Kreditkort komu fyrst á markað árið 1900 í Bandaríkjunum og í dag eru kreditkortin orðin ein vinsælasta greiðslumáti fyrir fjöldann.
Með uppgangi meðaltekjustéttarinnar hafa kreditkort í gegnum árin hvatt fólk til að eyða peningum, stundum án þess að huga að afleiðingum þess.
Þetta á sérstaklega við í þróunarríkjum þar sem kreditkort eru að verða vinsælli þar sem millistéttin er að koma fram með meiri eyðslugetu.
Til dæmis, á Indlandi, voru aðeins 20 milljónir kreditkortanotendur árið 2010, sem jókst hratt í 78 milljónir árið 2022. Þetta hefur hins vegar haft í för með sér svívirðilega hækkun á kreditkortaskuldum. Árið 2022 voru heildarskuldir á Indlandi um 22 milljarðar dollara.
Þessi handbók mun greina eðlislægar orsakir hækkunar skulda og leita að lausnum til að leysa áskorunina.
Hvers vegna er það áhyggjuefni?
Aukning í útgjöldum kreditkorta er ekki í takt við hækkun iðnaðarlána. Frekar að lántaka fyrirtækja er ekki í takt við persónulegt lánsfé vöxtur, sem er öfugt við venjulega þróun í vaxandi hagkerfi.
Samtímis minnkar útgjöld debetkorta, sem undirstrikar vöxt í neysluhneigð, einnig.
Þetta bendir til þess að indversk heimili séu að færast yfir í mikla skuldsetningu, sem vekur efasemdir um hagkvæmni kreditkortaútgjalda í landinu.
En hvers vegna er kreditkortaskuld talin slæm?
Kreditkort eru talin slæm skuld vegna hárra vaxta og upphæðin er aðallega notuð til neyslu, ekki fjárfestingar, sem þýðir að hún skapar engar nýjar eignir sem peningar verða til í gegnum.
Þættir sem leiða til hækkunar á kreditkortaskuldum
Nokkrir þættir hafa leitt til hækkunar á kreditkortaskuldum á Indlandi. Skoðum eitt af öðru:
Hagvöxtur og hækkandi tekjustig
Indland hefur upplifað umtalsverðan hagvöxt á undanförnum áratugum, sem hefur leitt til aukinna ráðstöfunartekna og neysluútgjalda.
Eftir því sem hagkerfið vex hafa einstaklingar meiri kaupmátt og meiri getu til að taka lán.
Þessi vöxtur hefur stuðlað að stækkun millistéttarinnar og aukið framboð á kreditkortum, sem leiðir til meiri kreditkortanotkunar.
Skortur á fjármálalæsi:
Margir indverskir neytendur skilja ekki áhættuna og skilja kannski ekki að fullu skilmála og skilyrði, vexti eða endurgreiðsluskuldbindingar sem tengjast kreditkortum.
Þeir kunna heldur ekki að vita hvaða viðurlög eru innheimt vegna vanskila. Þar af leiðandi eru líklegri til að eyða of miklu og safna skuldum með háum vöxtum.
Aukin neysluhyggja og hvatvís eyðsla:
Neytendamenning Indlands hefur tekið breytingum í átt að auknum útgjöldum til lífsstílsvara, raftækja, ferðalaga og út að borða.
Samhliða því hafa auglýsingar, félagslegur þrýstingur og löngun til að fylgjast með þróun ýtt enn frekar undir hvatvísa kauphegðun.
Þessi hegðun getur leitt til ofeyðslu og treysta á kreditkort til að fjármagna kaup, sem leiðir til hærri kreditkortaskulda.
Auðvelt aðgengi að lánsfé:
Fjármálastofnanir og kreditkortafyrirtæki hafa auðveldað einstaklingum að útvega sér kreditkort. Í sumum tilfellum þurfa þeir ekki einu sinni lánstraust.
Þetta auðveldar neytendum að skuldsetja sig, jafnvel þótt þeir hafi ekki efni á að greiða þær niður.
