قرض کی اصطلاح ہم میں سے اکثر کے لیے ایک عجیب خوف سے ملے جلے جذبات کو جنم دیتی ہے۔ قرض کا مسلسل چکر آپ کو حقیقی مصیبت میں ڈال سکتا ہے۔ یہ آپ سے آپ کی ذہنی سکون اور فلاح و بہبود کو ختم کر سکتا ہے۔
افسوس کی بات ہے کہ ہم میں سے بہت سے لوگ قرض کے جال میں تعاون نہیں کر سکتے اور کچھ ایسے سخت اقدامات بھی کرتے ہیں جب وہ قرض کے مسلسل چکر میں رہنے کو برداشت نہیں کر سکتے۔
لیکن آئیے اس کو سمجھتے ہیں۔ قرض اپنے آپ میں اتنا خوفناک نہیں ہے جتنا ہم اس سے نکالتے ہیں۔ لوگ اپنے بچوں کی شادی کے لیے قرض اتارتے ہیں۔ ہم اکثر اعلیٰ تعلیم کے لیے گھر کا قرض اور قرض لیتے ہیں۔
قرض ایک زندگی بچا سکتا ہے جب اسے سرجری کے بلوں اور ڈاکٹروں کے بلوں کی ادائیگی جیسے مقاصد کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔
پس یہ قرض نہیں جو بذات خود ایک جال ہے بلکہ وقت پر قرض کی ادائیگی میں ناکامی ہے جو کہ برائی ہے۔
زیادہ تر لوگوں کے لیے قرض ادا کرنا کیوں مشکل ہے؟
اب سوال یہ ہے کہ قرض کی ادائیگی میں کیا مشکل ہے؟ کیوں بہت سے لوگ قرضوں میں پھنسے سالوں اور سال ایک ساتھ رہتے ہیں؟
بلاشبہ، جب ہم قرض کی ادائیگی کے بارے میں بات کر رہے ہیں، قرض کی رقم اور ہماری آمدنی غور کرنے کے سنجیدہ معاملات ہیں۔ میں ایک مثال کے ذریعے سمجھاتا ہوں۔
فرض کریں کہ آپ کو میڈیکل ایمرجنسی تھی، اور آپ کو 5 لاکھ روپے کا قرض لینا پڑا۔ کچھ آپ نے رشتہ داروں سے قرض کے طور پر لیا، کچھ بینک سے، اور کچھ نے جائیداد یا سونے جیسا اثاثہ رہن رکھ کر۔
اب، آپ کی ماہانہ آمدنی روپے ہے۔ 60,000، اور آپ قرض کی ادائیگی کے لیے ہر ماہ کچھ اخراجات کم کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں۔ اگر آپ قرض کی ادائیگی کے ساتھ مطابقت رکھتے ہیں تو آپ چند سالوں میں قرض سے پاک ہو جائیں گے۔
لیکن آئیے اسی قرض کی رقم پر غور کریں جس کی آمدنی روپے ہے۔ 20,000 ماہانہ۔ کم ماہانہ آمدنی کے ساتھ قرض کی ادائیگی مزید مشکل ہو جاتی ہے۔
اب، میں آپ کو بتاؤں گا کہ جب آپ کی آمدنی کم ہو تو اپنے قرضوں کی ادائیگی کیسے کریں۔
اور تم میرے قرض کی ادائیگی کے طریقے کیوں سنو؟
یہ تمام طریقے آزمائے گئے اور آزمائے ہوئے ہیں کہ میں اپنے 2 لاکھ سے زائد کے قرضے ادا کرتا تھا، اور وہ بھی ایک سال میں، اور کم مستحکم آمدنی کے ساتھ۔
حیران
شک میں؟
ٹھیک ہے، یہ سیکھنے کے لیے پڑھیں کہ کس طرح کم آمدنی کے ساتھ، اور ایسا کرنے میں اپنی ذہنی صحت پر سمجھوتہ کیے بغیر قرض کی فوری ادائیگی کیسے کی جائے۔
قرض کی صورتحال کا تجزیہ کریں۔
پہلا قدم یہ ہے کہ کچھ وقت نکالیں، قلم اور کاغذ اور کیلکولیٹر کے ساتھ بیٹھیں اور اس قرض کو لے کر تجزیہ کریں کہ آپ کتنی گہرائی میں ہیں۔
