Applikationerna Köp nu betala senare har varit vanliga i Indien under ganska lång tid nu.
Dessa appar fungerar på principen att låta människor köpa varor på kredit. Verkligheten verkar dock vara lite udda.
Denna detaljerade guide kommer att ge en tydlig uppfattning om den aktuella statusen för BNPL-appar och hur man använder och inte använder dessa kredittjänster.
Vad är BNPL-appar?
BNPL-apparna eller Köp nu Betala senare-apparna kan användas för att köpa vilken produkt som helst utan att faktiskt spendera dina egna pengar.
Det är mer som att använda en kreditkortstjänst. Kreditbeloppet betalas antingen i omgångar eller i sin helhet före förfallodagen av användaren.
Om din inkomst är lägre än en specifik gräns, säg Rs.20,000 XNUMX, eller om du är student, är det omöjligt att få ett kreditkort. En BNPL-app kan dock göra detta möjligt genom att använda kredit. Även banker som erbjuder kreditkort kommer att ta ut ränta för att använda en sådan tjänst.
Men BNPL-appar ger räntefri kredit till användarna med en viss tidsgräns, varefter du måste betala ränta och andra motsvarande avgifter.
Så om du till exempel inte har råd med din favoritklänning eller -sko kan du enkelt köpa den med dessa BNPL-applikationer nu.
Du kan helt enkelt ladda ner den föredragna BNPL-appen från appbutiken och logga in utan ansträngning. Det tillkommer ingen registreringsavgift eller prenumerationsavgift för dessa appar.
Dessutom fungerar dessa BNPL-appar i Indien och främmande länder som Amerika och Australien. Du kan till och med använda flera BNPL-appar samtidigt.
Däremot kan det vara farligt att vänta på pengar genom att använda flera Köp nu Betala senare-applikationer eftersom det skadar dig mycket kredit värdering.
Hur fungerar BNPL-appar?
BNPL-applikationerna arbetar efter provisionsmodellen, där de tjänar på att få en provision från säljaren. Detta gäller endast om du köper en produkt via BNPL-applikationen.
Till exempel, när du köper en produkt värd Rs. 4000, pengarna som betalas till säljaren av BNPL-appens innehavare kan vara 3850 rupier. De återstående 150 rupierna tas som provision av BNPL-operatören.
På så sätt ökar säljarens marknadsvärde eftersom människor föredrar att köpa produkter med kredit, även om det inte är överkomligt. Tidigare brukade människor bara köpa de produkter som de hade råd med.
Men nu köps samma produkt av många då de kan betala tillbaka pengarna i omgångar med hjälp av vilken BNPL-applikation som helst.
Dessutom tjänar BNPL-apparna pengar genom att ta ut ränta på sena betalningar. När återbetalningen av beloppet försenas debiteras en vite, som ökar med efterföljande förseningar.
Återbetalningen sker vanligtvis genom banköverföringar, kreditkort, betalkort eller UPI:er.
Problemen och riskerna med att använda BNPL-appar
Det största problemet med att använda dessa BNPL-appar är överdriven skuld. Människor tenderar att spendera på impuls och på grund av den enkla krediten spenderar de mycket mer än sin budget.
Således, om du inte använder tjänsten på ett klokt sätt, kommer du att betala ytterligare räntekostnader och skulder. Utöver detta är ingen BNPL-ansökan direkt registrerad under PPI-normerna.
Många människor i främmande länder har haft svårt att betala tillbaka sin kredit till BNPL-ansökan, och de tar så småningom ytterligare lån från banker för att återbetala den.
Problemet här är att dessa köp nu betala senare start-ups inte är korrekt auktoriserade och inte följer kreditregler, inklusive kontroll av kreditvärdighet och kredithistorik, som registrerade långivare.
Räntan för den försenade betalningen är till och med betydligt högre än de vanliga låneräntorna.
Detta går i snabbare takt och summan blir mycket högre än de faktiska pengarna som användaren spenderar.
Dessutom, om du regelbundet återbetalar beloppet via ett kreditkort och plötsligt inte kan betala tillbaka, påverkas din kreditpoäng också negativt.
Dessa tjänster tillhandahålls personer som inte har råd med ett kreditkort, så de måste ha en lägre inkomst än den berättigade gränsen. Endast när en fast inkomstkälla finns tillgänglig och du är säker på att återbetala beloppet, bör du använda en BNPL-ansökan.
