पिछले दशक में डिजिटलीकरण में उछाल के साथ, डिजिटल मुद्राओं में पहली बार उछाल तब देखा गया जब क्रिप्टो मुद्राओं ने विश्व अर्थव्यवस्था में एक नई उड़ान भरी, उसके बाद भारतीय अर्थव्यवस्था में।
अब समय आ गया है कि अर्थव्यवस्थाएं तेजी से स्थानांतरण और लेनदेन के समय के कारण अपनी स्वयं की डिजिटल मुद्राएं लॉन्च करें।
इतना ही नहीं, भौतिक नोटों और सिक्कों की तुलना में डिजिटल मुद्राओं के माध्यम से किए गए भुगतान बेहद कम लागत वाले और तुरंत होते हैं।
भारत इस साल दिसंबर के महीने में आरबीआई द्वारा केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा - डिजिटल रुपया का पहला परीक्षण देखने जा रहा है।
सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (CBDC) क्या है?
डिजिटल मुद्रा की गंभीरता पर जाने से पहले, आइए पहले समझें कि यह वास्तव में क्या है।
भारतीय रिज़र्व बैंक सेंट्रल बैंक डिजिटल मुद्रा को एक कानूनी निविदा के रूप में परिभाषित करता है जो केंद्रीय बैंक के तहत या उसके डिजिटल रूप में जारी की जाती है। इसका मूल्य/मूल्य बाजार में प्रचलित फिएट मुद्रा के समान है और भौतिक मुद्रा के समान ही विनिमय योग्य है।
ई-मुद्रा लॉन्च एक नवाचार है जो भविष्य के उद्देश्य को पूरा करने के लिए मुद्रा को रखने और उपयोग करने के तरीकों को बदलने के लिए हुआ है। आरबीआई के डिप्टी गवर्नर ने यह भी उल्लेख किया है कि कैसे भारतीय डिजिटल मुद्रा बिल्कुल भौतिक मुद्रा के समान है, केवल एक अलग रूप में मौजूद है।
डिजिटल मुद्रा को भौतिक मुद्रा का आभासी रूप भी कहा जा सकता है।
सीबीडीसी लोगों को निर्बाध धन प्रबंधन स्थिति की अनुमति देकर बहुत अधिक लचीलापन, दक्षता और लागत-प्रभावशीलता प्रदान करने जा रहा है। भौतिक मुद्रा की तरह, ई-मुद्रा भी जारी होने पर केंद्रीय बैंक पर दायित्व के रूप में कार्य करेगी।
जैसा कि आरबीआई के डिप्टी गवर्नर श्री शंकर ने उल्लेख किया है, संप्रभु इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा का भी नकदी के बराबर आदान-प्रदान किया जा सकता है।
आप सीबीडीसी से भुगतान कैसे कर सकते हैं?
यदि आप डिजिटल वॉलेट के माध्यम से भुगतान करना जानते हैं, तो आप पहले से ही जानते हैं कि सीबीडीसी के साथ भुगतान कैसे काम करेगा। भारतीय रिज़र्व बैंक डिजिटल धन की एक निश्चित आपूर्ति जारी करेगा जिसे भारत के नागरिक इलेक्ट्रॉनिक रूप में प्राप्त करेंगे और उसी तरीके से खर्च करेंगे।
हालाँकि, जरूरत पड़ने पर इस पैसे को हार्ड कैश में बदलने की अनुमति दी जाएगी।
सीबीडीसी के माध्यम से भुगतान करने पर, अब अंतरबैंक निपटान की आवश्यकता नहीं होगी क्योंकि भुगतान या प्राप्त धन का सीधे निपटान किया जाएगा, ठीक उसी तरह जब आप लेनदेन के लिए भौतिक नोट प्राप्त करते हैं या भुगतान करते हैं तो इसका निपटान किया जाता है।
क्रिप्टोकरेंसी के विपरीत, सीबीडीसी विकेंद्रीकृत नहीं हैं।
इसे संबंधित देश के केंद्रीय बैंक या मौद्रिक प्राधिकरण द्वारा विनियमित और जारी किया जाएगा। इसलिए, सभी मौद्रिक और राजकोषीय नीतियों के सरलीकृत कार्यान्वयन के साथ धन और धन स्वामित्व को बिना किसी जटिलता के स्थानांतरित या हस्तांतरित किया जाएगा।
इसके परिणामस्वरूप डेटा मिलान में सुधार होगा और पूरे देश में संसाधन वितरण में काफी अनुकूलन होगा।
भारत का केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्राएँ जारी करने के लिए इतना उत्सुक क्यों है?
