Kredietkaarte, wat die eerste keer in 1900 in die VSA bekendgestel is, het vandag een van die gewildste vorme van betaling vir die massas geword.
Met die opkoms van die middelinkomsteklas het kredietkaarte oor die jare mense aangespoor om geld te spandeer, soms sonder om die gevolge daarvan in ag te neem.
Dit is veral die geval in ontwikkelende lande waar kredietkaarte al hoe gewilder word namate die middelklas met 'n hoër bestedingskapasiteit na vore kom.
Byvoorbeeld, in Indië was daar net 20 miljoen kredietkaart gebruikers in 2010, wat vinnig tot 78 miljoen in 2022 toegeneem het. Dit het egter gelei tot 'n verregaande styging in kredietkaartskuld. In 2022 was die totale uitstaande skuld in Indië sowat $22 miljard.
Hierdie gids sal die inherente oorsake van die toename in skuld ontleed en na oplossings soek om die uitdaging op te los.
Hoekom is dit kommerwekkend?
Die styging in kredietkaartbesteding is nie in ooreenstemming met die styging in industriële krediet nie. Besigheidslenings hou eerder nie tred met persoonlike krediet nie groei, wat die teenoorgestelde is van die gewone neiging in 'n groeiende ekonomie.
Terselfdertyd neem debietkaartbesteding, wat die groei in verbruikersbestedingsgeneigdheid beklemtoon, ook af.
Dit dui daarop dat Indiese huishoudings oorskakel na hoë skuld, wat twyfel laat ontstaan oor die lewensvatbaarheid van kredietkaartbesteding in die land.
Maar hoekom word kredietkaartskuld as sleg beskou?
Kredietkaarte word as 'n slegte skuld beskou as gevolg van hoë rentekoerse, en die bedrag word hoofsaaklik gebruik vir verbruik, nie belegging nie, wat beteken dit skep geen nuwe bates waardeur geld geskep word nie.
Faktore wat lei tot styging in kredietkaartskuld
Verskeie faktore het gelei tot die toename in kredietkaartskuld in Indië. Kom ons kyk een vir een:
Ekonomiese groei en stygende inkomstevlakke
Indië het die afgelope paar dekades aansienlike ekonomiese groei ervaar, wat gelei het tot verhoogde besteebare inkomste en verbruikersbesteding.
Soos die ekonomie groei, het individue meer koopkrag en 'n hoër kapasiteit om te leen.
Hierdie groei het bygedra tot die uitbreiding van die middelklas en het die beskikbaarheid van kredietkaarte verhoog, wat tot hoër kredietkaartgebruik gelei het.
Gebrek aan finansiële geletterdheid:
Baie Indiese verbruikers verstaan nie die risiko's nie en verstaan moontlik nie die bepalings en voorwaardes, rentekoerse of terugbetalingsverpligtinge wat met kredietkaarte geassosieer word nie.
Hulle is dalk ook nie bewus van die boetes wat vir laat betalings gehef word nie. Gevolglik is hulle meer geneig om te oorbestee en skuld op te bou met 'n groot rentekoers.
Toenemende verbruikerisme en impulsiewe besteding:
Indië se verbruikerskultuur het 'n verskuiwing na verhoogde besteding aan leefstylprodukte, elektronika, reis en uiteet beleef.
Daarmee saam het advertensies, sosiale druk en die begeerte om tred te hou met neigings impulsiewe koopgedrag verder aangedryf.
Hierdie gedrag kan lei tot oorbesteding en afhanklikheid van kredietkaarte om aankope te finansier, wat lei tot hoër kredietkaartskuld.
Maklike toegang tot krediet:
Finansiële instellings en kredietkaartmaatskappye het dit vir individue makliker gemaak om kredietkaarte te bekom. In sommige gevalle vereis hulle nie eens 'n kredietkontrole nie.
