યુ.એસ.માં સૌપ્રથમ 1900 માં લોન્ચ કરવામાં આવ્યું હતું, આજે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ જનતા માટે ચૂકવણીના સૌથી લોકપ્રિય સ્વરૂપોમાંનું એક બની ગયું છે.
મધ્યમ-આવક વર્ગના ઉદય સાથે, વર્ષોથી ક્રેડિટ કાર્ડ્સે લોકોને પૈસા ખર્ચવા માટે પ્રોત્સાહિત કર્યા છે, કેટલીકવાર તેના પરિણામોને ધ્યાનમાં લીધા વિના.
આ ખાસ કરીને વિકાસશીલ દેશોમાં કેસ છે જ્યાં ક્રેડિટ કાર્ડ વધુ લોકપ્રિય બની રહ્યા છે કારણ કે મધ્યમ વર્ગ વધુ ખર્ચ કરવાની ક્ષમતા સાથે ઉભરી રહ્યો છે.
દાખલા તરીકે, ભારતમાં માત્ર 20 મિલિયન હતા ક્રેડિટ કાર્ડ વપરાશકર્તાઓ 2010 માં, જે 78 માં ઝડપથી વધીને 2022 મિલિયન થઈ ગઈ. જો કે, આના પરિણામે ક્રેડિટ કાર્ડ દેવામાં ભયંકર વધારો થયો છે. 2022 માં, ભારતમાં કુલ બાકી દેવું લગભગ $22 બિલિયન હતું.
આ માર્ગદર્શિકા ઋણમાં વધારો થવાના અંતર્ગત કારણોનું વિશ્લેષણ કરશે અને પડકારને ઉકેલવા માટે ઉકેલો શોધશે.
તે શા માટે સંબંધિત છે?
ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચમાં વધારો ઔદ્યોગિક ધિરાણમાં થયેલા વધારા સાથે સુસંગત નથી. તેના બદલે વ્યાપાર ઉધાર વ્યક્તિગત ધિરાણ સાથે ગતિ જાળવી રાખતું નથી વૃદ્ધિ, જે વધતી અર્થવ્યવસ્થામાં સામાન્ય વલણની વિરુદ્ધ છે.
તેની સાથે જ, ડેબિટ કાર્ડ ખર્ચ, જે ઉપભોક્તા ખર્ચની વૃત્તિમાં વૃદ્ધિ દર્શાવે છે, તે પણ ઘટી રહ્યો છે.
આ સૂચવે છે કે ભારતીય પરિવારો ઉંચા દેવાની સ્થિતિમાં જઈ રહ્યા છે, જે દેશમાં ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચની સદ્ધરતા અંગે શંકા પેદા કરે છે.
પરંતુ શા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું ખરાબ માનવામાં આવે છે?
ઊંચા વ્યાજ દરોને કારણે ક્રેડિટ કાર્ડને ખરાબ દેવું ગણવામાં આવે છે, અને રકમનો ઉપયોગ મુખ્યત્વે વપરાશ માટે થાય છે, રોકાણ માટે નહીં, એટલે કે તે કોઈ નવી સંપત્તિઓ બનાવતી નથી જેના દ્વારા નાણાં બનાવવામાં આવે છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ ડેટમાં વધારો તરફ દોરી જતા પરિબળો
ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું વધવા પાછળ અનેક પરિબળો પરિણમ્યા છે. ચાલો એક પછી એક તપાસ કરીએ:
આર્થિક વૃદ્ધિ અને આવકના સ્તરમાં વધારો
છેલ્લા કેટલાક દાયકાઓમાં ભારતે નોંધપાત્ર આર્થિક વૃદ્ધિનો અનુભવ કર્યો છે, જેના પરિણામે નિકાલજોગ આવક અને ઉપભોક્તા ખર્ચમાં વધારો થયો છે.
જેમ જેમ અર્થતંત્ર વધે છે તેમ તેમ વ્યક્તિઓ પાસે વધુ ખરીદ શક્તિ અને ઉધાર લેવાની ક્ષમતા વધુ હોય છે.
આ વૃદ્ધિએ મધ્યમ વર્ગના વિસ્તરણમાં ફાળો આપ્યો છે અને ક્રેડિટ કાર્ડની ઉપલબ્ધતામાં વધારો કર્યો છે, જેના કારણે ક્રેડિટ કાર્ડનો વધુ ઉપયોગ થયો છે.
નાણાકીય સાક્ષરતાનો અભાવ:
ઘણા ભારતીય ઉપભોક્તા જોખમોને સમજી શકતા નથી અને ક્રેડિટ કાર્ડ્સ સાથે સંકળાયેલા નિયમો અને શરતો, વ્યાજ દરો અથવા પુનઃચુકવણીની જવાબદારીઓને સંપૂર્ણ રીતે સમજી શકતા નથી.
