Serlêdanên Naha Bikirin Dûv re bidin, ev demek dirêj e ku li Hindistanê serdest in.
Van sepanan li ser prensîba ku dihêle ku mirov bi kredî tiştan bikirin dixebitin. Lêbelê, rastî hinekî xerîb xuya dike.
Ev rêbernameya berfireh dê di derbarê rewşa heyî de ramanek zelal bide sepanên BNPL û meriv çawa van karûbarên xeta krediyê bikar tîne û bikar nayîne.
Serlêdanên BNPL çi ne?
Serlêdanên BNPL an sepanên Bikire Niha Pay Dereng dikare were bikar anîn da ku hûn hilberek bikirin bêyî ku bi rastî dravê xwe xerc bikin.
Ew bêtir wekî karanîna karûbarê qerta krediyê ye. Mîqdara krediyê yan bi teqsîtan tê dayîn an jî bi tevahî berî tarîxa berdêlê ji hêla bikarhêner ve tê dayîn.
Ger dahata we ji sînorek taybetî kêmtir be, bêje 20,000 Rs, an hûn xwendekar in, ne gengaz e ku hûn qerta krediyê bistînin. Lêbelê, serîlêdanek BNPL dikare bi karanîna krediyê vê yekê gengaz bike. Tewra bankên ku qertên krediyê pêşkêş dikin jî dê ji bo karanîna karûbarek weha faîzê bidin.
Lê sepanên BNPL kredî bê faîz didin bikarhêneran ku di nav demek diyarkirî de ne, piştî ku hûn neçar in ku faîz û berdêlên din ên têkildar bidin.
Ji ber vê yekê, mînakî, heke hûn nikaribin cil û pêlava xweya bijare bidin, hûn dikarin bi hêsanî bi karanîna van serîlêdanên BNPL-ê nuha bikirin.
Hûn dikarin bi tenê sepana BNPL-ya bijare ji dikana sepanê dakêşin û bêhêvî têkevinê. Di van sepanan de heqê qeydkirinê an heqê abonetiyê tune.
Wekî din, ev serîlêdanên BNPL li Hindistan û welatên biyanî yên mîna Amerîka û Avusturalya dixebitin. Tewra hûn dikarin di yek carî de gelek serîlêdanên BNPL bikar bînin.
Lêbelê, dravê li bendê bi karanîna pir sepanên Niha Bikire Dûv re bidin dikare xeternak be ji ber ku ew pir zirarê dide we credit.
Serlêdanên BNPL Çawa Kar dikin?
Serlêdanên BNPL li ser modela komîsyonê dixebitin, ku ew bi wergirtina komîsyonek ji firoşker re qezenc dikin. Ev tenê heke hûn hilberek bi serîlêdana BNPL bikirin derbas dibe.
Mînakî, gava ku hûn hilberek hêjayî Rs bikirin. 4000, pereyê ku ji hêla xwediyê sepanê BNPL ve ji firoşker re hatî dayîn dibe 3850 Rûpî. 150 Rûpîyên mayî wekî komîsyon ji hêla operatorê BNPL ve têne girtin.
Bi vî rengî, nirxa bazarê ya firoşker zêde dibe ji ber ku mirov tercîh dikin ku hilberan bi karanîna krediyê bikirin, her çend ew ji erzaniya wan wêdetir e. Berê, mirovan tenê ew berhemên ku ji destê wan dihat dikirin.
Lêbelê, naha heman hilber ji hêla pir kesan ve tê kirîn ji ber ku ew dikarin bi alîkariya her serîlêdana BNPL drav bi teqsîtan bidin.
Di heman demê de, sepanên BNPL bi berhevkirina faîzê li ser dravê dereng drav didin. Dema ku dravdana dravê bi derengî tê, cezayek tê girtin, û ew bi derengiyên paşerojê re zêde dibe.
Vegerandin bi gelemperî bi veguheztina bankê tê kirin, karta kreditê, kartên debîtê, an UPI.
