Les applications Buy Now Pay Later sont répandues en Inde depuis un certain temps maintenant.
Ces applications fonctionnent sur le principe de permettre aux gens d'acheter des produits à crédit. Cependant, la réalité semble un peu bizarre.
Ce guide détaillé vous donnera une idée précise de l'état actuel de la Applications BNPL et comment utiliser et ne pas utiliser ces services de ligne de crédit.
Que sont les applications BNPL ?
Les applications BNPL ou les applications Buy Now Pay Lat er peuvent être utilisées pour acheter n'importe quel produit sans dépenser votre propre argent.
C'est plus comme utiliser un service de carte de crédit. Le montant du crédit est soit payé en plusieurs fois, soit payé en totalité avant la date d'échéance par l'utilisateur.
Si votre revenu est inférieur à une limite spécifique, disons Rs.20,000 XNUMX, ou si vous êtes étudiant, il est impossible d'obtenir une carte de crédit. Cependant, une application BNPL peut rendre cela possible en utilisant du crédit. Même les banques proposant des cartes de crédit factureront des intérêts pour l'utilisation d'un tel service.
Mais les applications BNPL accordent un crédit sans intérêt aux utilisateurs sous réserve d'un certain délai, après quoi vous devez payer les intérêts et autres frais correspondants.
Ainsi, par exemple, si vous n'avez pas les moyens d'acheter votre robe ou chaussure préférée, vous pouvez facilement l'acheter en utilisant ces applications BNPL dès maintenant.
Vous pouvez simplement télécharger l'application BNPL préférée depuis l'App Store et vous connecter sans effort. Il n'y a pas de frais d'inscription ou de frais d'abonnement impliqués dans ces applications.
De plus, ces applications BNPL fonctionnent en Inde et dans des pays étrangers comme l'Amérique et l'Australie. Vous pouvez même utiliser plusieurs applications BNPL à la fois.
Cependant, l'argent en attente à l'aide de plusieurs applications Buy Now Pay Later peut être dangereux car il endommage fortement votre pointage de crédit.
Comment fonctionnent les applications BNPL ?
Les applications BNPL fonctionnent sur le modèle de la commission, où elles réalisent des bénéfices en obtenant une commission du vendeur. Cela ne s'applique que si vous achetez un produit via l'application BNPL.
Par exemple, lorsque vous achetez un produit d'une valeur de Rs. 4000, l'argent versé au vendeur par le détenteur de l'application BNPL pourrait être de 3850 roupies. Les 150 roupies restantes sont prises en commission par l'opérateur BNPL.
De cette façon, la valeur marchande du vendeur augmente car les gens préfèrent acheter des produits à crédit, même si cela dépasse leur capacité financière. Auparavant, les gens n'achetaient que les produits qu'ils pouvaient se permettre.
Cependant, le même produit est maintenant acheté par beaucoup car ils peuvent rembourser l'argent en plusieurs versements à l'aide de n'importe quelle application BNPL.
De plus, les applications BNPL gagnent de l'argent en percevant des intérêts sur les retards de paiement. Lorsque le remboursement du montant est retardé, une pénalité est facturée et elle augmente avec les retards ultérieurs.
Le remboursement se fait généralement par virement bancaire, la carte de crédit, cartes de débit ou UPI.
Les problèmes et les risques liés à l'utilisation des applications BNPL
Le plus gros problème dans l'utilisation de ces applications BNPL est l'endettement excessif. Les gens ont tendance à dépenser de manière impulsive et à cause du crédit facile, ils dépensent bien plus que leur budget.
Ainsi, si vous n'utilisez pas le service à bon escient, vous paierez des frais d'intérêt et une dette supplémentaires. En dehors de cela, aucune application BNPL n'est directement enregistrée sous les normes PPI.
De nombreuses personnes dans des pays étrangers ont eu du mal à rembourser leur crédit à l'application BNPL, et elles finissent par contracter des emprunts supplémentaires auprès des banques pour le rembourser.
Le problème ici est que ces start-ups Buy Now Pay Later ne sont pas dûment autorisées et ne respectent pas les règles de crédit, y compris la vérification de la cote de crédit et des antécédents de crédit, comme les prêteurs enregistrés.
Le taux d'intérêt pour le retard de paiement est encore plus élevé que les frais d'intérêt habituels sur les prêts.
Cela s'additionne à un rythme plus rapide et la somme totale devient beaucoup plus élevée que l'argent réel dépensé par l'utilisateur.
De plus, si vous remboursez régulièrement le montant par carte de crédit et que vous êtes soudainement incapable de rembourser, votre pointage de crédit est également affecté négativement.
Ces services sont offerts aux personnes qui n'ont pas les moyens de payer une carte de crédit, elles doivent donc avoir un revenu inférieur à la limite admissible. Ce n'est que lorsqu'une source de revenu fixe est disponible et que vous êtes sûr de rembourser le montant que vous devriez utiliser une application BNPL.
