Први пут лансиране 1900. године у САД, данас су кредитне картице постале један од најпопуларнијих облика плаћања за масе.
Са порастом класе са средњим приходима, кредитне картице су током година подстицале људе да троше новац, понекад не узимајући у обзир његове последице.
Ово је посебно случај у земљама у развоју где кредитне картице постају све популарније јер се средња класа појављује са већим капацитетом потрошње.
На пример, у Индији их је било само 20 милиона корисници кредитних картица 2010. године, који се брзо повећао на 78 милиона у 2022. Међутим, то је резултирало нечувеним скоком дуга по кредитним картицама. У 2022, укупан неизмирени дуг у Индији износио је око 22 милијарде долара.
Овај водич ће анализирати инхерентне узроке пораста дуга и тражити решења за решавање овог изазова.
Зашто се тиче?
Пораст потрошње на кредитне картице није у складу са порастом индустријских кредита. Пословно задуживање не иде у корак са личним кредитом раст, што је супротно уобичајеном тренду у растућој економији.
Истовремено, потрошња дебитних картица, која истиче раст склоности потрошача, такође опада.
Ово сугерише да индијска домаћинства прелазе на високу задуженост, што изазива сумњу у одрживост потрошње кредитних картица у земљи.
Али зашто се дуг кредитне картице сматра лошим?
Кредитне картице се сматрају лошим дугом због високих камата, а износ се углавном користи за потрошњу, а не за улагање, што значи да не ствара никакву нову имовину кроз коју се ствара новац.
Фактори који доводе до пораста дуга по кредитним картицама
Неколико фактора је довело до пораста дуга по кредитним картицама у Индији. Хајде да проверимо један по један:
Економски раст и пораст нивоа прихода
Индија је доживела значајан економски раст у последњих неколико деценија, што је резултирало повећањем расположивог дохотка и потрошачке потрошње.
Како привреда расте, појединци имају већу куповну моћ и већи капацитет задуживања.
Овај раст је допринео експанзији средње класе и повећању доступности кредитних картица, што је довело до веће употребе кредитних картица.
Недостатак финансијске писмености:
Многи индијски потрошачи не разумеју ризике и можда не разумеју у потпуности одредбе и услове, каматне стопе или обавезе отплате повезане са кредитним картицама.
Они такође можда нису свесни казни које се наплаћују за кашњење у плаћању. Као резултат тога, већа је вероватноћа да ће претерано трошити и акумулирати дуг са огромном каматном стопом.
Повећање конзумеризма и импулзивне потрошње:
Индијска потрошачка култура је видела помак ка повећању потрошње на производе за животни стил, електронику, путовања и вечеру.
Уз то, рекламе, друштвени притисак и жеља да се иде у корак са трендовима додатно су подстакли импулсивно куповно понашање.
Овакво понашање може довести до прекомерне потрошње и ослањања на кредитне картице за финансирање куповине, што резултира већим дугом по кредитним картицама.
Лак приступ кредиту:
Финансијске институције и компаније за издавање кредитних картица олакшале су појединцима добијање кредитних картица. У неким случајевима не захтевају чак ни проверу кредитне способности.
Ово олакшава потрошачима да се задуже, чак и ако не могу да приуште да их отплате.
Штавише, агресивне маркетиншке стратегије, атрактивни програми награђивања и унапред одобрене понуде охрабрили су људе да се пријаве за кредитне картице без потпуног разумевања повезаних одговорности и потенцијалних дугова.
Високе камате и накнаде:
Кредитне картице често долазе са високим каматама, посебно за револвинг кредит. Просечна каматна стопа на кредитне картице у Индији је око 20%.
Ово је много више од каматних стопа на друге врсте кредита, као што су ауто кредити и стамбени кредити. Додатно томе, накнаде за кашњење у плаћању, годишње накнаде и друге накнаде такође се могу брзо акумулирати, што доводи до спирале дуга ако се њима ефикасно не управља.
То значи да потрошачи могу на крају платити много новца у камати ако не отплате дуг по кредитној картици на време.
Утицај дуга кредитним картицама на индијска домаћинства
Финансијски стрес и оптерећење:
Пораст дуга по кредитним картицама у Индији довео је до повећаног финансијског стреса и оптерећења за појединце. Висока неизмирена стања на кредитним картицама, заједно са високим каматама и накнадама, могу створити значајно финансијско оптерећење за власнике картица.
Ово оптерећење може да доведе до потешкоћа у испуњавању месечних обавеза плаћања, што може довести до негативног утицаја на финансијску добробит и повећаних случајева кашњења. То је видљиво из чињенице да око 100% корисника кредитних картица не плаћају дугове.
Негативан утицај на кредитну оцену:
Неуправљиви дуг кредитне картице може имати негативан утицај на кредитни резултат појединца.
