De Buy Now Pay Later-applicaties zijn al geruime tijd gangbaar in India.
Deze apps werken volgens het principe dat mensen goederen op krediet kunnen kopen. De realiteit lijkt echter een beetje eigenzinnig.
Deze gedetailleerde gids geeft een duidelijk beeld van de huidige status van de BNPL-apps en hoe u deze kredietlijndiensten wel en niet kunt gebruiken.
Wat zijn BNPL-apps?
De BNPL-apps of de Buy Now Pay Later-apps kunnen worden gebruikt om elk product te kopen zonder daadwerkelijk uw eigen geld uit te geven.
Het lijkt meer op het gebruik van een creditcardservice. Het tegoed wordt ofwel in termijnen ofwel volledig betaald vóór de vervaldag door de gebruiker.
Als uw inkomen lager is dan een bepaalde limiet, bijvoorbeeld Rs.20,000, of als u een student bent, is het onmogelijk om een creditcard te krijgen. Een BNPL app kan dit wel mogelijk maken door gebruik te maken van tegoed. Zelfs banken die creditcards aanbieden, brengen rente in rekening voor het gebruik van een dergelijke service.
Maar BNPL-apps geven de gebruikers rentevrij krediet tot een bepaalde tijdslimiet, waarna u de rente en andere bijbehorende kosten moet betalen.
Dus als u bijvoorbeeld uw favoriete jurk of schoen niet kunt betalen, kunt u deze nu eenvoudig kopen met behulp van deze BNPL-applicaties.
Je downloadt eenvoudig de gewenste BNPL-app uit de app store en logt moeiteloos in. Er zijn geen inschrijfkosten of abonnementskosten verbonden aan deze apps.
Verder werken deze BNPL-apps in India en andere landen zoals Amerika en Australië. U kunt zelfs meerdere BNPL-apps tegelijk gebruiken.
Geld in afwachting van meerdere Buy Now Pay Later-applicaties kan echter gevaarlijk zijn omdat het uw credit score.
Hoe werken BNPL-apps?
De BNPL-applicaties werken volgens het commissiemodel, waarbij ze winst maken door een commissie van de verkoper te krijgen. Dit geldt alleen als u een product koopt via de BNPL-applicatie.
Wanneer u bijvoorbeeld een product koopt ter waarde van Rs. 4000, kan het geld dat door de houder van de BNPL-app aan de verkoper wordt betaald, 3850 roepies zijn. De overige 150 roepies worden als commissie genomen door de BNPL-operator.
Op deze manier neemt de marktwaarde van de verkoper toe omdat mensen liever producten kopen met krediet, hoewel dit hun betaalbaarheid te boven gaat. Vroeger kochten mensen alleen die producten die ze zich konden veroorloven.
Nu wordt echter hetzelfde product door velen gekocht, omdat ze het geld in termijnen kunnen terugbetalen met behulp van een BNPL-applicatie.
Ook verdienen de BNPL-apps geld door rente te innen op te late betalingen. Wanneer de terugbetaling van het bedrag vertraging oploopt, wordt een boete in rekening gebracht, die met daaropvolgende vertragingen toeneemt.
De terugbetaling gebeurt meestal via bankoverschrijvingen, credit cards, betaalpassen of UPI's.
De problemen en risico's van het gebruik van BNPL-apps
Het grootste probleem bij het gebruik van deze BNPL-apps is buitensporige schulden. Mensen hebben de neiging om impulsief uit te geven en vanwege het gemakkelijke krediet geven ze veel meer uit dan hun budget.
Dus als u de service niet verstandig gebruikt, betaalt u extra rentelasten en schulden. Verder is geen enkele BNPL-aanvraag direct geregistreerd onder de PPI-normen.
Veel mensen in het buitenland hebben het moeilijk gevonden om hun krediet aan de BNPL-applicatie terug te betalen en nemen uiteindelijk aanvullende leningen van banken om het terug te betalen.
Het probleem hier is dat deze Buy Now Pay Later-start-ups niet naar behoren zijn geautoriseerd en de kredietregels niet volgen, inclusief het controleren van de kredietscore en kredietgeschiedenis, zoals de geregistreerde kredietverstrekkers.
De rente voor de vertraagde betaling is zelfs veel hoger dan de gebruikelijke rentekosten voor leningen.
Dit telt in een sneller tempo op en het totaalbedrag wordt veel hoger dan het daadwerkelijke geld dat door de gebruiker wordt uitgegeven.
Bovendien, als u het bedrag regelmatig terugbetaalt via een creditcard en u plotseling niet meer kunt terugbetalen, wordt ook uw credit score negatief beïnvloed.
Deze diensten worden verleend aan mensen die zich geen creditcard kunnen veroorloven, dus ze moeten een lager inkomen hebben dan de in aanmerking komende limiet. Pas als er een vaste bron van inkomsten is en u zeker weet dat u het bedrag terugbetaalt, maakt u gebruik van een BNPL-aanvraag.
