برای اولین بار در سال 1900 در ایالات متحده راه اندازی شد، امروزه کارت های اعتباری به یکی از محبوب ترین اشکال پرداخت برای توده ها تبدیل شده اند.
با افزایش طبقه متوسط درآمد، کارتهای اعتباری در طول سالها مردم را تشویق به خرج کردن کردهاند، گاهی اوقات بدون در نظر گرفتن عواقب آن.
این مورد به ویژه در کشورهای در حال توسعه که کارت های اعتباری محبوب تر می شوند، زیرا طبقه متوسط با ظرفیت هزینه های بالاتر در حال ظهور است.
به عنوان مثال، در هند، تنها 20 میلیون وجود داشت کاربران کارت اعتباری در سال 2010 که به سرعت به 78 میلیون در سال 2022 افزایش یافت. در سال 2022، کل بدهی معوق در هند حدود 22 میلیارد دلار بود.
این راهنما علل ذاتی افزایش بدهی ها را تحلیل می کند و به دنبال راه حل هایی برای حل این چالش می گردد.
چرا نگران کننده است؟
افزایش مخارج کارت اعتباری با افزایش اعتبار صنعتی همگام نیست. در عوض، استقراض تجاری با اعتبار شخصی هماهنگ نیست رشدکه برخلاف روند معمول در اقتصاد رو به رشد است.
به طور همزمان، هزینه های کارت بدهی، که نشان دهنده رشد تمایل به هزینه مصرف کننده است، نیز در حال کاهش است.
این نشان میدهد که خانوارهای هندی به سمت بدهیهای بالا رفتهاند، که باعث ایجاد تردید در مورد دوام هزینههای کارت اعتباری در این کشور میشود.
اما چرا بدهی کارت اعتباری بد در نظر گرفته می شود؟
کارتهای اعتباری به دلیل نرخهای بهره بالا، بدهی بد محسوب میشوند و این مبلغ عمدتاً برای مصرف استفاده میشود، نه سرمایهگذاری، به این معنی که هیچ دارایی جدیدی ایجاد نمیکند که از طریق آن پول ایجاد شود.
عواملی که منجر به افزایش بدهی کارت اعتباری می شود
عوامل متعددی منجر به افزایش بدهی کارت اعتباری در هند شده است. بیایید یکی یکی بررسی کنیم:
رشد اقتصادی و افزایش سطح درآمد
هند در چند دهه گذشته رشد اقتصادی قابل توجهی را تجربه کرده است که منجر به افزایش درآمد قابل تصرف و هزینه های مصرف کننده شده است.
با رشد اقتصاد، افراد قدرت خرید و ظرفیت بالاتری برای وام گرفتن دارند.
این رشد به گسترش طبقه متوسط و افزایش در دسترس بودن کارت های اعتباری کمک کرده است که منجر به استفاده بیشتر از کارت اعتباری شده است.
نداشتن سواد مالی:
بسیاری از مصرف کنندگان هندی خطرات را درک نمی کنند و ممکن است شرایط و ضوابط، نرخ بهره یا تعهدات بازپرداخت مربوط به کارت های اعتباری را به طور کامل درک نکنند.
آنها همچنین ممکن است از جریمه هایی که برای تأخیر پرداخت ها در نظر گرفته می شود آگاه نباشند. در نتیجه، آنها به احتمال زیاد بیش از حد خرج می کنند و با نرخ بهره هنگفت بدهی انباشته می کنند.
افزایش مصرف گرایی و هزینه های تکانشی:
فرهنگ مصرفکننده هند تغییری را به سمت افزایش هزینهها برای محصولات سبک زندگی، وسایل الکترونیکی، مسافرت و غذاخوری دیده است.
همراه با آن، تبلیغات، فشار اجتماعی، و تمایل به همگامی با روندها، رفتار خرید آنی را بیشتر تحت تاثیر قرار داده است.
این رفتار می تواند منجر به خرج بیش از حد و اتکا به کارت های اعتباری برای تامین مالی خرید شود و در نتیجه بدهی کارت اعتباری بیشتر شود.
دسترسی آسان به اعتبار:
موسسات مالی و شرکتهای کارت اعتباری، دریافت کارتهای اعتباری را برای افراد آسانتر کردهاند. در برخی موارد، آنها حتی نیازی به بررسی اعتبار ندارند.
این امر باعث می شود که مصرف کنندگان به راحتی بدهی بدهند، حتی اگر توانایی پرداخت آن را نداشته باشند.