भारत के अलावा, 83 अन्य देशों ने 2011 से सीबीडीसी के विकास को आगे बढ़ाना शुरू कर दिया है। स्वीडन से लेकर संयुक्त राज्य अमेरिका तक, शायद ही कोई बड़ी अर्थव्यवस्था है जिसने पहले से ही अपने पैसे से डिजिटल होना शुरू नहीं किया है।
भारत के केंद्रीय बैंक ने भी इसी तर्ज पर सोचते हुए डिजिटल मुद्राओं की बढ़ती मांग को समझा है, खासकर बिटकॉइन और एथेरियम जैसी निजी डिजिटल मुद्राओं के उदय के बाद, जिन्हें हम सामूहिक रूप से क्रिप्टोकरेंसी भी कहते हैं।
डिजिटल मुद्राओं की पेशकश करने वाले सभी केंद्रीय बैंक ऐसी निजी डिजिटल मुद्राओं के लिए एक संप्रभु-समर्थित और विश्वसनीय विकल्प के रूप में कार्य करते हैं, जो लोगों को इसकी अस्थिरता और नियामक नीतियों से सुरक्षित रखते हैं।
डिजिटल मुद्राएं जारी करने की लागत अर्थव्यवस्था में मौजूदा फिएट मुद्रा को मुद्रित करने और वितरित करने की तुलना में बहुत कम है। एक बार डिजिटल रुपया बन जाने के बाद, इसे बिना किसी परेशानी के, लगभग शून्य लागत पर, आबादी के बीच वितरित किया जा सकता है।
चूंकि आरबीआई आसानी से डिजिटल मुद्रा की निगरानी करने में सक्षम होगा, यह भौतिक नकदी के विपरीत, अर्थव्यवस्था में प्रसारित होने वाले सभी ई-कैश का पता लगाने योग्य बना देगा।
इससे केंद्रीय बैंक को डिजिटल मुद्रा को नियंत्रित करने में मदद मिलेगी और भ्रष्टाचार और रिश्वत जैसे कठिन नकदी के साथ आने वाले मुद्दों में भी कमी आएगी।
लंबे समय में, यह भारत की अर्थव्यवस्था के लिए एक बिल्डिंग ब्लॉक के रूप में कार्य करने जा रहा है, जिसमें उच्च सुरक्षा और आसान ट्रेसबिलिटी के नेटवर्क के तहत सब कुछ डिजिटल और मॉनिटर किया जाएगा।
कोविड-19 महामारी ने भारत के केंद्रीय बैंक को डिजिटल मुद्रा की खोज, योजना और कार्यान्वयन में तेजी लाने के लिए प्रेरित किया। अर्थव्यवस्था के बंद होने और व्यवसायों के ऑनलाइन होने से, भुगतान अत्यधिक डिजिटल हो गया है।
लोग अब संक्रमित होने वाले अजनबियों के साथ किसी भी अनावश्यक संपर्क से बचने के लिए हार्ड-कैश के बजाय ई-भुगतान मोड का उपयोग करना पसंद करते हैं। इस प्रकार, बदलते समय के साथ तालमेल बिठाने के लिए, आख़िरकार ई-मुद्रा लॉन्च करना एक स्मार्ट कदम था।
अंतिम लेकिन महत्वपूर्ण बात, ई-मुद्रा में बदलाव एक निश्चित वित्तीय समावेशन प्रदान करेगा, विशेष रूप से भारत जैसे व्यापक और विविधता वाले देश में, क्योंकि हर जगह और कहीं भी लोगों के पास अपने पैसे के संबंध में वित्तीय पहुंच और सुदृढ़ता होगी।
इससे दूर-दराज के इलाकों में लोगों को पैसे तक आसानी से पहुंचने में मदद मिलेगी, जिसे वे खर्च कर सकते हैं और जरूरत पड़ने पर घर भी भेज सकते हैं, बिना डाकघरों के माध्यम से भारी नकदी भेजने की परेशानी के।
टोकनाइजेशन पर सेंट्रल बैंक की राय
डेटा सुरक्षा और लेनदेन की विश्वसनीयता में सुधार के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक ने अपनी डिजिटल मुद्रा लॉन्च के माध्यम से टोकनाइजेशन के दायरे पर काम करने का निर्णय लिया है।
चूंकि कंपनियों, व्यक्तियों से लेकर राष्ट्रों तक हर कोई अपने पास और अपने सिस्टम के भीतर संवेदनशील डेटा रखता है, इसलिए टोकननाइजेशन उपलब्ध किसी भी मूल्यवान जानकारी को हटाकर और उसे टोकन के साथ बदलकर इस डेटा को सुरक्षित रखने में मदद करेगा।