سود کی شرح اور مقررہ رقم کا حساب لگائیں جو آپ کو ہر ماہ یا سہ ماہی میں ادا کرنے کی ضرورت ہے۔
اور پھر اپنے قرض کے کاغذات (مالیاتی اداروں سے لیے گئے قرضوں کے لیے) کا حوالہ دے کر درج ذیل سوالات کے جوابات حاصل کریں۔
- اگر میرے پاس قرض کی تیزی سے ادائیگی کی گنجائش ہے تو کیا بینک/مالیاتی ادارہ اسے قبول کرے گا یا ان کے پاس سود لیتے رہنے کا کوئی پوشیدہ ایجنڈا ہے؟
- اگر میں ہر ماہ زیادہ ادائیگی کرتا ہوں تو کیا میری شرح سود بدل جائے گی؟
- میں اضافی چارجز لگائے بغیر قرض کی ادائیگی کی مدت کو کیسے کم کر سکتا ہوں؟
آئیے ہم سمجھ لیں کہ ان سوالات کے پوچھنے کا ہمارا مقصد صرف ایک ہے – ہم جلد از جلد قرض ادا کرنا چاہتے ہیں۔
مالیاتی اداروں کا اکثر ایک پوشیدہ ایجنڈا ہوتا ہے جس میں وہ جزوی ادائیگیوں یا ایک بار کی بڑی ادائیگیوں پر زیادہ شرح سود وصول کرتے ہیں۔ پوشیدہ چارجز بھی چیک کریں۔
قرض کی ادائیگی سے متعلق اپنے سوالات کو دور کرنے کے لیے مالیاتی ادارے سے ایک نمائندہ حاصل کریں۔
ہماری آمدنی اور کمانے کی صلاحیت سمیت آج دنیا میں ہر چیز بہاؤ میں ہے۔ ایسے بدلتے وقت میں قرض کی ادائیگی جلد از جلد فراہم کرنا بہتر ہے۔
ضروری ماہانہ اخراجات سے لاگت میں کمی
اب، یہ ایک مشکل ہے. ہماری ماہانہ ضروریات وہ ہیں جہاں لاگت میں کمی زندگی کے معیار کو براہ راست متاثر کر سکتی ہے۔ لیکن ایسا کرنا ناممکن نہیں ہے۔ کچھ پیسے بچائیں ہماری بنیادی ضروریات سے متعلق اخراجات سے۔
آپ اپنے بجلی اور گیس کے استعمال کے بارے میں تھوڑا زیادہ خیال رکھ سکتے ہیں۔ تھوڑا بہت آگے جاتا ہے۔ آپ کھانے کی کم اشیاء کو ضائع کرنے کا بھی خیال رکھ سکتے ہیں۔ جب ہم کم ضائع کرتے ہیں تو ہم کم چاہتے ہیں۔
اس کے علاوہ، یہ دیکھنے کی کوشش کریں کہ آیا آپ نقل و حمل کے اخراجات کو کسی طرح کم کر سکتے ہیں۔ دیر سے جاگنے اور کام پر ٹیکسی لینے کے بجائے، آپ تھوڑی دیر جلدی جاگ سکتے ہیں اور پبلک ٹرانسپورٹ لے سکتے ہیں۔
احتیاط کا لفظ: حد سے تجاوز نہ کریں اور ہر بنیادی اخراجات سے بچت کو نچوڑنے کی کوشش کریں۔ سے بچت ماہانہ اخراجات قرض کو تیزی سے ادا کرنے میں ہماری بہترین مدد کر سکتا ہے لیکن یہ شاید ہی بچت کا واحد ذریعہ ہو جس سے قرض کی ادائیگی میں مدد ملے۔
غیر ضروری اخراجات کو کم کریں۔
بعض اوقات، بے خبری میں، ہم بہت ساری چیزیں ادا کرتے یا خریدتے رہتے ہیں جن کی ہمیں ضرورت یا استعمال نہیں ہوتی۔
مثال کے طور پر، آپ کے گھر میں کیبل کنکشن ہو سکتا ہے، لیکن آپ کو ٹی وی دیکھنے کا وقت مشکل سے ملتا ہے۔ جب آپ کو کسی خبر کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہوتی ہے، تو YouTube آپ کے لیے جانے کی جگہ ہے۔ ایسے معاملات میں، آپ ماہانہ کیبل کے اخراجات کو آرام سے الوداع کہہ سکتے ہیں۔
