Pertama kali dilancarkan pada tahun 1900 di AS, hari ini kad kredit telah menjadi salah satu bentuk pembayaran yang paling popular untuk orang ramai.
Dengan peningkatan kelas berpendapatan sederhana, kad kredit selama ini telah memberi insentif kepada orang ramai untuk membelanjakan wang, kadangkala tanpa mengambil kira akibatnya.
Ini terutamanya berlaku di negara membangun di mana kad kredit menjadi lebih popular apabila kelas pertengahan muncul dengan kapasiti perbelanjaan yang lebih tinggi.
Sebagai contoh, di India, terdapat hanya 20 juta pengguna kad kredit pada tahun 2010, yang meningkat pesat kepada 78 juta pada tahun 2022. Walau bagaimanapun, ini telah mengakibatkan lonjakan hutang kad kredit yang keterlaluan. Pada 2022, jumlah hutang terkumpul di India adalah sekitar $22 bilion.
Panduan ini akan menganalisis punca-punca yang wujud dalam peningkatan hutang dan mencari penyelesaian untuk menyelesaikan cabaran tersebut.
Mengapa ia Membimbangkan?
Peningkatan dalam perbelanjaan kad kredit tidak selari dengan peningkatan dalam kredit industri. Sebaliknya peminjaman perniagaan tidak seiring dengan kredit peribadi pertumbuhan, yang bertentangan dengan aliran biasa dalam ekonomi yang semakin berkembang.
Pada masa yang sama, perbelanjaan kad debit, yang menonjolkan pertumbuhan kecenderungan perbelanjaan pengguna, juga menurun.
Ini menunjukkan bahawa isi rumah India beralih kepada keberhutangan yang tinggi, menimbulkan keraguan tentang daya maju perbelanjaan kad kredit di negara ini.
Tetapi mengapa hutang kad kredit dianggap buruk?
Kad kredit dianggap sebagai hutang lapuk kerana kadar faedah yang tinggi, dan jumlah itu digunakan terutamanya untuk penggunaan, bukan pelaburan, bermakna ia tidak mencipta sebarang aset baharu yang melaluinya wang dicipta.
Faktor-faktor yang Mendorong Peningkatan Hutang Kad Kredit
Beberapa faktor telah menyebabkan peningkatan hutang kad kredit di India. Mari kita semak satu persatu:
Pertumbuhan Ekonomi dan Peningkatan Tahap Pendapatan
India telah mengalami pertumbuhan ekonomi yang ketara sejak beberapa dekad yang lalu, yang mengakibatkan peningkatan pendapatan boleh guna dan perbelanjaan pengguna.
Apabila ekonomi berkembang, individu mempunyai lebih kuasa beli dan kapasiti yang lebih tinggi untuk meminjam.
Pertumbuhan ini telah menyumbang kepada pengembangan kelas pertengahan dan meningkatkan ketersediaan kad kredit, membawa kepada penggunaan kad kredit yang lebih tinggi.
Kurang celik kewangan:
Ramai pengguna India tidak memahami risiko dan mungkin tidak memahami sepenuhnya terma dan syarat, kadar faedah atau obligasi pembayaran balik yang berkaitan dengan kad kredit.
Mereka juga mungkin tidak mengetahui tentang penalti yang dikenakan untuk pembayaran lewat. Akibatnya, mereka lebih cenderung untuk berbelanja berlebihan dan mengumpul hutang dengan kadar faedah yang besar.
Meningkatkan Kepenggunaan dan Perbelanjaan Impulsif:
Budaya pengguna India telah menyaksikan peralihan ke arah peningkatan perbelanjaan untuk produk gaya hidup, elektronik, perjalanan dan makan di luar.
Seiring dengan itu, iklan, tekanan sosial, dan keinginan untuk mengikuti trend telah mendorong lagi tingkah laku pembelian impulsif.
Tingkah laku ini boleh menyebabkan perbelanjaan berlebihan dan pergantungan pada kad kredit untuk membiayai pembelian, mengakibatkan hutang kad kredit yang lebih tinggi.
Akses mudah kepada kredit:
Institusi kewangan dan syarikat kad kredit telah memudahkan individu mendapatkan kad kredit. Dalam sesetengah kes, mereka tidak memerlukan semakan kredit pun.