Þar að auki hafa árásargjarnar markaðsaðferðir, aðlaðandi verðlaunaáætlanir og fyrirfram samþykkt tilboð hvatt fólk til að sækja um kreditkort án þess að gera sér fulla grein fyrir skyldum og hugsanlegum skuldabyrði.
Hávextir og gjöld:
Greiðslukortum fylgja oft háir vextir, sérstaklega fyrir útlán. Meðalvextir á kreditkortum á Indlandi eru um 20%.
Þetta eru mun hærri vextir en vextir af öðrum tegundum lána, svo sem bílalánum og húsnæðislánum. Við það bætist að vanskilagjöld, árgjöld og önnur gjöld geta einnig safnast hratt upp, sem leiðir til skuldaspírals ef ekki er stjórnað á skilvirkan hátt.
Þetta þýðir að neytendur geta endað með því að borga mikla peninga í vexti ef þeir greiða ekki greiðslukortaskuld sína á réttum tíma.
Áhrif kreditkortaskulda á indversk heimili
Fjárhagsleg streita og byrði:
Aukning kreditkortaskulda á Indlandi hefur leitt til aukinnar fjárhagslegrar streitu og álags fyrir einstaklinga. Hátt útistandandi kreditkortastaða, ásamt háum vöxtum og gjöldum, getur skapað verulega fjárhagslega byrði fyrir korthafa.
Þessi byrði getur leitt til erfiðleika við að standa við mánaðarlegar greiðsluskuldbindingar, sem leiðir til neikvæðra áhrifa á fjárhagslega velferð og aukinna vanskila. Þetta er augljóst af því að umr 12.7% greiðslukortanotenda standa skil á skuldum sínum.
Neikvæð áhrif á lánstraust:
Óviðráðanlegar kreditkortaskuldir geta haft neikvæð áhrif á lánstraust einstaklings.
Seinkaðar greiðslur, vanskil eða hátt lánsfjárnýtingarhlutfall geta leitt til lækkunar á lánshæfiseinkunnum, sem gerir það erfiðara fyrir fólk að fá aðgang að lánsfé í framtíðinni, þar með talið lán og húsnæðislán, og getur leitt til hærri vaxta.
Samkvæmt Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) er lánshæfiseinkunn undir 750 álitin óákjósanleg stig og getur takmarkað getu einstaklings til að fá aðgang að lánsfé.
Hindrun við sparnað og fjárfestingar:
Einstaklingar með greiðslukortaskuldir gætu átt í erfiðleikum með að leggja til hliðar peninga fyrir neyðarsjóði, eftirlaunasparnað eða önnur fjárfestingartækifæri.
Fjármagnið sem hefði mátt ráðstafa til sparnaðar og fjárfestinga eru þess í stað notað til að greiða greiðslukortaskuldir.
Sálfræðileg og félagsleg áhrif:
Viðvarandi fjárhagsleg streita, kvíði og skuldasvipur geta haft neikvæð áhrif á andlega líðan.
Þar að auki verða einstaklingar af tekjulægri heimilum eða þeim sem hafa takmarkaða fjármuni óhófleg áhrif á kreditkortaskuldir.
Afleiðingin er sú að byrði hávaxta skulda og takmarkaðrar greiðslugetu getur aukið félagslegt efnahagslegt misræmi og aukið tekjuójöfnuð.
Hvað er hægt að gera til að takast á við vandamálið með kreditkortaskuldum?
-
Búðu til fjárhagsáætlun
Að búa til fjárhagsáætlun er undirstaða skilvirkrar fjármálastjórnunar. Það felur í sér að fylgjast með tekjum og gjöldum til að fá skýran skilning á því hvar peningum er varið og hvernig hægt er að hagræða þeim.
Fylgstu með tekjum og gjöldum: Byrjaðu á því að skrá alla tekjustofna og flokka útgjöld. Þetta er hægt að gera handvirkt eða með því að nota fjárhagsáætlunarforrit eða töflureikna.