जानकारी का एक क्रम कीवर्ड, वाक्यांशों या टोकन जैसी छोटी-छोटी पंक्तियों में टूट जाता है जो सुचारू भुगतान लेनदेन और सुरक्षित उपयोगकर्ताओं की ओर ले जाता है।
टोकनाइजेशन का लक्ष्य संपूर्ण भुगतान प्रणाली की बेहतर सुरक्षा, उपयोगकर्ताओं/नागरिकों को चोरी और दोषपूर्ण अनुप्रयोगों से बचाना होगा। यह वास्तविक धन-संबंधी विवरणों को एक विशेष कोड के साथ प्रतिस्थापित करके किया जाएगा जिसे टोकन कहा जा सकता है।
केंद्रीय बैंक ने लगभग सभी संभावित लेनदेन को ऑनलाइन करने, कार्ड लेनदेन में सुविधा और सुरक्षा सुनिश्चित करने के उद्देश्य से अपने नागरिकों को टोकन सेवाओं का वादा किया है।
क्या सीबीडीसी क्रिप्टोकरेंसी के समान है?
संक्षेप में, नहीं. क्रिप्टोकरेंसी का अब तक कोई आंतरिक मूल्य नहीं है, और भले ही उन्हें भुगतान के रूप में स्वीकार किया जा रहा है, और बिटकॉइन को एक देश में कानूनी निविदा भी माना जाता है, कोई भी संप्रभु प्राधिकरण क्रिप्टोकरेंसी का समर्थन नहीं करता है।
क्रिप्टोकरेंसी का संपूर्ण अस्तित्व गुमनाम उपयोगकर्ताओं या उपयोगकर्ताओं के समूहों पर आधारित है जिनके पास लेनदेन को अधिकृत और ट्रैक करने वाला कोई तीसरा पक्ष नहीं है।
क्रिप्टोकरेंसी के रूप में जारी किए जा सकने वाले सिक्कों की संख्या की भी एक सीमा है (बिटकॉइन के मामले में 21 मिलियन), जबकि केंद्रीय बैंक की डिजिटल मुद्रा जारी करने की कोई सीमा नहीं है, बशर्ते मुद्रास्फीति का ध्यान रखा जाए।
केंद्रीय बैंकों द्वारा जारी की गई सभी डिजिटल मुद्राओं को मौद्रिक संस्थानों का समर्थन प्राप्त होगा जो अर्थव्यवस्था और उसके लोगों की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगा।
ब्लॉकचेन के साथ सीबीडीसी की तुलना करना
हममें से अधिकांश के लिए ब्लॉकचेन कोई नया शब्द नहीं है। यह एक नेटवर्क है जो उपयोगकर्ता की जानकारी को इस तरह से रिकॉर्ड करता है जिससे सिस्टम को हैक करना, बदलना या धोखा देना लगभग असंभव हो जाता है। सभी क्रिप्टोकरेंसी ब्लॉकचेन नेटवर्क पर काम करती हैं।
हालाँकि, सीबीडीसी ब्लॉकचेन जैसे वितरित बहीखाता के नेटवर्क का उपयोग नहीं करने जा रहे हैं और भारत की तरह प्रत्येक देश में एक प्रतिष्ठित प्राधिकरण द्वारा नियंत्रित, निगरानी, विनियमित और कार्यान्वित किया जाएगा।
सीबीडीसी के लॉन्च से भारतीय रिजर्व बैंक को पता चल जाएगा कि वास्तव में किसके पास कितना पैसा है, जो ब्लॉकचेन नेटवर्क पर होने वाले लेनदेन के मामले में नहीं है।
सीबीडीसी को किसी भी फिएट मुद्रा से नहीं जोड़ा जाएगा क्योंकि वे अपने आप में एक फिएट मुद्रा हैं, जैसे कि क्रिप्टो सिक्के दुनिया भर में विभिन्न फिएट मुद्राओं से जुड़े होते हैं।
इसका मतलब है कि भारतीय राष्ट्रीय रुपये का सीबीडीसी संस्करण भारत या दुनिया भर में रुपये के बिल के समान ही काम करेगा।
इसलिए, ब्लॉकचेन और सीबीडीसी बिल्कुल विरोधाभासी अवधारणाएं हैं और केंद्रीय बैंक की डिजिटल मुद्राएं कार्य करने के लिए ब्लॉकचेन नेटवर्क पर निर्भर नहीं होंगी।
क्या हमें वास्तव में भारत में सीबीडीसी की आवश्यकता है?