તેઓ મોડી ચૂકવણી માટે વસૂલવામાં આવતા દંડ વિશે પણ જાણતા નથી. પરિણામે, તેઓ વધુ પડતો ખર્ચ કરે છે અને મોટા વ્યાજ દર સાથે દેવું એકઠા કરે છે.
ઉપભોક્તાવાદ અને આવેગજન્ય ખર્ચમાં વધારો:
ભારતની ઉપભોક્તા સંસ્કૃતિએ જીવનશૈલી ઉત્પાદનો, ઈલેક્ટ્રોનિક્સ, મુસાફરી અને જમવા માટેના ખર્ચમાં વધારો તરફ પરિવર્તન જોયું છે.
તેની સાથે, જાહેરાતો, સામાજિક દબાણ અને વલણો સાથે ચાલુ રાખવાની ઇચ્છાએ આવેગજન્ય ખરીદીના વર્તનને આગળ ધકેલ્યું છે.
આ વર્તણૂક વધુ પડતો ખર્ચ અને ધિરાણ ખરીદી માટે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર નિર્ભરતા તરફ દોરી શકે છે, પરિણામે ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું વધારે છે.
ક્રેડિટ માટે સરળ ઍક્સેસ:
નાણાકીય સંસ્થાઓ અને ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓએ વ્યક્તિઓ માટે ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનું સરળ બનાવ્યું છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, તેમને ક્રેડિટ ચેકની પણ જરૂર નથી.
આનાથી ઉપભોક્તાઓ માટે દેવું સહેલું બને છે, પછી ભલે તેઓ તેને ચૂકવી શકતા ન હોય.
તદુપરાંત, આક્રમક માર્કેટિંગ વ્યૂહરચના, આકર્ષક પુરસ્કારોના કાર્યક્રમો અને પૂર્વ-મંજૂર ઓફરોએ લોકોને સંકળાયેલી જવાબદારીઓ અને સંભવિત દેવાના બોજને સંપૂર્ણપણે સમજ્યા વિના ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવા પ્રોત્સાહિત કર્યા છે.
ઉચ્ચ વ્યાજ દરો અને ફી:
ક્રેડિટ કાર્ડ ઘણીવાર ઉચ્ચ વ્યાજ દરો સાથે આવે છે, ખાસ કરીને રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ માટે. ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ પર સરેરાશ વ્યાજ દર લગભગ 20% છે.
આ અન્ય પ્રકારની લોન, જેમ કે કાર લોન અને હોમ લોન પરના વ્યાજ દરો કરતાં ઘણું વધારે છે. તે ઉપરાંત, વિલંબિત ચુકવણી ફી, વાર્ષિક ફી અને અન્ય શુલ્ક પણ ઝડપથી એકઠા થઈ શકે છે, જે અસરકારક રીતે સંચાલિત ન થાય તો દેવું સર્પાકાર તરફ દોરી જાય છે.
આનો અર્થ એ છે કે જો ગ્રાહકો તેમના ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું સમયસર ચૂકવતા નથી તો તેઓ વ્યાજમાં ઘણાં પૈસા ચૂકવી શકે છે.
ભારતીય પરિવારો પર ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાની અસર
નાણાકીય તણાવ અને બોજ:
ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ ડેટમાં વધારો થવાથી વ્યક્તિઓ માટે નાણાકીય તણાવ અને બોજ વધ્યો છે. ઉચ્ચ વ્યાજ દરો અને ફી સાથેના ઉચ્ચ બાકી ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ, કાર્ડધારકો માટે નોંધપાત્ર નાણાકીય બોજ પેદા કરી શકે છે.
આ બોજ માસિક ચૂકવણીની જવાબદારીઓને પહોંચી વળવામાં મુશ્કેલીઓમાં પરિણમી શકે છે, જે નાણાકીય સુખાકારી પર નકારાત્મક અસર તરફ દોરી જાય છે અને અપરાધના કિસ્સાઓ વધે છે. આ આજુબાજુની હકીકત પરથી સ્પષ્ટ થાય છે 12.7% ક્રેડિટ કાર્ડ વપરાશકર્તાઓ તેમના દેવું પર ડિફોલ્ટ.
ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર:
અનિયંત્રિત ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું વ્યક્તિના ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
મોડી ચૂકવણી, ડિફોલ્ટ અથવા ઉચ્ચ ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તર ક્રેડિટ સ્કોર્સમાં ઘટાડો તરફ દોરી શકે છે, જે લોકો માટે લોન અને ગીરો સહિત ભવિષ્યમાં ક્રેડિટ મેળવવાનું વધુ પડકારજનક બનાવે છે અને તેના પરિણામે વ્યાજ દરો ઊંચા થઈ શકે છે.
ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન બ્યુરો (ઇન્ડિયા) લિમિટેડ (CIBIL) મુજબ, 750 થી નીચેનો ક્રેડિટ સ્કોર સબઓપ્ટિમલ સ્કોર ગણવામાં આવે છે અને તે વ્યક્તિની ક્રેડિટ એક્સેસ કરવાની ક્ષમતાને મર્યાદિત કરી શકે છે.
બચત અને રોકાણમાં અવરોધ:
ક્રેડિટ કાર્ડ ઋણના બોજા હેઠળની વ્યક્તિઓ ઈમરજન્સી ફંડ, નિવૃત્તિ બચત અથવા અન્ય રોકાણની તકો માટે નાણાં અલગ રાખવા માટે સંઘર્ષ કરી શકે છે.
નાણાંકીય સંસાધનો કે જે બચત અને રોકાણો માટે ફાળવી શકાય છે તેનો ઉપયોગ ક્રેડિટ કાર્ડ ડેટની સેવા માટે કરવામાં આવે છે.
મનોવૈજ્ઞાનિક અને સામાજિક અસર:
સતત નાણાકીય તણાવ, ચિંતા અને દેવાથી ડૂબી જવાની લાગણી માનસિક સુખાકારી પર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
તદુપરાંત, ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારો અથવા મર્યાદિત નાણાકીય સંસાધનો ધરાવતા લોકો ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાથી અપ્રમાણસર રીતે પ્રભાવિત થાય છે.
પરિણામે, ઊંચા વ્યાજના દેવાનો બોજ અને મર્યાદિત ચુકવણી ક્ષમતા સામાજિક-આર્થિક અસમાનતાઓને વિસ્તૃત કરી શકે છે અને આવકની અસમાનતાને વધારી શકે છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ ડેટની સમસ્યાને ઉકેલવા માટે શું કરી શકાય?
-
એક અંદાજપત્ર બનાવો
બજેટ બનાવવું એ અસરકારક નાણાકીય વ્યવસ્થાપનનો પાયો છે. તેમાં નાણાં ક્યાં ખર્ચવામાં આવે છે અને તેને કેવી રીતે ઑપ્ટિમાઇઝ કરી શકાય છે તેની સ્પષ્ટ સમજ મેળવવા માટે આવક અને ખર્ચને ટ્રૅક કરવાનો સમાવેશ થાય છે.
આવક અને ખર્ચને ટ્રેક કરો: આવકના તમામ સ્ત્રોતો રેકોર્ડ કરીને અને ખર્ચનું વર્ગીકરણ કરીને પ્રારંભ કરો. આ મેન્યુઅલી અથવા બજેટિંગ એપ્લિકેશન્સ અથવા સ્પ્રેડશીટ્સનો ઉપયોગ કરીને કરી શકાય છે.
ઓપ્ટિમાઇઝેશન માટે વિસ્તારો ઓળખો: ખર્ચની પદ્ધતિનું વિશ્લેષણ કરો અને એવા ક્ષેત્રોને ઓળખો કે જ્યાં ખર્ચ ઘટાડી શકાય. આમાં વિવેકાધીન ખર્ચાઓ પર કાપ મૂકવાનો સમાવેશ થઈ શકે છે, જેમ કે જમવાનું અથવા મનોરંજન, અથવા કરિયાણા અથવા ઉપયોગિતાઓ જેવા નિયમિત ખર્ચાઓ પર બચત.
દેવાની ચુકવણીને પ્રાથમિકતા આપો: ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાની ચુકવણી માટે બજેટનો ચોક્કસ ભાગ ફાળવો. આ સુનિશ્ચિત કરે છે કે દેવાની જવાબદારીઓ સમયસર પૂરી થાય છે અને ઉચ્ચ વ્યાજના શુલ્ક અને દંડના સંચયને અટકાવે છે.
-
ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ઓછો કરો
અતિશય દેવું ટાળવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર નિર્ભરતા ઘટાડવી એ ચાવીરૂપ છે. નીચેની વ્યૂહરચનાઓ તમને ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે:
ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ મર્યાદિત કરો: આવશ્યક ખરીદીઓ અને કટોકટીઓ માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ આરક્ષિત કરો. રોજિંદા વ્યવહારો માટે રોકડ અથવા ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને, તમે બિનજરૂરી દેવું ટાળી શકો છો અને જવાબદાર ખર્ચની ટેવને પ્રોત્સાહન આપી શકો છો.
