Aplikacionet Buy Now Pay Later kanë qenë të përhapura në Indi për shumë kohë tani.
Këto aplikacione funksionojnë në parimin e lejimit të njerëzve të blejnë mallra me kredi. Megjithatë, realiteti duket se është paksa i çuditshëm.
Ky udhëzues i detajuar do të japë një ide të qartë rreth statusit aktual të Aplikacionet BNPL dhe si të përdorni dhe mos përdorni këto shërbime të linjës së kreditit.
Cilat janë aplikacionet BNPL?
Aplikacionet BNPL ose aplikacionet Buy Now Pay Lat er mund të përdoren për të blerë çdo produkt pa shpenzuar në fakt paratë tuaja.
Është më shumë si përdorimi i një shërbimi të kartës së kreditit. Shuma e kredisë paguhet ose me këste ose paguhet plotësisht përpara datës së caktuar nga përdoruesi.
Nëse të ardhurat tuaja janë më të ulëta se një kufi specifik, le të themi 20,000 Rs., ose jeni student, është e pamundur të merrni një kartë krediti. Sidoqoftë, një aplikacion BNPL mund ta bëjë këtë të mundur duke përdorur kredit. Edhe bankat që ofrojnë karta krediti do të paguajnë interes për përdorimin e një shërbimi të tillë.
Por aplikacionet BNPL japin kredi pa interes për përdoruesit që i nënshtrohen një afati të caktuar kohor, pas së cilës ju duhet të paguani interesin dhe tarifat e tjera përkatëse.
Kështu, për shembull, nëse nuk mund të përballoni fustanin ose këpucën tuaj të preferuar, mund ta blini lehtësisht duke përdorur këto aplikacione BNPL tani.
Ju thjesht mund të shkarkoni aplikacionin e preferuar BNPL nga dyqani i aplikacioneve dhe të regjistroheni pa mundim. Nuk ka asnjë tarifë regjistrimi ose tarifë abonimi të përfshirë në këto aplikacione.
Më tej, këto aplikacione BNPL funksionojnë në Indi dhe vende të huaja si Amerika dhe Australia. Ju madje mund të përdorni disa aplikacione BNPL në të njëjtën kohë.
Sidoqoftë, paratë në pritje duke përdorur aplikacione të shumta Bli Tani Paguaj Më vonë mund të jenë të rrezikshme pasi dëmtojnë shumë Rezultati kredi.
Si funksionojnë aplikacionet BNPL?
Aplikacionet BNPL punojnë në modelin e komisionit, ku ata fitojnë duke marrë një komision nga shitësi. Kjo vlen vetëm nëse blini një produkt përmes aplikacionit BNPL.
Për shembull, kur blini një produkt me vlerë Rs. 4000, paratë e paguara shitësit nga mbajtësi i aplikacionit BNPL mund të jenë 3850 rupi. 150 Rupiat e mbetura merren si komision nga operatori BNPL.
Në këtë mënyrë, vlera e tregut të shitësit rritet pasi njerëzit preferojnë të blejnë produkte duke përdorur kredi, megjithëse është përtej përballueshmërisë së tyre. Më parë, njerëzit blinin vetëm ato produkte që mund të përballonin.
Megjithatë, tani i njëjti produkt blihet nga shumë njerëz pasi mund t'i shlyejnë paratë me këste me ndihmën e çdo aplikacioni BNPL.
Gjithashtu, aplikacionet BNPL fitojnë para duke mbledhur interes për pagesat e vonuara. Kur kthimi i shumës vonohet, ngarkohet një gjobë dhe rritet me vonesat pasuese.
Shlyerja zakonisht bëhet përmes transfertave bankare, kartat e kreditit, kartat e debitit ose UPI-të.
Problemet dhe rreziqet e përdorimit të aplikacioneve BNPL
Problemi më i madh në përdorimin e këtyre aplikacioneve BNPL është borxhi i tepërt. Njerëzit priren të shpenzojnë me impuls dhe për shkak të kredisë së lehtë, ata shpenzojnë shumë më tepër se buxheti i tyre.
Kështu, nëse nuk e përdorni shërbimin me mençuri, do të paguani tarifa interesi dhe borxhe shtesë. Përveç kësaj, asnjë aplikim BNPL nuk është i regjistruar drejtpërdrejt sipas normave të PPI.
Shumë njerëz në vendet e huaja e kanë pasur të vështirë të shlyejnë kredinë e tyre në aplikacionin BNPL dhe përfundimisht marrin kredi shtesë nga bankat për ta shlyer atë.
Çështja këtu është se këto ndërmarrje fillestare Bli Tani Paguaj Më vonë nuk janë të autorizuara siç duhet dhe nuk ndjekin rregullat e kreditimit, duke përfshirë kontrollimin e rezultatit të kreditit dhe historisë së kreditit, si huadhënësit e regjistruar.
Norma e interesit për pagesën e vonuar është edhe shumë më e lartë se tarifat e zakonshme të interesit të kredisë.
Kjo shtohet me një ritëm më të shpejtë dhe shuma totale bëhet shumë më e lartë se paratë aktuale të shpenzuara nga përdoruesi.
Për më tepër, nëse jeni duke e shlyer rregullisht shumën përmes një karte krediti dhe papritmas nuk jeni në gjendje ta paguani, rezultati juaj i kreditit gjithashtu ndikohet negativisht.
Këto shërbime u ofrohen njerëzve që nuk mund të përballojnë një kartë krediti, ndaj duhet të kenë të ardhura më të ulëta se kufiri i pranueshëm. Vetëm kur një burim fiks i të ardhurave është i disponueshëm dhe ju jeni të sigurt se do të paguani shumën, duhet të përdorni një aplikacion BNPL.
