सेंट्रल बैंक डिजिटल मुद्राएँ (CBDCs) हाल के दिनों में बहुत बहस का विषय रही हैं।
जबकि कई समर्थकों का तर्क है कि सीबीडीसी में वित्तीय समावेशन में सुधार, लागत कम करने और दक्षता में वृद्धि करने की क्षमता है, अन्य सीबीडीसी के संभावित परिणामों के बारे में अधिक संदेह रखते हैं, विशेष रूप से भारत जैसे विकासशील देशों में।
हालाँकि, CBDC के नकारात्मक परिणामों का अध्ययन करने से पहले, मैं चाहता हूँ कि आप पहले यह समझें कि CBDC वास्तव में क्या हैं और आज के समय में उनका महत्व क्यों बढ़ रहा है।
सीबीडीसी क्या हैं?
सीबीडीसी केंद्रीय बैंकों द्वारा जारी डिजिटल मुद्राएं हैं, जिनका उद्देश्य नागरिकों को पारंपरिक फिएट मुद्राओं का विकल्प प्रदान करना है। सीबीडीसी के पीछे का विचार एक अधिक सुरक्षित और कुशल भुगतान प्रणाली प्रदान करना है, साथ ही लोगों के लिए डिजिटल वित्तीय सेवाओं तक पहुंच को आसान बनाकर वित्तीय समावेशन को बढ़ाना भी है।
देश आखिरकार सीबीडीसी को अपनाने की ओर क्यों बढ़ रहे हैं, इसके कारण इसकी विशेषताएं और लाभ हैं।
सीबीडीसी की कुछ विशेषताएं निम्नलिखित हैं जो इस संबंध में उल्लेखनीय हैं:
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बेहतर पहुंच: सीबीडीसी का उपयोग डिजिटल प्लेटफॉर्म और उपकरणों के माध्यम से किया जा सकता है, जिससे उन्हें व्यापक श्रेणी के लोगों तक पहुँचा जा सकता है, जिनमें पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं तक पहुँच नहीं हो सकती है।
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सुरक्षा बढ़ाना: सीबीडीसी क्रिप्टोग्राफी और अन्य डिजिटल सुरक्षा उपायों का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए करते हैं कि लेनदेन सुरक्षित और धोखाधड़ी से मुक्त हैं।
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बढ़ी हुई दक्षता: सीबीडीसी पारंपरिक कागजी मुद्रा की तुलना में तेज और अधिक कुशल लेनदेन की पेशकश करते हैं, क्योंकि उन्हें डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से तुरंत और सुरक्षित रूप से स्थानांतरित किया जा सकता है।
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पता लगाने की क्षमता: सीबीडीसी सभी लेन-देन का रिकॉर्ड प्रदान करते हैं, जिससे लेन-देन को ट्रैक करना और किसी भी धोखाधड़ी गतिविधि का पता लगाना संभव हो जाता है।
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वास्तविक समय निपटान: सीबीडीसी लेन-देन के वास्तविक समय के निपटान की पेशकश करते हैं, जिसका अर्थ है कि भुगतान तुरंत किया और प्राप्त किया जा सकता है।
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वित्तीय समावेशन: सीबीडीसी में उन लोगों को डिजिटल वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्रदान करके वित्तीय समावेशन को बढ़ाने की क्षमता है, जिनके पास पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं हो सकती है।
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लागत बचत: CBDC भौतिक मुद्रा की छपाई, प्रसार और प्रसंस्करण से जुड़ी लागत को कम करने में मदद कर सकता है, और पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं की तुलना में लेनदेन शुल्क भी कम कर सकता है।
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सीमा-पार भुगतान: सीबीडीसी सीमा पार से भुगतान और प्रेषण की सुविधा प्रदान कर सकते हैं, जिससे लोगों के लिए विदेशों से पैसा भेजना और प्राप्त करना आसान हो जाता है।
CBDC भारतीय नागरिकों के लिए चिंता का कारण क्यों हो सकता है?