RBI:s bestämmelser om BNPL-ansökningar
När kredittjänster tillhandahålls genom ett icke-bankorgan är det obligatoriskt att få godkännande från RBI för att fungera som ett förbetalt instrument. PPI-licensen ägs inte direkt av dessa BNPL-appar.
Med tanke på alla risker har RBI förbjudit praxis att förinstallera digitala plånböcker med kreditpoäng och funktionen av BNPL-applikationen.
Fintech-företagen som inte är banker kan nu inte tillåta sina konsumenter att ha digitala plånböcker med aspekten av kreditgränsen.
Även om användningen av BNPL-applikationer banar väg för Indiens digitalisering och den övergripande ekonomins förbättring, verkar framtiden vara dimmig.
Det är därför som RBI kom med stränga regler för icke-bankers PPI:er som tillåter kreditplånböcker för konsumenter.
Dessutom finns det ingen korrekt rapportering av krediten som används mellan personer och långivare när du använder en Köp nu Betala senare-applikation.
Detta kommer att leda till förvirring för andra registrerade långivare för att tillhandahålla olika typer av lån till samma konsument.
RBI har vissa normer för korrekta bankirer eller registrerade långivare medan de samlar in pengar från låntagaren.
Denna disciplin kan brytas när konsumenten inte betalar tillbaka beloppet till BNPL-ansökan. De kan till och med utsättas för trakasserier och oetiska sätt att driva in skulden.
Framtiden för BNPL-appar i Indien
Efter att ha implementerat förbudet mot dessa icke-bankinstrument för att låna ut pengar, har BNPL-företagen bett RBI om ett förtydligande. Frågan är att ta reda på det rätta sättet att verka i BNPL-segmentet för dessa företag.
Låt oss se hur RBI svarar på detta.
Det är i händerna på RBI och de respektive styrande myndigheterna att tala om reglerna för att vara en icke-banks-PPI i Indien.
Eftersom RBI inte är helt emot idén med BNPL-ansökningar, har förbudet bara påverkat en viss typ. RBI måste föreslå sätt att tillhandahålla kredittjänster från Fintech-företagen på ett alternativt sätt.
Efter att ha skapat en ny uppsättning regler för att övervinna de möjliga riskerna med BNPL-plattformarna kan de tillåtas att fungera. Detta kommer sannolikt att minska farorna med felaktiga insamlingsmetoder.
Människor kommer också att hålla sig till en viss kreditgräns.
Dessutom, genom att korrigera de enorma räntorna, kommer applikationsföretagen Köp nu Betala senare att kunna överleva ytterligare. RBI syftar till att riva endast obehöriga digitala långivare.
Med detta kan BNPL-applikationens startups fungera utan några hot om de har en ordentlig licens.
Alternativ till BNPL-appar
Det finns många andra produktiva alternativ till att använda BNPL-apparna. Du kan spara pengar du har planerat att använda för månatlig återbetalning och använda den senare för ett bättre syfte.
Du kan till och med välja SNPL (Spara nu, betala senare) appar som låter dig spara dina pengar för ett framtida mål. Under detta har du inga skulder och lyckas ändå ordna med pengarna för dina behov.
Du bör undvika att fatta impulsbeslut när du köper och föredrar att kategorisera utgifterna utifrån dina behov, önskemål och önskemål.
Dessutom, när du akut behöver köpa något kan du alltid välja att ta ett privatlån. Om du är berättigad att betala lånet och har en bra inkomstkälla, kommer lånet att sanktioneras utan ansträngning.
Du kan till och med få hjälp av en familjemedlem eller partner för nödsituationer som har ett kreditkort. Så, istället för att falla i skuldfällan, välj ett av dessa alternativ.
Min Take
Efter förbudets implementering av RBI har det funnits ett frågetecken om framtiden för BNPL-ansökningarna.
Om NBFC:erna följer korrekta normer finns det stora chanser att de fungerar effektivt. Speciellt i Indien verkar RBI:s beslut vara rätt eftersom man planerar att sålla bort alla olicensierade långivare.
Bortsett från det måste standarderna för återbetalning och räntekostnader för försenad betalning kontrolleras noggrant innan du använder den kreditbaserade tjänsten.
Därför måste du kontrollera om din BNPL-applikation är auktoriserad eller inte när du använder den i framtiden. Hoppas att du kunde förstå vilken typ av fälla dessa BNPL-appar utsätter oss för. Kommentera gärna med din erfarenhet av sådana appar.
Kommentera uppropet