Dit maak dit maklik vir verbruikers om skuld te maak, selfs al kan hulle nie bekostig om dit terug te betaal nie.
Boonop het aggressiewe bemarkingstrategieë, aantreklike beloningsprogramme en voorafgoedgekeurde aanbiedinge mense aangemoedig om vir kredietkaarte aansoek te doen sonder om die gepaardgaande verantwoordelikhede en potensiële skuldlas ten volle te verstaan.
Hoë rentekoerse en fooie:
Kredietkaarte kom dikwels met hoë rentekoerse, veral vir wentelkrediet. Die gemiddelde rentekoers op kredietkaarte in Indië is ongeveer 20%.
Dit is baie hoër as die rentekoerse op ander soorte lenings, soos motorlenings en huislenings. Daarby kan laat betalingsfooie, jaarlikse fooie en ander heffings ook vinnig ophoop, wat tot 'n skuldspiraal lei as dit nie doeltreffend bestuur word nie.
Dit beteken dat verbruikers uiteindelik baie geld aan rente kan betaal as hulle nie hul kredietkaartskuld betyds terugbetaal nie.
Impak van kredietkaartskuld op Indiese huishoudings
Finansiële stres en las:
Die toename in kredietkaartskuld in Indië het gelei tot groter finansiële stres en las vir individue. Hoë uitstaande kredietkaartsaldo's, tesame met hoë rentekoerse en fooie, kan 'n aansienlike finansiële las vir kaarthouers skep.
Hierdie las kan probleme veroorsaak om maandelikse betalingsverpligtinge na te kom, wat lei tot 'n negatiewe impak op finansiële welstand en verhoogde gevalle van misdadigheid. Dit blyk uit die feit dat om 12.7% van kredietkaartgebruikers verstek hul skuld.
Negatiewe impak op krediettelling:
Onhanteerbare kredietkaartskuld kan 'n negatiewe impak op 'n individu se krediettelling hê.
Laat betalings, wanbetalings of hoë kredietbenuttingsverhoudings kan lei tot 'n afname in krediettellings, wat dit vir mense meer uitdagend maak om toegang tot krediet in die toekoms te kry, insluitend lenings en verbande, en kan lei tot hoër rentekoerse.
Volgens die Kredietinligtingsburo (Indië) Beperk (CIBIL) word 'n krediettelling onder 750 as 'n suboptimale telling beskou en kan 'n individu se vermoë om toegang tot krediet te verkry, beperk.
Beperking tot spaar en beleggings:
Individue wat belas is met kredietkaartskuld kan sukkel om geld opsy te sit vir noodfondse, aftreespaargeld of ander beleggingsgeleenthede.
Die finansiële hulpbronne wat vir spaar en beleggings toegewys kon word, word eerder gebruik om kredietkaartskuld te diens.
Sielkundige en sosiale impak:
Aanhoudende finansiële stres, angs en gevoel oorweldig deur skuld kan geestelike welstand negatief beïnvloed.
Boonop word individue van laer-inkomste huishoudings of diegene met beperkte finansiële hulpbronne buite verhouding deur kredietkaartskuld geraak.
Gevolglik kan die las van hoërenteskuld en beperkte terugbetalingskapasiteit sosio-ekonomiese ongelykhede vergroot en inkomste-ongelykheid vererger.
Wat kan gedoen word om die probleem van kredietkaartskuld aan te spreek?
-
Skep 'n begroting
Die skep van 'n begroting is die grondslag van effektiewe finansiële bestuur. Dit behels die dop van inkomste en uitgawes om 'n duidelike begrip te kry van waar geld bestee word en hoe dit geoptimaliseer kan word.
Volg inkomste en uitgawes: Begin deur alle bronne van inkomste aan te teken en uitgawes te kategoriseer. Dit kan met die hand gedoen word of deur begrotingsprogramme of sigblaaie te gebruik.