علاوه بر این، استراتژیهای بازاریابی تهاجمی، برنامههای پاداشهای جذاب و پیشنهادهای از پیش تأیید شده، افراد را تشویق کردهاند که بدون درک کامل مسئولیتهای مرتبط و بار بدهیهای احتمالی، برای کارتهای اعتباری درخواست دهند.
نرخ های بهره بالا و کارمزد:
کارت های اعتباری اغلب با نرخ های بهره بالا به خصوص برای اعتبار چرخشی ارائه می شوند. متوسط نرخ بهره کارت های اعتباری در هند حدود 20 درصد است.
این نرخ بسیار بالاتر از نرخ سود انواع دیگر وام ها مانند وام خودرو و وام مسکن است. علاوه بر آن، کارمزدهای تأخیر در پرداخت، کارمزدهای سالانه و سایر هزینهها نیز میتوانند به سرعت جمع شوند و در صورت عدم مدیریت مؤثر، منجر به مارپیچ بدهی شوند.
این بدان معنی است که اگر مصرف کنندگان بدهی کارت اعتباری خود را به موقع بازپرداخت نکنند، می توانند پول زیادی را به عنوان بهره پرداخت کنند.
تأثیر بدهی کارت اعتباری بر خانوارهای هندی
استرس و بار مالی:
افزایش بدهی کارت اعتباری در هند منجر به افزایش فشار مالی و بار برای افراد شده است. موجودی بالای کارت اعتباری، همراه با نرخ بهره و کارمزد بالا، می تواند بار مالی قابل توجهی را برای دارندگان کارت ایجاد کند.
این بار می تواند منجر به مشکلاتی در انجام تعهدات پرداخت ماهانه شود که منجر به تأثیر منفی بر رفاه مالی و افزایش موارد بزهکاری می شود. این امر از آنجا مشهود است که در اطراف ٪۱۰۰ عدم پرداخت بدهی کاربران کارت اعتباری
تاثیر منفی بر امتیاز اعتباری:
بدهی غیرقابل مدیریت کارت اعتباری می تواند تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری افراد داشته باشد.
تأخیر در پرداختها، نکولها یا نسبتهای بالای استفاده از اعتبار میتواند منجر به کاهش امتیازات اعتباری شود و دسترسی افراد به اعتبار را در آینده چالشبرانگیزتر کند، از جمله وامها و وامهای مسکن، و ممکن است منجر به نرخهای بهره بالاتر شود.
طبق گزارش Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL)، امتیاز اعتباری کمتر از 750 به عنوان یک امتیاز کمتر از حد مطلوب در نظر گرفته می شود و ممکن است توانایی افراد برای دسترسی به اعتبار را محدود کند.
موانع پس انداز و سرمایه گذاری:
افرادی که بار بدهی کارت اعتباری دارند ممکن است برای کنار گذاشتن پول برای صندوق های اضطراری، پس انداز بازنشستگی یا سایر فرصت های سرمایه گذاری تلاش کنند.
منابع مالی که میتوانست برای پسانداز و سرمایهگذاری تخصیص داده شود، در عوض برای خدمات بدهی کارت اعتباری استفاده میشود.
تأثیرات روانی و اجتماعی:
استرس مالی مداوم، اضطراب و احساس غرق شدن در بدهی می تواند بر رفاه روانی تأثیر منفی بگذارد.
علاوه بر این، افراد خانواده های کم درآمد یا آنهایی که منابع مالی محدودی دارند به طور نامتناسبی تحت تأثیر بدهی کارت اعتباری قرار می گیرند.
در نتیجه، بار بدهی های با بهره بالا و ظرفیت بازپرداخت محدود می تواند نابرابری های اجتماعی-اقتصادی را افزایش داده و نابرابری درآمدی را تشدید کند.
برای رفع مشکل بدهی کارت اعتباری چه می توان کرد؟
-
ایجاد یک بودجه
ایجاد بودجه پایه و اساس مدیریت مالی موثر است. این شامل ردیابی درآمد و هزینه برای به دست آوردن درک روشنی از جایی است که پول خرج می شود و چگونه می توان آن را بهینه کرد.
پیگیری درآمد و هزینه: با ثبت تمام منابع درآمد و طبقه بندی هزینه ها شروع کنید. این را می توان به صورت دستی یا با استفاده از برنامه های بودجه بندی یا صفحات گسترده انجام داد.
شناسایی مناطق برای بهینه سازی: الگوهای هزینه را تجزیه و تحلیل کنید و مناطقی را که می توان هزینه ها را کاهش داد شناسایی کنید. این ممکن است شامل کاهش مخارج اختیاری، مانند صرف ناهار خوری یا سرگرمی، یا صرفه جویی در هزینه های معمولی مانند مواد غذایی یا آب و برق باشد.
