Одоо худалдаж аваарай, дараа нь төлдөг програмууд Энэтхэгт нэлээдгүй хугацаанд дэлгэрч байна.
Эдгээр програмууд нь хүмүүст зээлээр бараа худалдан авах боломжийг олгох зарчмаар ажилладаг. Гэсэн хэдий ч бодит байдал нь жаахан хачирхалтай юм шиг санагдаж байна.
Энэхүү дэлгэрэнгүй гарын авлага нь өнөөгийн байдлын талаар тодорхой ойлголт өгөх болно BNPL програмууд мөн эдгээр зээлийн шугамын үйлчилгээг хэрхэн ашиглах, ашиглахгүй байх.
BNPL програмууд гэж юу вэ?
BNPL програмууд эсвэл Одоо худалдаж аваарай Lat er програмууд нь таны мөнгөө үрэхгүйгээр ямар ч бүтээгдэхүүнийг худалдан авахад ашиглагдах боломжтой.
Энэ нь зээлийн картын үйлчилгээг ашиглахтай адил юм. Зээлийн дүнг хэсэгчлэн төлнө, эсвэл хэрэглэгч хугацаанаас нь өмнө бүрэн төлнө.
Хэрэв таны орлого тодорхой хязгаараас доогуур байвал 20,000 рупи, эсвэл та оюутан бол зээлийн карт авах боломжгүй. Гэсэн хэдий ч BNPL програм нь зээл ашиглан үүнийг хийх боломжтой. Зээлийн карт санал болгож буй банкууд хүртэл ийм үйлчилгээг ашигласны төлөө хүү тооцдог.
Гэхдээ BNPL програмууд нь хэрэглэгчдэд тодорхой хугацааны хязгаарлалттайгаар хүүгүй зээл олгодог бөгөөд үүний дараа та хүү болон бусад холбогдох төлбөрийг төлөх ёстой.
Жишээлбэл, хэрэв та дуртай даашинз эсвэл гутлаа худалдаж авах боломжгүй бол эдгээр BNPL програмыг ашиглан үүнийг хялбархан худалдаж авах боломжтой.
Та зүгээр л дуртай BNPL програмыг програмын дэлгүүрээс татаж аваад хялбархан нэвтэрч болно. Эдгээр апп-д бүртгүүлэх хураамж, захиалгын хураамж байхгүй.
Цаашилбал, эдгээр BNPL програмууд Энэтхэг болон Америк, Австрали зэрэг гадаадын орнуудад ажиллаж байна. Та хэд хэдэн BNPL програмыг нэгэн зэрэг ашиглаж болно.
Гэсэн хэдий ч, "Одоо худалдаж аваарай" гэсэн олон тооны "Дараа төл" аппликейшн ашиглан хүлээгдэж буй мөнгө нь танд маш их хохирол учруулдаг тул аюултай байж болно зээлийн оноо.
BNPL програмууд хэрхэн ажилладаг вэ?
BNPL програмууд нь комиссын загвар дээр ажилладаг бөгөөд худалдагчаас шимтгэл авч ашиг олдог. Энэ нь зөвхөн BNPL програмаар дамжуулан бүтээгдэхүүн худалдаж авсан тохиолдолд л хамаарна.
Жишээлбэл, та Rs-ийн үнэтэй бүтээгдэхүүн худалдаж авахдаа. 4000, BNPL програм эзэмшигчийн худалдагчид төлсөн мөнгө 3850 рупи байж магадгүй. Үлдсэн 150 рупийг BNPL оператор хураамж болгон авдаг.
Ийм байдлаар хүмүүс зээлээр бүтээгдэхүүн худалдаж авахыг илүүд үздэг тул худалдагчийн зах зээлийн үнэ өсдөг, гэхдээ энэ нь тэдний боломжоос хэтэрдэг. Өмнө нь хүмүүс боломжийнхоо барааг л авдаг байсан.
Гэсэн хэдий ч одоо BNPL програмын тусламжтайгаар мөнгөө хэсэгчлэн төлөх боломжтой тул ижил бүтээгдэхүүнийг олон хүн худалдаж авдаг.
Мөн BNPL програмууд нь хожимдсон төлбөрөөс хүү цуглуулж мөнгө олдог. Төлбөрийг төлөх хугацаа хойшлогдсон тохиолдолд торгууль ногдуулдаг бөгөөд дараа нь хожимдох тусам нэмэгддэг.
Төлбөрийг ихэвчлэн банкны шилжүүлгээр хийдэг. зээлийн карт, дебит карт эсвэл UPI.