چیک کریں، آپ کے غیر ضروری اخراجات کیا ہیں؟ کیا یہ Netflix کی سبسکرپشن ہے؟ یا سیلون کے غیر ضروری دورے؟ ممکنہ طور پر، تمباکو کی لت جس کی وجہ سے آپ کو ہزاروں کی لاگت آتی ہے (آپ کی صحت پر اثرات کا ذکر نہیں کرنا)؟
کیا ٹفن پر آپ گھر کا کھانا دفتر لے جانے کے بجائے باہر سے خریدتے ہیں؟
اپنے غیر ضروری اخراجات کی نشاندہی کریں، اور ان میں کمی کریں۔ اس کے بعد آپ محفوظ شدہ رقم کو قرض کی ادائیگی پر استعمال کر سکتے ہیں۔ اوسطاً، آپ تقریباً روپے بچا سکتے ہیں۔ 800-2000+ صرف غیر ضروری اخراجات کو کم کرکے۔
قرض کی ادائیگی کے لیے آپ کی آمدنی کا 20%
مشہور 50-30-20 اصول بتاتا ہے کہ آپ کو اپنی ٹیکس کے بعد کی آمدنی کا 20% قرض کی ادائیگی کے لیے رکھنا چاہیے۔ ان مالیاتی اداروں سے قرض لیتے وقت غور کرنے کا یہ ایک شاندار اصول ہے جن کے پاس ماہانہ قرض + سود کی ادائیگی کا چکر ہے۔
اگر آپ کی ماہانہ آمدنی روپے ہے۔ 20,000 ٹیکس اور پی ایف کٹوتیوں کے بعد، آپ کو روپے کا 20% ادا کرنا چاہیے۔ 20,000 یعنی روپے۔ ہر ماہ قرض کی واپسی کے لیے 2000۔
اپنے آپ سے قسم کھائی کہ آپ پھر کبھی قرض میں نہیں رہیں گے؟ پیسے بچانے کے لیے بہترین ٹپس یہاں پڑھیں۔
اپنی خواہشات کو ملتوی کریں۔
جب ہم پر قرض ہوتا ہے تو ہماری اولین توجہ قرض کی ادائیگی پر ہونی چاہیے۔
خواہشات کو ملتوی کرنے سے تیزی سے ادائیگی میں مدد مل سکتی ہے۔
کہیں کہ آپ کا ریفریجریٹر پرانا ہے، اور آپ اسے خریدنے کا سوچ رہے ہیں۔ اسے قرض سے پاک اوقات کے لیے ملتوی کریں۔
جب قرض میں ہو تو، "ری سائیکل-دوبارہ استعمال-کم کریں" کے نعرے کو اپنا منتر بنائیں۔ زیادہ تر چیزیں جنہیں آپ ضروری سمجھتے ہیں ان کو اس وقت تک ملتوی کیا جا سکتا ہے جب آپ پر کسی پر کوئی رقم واجب الادا نہ ہو۔
تقریبات میں کمی کریں۔
آپ نے برسوں سے اپنی سالگرہ، اپنے شریک حیات اور بچوں کی سالگرہ منائی ہے، بعض اوقات اپنی وسعت سے بڑھ کر بھی۔ آپ نے لوگوں کو مدعو کیا اور انہیں بڑی خوشی سے کھلایا۔
لیکن چیزیں تھوڑی بدل گئی ہیں، اور اب آپ قرض میں ہیں. ابھی جشن منانے کی منصوبہ بندی بند کریں۔ آپ اسے بعد میں کر سکتے ہیں جب آپ قرض سے آزاد ہوں گے۔
ہم اکثر جذباتی ہو جاتے ہیں کہ اپنی خوشی دوسروں کے ساتھ بانٹ نہیں پاتے۔ اگر یہ آپ کے بچے کی سالگرہ ہے، تو آپ چاہتے ہیں کہ 10 دوسرے بچے اور ان کے اہل خانہ آئیں اور لطف اندوز ہوں۔
لیکن اس پر غور کریں - ہر جشن اخراجات پر اضافی دباؤ ہے۔ اگر آپ عاجزی سے جشن منا کر پیسے بچا سکتے ہیں، تو آپ اپنا قرض تیزی سے ادا کر سکتے ہیں، اور اگلے یا اگلے سے اگلے سال ایک شاندار جشن کے لیے منصوبہ بندی شروع کر سکتے ہیں!