Ini memudahkan pengguna untuk berhutang, walaupun mereka tidak mampu untuk membayarnya.
Selain itu, strategi pemasaran yang agresif, program ganjaran yang menarik dan tawaran pra-lulus telah menggalakkan orang ramai untuk memohon kad kredit tanpa memahami sepenuhnya tanggungjawab yang berkaitan dan potensi beban hutang.
Kadar Faedah Tinggi dan Yuran:
Kad kredit selalunya datang dengan kadar faedah yang tinggi, terutamanya untuk kredit pusingan. Kadar faedah purata ke atas kad kredit di India adalah sekitar 20%.
Ini jauh lebih tinggi daripada kadar faedah bagi jenis pinjaman lain, seperti pinjaman kereta dan pinjaman rumah. Selain itu, yuran pembayaran lewat, yuran tahunan dan caj lain juga boleh terkumpul dengan cepat, yang membawa kepada lingkaran hutang jika tidak diurus dengan berkesan.
Ini bermakna pengguna akhirnya boleh membayar banyak wang sebagai faedah jika mereka tidak membayar balik hutang kad kredit mereka tepat pada masanya.
Kesan Hutang Kad Kredit terhadap Isi Rumah India
Tekanan dan Beban Kewangan:
Peningkatan hutang kad kredit di India telah menyebabkan peningkatan tekanan kewangan dan beban bagi individu. Baki kad kredit tertunggak yang tinggi, ditambah dengan kadar faedah dan yuran yang tinggi, boleh menimbulkan beban kewangan yang besar bagi pemegang kad.
Beban ini boleh mengakibatkan kesukaran dalam memenuhi kewajipan pembayaran bulanan, yang membawa kepada kesan negatif terhadap kesejahteraan kewangan dan peningkatan kejadian kenakalan. Ini terbukti daripada fakta bahawa di sekeliling 12.7% daripada pengguna kad kredit ingkar pada hutang mereka.
Kesan Negatif pada Skor Kredit:
Hutang kad kredit yang tidak terurus boleh memberi kesan negatif kepada skor kredit individu.
Pembayaran lewat, keingkaran atau nisbah penggunaan kredit yang tinggi boleh menyebabkan penurunan dalam skor kredit, menjadikannya lebih mencabar bagi orang ramai untuk mengakses kredit pada masa hadapan, termasuk pinjaman dan gadai janji, dan boleh mengakibatkan kadar faedah yang lebih tinggi.
Menurut Biro Maklumat Kredit (India) Limited (CIBIL), skor kredit di bawah 750 dianggap sebagai skor suboptimum dan mungkin mengehadkan keupayaan individu untuk mengakses kredit.
Halangan kepada Simpanan dan Pelaburan:
Individu yang dibebani dengan hutang kad kredit mungkin bergelut untuk mengetepikan wang untuk dana kecemasan, simpanan persaraan atau peluang pelaburan lain.
Sumber kewangan yang boleh diperuntukkan untuk simpanan dan pelaburan sebaliknya digunakan untuk membayar hutang kad kredit.
Kesan Psikologi dan Sosial:
Tekanan kewangan yang berterusan, kebimbangan dan perasaan terbebani oleh hutang boleh menjejaskan kesejahteraan mental secara negatif.
Selain itu, individu daripada isi rumah berpendapatan rendah atau mereka yang mempunyai sumber kewangan yang terhad terjejas secara tidak seimbang oleh hutang kad kredit.
Akibatnya, beban hutang berfaedah tinggi dan kapasiti pembayaran balik yang terhad boleh melebarkan jurang sosioekonomi dan memburukkan lagi ketidaksamaan pendapatan.
Apa Yang Boleh Dilakukan untuk Menangani Masalah Hutang Kad Kredit?
-
Buat Belanjawan
Mewujudkan belanjawan adalah asas pengurusan kewangan yang berkesan. Ia melibatkan penjejakan pendapatan dan perbelanjaan untuk mendapatkan pemahaman yang jelas tentang di mana wang dibelanjakan dan bagaimana ia boleh dioptimumkan.
Jejaki pendapatan dan perbelanjaan: Mulakan dengan merekod semua sumber pendapatan dan mengkategorikan perbelanjaan. Ini boleh dilakukan secara manual atau dengan menggunakan apl belanjawan atau hamparan.
