करेगा।
साथ ही, लोग एक निश्चित क्रेडिट लाइन सेवा सीमा का पालन करेंगे।
इसके अलावा, भारी ब्याज दरों में सुधार करके, अब खरीदें बाद में भुगतान करें आवेदन कंपनियां आगे भी जीवित रहने में सक्षम होंगी। आरबीआई का लक्ष्य केवल अनधिकृत डिजिटल ऋणदाताओं को ध्वस्त करना है।
इसके साथ, बीएनपीएल एप्लिकेशन स्टार्ट-अप बिना किसी खतरे के काम कर सकते हैं यदि उनके पास उचित लाइसेंस है।
बीएनपीएल ऐप्स के विकल्प
बीएनपीएल ऐप्स का उपयोग करने के लिए कई अन्य उत्पादक विकल्प हैं। तुम कर सकते हो पैसे बचाने के आपने मासिक पुनर्भुगतान के लिए उपयोग करने और बाद में बेहतर उद्देश्य के लिए इसका उपयोग करने की योजना बनाई है।
आप इसका विकल्प भी चुन सकते हैं एसएनपीएल (अभी सेव करें, बाद में भुगतान करें) ऐप्स जो आपको भविष्य के लक्ष्य के लिए अपने फंड को बचाने की सुविधा देते हैं। इसके तहत, आपके ऊपर कोई कर्ज नहीं है और फिर भी आप अपनी जरूरतों के लिए धन की व्यवस्था करने का प्रबंधन करते हैं।
आपको खरीदते समय आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचना चाहिए और अपनी जरूरतों, चाहतों और इच्छाओं के आधार पर खर्चों को वर्गीकृत करना पसंद करते हैं।
इसके अलावा, जब आपको तत्काल कुछ खरीदने की आवश्यकता होती है, तो आप हमेशा व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना चुन सकते हैं। यदि आप ऋण का भुगतान करने के योग्य हैं और आपके पास आय का अच्छा स्रोत है, तो ऋण आसानी से स्वीकृत हो जाएगा।
आप परिवार के किसी सदस्य या साथी से आपात स्थिति के लिए भी सहायता प्राप्त कर सकते हैं जिनके पास क्रेडिट कार्ड है। इसलिए कर्ज के जाल में फंसने की बजाय इनमें से कोई एक विकल्प चुनें।
मेरा स्वीकार कर लेना
आरबीआई द्वारा प्रतिबंध लागू होने के बाद बीएनपीएल आवेदनों के भविष्य पर सवालिया निशान लग गया है।
यदि एनबीएफसी उचित मानदंडों का पालन करते हैं, तो उनके प्रभावी कामकाज की उच्च संभावना है। विशेष रूप से भारत में, आरबीआई का निर्णय सही लगता है क्योंकि यह सभी बिना लाइसेंस वाले उधारदाताओं को बाहर करने की योजना बना रहा है।
इसके अलावा, क्रेडिट-आधारित सेवा का उपयोग करने से पहले विलंबित भुगतान के लिए पुनर्भुगतान और ब्याज शुल्क के मानकों की अच्छी तरह से जांच की जानी चाहिए।
इस प्रकार, आपको यह जांचना चाहिए कि भविष्य में इसका उपयोग करते समय आपका बीएनपीएल आवेदन अधिकृत है या नहीं। आशा है कि आप समझ गए होंगे कि इन बीएनपीएल ऐप्स ने हम पर किस तरह का जाल डाला है। ऐसे ऐप्स के साथ अपने अनुभव के साथ कमेंट करें।
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