Llançades per primera vegada l'any 1900 als EUA, avui dia les targetes de crèdit s'han convertit en una de les formes de pagament més populars per a les masses.
Amb l'augment de la classe de renda mitjana, les targetes de crèdit al llarg dels anys han incentivat la gent a gastar diners, de vegades sense tenir en compte les seves conseqüències.
Aquest és especialment el cas de les nacions en desenvolupament on les targetes de crèdit són cada cop més populars a mesura que la classe mitjana està emergint amb una capacitat de despesa més alta.
Per exemple, a l'Índia, només n'hi havia 20 milions usuaris de targetes de crèdit el 2010, que va augmentar ràpidament fins als 78 milions el 2022. No obstant això, això ha provocat un augment escandalós del deute de les targetes de crèdit. El 2022, el deute total pendent de l'Índia era d'uns 22 milions de dòlars.
Aquesta guia analitzarà les causes inherents a l'augment del deute i buscarà solucions per resoldre el repte.
Per què es refereix?
L'augment de la despesa amb targetes de crèdit no està sincronitzat amb l'augment del crèdit industrial. Més aviat l'endeutament empresarial no segueix el ritme del crèdit personal creixement, que és contrària a la tendència habitual en una economia en creixement.
Simultàniament, la despesa amb targetes de dèbit, que posa de manifest el creixement de la propensió a la despesa dels consumidors, també està disminuint.
Això suggereix que les llars índies s'estan convertint en un endeutament elevat, cosa que genera dubtes sobre la viabilitat de la despesa amb targetes de crèdit al país.
Però, per què es considera dolent el deute de la targeta de crèdit?
Les targetes de crèdit es consideren un deute incobrable a causa de les altes taxes d'interès, i l'import s'utilitza principalment per al consum, no per a la inversió, és a dir, no crea cap nou actiu a través del qual es creen diners.
Factors que provoquen un augment del deute de la targeta de crèdit
Diversos factors han donat lloc a l'augment del deute de targetes de crèdit a l'Índia. Anem a comprovar un per un:
Creixement econòmic i augment dels nivells d'ingressos
L'Índia ha experimentat un creixement econòmic important durant les últimes dècades, que ha donat lloc a un augment dels ingressos disponibles i de la despesa dels consumidors.
A mesura que l'economia creix, els individus tenen més poder adquisitiu i una major capacitat d'endeutament.
Aquest creixement ha contribuït a l'expansió de la classe mitjana i ha augmentat la disponibilitat de targetes de crèdit, donant lloc a un major ús de targetes de crèdit.
Manca d'alfabetització financera:
Molts consumidors indis no entenen els riscos i és possible que no entenguin completament els termes i condicions, les taxes d'interès o les obligacions de reemborsament associades a les targetes de crèdit.
És possible que tampoc no tinguin coneixement de les penalitzacions que es cobren per retards en els pagaments. Com a resultat, és més probable que gastin en excés i acumulin deute amb un tipus d'interès enorme.
Augment del consumisme i despesa impulsiva:
La cultura de consum de l'Índia ha experimentat un canvi cap a l'augment de la despesa en productes d'estil de vida, electrònica, viatges i menjar fora.
Juntament amb això, els anuncis, la pressió social i el desig de mantenir-se al dia amb les tendències han impulsat encara més el comportament de compra impulsiva.
Aquest comportament pot provocar una despesa excessiva i la dependència de les targetes de crèdit per finançar les compres, donant lloc a un deute més elevat de la targeta de crèdit.
Fàcil accés al crèdit:
Les entitats financeres i les empreses de targetes de crèdit han facilitat l'obtenció de targetes de crèdit per a les persones. En alguns casos, ni tan sols requereixen una comprovació de crèdit.
Això facilita que els consumidors s'endeutin, encara que no es puguin permetre el luxe de pagar-los.
A més, les estratègies de màrqueting agressives, els programes de recompenses atractius i les ofertes aprovades prèviament han animat la gent a sol·licitar targetes de crèdit sense entendre completament les responsabilitats associades i les possibles càrregues del deute.
Comissions i tipus d'interès elevats:
Les targetes de crèdit solen tenir tipus d'interès elevats, especialment per al crèdit rotatiu. El tipus d'interès mitjà de les targetes de crèdit a l'Índia és al voltant del 20%.
Això és molt més alt que els tipus d'interès d'altres tipus de préstecs, com ara préstecs per a cotxes i préstecs per a habitatges. A més a més, les comissions per retard de pagament, les quotes anuals i altres càrrecs també es poden acumular ràpidament, donant lloc a una espiral de deute si no es gestionen de manera eficaç.
Això vol dir que els consumidors poden acabar pagant molts diners en interessos si no paguen el deute de la targeta de crèdit a temps.
Impacte del deute de targeta de crèdit a les llars índies
Estrès financer i càrrega:
L'augment del deute de targetes de crèdit a l'Índia ha provocat un augment de l'estrès financer i la càrrega per a les persones. Els saldos pendents de les targetes de crèdit elevats, juntament amb les taxes d'interès i les comissions elevades, poden generar una càrrega financera important per als titulars de la targeta.
Aquesta càrrega pot comportar dificultats per complir amb les obligacions de pagament mensual, la qual cosa comporta un impacte negatiu en el benestar financer i un augment dels casos de morositat. Això és evident pel fet que al voltant 12.7% dels usuaris de targetes de crèdit incompliments del seu deute.
Impacte negatiu en la puntuació de crèdit:
El deute incontrolable de la targeta de crèdit pot tenir un impacte negatiu en la puntuació de crèdit d'una persona.