لہذا بار بار ہونے والی تقریبات کو کم کریں یا انہیں آسان طریقوں سے خرچ کریں۔ شوخی اور شوخی پر قرض کی ادائیگی کو ترجیح دیں۔
تعطیلات کے منصوبے ملتوی کریں۔
ذاتی طور پر، مجھے لگتا ہے کہ تعطیلات پرتعیش پرفیوم کی طرح ہیں۔ جب آپ مہنگا پرفیوم خریدتے ہیں، تو آپ اسے لگاتے ہیں، آپ کو اچھی خوشبو آتی ہے، اور آپ کو اچھا لگتا ہے۔ لیکن یہ چند گھنٹوں کے بعد بخارات بن جاتا ہے۔
چھٹیاں ایسی ہوتی ہیں۔ تعطیلات پھر سے جوان ہونے کے لیے بہترین ہیں۔ تاہم مجھے بتائیں، کیا آپ واقعی آپ پر مالی بوجھ ڈال کر جوان ہو سکتے ہیں؟
اس کے بعد چھٹی ایک فرار بن جاتی ہے، اور فرار کبھی بھی کسی بھی مسئلے کا حل نہیں رہا، مالی مسائل بھی شامل ہیں۔
اس لیے گوا، منالی، یا کچھ سو کلومیٹر دور مقامی ساحل پر جانا چھوڑ دیں۔ اس کے بجائے، اپنی چھٹیوں کی رقم قرض ادا کرنے کے لیے استعمال کریں، اور سمندر کی لہروں کو دیکھنے سے کہیں زیادہ ذہنی سکون حاصل کریں۔
سائیڈ ہسٹل حاصل کریں۔
یہ قرض پر تیزی سے قابو پانے کے لیے، اور آپ کے موجودہ طرز زندگی کو متاثر کیے بغیر سب سے فول پروف اور مضبوط طریقوں میں سے ایک ہے۔
جس طرح آپ صرف بچت کرکے نہیں بلکہ کما کر امیر بن سکتے ہیں، اسی طرح آپ اپنے آپ کو سائیڈ گیگ میں شامل کرکے تیزی سے قرض سے پاک ہو سکتے ہیں۔
- آپ کو ادائیگی کرتا ہے
- آپ کے علم میں اضافہ کرتا ہے۔
- آپ کو مصروف اور فکر سے پاک رکھتا ہے۔
- تخلیقی کام کے لیے آپ کے جذبے کو مطمئن کرتا ہے۔
یہاں تک کہ اگر آپ خود کو پارٹ ٹائم جاب کرتے ہیں، تو آپ ہفتے کے آخر میں اور کام کے بعد اپنے فارغ وقت میں کام کرکے آسانی سے ماہانہ چند ہزار روپے کما سکتے ہیں۔
سائیڈ گیگ یا جز وقتی ملازمت قرض کی ادائیگی میں بہت مددگار ثابت ہو سکتی ہے۔ یہ وہ اہم طریقہ رہا ہے جس کے ذریعے میں اپنے موجودہ طرز زندگی پر بہت زیادہ اثر ڈالے بغیر اپنا قرض تیزی سے ادا کر سکتا ہوں۔
اور اگر میں کر سکتا ہوں تو آپ بھی کر سکتے ہیں۔ ان ٹھنڈی سائیڈ گیگز کو دیکھیں جو آپ لے سکتے ہیں۔. ہم نے 7 انتہائی قابل عمل ملازمتیں تیار کی ہیں جو آپ کام کے بعد لے سکتے ہیں۔ یہ جاننے کے لیے اسے پڑھیں کہ آپ کے لیے کون سی مہارت بہترین ہے، اور آپ اسے کہاں سیکھ سکتے ہیں اور کمانا شروع کر سکتے ہیں۔
پریشان نہ ہوں - آپ کا قرض بھی گزر جائے گا!
مثالی طور پر، یہ میری طرف سے درست مشورے کا پہلا ٹکڑا ہونا چاہیے تھا، لیکن میں ایک زیادہ عملی نوٹ پر شروعات کرنا چاہتا تھا۔
ایک بہت مشہور اطالوی کہاوت ہے کہ میں بالکل پسند کرتا ہوں؛ اس کا کہنا ہے، " "سو سوچوں سے بھری گاڑی ایک اونس قرض ادا نہیں کرے گی۔"
اکثر ہم فکر کو پیدائشی حق کے طور پر لیتے ہیں۔ ہمیں فکر کرنے والی چیزیں ملتی ہیں جب کوئی نہیں ہوتا ہے۔ اور اگر ہمارے پاس فکر کرنے کا قرض ہے، تو ہمیں دائمی پریشانیاں بننا آسان لگتا ہے۔
لیکن ہمیں فکر کے خلاف جنگجو بننے کی ضرورت ہے، خاص طور پر قرض کے حوالے سے۔ اگر ہم اپنے ذہن کو گھبرانے اور سوچنے پر لگاتے ہیں کہ سارا پیسہ کہاں سے آئے گا، تو ہم ان مواقع سے محروم ہوجائیں گے جو زندگی ہمیں اپنے مسائل کے حل کے طور پر فراہم کرتی ہے۔
اپنا ٹھنڈا رکھیں، اور اپنی تنخواہ سے کچھ بچت کرتے ہوئے اضافی آمدنی تلاش کریں۔ ہر ماہ ادائیگی میں مستقل مزاجی قرض کی کامیاب ادائیگی کی کلید ہے۔ قرض سے بچنے کا بہترین طریقہ اب بھی ہے۔
آغاز سرمایہ کاریچھوٹی عمر سے بچت شروع کریں، اور صارفیت کے جنون سے محفوظ رہیں؛ آپ کو پھر کبھی قرض میں نہیں رہنا پڑے گا!
آپ نے اپنے قرض سے نجات کیسے حاصل کی؟ ہمیں بتائیں.
جواب دیجئے