ડેબિટ કાર્ડ અથવા રોકડનો ઉપયોગ કરો: ડેબિટ કાર્ડ અથવા રોકડ દ્વારા સરળતાથી ઉપલબ્ધ ભંડોળ વડે ચૂકવણી કરવાનો સભાન પ્રયાસ કરો. આ નાણાકીય શિસ્તને પ્રોત્સાહન આપે છે અને ખરીદી માટે ક્રેડિટ કાર્ડ પર આધાર રાખવાની લાલચને ઘટાડે છે.
-
ન્યૂનતમ કરતાં વધુ ચૂકવો
ક્રેડિટ કાર્ડ પર બાકી રહેલ ન્યૂનતમ રકમ ચૂકવવાથી લાંબા ગાળાનું દેવું થઈ શકે છે અને વ્યાજ ચાર્જમાં વધારો થઈ શકે છે.
ન્યૂનતમ કરતાં વધુ ચૂકવો: જ્યારે પણ શક્ય હોય, ત્યારે દર મહિને બાકી રહેલ ન્યૂનતમ રકમ કરતાં વધુ ચૂકવવાનું લક્ષ્ય રાખો. વધુ ચૂકવણી કરીને, તમે સરળતાથી મુખ્ય બેલેન્સને ઝડપથી ઘટાડી શકો છો અને વસૂલવામાં આવતા વ્યાજને ઘટાડી શકો છો.
ઉચ્ચ વ્યાજના દેવાને પ્રાધાન્ય આપો: જો બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર બેલેન્સ વહન કરો છો, તો સૌથી વધુ વ્યાજ દર સાથે કાર્ડની ચૂકવણીને પ્રાથમિકતા આપો. તેની સાથે જ અન્ય કાર્ડ્સ પર ન્યૂનતમ પેમેન્ટ કરો. આ વ્યૂહરચના ચૂકવવામાં આવતા એકંદર વ્યાજને ઘટાડે છે અને વ્યક્તિઓને વધુ કાર્યક્ષમ રીતે દેવું-મુક્ત બનવામાં મદદ કરે છે.
-
નાણાકીય શિસ્ત અને વર્તન ફેરફાર
લાંબા ગાળાના ઋણ વ્યવસ્થાપન માટે યોગ્ય નાણાકીય ટેવો વિકસાવવી અને પ્રેક્ટિસ કરવી મહત્વપૂર્ણ છે. અહીં કેટલાક વર્તણૂકીય ફેરફારો છે જેનો તમે અમલ કરી શકો છો:
ઈમરજન્સી ફંડ બનાવો: ઇમરજન્સી ફંડની સ્થાપના અણધાર્યા ખર્ચ માટે નાણાકીય સલામતી જાળ પૂરી પાડે છે. બચત પર આધાર રાખવાથી કટોકટી દરમિયાન ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાની લાલચ ઓછી થાય છે, વધારાના દેવાને રોકવામાં મદદ મળે છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ સ્ટેટમેન્ટની નિયમિત સમીક્ષા કરો: વિસંગતતાઓ, અનધિકૃત શુલ્ક અથવા કપટપૂર્ણ પ્રવૃત્તિને તાત્કાલિક ઓળખવા માટે માસિક ક્રેડિટ કાર્ડ સ્ટેટમેન્ટની સંપૂર્ણ સમીક્ષા કરો. સમસ્યાઓની જાણ અને નિરાકરણ તરત જ આગળની નાણાકીય ગૂંચવણોને અટકાવી શકે છે.
નાણાકીય સાક્ષરતામાં સુધારો: તમારી જાતને શિક્ષિત કરવામાં તમારો સમય રોકાણ કરો વ્યક્તિગત નાણાં, ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમો અને શરતો, વ્યાજની ગણતરીઓ અને દેવું વ્યવસ્થાપન વ્યૂહરચના. પુસ્તકો વાંચવા, ઓનલાઈન સંસાધનોને ઍક્સેસ કરવા અથવા વર્કશોપમાં હાજરી આપવી તમને જાણકાર નાણાકીય નિર્ણયો લેવા માટે સક્ષમ બનાવી શકે છે.
ઉપસંહાર
ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાના મુદ્દાને સંબોધવા માટે નાણાકીય શિક્ષણ, નિયમનકારી પગલાં, જવાબદાર ધિરાણ પદ્ધતિઓ અને વ્યક્તિગત જવાબદારીનો સમાવેશ કરતા બહુપક્ષીય અભિગમની જરૂર છે.
આ વ્યૂહરચનાઓ અમલમાં મૂકીને, વ્યક્તિઓ તેમના દેવા પર નિયંત્રણ મેળવી શકે છે, નાણાકીય સંસ્થાઓ જવાબદાર ઉધારને પ્રોત્સાહન આપી શકે છે અને નિયમનકારો ગ્રાહક સુરક્ષાની ખાતરી કરી શકે છે.
એક જવાબ છોડો