Þekkja svæði til hagræðingar: Greindu útgjaldamynstur og tilgreindu svæði þar sem hægt er að draga úr útgjöldum. Þetta gæti falið í sér að skera niður á geðþótta útgjöldum, svo sem út að borða eða skemmta, eða spara á venjulegum útgjöldum eins og matvöru eða veitum.
Forgangsraða niðurgreiðslu skulda: Úthlutaðu tilteknum hluta fjárhagsáætlunar til endurgreiðslu kreditkortaskulda. Þannig er tryggt að skuldbindingar séu uppfylltar á réttum tíma og kemur í veg fyrir uppsöfnun hávaxtagjalda og viðurlaga.
-
Lágmarka kreditkortanotkun
Að draga úr trausti á kreditkortum er lykillinn að því að forðast of miklar skuldir. Eftirfarandi aðferðir geta hjálpað þér að lágmarka kreditkortanotkun:
Takmarkaðu kreditkortanotkun: Pantaðu kreditkortanotkun fyrir nauðsynleg kaup og neyðartilvik. Með því að nota reiðufé eða debetkort í daglegum viðskiptum geturðu forðast óþarfa skuldir og ræktað ábyrgar eyðsluvenjur.
Notaðu debetkort eða reiðufé: Reyndu meðvitað að greiða með fé sem er tiltækt á debetkorti eða með reiðufé. Þetta eflir aga í fjármálum og dregur úr freistingu til að reiða sig á kreditkort við innkaup.
-
Borgaðu meira en lágmarkið
Að greiða aðeins lágmarksfjárhæð sem gjaldfalla á kreditkort getur leitt til langtímaskulda og aukinna vaxtagjalda.
Borgaðu meira en lágmarkið: Þegar mögulegt er, stefndu að því að greiða meira en lágmarksupphæð sem gjaldfalla í hverjum mánuði. Með því að borga meira geturðu auðveldlega lækkað höfuðstólinn hraðar og lágmarkað vextina.
Forgangsraða hávaxtaskuldum: Ef þú ert með inneign á mörgum kreditkortum skaltu forgangsraða því að borga af kortinu með hæstu vöxtunum fyrst. Á sama tíma skaltu greiða lágmarksgreiðslur á öðrum kortum. Þessi stefna lágmarkar heildarvexti sem greiddir eru og hjálpar einstaklingum að verða skuldlausir á skilvirkari hátt.
-
Fjármálaaga og breyting á hegðun
Að þróa og iðka heilbrigðar fjármálavenjur er lykilatriði fyrir langtíma skuldastýringu. Hér eru nokkrar hegðunarbreytingar sem þú getur innleitt:
Byggja upp neyðarsjóð: Stofnun neyðarsjóðs veitir fjárhagslegt öryggisnet fyrir óvæntum útgjöldum. Að hafa sparnað til að treysta á dregur úr freistingunni til að nota kreditkort í neyðartilvikum, sem hjálpar til við að koma í veg fyrir frekari skuldir.
Skoðaðu kreditkortayfirlit reglulega: Farðu vandlega yfir mánaðarlegar kreditkortayfirlit til að bera kennsl á ósamræmi, óheimilar greiðslur eða sviksamlega starfsemi. Að tilkynna og leysa vandamál tafarlaust getur komið í veg fyrir frekari fjárhagsvanda.
Bæta fjármálalæsi: Fjárfestu tíma þinn í að fræða þig um einkafjármál, greiðslukortaskilmálar, vaxtaútreikningar og skuldastýringaraðferðir. Að lesa bækur, fá aðgang að auðlindum á netinu eða fara á námskeið getur gert þér kleift að taka upplýstar fjárhagslegar ákvarðanir.
Niðurstaða
Til að takast á við útgáfu kreditkortaskulda á Indlandi þarf margþætta nálgun sem felur í sér fjármálafræðslu, eftirlitsráðstafanir, ábyrga útlánahætti og einstaklingsbundna ábyrgð.
Með því að innleiða þessar aðferðir geta einstaklingar tekið stjórn á skuldum sínum, fjármálastofnanir geta stuðlað að ábyrgum lántökum og eftirlitsaðilar geta tryggt neytendavernd.
Skildu eftir skilaboð