Le règlement de RBI sur les applications BNPL
Lorsque des services de ligne de crédit sont fournis par l'intermédiaire d'un organisme non bancaire, il est obligatoire d'obtenir l'approbation de RBI pour fonctionner comme un instrument prépayé. La licence PPI n'est pas directement détenue par ces applications BNPL.
Voyant tous les risques encourus, la RBI a interdit la pratique de précharger les portefeuilles numériques avec des points de crédit et le fonctionnement de l'application BNPL.
Les sociétés Fintech non bancaires ne peuvent désormais pas permettre à leurs consommateurs d'avoir des portefeuilles numériques avec l'aspect de la ligne de crédit.
Bien que l'utilisation des applications BNPL ouvre la voie à la numérisation de l'Inde et à l'amélioration de l'économie globale, l'avenir semble être brumeux.
C'est pourquoi la RBI a mis en place des réglementations strictes sur les PPI non bancaires autorisant les portefeuilles de crédit aux consommateurs.
De plus, il n'y a pas de rapport approprié sur le crédit utilisé entre les personnes et le prêteur lors de l'utilisation d'une application Buy Now Pay Later.
Cela conduira à la confusion pour les autres prêteurs enregistrés pour fournir différents types de prêts pour le même consommateur.
RBI a certaines normes pour les banquiers appropriés ou les prêteurs enregistrés lors de la collecte de l'argent auprès de l'emprunteur.
Cette discipline peut être rompue lorsque le consommateur ne rembourse pas le montant à l'application BNPL. Ils pourraient même faire face à du harcèlement et à des moyens contraires à l'éthique pour recouvrer la dette.
L'avenir des applications BNPL en Inde
Après la mise en place de l'interdiction de ces instruments non bancaires de prêt d'argent, les sociétés de la BNPL ont demandé des éclaircissements à la RBI. La question est de trouver la bonne manière d'opérer sur le segment BNPL pour ces entreprises.
Voyons comment RBI répond à cela.
C'est entre les mains de RBI et des autorités gouvernementales respectives de parler des règles d'être un PPI non bancaire en Inde.
Comme la RBI n'est pas totalement contre l'idée des applications BNPL, l'interdiction n'a touché qu'un type particulier. La RBI doit proposer des moyens de fournir un service de ligne de crédit par les sociétés Fintech de manière alternative.
Après avoir créé un nouvel ensemble de règles pour surmonter les risques éventuels des plateformes BNPL, elles pourraient être autorisées à fonctionner. Cela réduira probablement les dangers de méthodes de collecte inappropriées.
En outre, les gens respecteront une certaine limite de service de ligne de crédit.
De plus, en corrigeant les énormes taux d'intérêt, les sociétés d'applications Buy Now Pay Later pourront continuer à survivre. RBI vise à démolir uniquement les prêteurs numériques non autorisés.
Avec cela, les start-ups d'applications BNPL peuvent fonctionner sans aucune menace si elles ont une licence appropriée.
Alternatives aux applications BNPL
Il existe de nombreuses autres alternatives productives à l'utilisation des applications BNPL. Tu peux économiser de l'argent vous avez prévu d'utiliser pour un remboursement mensuel et de l'utiliser plus tard à une meilleure fin.
Vous pouvez même opter pour le SNPL (Économisez maintenant, payez plus tard) applications qui vous permettent d'économiser vos fonds pour un objectif futur. En vertu de cela, vous n'avez pas de dettes et parvenez toujours à organiser les fonds pour vos besoins.
Vous devez éviter de prendre des décisions impulsives lors de l'achat et préférer catégoriser les dépenses en fonction de vos besoins, de vos désirs et de vos désirs.
De plus, lorsque vous avez un besoin urgent d'acheter quelque chose, vous pouvez toujours choisir d'obtenir un prêt personnel. Si vous êtes éligible pour rembourser le prêt et que vous avez une bonne source de revenus, le prêt sera sanctionné sans effort.
Vous pouvez même obtenir l'aide d'un membre de la famille ou d'un partenaire en cas d'urgence qui possède une carte de crédit. Ainsi, au lieu de tomber dans le piège de la dette, optez pour l'une de ces options.
Mon Take
Après la mise en œuvre de l'interdiction par la RBI, il y a eu un point d'interrogation sur l'avenir des applications BNPL.
Si les NBFC suivent les normes appropriées, il y a de fortes chances qu'ils fonctionnent efficacement. Surtout en Inde, la décision de RBI semble juste car elle prévoit d'éliminer tous les prêteurs non agréés.
En dehors de cela, les normes de remboursement et les frais d'intérêts pour retard de paiement doivent être soigneusement vérifiés avant d'utiliser le service basé sur le crédit.
Ainsi, vous devez vérifier si votre application BNPL est autorisée ou non lors de son utilisation future. J'espère que vous avez pu comprendre le genre de piège que ces applications BNPL nous ont tendu. Commentez votre expérience avec de telles applications.
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