De voorschriften van RBI op BNPL-aanvragen
Wanneer kredietlijndiensten worden geleverd via een niet-bancaire instantie, is het verplicht om goedkeuring van RBI te krijgen om als een prepaid-instrument te functioneren. De PPI-licentie is niet direct eigendom van deze BNPL-apps.
Gezien alle risico's die ermee gemoeid zijn, heeft de RBI de praktijk van het vooraf laden van digitale portemonnees met kredietpunten en het functioneren van de BNPL-applicatie verboden.
De niet-bancaire fintech-bedrijven kunnen hun consumenten nu niet toestaan om digitale portemonnees te hebben met het aspect van de kredietlimiet.
Hoewel het gebruik van BNPL-applicaties de weg vrijmaakt voor de digitalisering van India en de verbetering van de algehele economie, lijkt de toekomst mistig.
Dit is de reden waarom de RBI strenge regels heeft opgesteld voor niet-bancaire PPI's die kredietportefeuilles aan consumenten toestaan.
Bovendien is er geen goede rapportage van het krediet dat wordt gebruikt tussen de mensen en de geldschieter bij het gebruik van een Buy Now Pay Later-applicatie.
Dit zal leiden tot verwarring bij andere geregistreerde kredietverstrekkers voor het verstrekken van verschillende soorten leningen aan dezelfde consument.
RBI heeft bepaalde normen voor goede bankiers of geregistreerde geldschieters tijdens het verzamelen van geld van de lener.
Deze discipline kan worden doorbroken wanneer de consument het bedrag niet terugbetaalt aan de BNPL-aanvraag. Ze kunnen zelfs te maken krijgen met intimidatie en onethische manieren om de schuld te innen.
De toekomst van BNPL-apps in India
Na invoering van het verbod op deze niet-bancaire instrumenten voor het uitlenen van geld hebben de BNPL-bedrijven de RBI om opheldering gevraagd. De vraag is om voor deze bedrijven de juiste manier te vinden om in het BNPL-segment te opereren.
Laten we eens kijken hoe RBI dit beantwoordt.
Het is in handen van RBI en de respectieve bestuursautoriteiten om te spreken over de regels om een niet-bancaire PPI te zijn in India.
Omdat de RBI niet helemaal tegen het idee van BNPL-toepassingen is, heeft het verbod alleen gevolgen voor een bepaald type. De RBI moet manieren voorstellen om op een alternatieve manier kredietlijnservice door de Fintech-bedrijven te verlenen.
Na het creëren van een nieuwe set regels om de mogelijke risico's van de BNPL-platforms te overwinnen, mogen ze mogelijk functioneren. Dit zal waarschijnlijk de gevaren van onjuiste inzamelmethoden verminderen.
Ook zullen mensen zich houden aan een bepaalde servicelimiet voor kredietlijnen.
Door de enorme rentetarieven te corrigeren, kunnen de Buy Now Pay Later-applicatiebedrijven bovendien verder overleven. RBI streeft ernaar om alleen ongeautoriseerde digitale kredietverstrekkers te slopen.
Hiermee kunnen de start-ups van de BNPL-applicatie zonder enige bedreiging functioneren als ze een juiste licentie hebben.
Alternatieven van BNPL-apps
Er zijn veel andere productieve alternatieven voor het gebruik van de BNPL-apps. Jij kan geld besparen u van plan bent te gebruiken voor maandelijkse aflossing en later voor een beter doel te gebruiken.
U kunt zelfs kiezen voor de SNPL (nu opslaan, later betalen) apps waarmee u uw geld kunt sparen voor een toekomstig doel. Op grond hiervan heeft u geen schulden en slaagt u er toch in om het geld voor uw behoeften te regelen.
Vermijd het nemen van impulsieve beslissingen tijdens het kopen en geef er de voorkeur aan de uitgaven te categoriseren op basis van uw behoeften, wensen en verlangens.
Verder kun je, wanneer je dringend iets moet kopen, er altijd voor kiezen om een persoonlijke lening af te sluiten. Als u in aanmerking komt om de lening te betalen en een goede inkomstenbron heeft, wordt de lening moeiteloos gesanctioneerd.
U kunt zelfs hulp krijgen van een familielid of partner voor noodgevallen die een creditcard hebben. Dus, in plaats van in de schuldenval te trappen, ga voor een van deze opties.
My Take
Na de invoering van het verbod door de RBI is er vraagtekens gezet bij de toekomst van de BNPL-toepassingen.
Als de NBFC's de juiste normen volgen, is de kans groot dat ze effectief functioneren. Vooral in India lijkt de beslissing van RBI juist, aangezien het van plan is alle kredietverstrekkers zonder vergunning uit te bannen.
Afgezien daarvan moeten de normen voor terugbetaling en rentelasten voor vertraagde betaling grondig worden gecontroleerd voordat de op krediet gebaseerde service wordt gebruikt.
U moet dus bij toekomstig gebruik controleren of uw BNPL-aanvraag geautoriseerd is of niet. Ik hoop dat je hebt kunnen begrijpen wat voor val deze BNPL-apps op ons zetten. Reageer met uw ervaring met dergelijke apps.
Laat een reactie achter