Las aplicaciones Buy Now Pay Later han prevalecido en India desde hace bastante tiempo.
Estas aplicaciones funcionan según el principio de permitir que las personas compren productos básicos a crédito. Sin embargo, la realidad parece ser un poco peculiar.
Esta guía detallada le dará una idea clara sobre el estado actual de la aplicaciones BNPL y cómo usar y no usar estos servicios de línea de crédito.
¿Qué son las aplicaciones BNPL?
Las aplicaciones BNPL o las aplicaciones Buy Now Pay Lat er se pueden usar para comprar cualquier producto sin tener que gastar su propio dinero.
Es más como usar un servicio de tarjeta de crédito. El monto del crédito se paga en cuotas o se paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento por parte del usuario.
Si sus ingresos son inferiores a un límite específico, digamos 20,000 rupias, o si es estudiante, es imposible obtener una tarjeta de crédito. Sin embargo, una aplicación BNPL puede hacerlo posible mediante el uso de crédito. Incluso los bancos que ofrecen tarjetas de crédito cobrarán intereses por usar dicho servicio.
Pero las aplicaciones de BNPL otorgan crédito sin intereses a los usuarios sujeto a un cierto límite de tiempo, después del cual debe pagar los intereses y otros cargos correspondientes.
Entonces, por ejemplo, si no puede pagar su vestido o zapato favorito, puede comprarlo fácilmente usando estas aplicaciones BNPL ahora.
Simplemente puede descargar la aplicación BNPL preferida de la tienda de aplicaciones e iniciar sesión sin esfuerzo. No hay cargo de registro o tarifa de suscripción involucrada en estas aplicaciones.
Además, estas aplicaciones BNPL están funcionando en India y países extranjeros como Estados Unidos y Australia. Incluso puede usar varias aplicaciones BNPL a la vez.
Sin embargo, el dinero pendiente usando múltiples aplicaciones Compre ahora y pague después puede ser peligroso ya que daña mucho su puntaje crediticio.
¿Cómo funcionan las aplicaciones BNPL?
Las aplicaciones BNPL funcionan con el modelo de comisión, donde obtienen ganancias al obtener una comisión del vendedor. Esto solo se aplica si compra un producto a través de la aplicación BNPL.
Por ejemplo, cuando compra un producto por valor de Rs. 4000, el dinero pagado al vendedor por el titular de la aplicación BNPL podría ser de 3850 rupias. El operador BNPL se lleva las 150 rupias restantes como comisión.
De esta manera, el valor de mercado del vendedor aumenta ya que la gente prefiere comprar productos usando crédito, aunque está más allá de su asequibilidad. Anteriormente, la gente solía comprar solo aquellos productos que podían pagar.
Sin embargo, ahora muchos compran el mismo producto, ya que pueden pagar el dinero a plazos con la ayuda de cualquier aplicación BNPL.
Además, las aplicaciones de BNPL ganan dinero cobrando intereses sobre los pagos atrasados. Cuando se retrasa la devolución del importe, se cobra una penalización, que se incrementa con los retrasos posteriores.
La devolución se suele realizar a través de transferencias bancarias, tarjetas de crédito, tarjetas de débito o UPI.
Los problemas y riesgos de usar aplicaciones BNPL
El mayor problema al usar estas aplicaciones BNPL es la deuda excesiva. La gente tiende a gastar por impulso y debido al crédito fácil, gastan mucho más de su presupuesto.
Por lo tanto, si no está utilizando el servicio de manera inteligente, pagará cargos por intereses y deudas adicionales. Aparte de esto, ninguna aplicación BNPL se registra directamente bajo las normas PPI.
A muchas personas en países extranjeros les ha resultado difícil pagar su crédito a la aplicación BNPL y, finalmente, solicitan préstamos adicionales de los bancos para pagarlo.
El problema aquí es que estas empresas emergentes de Compre ahora y pague después no están debidamente autorizadas y no siguen las reglas de crédito, incluida la verificación del puntaje de crédito y el historial de crédito, como los prestamistas registrados.
La tasa de interés por el pago retrasado es incluso mucho más alta que los cargos de interés habituales del préstamo.
Esto se acumula a un ritmo más rápido y la suma total se vuelve mucho más alta que el dinero real gastado por el usuario.
Además, si paga regularmente el monto a través de una tarjeta de crédito y de repente no puede pagar, su puntaje de crédito también se ve afectado negativamente.
Estos servicios se brindan a personas que no pueden pagar una tarjeta de crédito, por lo que deben tener un ingreso menor al límite elegible. Solo cuando una fuente fija de ingresos esté disponible y esté seguro de que pagará el monto, debe usar una solicitud de BNPL.