Kenal pasti kawasan untuk pengoptimuman: Menganalisis corak perbelanjaan dan mengenal pasti kawasan di mana perbelanjaan boleh dikurangkan. Ini mungkin termasuk mengurangkan perbelanjaan mengikut budi bicara, seperti makan di luar atau hiburan, atau menjimatkan perbelanjaan biasa seperti barangan runcit atau utiliti.
Utamakan pembayaran balik hutang: Peruntukkan bahagian khusus belanjawan untuk pembayaran balik hutang kad kredit. Ini memastikan bahawa obligasi hutang dipenuhi tepat pada masanya dan mengelakkan pengumpulan caj faedah tinggi dan penalti.
-
Kurangkan Penggunaan Kad Kredit
Mengurangkan pergantungan pada kad kredit adalah kunci untuk mengelakkan hutang yang berlebihan. Strategi berikut boleh membantu anda meminimumkan penggunaan kad kredit:
Hadkan penggunaan kad kredit: Rizab penggunaan kad kredit untuk pembelian penting dan kecemasan. Dengan menggunakan tunai atau kad debit untuk transaksi harian, anda boleh mengelakkan hutang yang tidak perlu dan memupuk tabiat perbelanjaan yang bertanggungjawab.
Gunakan kad debit atau wang tunai: Lakukan usaha bersungguh-sungguh untuk membayar dengan dana yang tersedia dalam kad debit atau melalui wang tunai. Ini menggalakkan disiplin kewangan dan mengurangkan godaan untuk bergantung pada kad kredit untuk pembelian.
-
Bayar Lebih Daripada Minimum
Membayar hanya jumlah minimum yang perlu dibayar pada kad kredit boleh menyebabkan hutang jangka panjang dan peningkatan caj faedah.
Bayar lebih daripada minimum: Apabila boleh, sasarkan untuk membayar lebih daripada jumlah minimum yang perlu dibayar setiap bulan. Dengan membayar lebih, anda boleh mengurangkan baki prinsipal dengan lebih cepat dan meminimumkan faedah yang dikenakan.
Utamakan hutang faedah tinggi: Jika membawa baki pada berbilang kad kredit, utamakan pembayaran kad dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Pada masa yang sama, buat pembayaran minimum pada kad lain. Strategi ini meminimumkan faedah keseluruhan yang dibayar dan membantu individu menjadi bebas hutang dengan lebih cekap.
-
Disiplin Kewangan dan Pengubahsuaian Tingkah Laku
Membangun dan mengamalkan tabiat kewangan yang baik adalah penting untuk pengurusan hutang jangka panjang. Berikut ialah beberapa perubahan tingkah laku yang boleh anda laksanakan:
Bina dana kecemasan: Menubuhkan dana kecemasan menyediakan jaringan keselamatan kewangan untuk perbelanjaan yang tidak dijangka. Mempunyai simpanan untuk bergantung mengurangkan godaan untuk menggunakan kad kredit semasa kecemasan, membantu mengelakkan hutang tambahan.
Semak penyata kad kredit secara kerap: Semak penyata kad kredit bulanan dengan teliti untuk mengenal pasti percanggahan, caj yang tidak dibenarkan atau aktiviti penipuan dengan segera. Melaporkan dan menyelesaikan isu dengan segera boleh mengelakkan komplikasi kewangan selanjutnya.
Meningkatkan celik kewangan: Laburkan masa anda untuk mendidik diri sendiri kewangan peribadi, terma dan syarat kad kredit, pengiraan faedah, dan strategi pengurusan hutang. Membaca buku, mengakses sumber dalam talian atau menghadiri bengkel boleh memperkasakan anda untuk membuat keputusan kewangan yang termaklum.
Kesimpulan
Menangani isu hutang kad kredit di India memerlukan pendekatan pelbagai aspek yang melibatkan pendidikan kewangan, langkah kawal selia, amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab dan tanggungjawab individu.
Dengan melaksanakan strategi ini, individu boleh mengawal hutang mereka, institusi kewangan boleh menggalakkan peminjaman yang bertanggungjawab, dan pengawal selia boleh memastikan perlindungan pengguna.
Sila tinggalkan balasan anda