BNPL програмыг ашиглахтай холбоотой асуудал ба эрсдэлүүд
Эдгээр BNPL програмуудыг ашиглахад хамгийн том асуудал бол хэт их өр юм. Хүмүүс импульс дээр мөнгө зарцуулах хандлагатай байдаг бөгөөд хялбар зээлийн улмаас тэд төсвөөсөө илүү ихийг зарцуулдаг.
Тиймээс, хэрэв та үйлчилгээгээ ухаалгаар ашиглахгүй бол нэмэлт хүү, өр төлөх болно. Үүнээс гадна PPI стандартын дагуу BNPL програмыг шууд бүртгэдэггүй.
Гадаадын олон хүмүүс BNPL програмын зээлээ төлөхөд хүндрэлтэй байсан бөгөөд эцэст нь тэд үүнийг төлөхийн тулд банкнаас нэмэлт зээл авдаг.
Энд байгаа асуудал бол "Одоо худалдаж ав, дараа нь төл" гэсэн гарааны компаниуд зохих зөвшөөрөлгүй бөгөөд бүртгэлтэй зээлдүүлэгчид шиг зээлийн оноо, зээлийн түүхийг шалгах зэрэг зээлийн дүрмийг дагаж мөрддөггүй явдал юм.
Хойшлогдсон төлбөрийн хүү нь ердийн зээлийн хүүгийн төлбөрөөс хамаагүй өндөр байдаг.
Энэ нь илүү хурдацтай нэмэгдэж, нийт дүн нь хэрэглэгчийн зарцуулсан бодит мөнгөнөөс хамаагүй өндөр болно.
Түүнчлэн, хэрэв та зээлийн картаар төлбөрөө тогтмол төлж байгаа бөгөөд гэнэт төлж чадахгүй бол таны зээлийн оноо бас сөргөөр нөлөөлнө.
Эдгээр үйлчилгээг зээлийн карт авах боломжгүй хүмүүст үзүүлдэг тул тэд зөвшөөрөгдсөн хязгаараас доогуур орлоготой байх ёстой. Зөвхөн орлогын тогтмол эх үүсвэр байгаа бөгөөд та мөнгөө эргүүлэн төлнө гэдэгт итгэлтэй байгаа үед л та BNPL програмыг ашиглах хэрэгтэй.
RBI-ийн BNPL програмын тухай журам
Зээлийн шугамын үйлчилгээг банк бус байгууллагаар дамжуулан үзүүлж байгаа тохиолдолд Урьдчилсан төлбөрт хэрэгсэл болгон ажиллуулахын тулд RBI-ээс зөвшөөрөл авах шаардлагатай. PPI лицензийг эдгээр BNPL апп-ууд шууд эзэмшдэггүй.
Бүх эрсдэлийг олж хараад RBI дижитал түрийвчийг зээлийн цэгээр урьдчилан ачаалах, BNPL програмыг ажиллуулахыг хориглов.
Банк бус Финтек компаниуд одоо хэрэглэгчиддээ зээлийн шугамын тал дээр дижитал түрийвчтэй байхыг зөвшөөрөх боломжгүй.
Хэдийгээр BNPL програмуудыг ашиглах нь Энэтхэгийг дижитал болгох, эдийн засгийг бүхэлд нь сайжруулах замыг нээж байгаа ч ирээдүй бүрхэг байх шиг байна.
Ийм учраас RBI банк бус PPI-ийн талаар хатуу зохицуулалтыг гаргаж, хэрэглэгчдэд зээлийн хэтэвчийг олгох боломжийг олгосон.
Түүгээр ч барахгүй, "Одоо худалдаж ав, дараа төл" программыг ашиглахдаа хүмүүс болон зээлдүүлэгчийн хооронд ашигласан зээлийн талаар зохих ёсоор мэдээлдэггүй.
Энэ нь нэг хэрэглэгчдэд өөр өөр төрлийн зээл олгоход бүртгэлтэй бусад зээлдүүлэгчдийн хувьд төөрөгдөл үүсгэх болно.
RBI нь зээлдэгчээс мөнгө цуглуулахдаа зохих банкирууд эсвэл бүртгэлтэй зээлдэгчдэд зориулсан тодорхой хэм хэмжээ байдаг.
Хэрэглэгч BNPL өргөдөлд мөнгөө төлөөгүй тохиолдолд энэ сахилга бат эвдэрч болзошгүй. Тэд дарамт шахалт, өр барагдуулах ёс зүйгүй арга хэрэгслээр ч тулгарч магадгүй юм.