Pirsgirêk û Rîskên Bikaranîna Serlêdanên BNPL
Di karanîna van sepanên BNPL de pirsgirêka herî mezin deynê zêde ye. Mirov meyldar in ku li ser debarê xerc bikin û ji ber krediya hêsan, ew ji budceya xwe pir zêdetir xerc dikin.
Bi vî rengî, Ger hûn karûbarê bi aqilmendî bikar neynin, hûn ê lêçûnên faîz û deynê zêde bidin. Ji xeynî vê, tu serîlêdana BNPL rasterast di binê normên PPI de nayê qeyd kirin.
Gelek kesên li welatên biyanî zehmet dîtine ku krediya xwe bidin serîlêdana BNPL, û di dawiyê de ji bo vegerandina wê deynên zêde ji bankayan digirin.
Pirsgirêk li vir ev e ku ev destpêkên Dereng Naha Bikirin Dûv re bi destûr ne bi rêkûpêk in û rêgezên krediyê naşopînin, di nav de kontrolkirina jimareya krediyê û dîroka krediyê, mîna deyndêrên qeydkirî.
Rêjeya faîzê ji bo dravdana derengmayî ji berdêlên faîza krediyê jî pirtir e.
Ev bi lezek zûtir zêde dibe, û tevheviya dravê ji dravê rastîn ku ji hêla bikarhêner ve hatî xerc kirin pir zêde dibe.
Wekî din, heke hûn bi rêkûpêk drav bi qerta krediyê vegerînin û ji nişkê ve, hûn nikaribin vegerînin, rêjeya krediya we jî bandorek neyînî dike.
Van karûbaran ji kesên ku nikarin qerta krediyê bistînin têne peyda kirin, ji ber vê yekê divê dahatiyek wan ji sînorê destûr kêmtir hebe. Tenê gava ku çavkaniyek dahatê ya sabît heye û hûn ji dravdana dravê piştrast in, divê hûn serîlêdanek BNPL bikar bînin.
Rêziknameya RBI Li Ser Serlêdanên BNPL
Gava ku karûbarek xeta krediyê bi navgînek saziyek ne-bankerî ve tê peyda kirin, wergirtina pejirandinê ji RBI-yê ku wekî Amûrek Pêşkêşkirî kar bike mecbûrî ye. Lîsansa PPI rasterast ne xwediyê van sepanên BNPL ye.
Bi dîtina hemî xetereyên têkildar, RBI pratîka barkirina berîkên dîjîtal bi xalên krediyê û xebata serîlêdana BNPL qedexe kiriye.
Pargîdaniyên Fintech ên Ne-Bankî naha nekarin bihêlin ku xerîdarên xwe ji hêla xeta krediyê ve xwedan berîkên dîjîtal bin.
Her çend karanîna serîlêdanên BNPL rê li ber dîjîtalîzasyona Hindistanê û başkirina aboriya giştî vedike jî, pêşeroj mij xuya dike.
Ji ber vê yekê RBI li ser PPI-yên ne-bankerî rêgezên hişk derxist ku destûrê dide bermayên krediyê ji xerîdaran re.
Digel vê yekê, dema ku serîlêdanek Naha Bikire Dûvre bidin bikar anîn di navbera gel û deyndêr de raporek rast tune.
Ev ê bibe sedema tevliheviyê ji bo deyndêrên din ên qeydkirî ji bo peydakirina celebên cûda yên deyn ji bo heman xerîdar.
RBI ji bo bankerên rast an deyndêrên qeydkirî dema ku drav ji deyndêr berhev dike hin norm hene.
Dema ku xerîdar mîqdara serîlêdana BNPL-ê drav nede dibe ku ev dîsîplîn têk bibe. Dibe ku ew bi tacîz û rêyên neexlaqî yên berhevkirina deyn re rû bi rû bimînin.
Pêşeroja Serlêdanên BNPL Li Hindistanê
Piştî bicihanîna qedexeya li ser van amûrên ne-bankerî yên ji bo deynkirina drav, pargîdaniyên BNPL ji RBI ronîkirinê xwestin. Pirs ev e ku meriv riya rast a xebatê di beşa BNPL de ji bo van pargîdaniyan bibîne.