मेरा मानना है कि संभावित लाभों के बावजूद, सीबीडीसी से जुड़े कई गंभीर जोखिम हैं, विशेष रूप से भारत के संदर्भ में।
मैं कुछ प्रमुख कारणों पर प्रकाश डालना चाहता हूं कि क्यों सीबीडीसी भारतीय नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं और क्यों नीति निर्माताओं को इस नई तकनीक को अपनाने के बारे में सावधान रहना चाहिए।
वित्तीय बहिष्करण
सीबीडीसी के साथ प्रमुख चिंताओं में से एक यह है कि वे आबादी के एक महत्वपूर्ण हिस्से को समाप्त कर सकते हैं, विशेष रूप से वे जो तकनीकी रूप से साक्षर नहीं हैं या डिजिटल तकनीकों तक सीमित पहुंच रखते हैं।
मैं केवल आबादी के बड़े हिस्से के लिए, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में अधिक वित्तीय बहिष्कार की कल्पना कर सकता था। भारत में, जहां आबादी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अभी भी नकद लेनदेन पर निर्भर करता है, इससे हाशिए पर जाने और मौजूदा असमानताओं में वृद्धि हो सकती है।
कम गोपनीयता
सीबीडीसी के साथ सबसे बड़ी चिंताओं में से एक यह है कि वे गोपनीयता पर प्रभाव डाल सकते हैं।
चूंकि सीबीडीसी सरकारी निगरानी के अधीन होने की संभावना है, इससे नागरिकों की गोपनीयता कम हो सकती है। यह भारत जैसे देश में विशेष रूप से समस्याग्रस्त है, जहां मजबूत डेटा सुरक्षा कानूनों की कमी के कारण गोपनीयता की चिंता पहले से ही अधिक है।
सरकार संभावित रूप से नागरिकों की वित्तीय गतिविधियों की निगरानी के लिए CBDC लेनदेन से एकत्रित जानकारी का उपयोग कर सकती है, जिसके गंभीर परिणाम गोपनीयता और नागरिक स्वतंत्रता के लिए हो सकते हैं।
केंद्रीकृत नियंत्रण
मैं इस बिंदु पर पर्याप्त जोर नहीं दे सका। सीबीडीसी आमतौर पर जारी और नियंत्रित होते हैं केंद्रीय बैंकों, जिसका अर्थ है कि वे केंद्रीकृत नियंत्रण के अधीन हैं।
भारत जैसे देश में यह एक प्रमुख चिंता का विषय है, जहां सरकार का सूचना के प्रवाह को नियंत्रित करने और कुछ प्रकार की सूचनाओं तक पहुंच को प्रतिबंधित करने का इतिहास रहा है।
यदि सरकार सूचना के प्रवाह को नियंत्रित करने या कुछ प्रकार के लेन-देन तक पहुंच को प्रतिबंधित करने के लिए सीबीडीसी का उपयोग करती है, तो इसके गंभीर परिणाम हो सकते हैं।
इसके अलावा, सरकार इस मुद्रा के पूर्ण नियंत्रण में है और यह कभी भी सीबीडीसी के प्रवाह को रोक सकती है। यदि आप जानना चाहते हैं कि आप 2016 के अंत में हुए विमुद्रीकरण पर कैसे नज़र डाल सकते हैं। ठीक है, इस बार, सीबीडीसी के साथ सरकार के लिए यह बहुत आसान होगा।
आर्थिक अस्थिरता
सीबीडीसी अधिक आर्थिक अस्थिरता भी पैदा कर सकता है, क्योंकि वे मूल्य में तेजी से उतार-चढ़ाव के अधीन हो सकते हैं, विशेष रूप से कमजोर अर्थव्यवस्था वाले विकासशील देशों में।
विशेष रूप से संकट के समय में, वित्तीय प्रणाली की स्थिरता के लिए इसके गंभीर परिणाम हो सकते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि बड़ी संख्या में लोगों का अचानक सीबीडीसी के मूल्य में विश्वास कम हो जाता है, तो इसके मूल्य में तेजी से गिरावट आ सकती है, व्यापक अर्थव्यवस्था के लिए संभावित गंभीर परिणाम हो सकते हैं।
सुरक्षा चिंतायें
सीबीडीसी के साथ एक और बड़ी चिंता साइबर क्राइम की संभावना है।
सीबीडीसी हैकिंग और साइबर अपराध के अन्य रूपों के प्रति संवेदनशील हो सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप नागरिकों को धन की हानि हो सकती है। वित्तीय प्रणाली की स्थिरता के लिए इसके गंभीर परिणाम हो सकते हैं और डिजिटल मुद्राओं में विश्वास कम हो सकता है।