Энэтхэг дэх BNPL програмын ирээдүй
Мөнгө зээлдүүлэхийн тулд эдгээр банк бус хэрэгслүүдэд хориг тавьсны дараа BNPL компаниуд RBI-ээс тодруулга авахыг хүссэн. Асуулт нь эдгээр компаниудын хувьд BNPL сегментэд ажиллах зөв арга замыг олох явдал юм.
RBI үүнд хэрхэн хариулахыг харцгаая.
Энэтхэгт банк бус PPI байх дүрмийн талаар ярих нь RBI болон холбогдох эрх баригчдын гарт байна.
RBI нь BNPL програмын санааг бүрэн эсэргүүцдэггүй тул хориг нь зөвхөн тодорхой төрөлд нөлөөлсөн. RBI нь Финтек компаниудад зээлийн шугамын үйлчилгээг өөр аргаар үзүүлэх арга замыг санал болгох ёстой.
BNPL платформуудын болзошгүй эрсдлийг даван туулахын тулд шинэ дүрмийг бий болгосны дараа тэдгээрийг ажиллуулахыг зөвшөөрч магадгүй юм. Энэ нь магадгүй буруу цуглуулах аргын аюулыг багасгах болно.
Мөн хүмүүс зээлийн шугамын үйлчилгээний тодорхой хязгаарыг баримтлах болно.
Түүгээр ч зогсохгүй, асар их хүүг зассанаар дараа нь төлдөг программ компаниуд цаашид оршин тогтнох боломжтой болно. RBI нь зөвхөн зөвшөөрөлгүй дижитал зээлдүүлэгчдийг устгах зорилготой.
Үүний тусламжтайгаар BNPL програмын гарааны компаниуд зохих лицензтэй бол ямар ч аюул заналгүйгээр ажиллах боломжтой.
BNPL програмын хувилбарууд
BNPL програмуудыг ашиглах өөр олон үр дүнтэй хувилбарууд байдаг. Чи чадна мөнгө хадгалах Та сар бүр эргэн төлөлтөд ашиглахаар төлөвлөж, дараа нь илүү сайн зорилгоор ашиглахаар төлөвлөж байна.
Та ч гэсэн сонгож болно SNPL (Одоо хадгалах, дараа төлөх) Ирээдүйн зорилгодоо зориулж мөнгөө хэмнэх боломжийг олгодог програмууд. Үүний дагуу та ямар ч өргүй бөгөөд хэрэгцээнд зориулж санхүүжилтээ шийдэж чадна.
Худалдан авахдаа гэнэтийн шийдвэр гаргахаас зайлсхийж, зардлаа өөрийн хэрэгцээ, хүсэл, хүсэлд үндэслэн ангилахыг илүүд үзэх хэрэгтэй.
Цаашилбал, та яаралтай ямар нэгэн зүйл худалдаж авах шаардлагатай бол хувийн зээл авах боломжтой. Хэрэв та зээлээ төлөх эрхтэй, сайн орлогын эх үүсвэртэй бол зээлийг ямар ч хүндрэлгүйгээр авах болно.
Та зээлийн карттай гэр бүлийн гишүүн эсвэл түншээсээ яаралтай тусламж авч болно. Тиймээс өрийн урхинд орохын оронд эдгээр сонголтуудын аль нэгийг сонгоорой.
Миний авах
RBI хоригийг хэрэгжүүлсний дараа BNPL програмуудын ирээдүйн талаар асуултын тэмдэг гарч ирэв.
ББСБ-ууд зохих хэм хэмжээг дагаж мөрдвөл үр дүнтэй ажиллах магадлал өндөр байна. Ялангуяа Энэтхэгт RBI-ийн шийдвэр нь зөвшөөрөлгүй бүх зээлдүүлэгчдийг устгахаар төлөвлөж байгаа тул зөв юм шиг санагдаж байна.
Үүнээс гадна зээлийн төлбөрт суурилсан үйлчилгээг ашиглахаасаа өмнө эргэн төлөлтийн стандарт, хожимдсон төлбөрийн хүүгийн хэмжээг сайтар шалгаж үзэх шаардлагатай.
Тиймээс, та ирээдүйд ашиглахдаа BNPL програмыг зөвшөөрсөн эсэхийг шалгах ёстой. Эдгээр BNPL програмууд биднийг ямар урхинд оруулдагийг та ойлгож чадсан гэж найдаж байна. Ийм аппликейшнтэй холбоотой туршлагаасаа сэтгэгдэл үлдээгээрэй.
хариу үлдээх