اولویت بازپرداخت بدهی: بخش خاصی از بودجه را به بازپرداخت بدهی کارت اعتباری اختصاص دهید. این تضمین می کند که تعهدات بدهی به موقع انجام می شود و از انباشت هزینه ها و جریمه های با بهره بالا جلوگیری می کند.
-
استفاده از کارت اعتباری را به حداقل برسانید
کاهش اتکا به کارت های اعتباری کلیدی برای جلوگیری از بدهی بیش از حد است. استراتژی های زیر می توانند به شما کمک کنند تا استفاده از کارت اعتباری را به حداقل برسانید:
محدودیت استفاده از کارت اعتباری: استفاده از کارت اعتباری را برای خریدهای ضروری و موارد اضطراری رزرو کنید. با استفاده از کارتهای نقدی یا نقدی برای تراکنشهای روزانه، میتوانید از بدهیهای غیرضروری جلوگیری کنید و عادتهای خرجکردن مسئولانه را تقویت کنید.
استفاده از کارت نقدی یا نقدی: تلاش آگاهانه ای برای پرداخت با وجوهی که به راحتی در کارت نقدی یا از طریق پول نقد در دسترس است، انجام دهید. این امر نظم مالی را ارتقا می دهد و وسوسه اتکا به کارت های اعتباری برای خرید را کاهش می دهد.
-
بیش از حداقل پرداخت کنید
پرداخت تنها حداقل مبلغ پرداختی در کارت های اعتباری می تواند منجر به بدهی بلند مدت و افزایش هزینه های بهره شود.
پرداخت بیشتر از حداقل: هر زمان که ممکن است، هدف خود را پرداخت بیش از حداقل مبلغ در هر ماه. با پرداخت بیشتر، به راحتی می توانید موجودی اصلی را سریعتر کاهش دهید و سود دریافتی را به حداقل برسانید.
اولویت بدهی با بهره بالا: اگر موجودی در چندین کارت اعتباری وجود دارد، ابتدا پرداخت کارت با بالاترین نرخ بهره را در اولویت قرار دهید. به طور همزمان، حداقل پرداخت را روی کارت های دیگر انجام دهید. این استراتژی سود کلی پرداختی را به حداقل میرساند و به افراد کمک میکند تا به طور کارآمدتری از بدهیهای خود رها شوند.
-
انضباط مالی و اصلاح رفتار
توسعه و تمرین عادات مالی سالم برای مدیریت بدهی بلندمدت بسیار مهم است. در اینجا برخی از تغییرات رفتاری وجود دارد که می توانید اعمال کنید:
ایجاد صندوق اضطراری: ایجاد یک صندوق اضطراری یک شبکه ایمنی مالی برای هزینه های غیرمنتظره فراهم می کند. داشتن پس انداز برای تکیه کردن، وسوسه استفاده از کارت های اعتباری در مواقع اضطراری را کاهش می دهد و به جلوگیری از بدهی اضافی کمک می کند.
به طور مرتب اظهارنامه های کارت اعتباری را مرور کنید: صورت های ماهانه کارت اعتباری را به طور کامل بررسی کنید تا فوراً مغایرت ها، هزینه های غیرمجاز یا فعالیت های تقلبی را شناسایی کنید. گزارش دهی و حل سریع مسائل می تواند از عوارض مالی بیشتر جلوگیری کند.
بهبود سواد مالی: وقت خود را برای آموزش در مورد خود سرمایه گذاری کنید امور مالی شخصی، شرایط و ضوابط کارت اعتباری، محاسبات بهره، و استراتژی های مدیریت بدهی. خواندن کتاب، دسترسی به منابع آنلاین یا شرکت در کارگاه های آموزشی می تواند به شما قدرت دهد تا تصمیمات مالی آگاهانه بگیرید.
نتیجه
پرداختن به موضوع بدهی کارت اعتباری در هند نیازمند یک رویکرد چند وجهی شامل آموزش مالی، اقدامات نظارتی، شیوه های وام دهی مسئولانه و مسئولیت فردی است.
با اجرای این استراتژی ها، افراد می توانند کنترل بدهی خود را در دست بگیرند، موسسات مالی می توانند استقراض مسئولانه را ترویج کنند و تنظیم کننده ها می توانند از حمایت از مصرف کننده اطمینان حاصل کنند.
پاسخ دهید