Rregulloret e RBI mbi Aplikimet BNPL
Kur ndonjë shërbim i linjës së kreditit ofrohet nëpërmjet një organi jo-bankar, marrja e miratimit nga RBI për të funksionuar si Instrument me Parapagim është i detyrueshëm. Licenca PPI nuk zotërohet drejtpërdrejt nga këto aplikacione BNPL.
Duke parë të gjitha rreziqet e përfshira, RBI ka ndaluar praktikën e ngarkimit paraprak të kuletave dixhitale me pikë krediti dhe funksionimin e aplikacionit BNPL.
Kompanitë jo-bankare Fintech tani nuk mund t'i lejojnë klientët e tyre të kenë kuleta dixhitale me aspektin e linjës së kredisë.
Megjithëse përdorimi i aplikacioneve BNPL hap rrugën për dixhitalizimin e Indisë dhe përmirësimin e përgjithshëm të ekonomisë, e ardhmja duket të jetë e mjegullt.
Kjo është arsyeja pse RBI doli me rregullore të rrepta për PPI-të jo-bankare që lejojnë kuletat e kreditit për konsumatorët.
Për më tepër, nuk ka raportim të duhur të kredisë së përdorur midis njerëzve dhe huadhënësit kur përdorni një aplikacion Bli Tani Paguaj Më vonë.
Kjo do të çojë në konfuzion për huadhënësit e tjerë të regjistruar për ofrimin e llojeve të ndryshme të kredive për të njëjtin konsumator.
RBI ka disa norma për bankierët e duhur ose huadhënësit e regjistruar gjatë mbledhjes së parave nga huamarrësi.
Kjo disiplinë mund të prishet kur konsumatori nuk e kthen shumën në aplikacionin BNPL. Ata madje mund të përballen me ngacmime dhe mjete joetike për të mbledhur borxhin.
E ardhmja e aplikacioneve BNPL në Indi
Pas zbatimit të ndalimit të këtyre instrumenteve jobankare për kreditimin e parave, kompanitë BNPL kanë kërkuar nga RBI sqarime. Pyetja është gjetja e mënyrës së duhur për të operuar në segmentin BNPL për këto kompani.
Le të shohim se si i përgjigjet RBI kësaj.
Është në duart e RBI dhe autoriteteve përkatëse qeverisëse të flasin për rregullat e të qenit një PPI jo-bankar në Indi.
Meqenëse RBI nuk është plotësisht kundër idesë së aplikacioneve BNPL, ndalimi ka ndikuar vetëm në një lloj të caktuar. RBI duhet të sugjerojë mënyra për të ofruar shërbimin e linjës së kreditit nga kompanitë Fintech në një mënyrë alternative.
Pas krijimit të një grupi të ri rregullash për të kapërcyer rreziqet e mundshme të platformave BNPL, ato mund të lejohen të funksionojnë. Kjo ndoshta do të zvogëlojë rreziqet e metodave të pahijshme të grumbullimit.
Gjithashtu, njerëzit do t'i përmbahen një kufiri të caktuar shërbimi të linjës së kreditit.
Për më tepër, duke korrigjuar normat e mëdha të interesit, kompanitë e aplikacionit Blej Tani Paguaj Më vonë do të mund të mbijetojnë më tej. RBI synon të shkatërrojë vetëm huadhënësit dixhitalë të paautorizuar.
Me këtë, start-up-et e aplikacionit BNPL mund të funksionojnë pa asnjë kërcënim nëse kanë një licencë të duhur.
Alternativat e aplikacioneve BNPL
Ka shumë alternativa të tjera produktive për përdorimin e aplikacioneve BNPL. Ti mundesh kurse para keni planifikuar ta përdorni për shlyerje mujore dhe ta përdorni më vonë për një qëllim më të mirë.
Ju madje mund të zgjidhni për SNPL (Ruaj tani, paguaj më vonë) aplikacione që ju lejojnë të kurseni fondet tuaja për një qëllim të ardhshëm. Sipas kësaj, ju nuk keni asnjë borxh dhe ende arrini të rregulloni fondet për nevojat tuaja.
Ju duhet të shmangni marrjen e vendimeve impulsive gjatë blerjes dhe preferoni të kategorizoni shpenzimet bazuar në nevojat, dëshirat dhe dëshirat tuaja.
Për më tepër, kur ju duhet urgjentisht të blini diçka, gjithmonë mund të zgjidhni të merrni një kredi personale. Nëse keni të drejtë të paguani kredinë dhe keni një burim të mirë të ardhurash, kredia do të sanksionohet pa mundim.
Madje mund të merrni ndihmë nga një anëtar i familjes ose partneri për raste urgjente që kanë një kartë krediti. Pra, në vend që të bini në grackën e borxhit, shkoni te një nga këto opsione.
Marrja ime
Pas zbatimit të ndalimit nga RBI, ka pasur një pikëpyetje për të ardhmen e aplikacioneve BNPL.
Nëse NBFC-të ndjekin normat e duhura, ka shanse të larta për funksionimin efektiv të tyre. Sidomos në Indi, vendimi i RBI duket i drejtë pasi planifikon të eliminojë të gjithë huadhënësit e palicensuar.
Përveç kësaj, standardet e shlyerjes dhe tarifat e interesit për pagesë të vonuar duhet të kontrollohen tërësisht përpara se të përdorni shërbimin e bazuar në kredi.
Kështu, duhet të kontrolloni nëse aplikacioni juaj BNPL është i autorizuar apo jo gjatë përdorimit të tij në të ardhmen. Shpresoj se keni qenë në gjendje të kuptoni llojin e kurthit që na kanë vënë këto aplikacione BNPL. Komentoni me përvojën tuaj me aplikacione të tilla.
Lini një Përgjigju