Identifiseer areas vir optimalisering: Ontleed bestedingspatrone en identifiseer areas waar uitgawes verminder kan word. Dit kan insluit die besnoeiing van diskresionêre uitgawes, soos uiteet of vermaak, of besparing op gereelde uitgawes soos kruideniersware of nutsdienste.
Prioritiseer skuldterugbetaling: Ken 'n spesifieke gedeelte van die begroting toe aan die terugbetaling van kredietkaartskuld. Dit verseker dat skuldverpligtinge betyds nagekom word en verhoed die ophoping van hoë rentekoste en boetes.
-
Minimaliseer kredietkaartgebruik
Die vermindering van afhanklikheid van kredietkaarte is die sleutel om oormatige skuld te vermy. Die volgende strategieë kan jou help om kredietkaartgebruik te verminder:
Beperk kredietkaartgebruik: Bespreek kredietkaartgebruik vir noodsaaklike aankope en noodgevalle. Deur kontant- of debietkaarte vir daaglikse transaksies te gebruik, kan jy onnodige skuld vermy en verantwoordelike bestedingsgewoontes aankweek.
Gebruik debietkaart of kontant: Doen 'n doelbewuste poging om te betaal met fondse wat geredelik beskikbaar is in 'n debietkaart of deur kontant. Dit bevorder finansiële dissipline en verminder die versoeking om op kredietkaarte vir aankope staat te maak.
-
Betaal meer as die minimum
Om slegs die minimum bedrag verskuldig op kredietkaarte te betaal, kan tot langtermynskuld en verhoogde rentekoste lei.
Betaal meer as die minimum: Waar moontlik, streef daarna om meer as die minimum bedrag wat elke maand verskuldig is, te betaal. Deur meer te betaal, kan jy maklik die hoofsaldo vinniger verminder en die rente wat gehef word, verminder.
Prioritiseer hoërenteskuld: As jy saldo's op verskeie kredietkaarte dra, prioritiseer eers om die kaart met die hoogste rentekoers af te betaal. Maak terselfdertyd minimum betalings op ander kaarte. Hierdie strategie verminder die algehele rente wat betaal word en help individue om meer doeltreffend skuldvry te word.
-
Finansiële Dissipline en Gedragswysiging
Die ontwikkeling en beoefening van gesonde finansiële gewoontes is van kardinale belang vir langtermyn-skuldbestuur. Hier is 'n paar gedragsveranderinge wat jy kan implementeer:
Bou 'n noodfonds: Die stigting van 'n noodfonds bied 'n finansiële veiligheidsnet vir onverwagte uitgawes. Om op spaargeld te vertrou, verminder die versoeking om kredietkaarte tydens noodgevalle te gebruik, wat help om bykomende skuld te voorkom.
Hersien gereeld kredietkaartstate: Hersien maandelikse kredietkaartstate deeglik om teenstrydighede, ongemagtigde heffings of bedrieglike aktiwiteite dadelik te identifiseer. Om kwessies vinnig aan te meld en op te los, kan verdere finansiële komplikasies voorkom.
Verbeter finansiële geletterdheid: Belê jou tyd in die opvoeding van jouself oor persoonlike finansies, kredietkaartbepalings en -voorwaardes, renteberekeninge en skuldbestuurstrategieë. Om boeke te lees, toegang tot aanlyn hulpbronne te verkry of werkswinkels by te woon, kan jou bemagtig om ingeligte finansiële besluite te neem.
Gevolgtrekking
Om die kwessie van kredietkaartskuld in Indië aan te spreek, vereis 'n veelsydige benadering wat finansiële opvoeding, regulatoriese maatreëls, verantwoordelike uitleenpraktyke en individuele verantwoordelikheid behels.
Deur hierdie strategieë te implementeer, kan individue beheer oor hul skuld neem, finansiële instellings kan verantwoordelike lenings bevorder, en reguleerders kan verbruikersbeskerming verseker.
Lewer Kommentaar