Касне исплате, неиспуњења обавеза или високи коефицијент коришћења кредита могу довести до смањења кредитног резултата, што људима отежава приступ кредитима у будућности, укључујући зајмове и хипотеке, и може довести до виших каматних стопа.
Према Цредит Информатион Буреау (Индиа) Лимитед (ЦИБИЛ), кредитни резултат испод 750 сматра се субоптималним резултатом и може ограничити могућност појединца да приступи кредиту.
Препрека штедњи и инвестицијама:
Појединци оптерећени дуговима по кредитним картицама могу имати проблема да одвоје новац за хитне фондове, штедњу за пензију или друге могућности улагања.
Финансијска средства која су се могла издвојити за штедњу и инвестиције користе се за сервисирање дуга по кредитним картицама.
Психолошки и друштвени утицај:
Стални финансијски стрес, анксиозност и осећај преплављености дугом могу негативно утицати на ментално благостање.
Штавише, појединци из домаћинстава са нижим приходима или они са ограниченим финансијским средствима су непропорционално погођени дугом по кредитним картицама.
Као резултат тога, терет дуга са високим каматама и ограничени капацитет отплате могу проширити социоекономске диспаритете и погоршати неједнакост у приходима.
Шта се може учинити да се реши проблем дуга кредитне картице?
-
Креирајте буџет
Креирање буџета је основа ефикасног финансијског управљања. То укључује праћење прихода и расхода како би се стекло јасно разумевање где се новац троши и како се може оптимизовати.
Пратите приходе и расходе: Почните са евидентирањем свих извора прихода и категоризацијом трошкова. Ово се може урадити ручно или коришћењем апликација за буџетирање или табела.
Идентификујте области за оптимизацију: Анализирајте обрасце потрошње и идентификујте области у којима се трошкови могу смањити. Ово може укључивати смањење дискреционих трошкова, као што су вечера или забава, или уштеда на редовним трошковима као што су намирнице или комуналије.
Приоритет отплате дуга: Одвојите одређени део буџета за отплату дуга по кредитној картици. Ово осигурава да се обавезе измирују на време и спречава нагомилавање високих камата и казни.
-
Смањите употребу кредитне картице
Смањење ослањања на кредитне картице кључно је за избегавање прекомерног дуга. Следеће стратегије вам могу помоћи да смањите коришћење кредитне картице:
Ограничите коришћење кредитне картице: Резервишите коришћење кредитне картице за неопходне куповине и хитне случајеве. Коришћењем готовине или дебитних картица за свакодневне трансакције, можете избећи непотребне дугове и неговати навике одговорне потрошње.
Користите дебитну картицу или готовину: Потрудите се да платите средствима која су лако доступна на дебитној картици или готовином. Ово промовише финансијску дисциплину и смањује искушење да се за куповину ослањате на кредитне картице.
-
Плаћајте више од минимума
Плаћање само минималног износа дуга на кредитним картицама може довести до дугорочног дуга и повећања камата.
Платите више од минимума: Кад год је то могуће, настојте да плаћате више од минималног износа за сваки месец. Плаћањем више, лако можете брже смањити салдо главнице и минимизирати наплаћену камату.
Дајте приоритет дугу са високим каматама: Ако имате салдо на више кредитних картица, прво дајте предност отплати картице са највишом каматном стопом. Истовремено, извршите минимална плаћања на другим картицама. Ова стратегија минимизира укупну плаћену камату и помаже појединцима да се ефикасније ослободе дугова.
-
Финансијска дисциплина и модификација понашања
Развијање и практиковање здравих финансијских навика је кључно за дугорочно управљање дугом. Ево неких промена понашања које можете да примените:
Направите фонд за хитне случајеве: Оснивање фонда за хитне случајеве обезбеђује финансијску сигурносну мрежу за неочекиване трошкове. Уштеђевина на коју се можете ослонити смањује искушење коришћења кредитних картица у хитним случајевима, помажући да се спречи додатни дуг.
Редовно прегледајте изводе кредитне картице: Детаљно прегледајте месечне изводе кредитне картице да бисте одмах идентификовали неслагања, неовлашћене трошкове или лажне активности. Правовремено пријављивање и решавање проблема може спречити даље финансијске компликације.
Побољшајте финансијску писменост: Уложите своје време у едукацију о себи Личне финансије, услови кредитне картице, обрачун камата и стратегије управљања дугом. Читање књига, приступ ресурсима на мрежи или похађање радионица могу вас оснажити да доносите информисане финансијске одлуке.
Zakljucak
Рјешавање проблема дуга по кредитним картицама у Индији захтијева вишеструки приступ који укључује финансијску едукацију, регулаторне мјере, одговорне праксе позајмљивања и индивидуалну одговорност.
Применом ових стратегија, појединци могу да преузму контролу над својим дугом, финансијске институције могу да промовишу одговорно задуживање, а регулатори могу да обезбеде заштиту потрошача.
Ostavite komentar