भारत जैसे देश में, जहां साइबर क्राइम पहले से ही एक बड़ी समस्या है, यह एक और बड़ी चिंता का विषय है।
बैंकिंग प्रणाली के साथ प्रतिस्पर्धा
सीबीडीसी मौजूदा बैंकिंग प्रणाली के साथ प्रतिस्पर्धा भी कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप कई छोटे और मध्यम आकार के बैंक बंद हो सकते हैं। यहां तक कि आप जानते हैं कि CBDC को निष्पादित करने के लिए सभी बैंकों के पास पर्याप्त ढांचागत समर्थन नहीं है।
इससे प्रतिस्पर्धा और वित्तीय स्थिरता के लिए नकारात्मक परिणामों के साथ, कुछ बड़े संस्थानों के हाथों में वित्तीय शक्ति का और अधिक संकेन्द्रण हो सकता है।
इसके अलावा, यदि CBDC को व्यापक रूप से अपनाया जाता है, तो वे पारंपरिक मुद्राओं को विस्थापित कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप बैंकों को महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है, खासकर यदि वे जल्दी से अनुकूल नहीं हो पाते हैं।
नियमन का अभाव
इसके अतिरिक्त, विशेष रूप से विकासशील देशों में CBDC को कुशलतापूर्वक विनियमित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
इससे खुलेपन और जवाबदेही की कमी हो सकती है, जिसका नागरिकों पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
उदाहरण के लिए, सुरक्षा भंग या अन्य मुद्दे के मामले में जिम्मेदार लोगों को जवाबदेह ठहराना नागरिकों के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
इससे लोगों का सिस्टम में विश्वास कम हो सकता है, जो सीबीडीसी की सफल होने की क्षमता के लिए हानिकारक होगा।
संक्षेप में
मैं किसी भी दिन सीबीडीसी पर बिटकॉइन ले लूंगा।
डिजिटल इंडिया के उद्देश्य से भारतीय हर तरह से तकनीक को अपनाने की ओर बढ़ रहे हैं।
UPI भुगतान उद्योग में सबसे बड़ी क्रांतियों में से एक थी जिसे दुनिया भर में सराहा गया। किसने सोचा था कि हम फ़ोन नंबरों के माध्यम से या केवल क्यूआर कोड स्कैन करके भुगतान कर पाएंगे?
मैं अनुमान लगा सकता हूं कि सीबीडीसी भुगतान उद्योग और संपूर्ण भारतीय मुद्रा प्रणाली में अगली बड़ी क्रांति ला सकता है।
हालाँकि, जबकि CBDC कुछ संभावित लाभ प्रदान कर सकते हैं, उनके कार्यान्वयन से जुड़े कई महत्वपूर्ण जोखिम और चुनौतियाँ भी हैं।
भारत के मामले में, इन जोखिमों के विशेष रूप से स्पष्ट होने की संभावना है, और नीति निर्माताओं को सीबीडीसी के विकास के साथ आगे बढ़ने का निर्णय लेने से पहले इन पर सावधानी से विचार करना चाहिए।
मेरा मानना है कि भारत सरकार को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वह अपने नागरिकों को सीबीडीसी के बारे में उचित ज्ञान प्रदान करे।
इसमें मुख्य रूप से सीबीडीसी में लेन-देन करते समय क्या करें और क्या न करें शामिल हैं, साथ ही वे सावधानियां भी शामिल हैं जो नागरिकों को सुनिश्चित करनी चाहिए। इसके अलावा, प्रौद्योगिकी का उपयोग करने के लिए सभी वर्गों के लोगों को ऊपर उठाना एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा, क्योंकि सीबीडीसी एक डिजिटल मुद्रा है।
सरकार को सीबीडीसी के उपयोग को बढ़ाने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ सकता है क्योंकि ऐसे लोग जो सीबीडीसी में लेन-देन करने के लिए पर्याप्त तकनीक-प्रेमी नहीं हैं, और यह हमारी आबादी के एक बड़े हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है। सीबीडीसी का निष्पादन, प्रबंधन और नियमन 1.4 अरब लोगों के देश में उनकी सफलता सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा।
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