Ka em bibînin ka RBI vê yekê çawa bersiv dide.
Ew di destê RBI û rayedarên desthilatdar ên têkildar de ye ku li ser qaîdeyên ku li Hindistanê PPI-ya ne-bankî ne biaxivin.
Ji ber ku RBI bi tevahî ne li dijî ramana serîlêdanên BNPL ye, qedexe tenê bandor li celebek taybetî kiriye. RBI neçar e ku awayên peydakirina karûbarê xeta krediyê ji hêla pargîdaniyên Fintech ve bi rengek alternatîf pêşniyar bike.
Piştî afirandina rêzek nû ya qaîdeyên ku ji xetereyên mimkun ên platformên BNPL derbas bibin, dibe ku destûr bidin wan ku kar bikin. Ev dibe ku xetereyên rêbazên berhevkirina nerast kêm bike.
Di heman demê de, mirov dê li gorî hindek karûbarê xeta krediyê tevbigerin.
Digel vê yekê, bi rastkirina rêjeyên faîzê yên pir mezin, pargîdaniyên serîlêdanê Naha Bikirin Dûv re bidin dê karibin bêtir bijîn. RBI armanc dike ku tenê deyndêrên dîjîtal ên nedestûr hilweşîne.
Bi vê yekê, destpêkek serîlêdana BNPL heke destûrnameyek rast hebe dikare bêyî xetereyan bixebite.
Alternatîfên BNPL Apps
Ji bo karanîna serîlêdanên BNPL gelek alternatîfên hilberîner ên din hene. Hûn dikarin pere berhevkirin we plan kiriye ku hûn ji bo dravdana mehane bikar bînin û paşê ji bo armancek çêtir bikar bînin.
Heta hûn dikarin ji bo hilbijêre SNPL (Niha hilîne, Paşê bidin) sepanên ku dihêle hûn dravên xwe ji bo armancek pêşerojê hilînin. Di bin vê yekê de, tu deynên we tune û hîn jî ji bo hewcedariyên xwe fonan saz dikin.
Pêdivî ye ku hûn di dema kirînê de ji biryarên bêkêmasî dûr bisekinin û tercîh bikin ku lêçûn li gorî hewcedarî, daxwaz û daxwazên xwe kategorîze bikin.
Wekî din, gava ku hûn bilez hewce ne ku tiştek bikirin, hûn dikarin her gav hilbijêrin ku krediyek kesane bistînin. Ger hûn mafdar in ku krediyê bidin û xwedan çavkaniyek dahatiyek baş be, dê deyn bê hewildan were ceza kirin.
Tewra hûn dikarin ji endamek malbatek an hevalbendek ji bo rewşên awarte ku xwediyê qerta krediyê ne jî alîkariyê bistînin. Ji ber vê yekê, li şûna ku hûn bikevin xefika deynê, biçin yek ji van vebijarkan.
My Take
Piştî pêkanîna qedexeyê ji hêla RBI ve, di derbarê paşeroja serîlêdanên BNPL de pirsek derket.
Ger NBFC normên rast bişopînin, şansên xebata wan a bibandor zêde hene. Bi taybetî li Hindistanê, biryara RBI rast xuya dike ji ber ku ew plan dike ku hemî deyndêrên bê destûr ji holê rabike.
Ji xeynî wê, standardên dravdanê û lêçûnên faîzê ji bo dravdana derengmayî divê berî ku karûbarê kredî-bingeha bikar bînin bi baldarî bêne kontrol kirin.
Ji ber vê yekê, divê hûn kontrol bikin ka serîlêdana weya BNPL dema ku di pêşerojê de bikar tînin destûr e an na. Hêvîdarim ku we karîbû fam bikin ka ev sepanên BNPL bi çi rengî li ser me danîne. Bi ezmûna xwe ya bi sepanên weha re şîrove bikin.
Leave a Reply