नि: संदेह हम करते हैं। भारत वर्तमान में अपने डिजिटल भुगतान नवाचारों के संबंध में सकारात्मक बदलाव देख रहा है। अधिक से अधिक लोगों ने ऑनलाइन और यहां तक कि ऑफलाइन उत्पाद खरीदने के लिए ई-वॉलेट का उपयोग करना शुरू कर दिया है।
भारत में इस तरह के लेनदेन की लागत अभी सबसे कम है, और डिजिटल भुगतान स्ट्रीम को आगे भी मानकीकृत और विनियमित करने के लिए, ई-मुद्रा को पूरी तरह से लॉन्च करने के लिए इससे बेहतर संकेत नहीं भेजा जा सकता है।
सेंट किट्स एंड नेविस, ग्रेनेडा सहित पांच देशों ने पहले ही सीबीडीसी लॉन्च कर दिया है।
बहामास, एंटीगुआ और बारबुडा, और सेंट लूसिया। इन अर्थव्यवस्थाओं के अलावा, दक्षिण कोरिया और स्वीडन जैसी प्रमुख अर्थव्यवस्था वाले 14 अन्य देशों ने भी अपने सीबीडीसी पायलट लॉन्च किए हैं।
यहां तक कि चीन के केंद्रीय बैंक, पीपुल्स बैंक ऑफ चाइना ने भी विभिन्न शहरों में युआन का डिजिटल संस्करण लॉन्च किया है।
ऐसी वैश्विक महाशक्ति की महत्वाकांक्षा के साथ कंधे से कंधा मिलाकर चलने के लिए, भारत के लिए भी यह आवश्यक है कि वह भी आगे बढ़े और बढ़ती प्रौद्योगिकी और उसके भविष्य पर सबसे पहले लाभ उठाए।
आरबीआई की डिजिटल मुद्रा और आगे का भविष्य
डिजिटल मुद्राएं लॉन्च होने पर केंद्रीय बैंक क्या करने जा रहे हैं, इसके संबंध में कई बयान दिए गए हैं।
कुछ लोगों का कहना है कि केंद्रीय बैंक नकदी निकासी पर जुर्माना लगाने जा रहे हैं ताकि लोग अपने पास डिजिटल नकदी रखने के बजाय भौतिक नकदी निकाल सकें। कुछ लोग यह भी कहते हैं कि केंद्रीय बैंक पहले से ही प्रत्येक व्यक्ति के पास सीबीडीसी धन की कुल राशि की सीमा तय कर रहे हैं।
खैर, वास्तव में क्या होने वाला है यह डिजिटल मुद्रा लॉन्च होने के बाद ही देखा जाएगा। हालाँकि, एक निश्चित घटना यह है कि भारतीय रिज़र्व बैंक अंततः अपने मौद्रिक मोर्चे पर पूरी तरह से डिजिटल होने के नए विचार को लागू करने के लिए तैयार है।
भले ही डिजिटल मुद्राओं को पूरी तरह से अपनाने में कुछ और साल लग सकते हैं, लेकिन यह निश्चित रूप से प्रौद्योगिकी के भविष्य में पहला कदम है, और भारत का केंद्रीय बैंक इसे अधिकतम करने जा रहा है।
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