Els pagaments endarrerits, els impagaments o les ràtios d'utilització del crèdit elevats poden provocar una disminució de les puntuacions de crèdit, cosa que fa que sigui més difícil per a les persones accedir al crèdit en el futur, inclosos els préstecs i les hipoteques, i poden provocar taxes d'interès més altes.
Segons el Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), una puntuació de crèdit per sota de 750 es considera una puntuació subòptima i pot limitar la capacitat d'una persona per accedir al crèdit.
Obstacle per a l'estalvi i la inversió:
Les persones carregades amb el deute de la targeta de crèdit poden tenir dificultats per reservar diners per a fons d'emergència, estalvis per a la jubilació o altres oportunitats d'inversió.
Els recursos financers que s'haurien pogut destinar a l'estalvi i la inversió s'utilitzen en canvi per atendre el deute de la targeta de crèdit.
Impacte psicològic i social:
L'estrès financer persistent, l'ansietat i sentir-se aclaparat pel deute poden afectar negativament el benestar mental.
A més, els individus de llars amb ingressos més baixos o aquells amb recursos econòmics limitats es veuen afectats de manera desproporcionada pel deute de la targeta de crèdit.
Com a resultat, la càrrega del deute amb interessos elevats i la capacitat d'amortització limitada poden augmentar les disparitats socioeconòmiques i agreujar la desigualtat d'ingressos.
Què es pot fer per solucionar el problema del deute de la targeta de crèdit?
-
Creeu un pressupost
La creació d'un pressupost és la base d'una gestió financera eficaç. Implica el seguiment dels ingressos i les despeses per obtenir una comprensió clara d'on es gasten els diners i com es poden optimitzar.
Seguiment d'ingressos i despeses: Comenceu registrant totes les fonts d'ingressos i categoritzant les despeses. Això es pot fer manualment o mitjançant aplicacions de pressupostos o fulls de càlcul.
Identifiqueu àrees d'optimització: Analitzar els patrons de despesa i identificar les àrees on es poden reduir les despeses. Això pot incloure reduir les despeses discrecionals, com ara sopar o entreteniment, o estalviar en despeses habituals, com ara queviures o serveis públics.
Prioritzar el pagament del deute: Destineu una part específica del pressupost al pagament del deute de la targeta de crèdit. Això garanteix que les obligacions del deute es compleixin a temps i s'evita l'acumulació de càrregues i sancions d'interès elevat.
-
Minimitzar l'ús de la targeta de crèdit
Reduir la dependència de les targetes de crèdit és clau per evitar un deute excessiu. Les estratègies següents us poden ajudar a minimitzar l'ús de la targeta de crèdit:
Limiteu l'ús de la targeta de crèdit: Reserveu l'ús de la targeta de crèdit per a compres essencials i emergències. Mitjançant l'ús de targetes de dèbit o efectiu per a les transaccions del dia a dia, podeu evitar deutes innecessaris i fomentar hàbits de despesa responsable.
Utilitzeu targeta de dèbit o efectiu: Feu un esforç conscient per pagar amb fons disponibles en una targeta de dèbit o en efectiu. Això promou la disciplina financera i redueix la temptació de confiar en les targetes de crèdit per a les compres.
-
Pagueu més que el mínim
Pagar només l'import mínim degut a les targetes de crèdit pot comportar un deute a llarg termini i un augment dels càrrecs per interessos.
Pagueu més del mínim: Sempre que sigui possible, intenteu pagar més de l'import mínim a pagar cada mes. Si pagueu més, podeu reduir fàcilment el saldo principal més ràpidament i minimitzar els interessos cobrats.
Prioritzar el deute amb interessos elevats: Si teniu saldos de diverses targetes de crèdit, prioritzeu primer el pagament de la targeta amb el tipus d'interès més alt. Simultàniament, feu pagaments mínims amb altres targetes. Aquesta estratègia minimitza els interessos globals pagats i ajuda les persones a estar lliures de deutes de manera més eficient.
-
Disciplina financera i modificació del comportament
Desenvolupar i practicar hàbits financers sòlids és crucial per a la gestió del deute a llarg termini. Aquests són alguns canvis de comportament que podeu implementar:
Crear un fons d'emergència: L'establiment d'un fons d'emergència proporciona una xarxa de seguretat financera per a despeses inesperades. Tenir estalvis en què confiar redueix la temptació d'utilitzar targetes de crèdit durant les emergències, ajudant a prevenir un deute addicional.
Reviseu regularment els extractes de la targeta de crèdit: Reviseu a fons els extractes mensuals de les targetes de crèdit per identificar ràpidament discrepàncies, càrrecs no autoritzats o activitats fraudulentes. Informar i resoldre problemes ràpidament pot evitar més complicacions financeres.
Millorar l'alfabetització financera: Inverteix el teu temps en educar-te Finances personals, termes i condicions de la targeta de crèdit, càlculs d'interessos i estratègies de gestió del deute. Llegir llibres, accedir a recursos en línia o assistir a tallers us permetrà prendre decisions financeres informades.
Conclusió
Abordar el problema del deute de les targetes de crèdit a l'Índia requereix un enfocament polifacètic que inclogui educació financera, mesures reguladores, pràctiques de préstecs responsables i responsabilitat individual.
Mitjançant la implementació d'aquestes estratègies, els individus poden prendre el control del seu deute, les institucions financeres poden promoure l'endeutament responsable i els reguladors poden garantir la protecció del consumidor.
Deixa un comentari