Las regulaciones de RBI sobre aplicaciones BNPL
Cuando los servicios de línea de crédito se brindan a través de un organismo no bancario, es obligatorio obtener la aprobación de RBI para funcionar como un instrumento prepago. La licencia de PPI no es propiedad directa de estas aplicaciones BNPL.
Al ver todos los riesgos involucrados, el RBI ha prohibido la práctica de precargar billeteras digitales con puntos de crédito y el funcionamiento de la aplicación BNPL.
Las Fintech No Bancarias ya no pueden permitir que sus consumidores tengan monederos digitales con el aspecto de línea de crédito.
Aunque el uso de aplicaciones BNPL allana el camino para la digitalización de la India y la mejora de la economía en general, el futuro parece ser confuso.
Es por eso que el RBI ideó regulaciones estrictas sobre los PPI no bancarios que permiten billeteras de crédito a los consumidores.
Además, no existe un informe adecuado del crédito utilizado entre las personas y el prestamista cuando se utiliza una aplicación Compre ahora y pague después.
Esto generará confusión para otros prestamistas registrados por proporcionar diferentes tipos de préstamos para el mismo consumidor.
RBI tiene ciertas normas para los banqueros adecuados o los prestamistas registrados mientras cobran dinero del prestatario.
Esta disciplina puede romperse cuando el consumidor no devuelve el monto a la aplicación BNPL. Incluso podrían enfrentar acoso y medios poco éticos para cobrar la deuda.
El futuro de las aplicaciones BNPL en India
Después de implementar la prohibición de estos instrumentos no bancarios para prestar dinero, las empresas BNPL han pedido aclaraciones al RBI. La cuestión es encontrar la forma correcta de operar en el segmento BNPL para estas empresas.
Veamos cómo responde RBI a esto.
Está en manos de RBI y las respectivas autoridades gubernamentales hablar sobre las reglas de ser un PPI no bancario en India.
Como el RBI no está totalmente en contra de la idea de las aplicaciones BNPL, la prohibición solo ha afectado a un tipo en particular. El RBI tiene que sugerir formas de proporcionar el servicio de línea de crédito por parte de las empresas Fintech de forma alternativa.
Después de crear un nuevo conjunto de reglas para superar los posibles riesgos de las plataformas BNPL, es posible que se les permita funcionar. Esto probablemente reducirá los peligros de los métodos de recolección inadecuados.
Además, la gente se adherirá a un cierto límite de servicio de línea de crédito.
Además, al corregir las enormes tasas de interés, las empresas de aplicaciones Compre ahora y pague después podrán sobrevivir más. RBI tiene como objetivo demoler solo los prestamistas digitales no autorizados.
Con esto, las nuevas empresas de la aplicación BNPL pueden funcionar sin amenazas si tienen la licencia adecuada.
Alternativas de aplicaciones BNPL
Hay muchas otras alternativas productivas al uso de las aplicaciones BNPL. Puedes cómo guardar dinero ha planeado usar para el pago mensual y usarlo más tarde para un mejor propósito.
Incluso puedes optar por la SNPL (Ahorre ahora, pague después) aplicaciones que le permiten ahorrar sus fondos para una meta futura. En virtud de esto, no tiene ninguna deuda y aun así logra organizar los fondos para sus necesidades.
Debe evitar tomar decisiones impulsivas al comprar y preferir categorizar los gastos según sus necesidades, deseos y deseos.
Además, cuando necesites comprar algo con urgencia, siempre puedes optar por obtener un préstamo personal. Si es elegible para pagar el préstamo y tiene una buena fuente de ingresos, el préstamo será sancionado sin esfuerzo.
Incluso puedes obtener ayuda de un familiar o pareja para emergencias que tenga una tarjeta de crédito. Entonces, en lugar de caer en la trampa de la deuda, elija una de estas opciones.
Mi opinión
Después de la implementación de la prohibición por parte del RBI, ha habido un signo de interrogación sobre el futuro de las aplicaciones BNPL.
Si los NBFC siguen las normas adecuadas, hay altas posibilidades de que funcionen de manera efectiva. Especialmente en India, la decisión de RBI parece correcta ya que planea eliminar a todos los prestamistas sin licencia.
Aparte de eso, los estándares de pago y los cargos por intereses por pago retrasado deben verificarse minuciosamente antes de utilizar el servicio basado en crédito.
Por lo tanto, debe verificar si su aplicación BNPL está autorizada o no mientras la usa en el futuro. Espero que hayas podido entender el tipo de trampa que nos ponen estas aplicaciones de BNPL. Comente con su experiencia con tales aplicaciones.
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