Առաջին անգամ գործարկվելով 1900 թվականին ԱՄՆ-ում, այսօր կրեդիտ քարտերը դարձել են զանգվածների համար վճարման ամենատարածված ձևերից մեկը:
Միջին եկամուտ ունեցող խավի աճի հետ մեկտեղ վարկային քարտերը տարիների ընթացքում խրախուսել են մարդկանց փող ծախսել՝ երբեմն առանց հաշվի առնելու դրա հետևանքները:
Սա հատկապես վերաբերում է զարգացող երկրներին, որտեղ վարկային քարտերը դառնում են ավելի տարածված, քանի որ միջին խավը առաջանում է ավելի բարձր ծախսող կարողություններով:
Օրինակ, Հնդկաստանում կար ընդամենը 20 մլն վարկային քարտի օգտվողներ 2010 թվականին, որն արագորեն ավելացավ մինչև 78 միլիոն 2022 թվականին: Այնուամենայնիվ, դա հանգեցրեց վարկային քարտի պարտքի աղաղակող աճին: 2022 թվականին Հնդկաստանի ընդհանուր չմարված պարտքը կազմում էր շուրջ 22 միլիարդ դոլար:
Այս ուղեցույցը կվերլուծի պարտքի աճի բնորոշ պատճառները և լուծումներ կփնտրի մարտահրավերը լուծելու համար:
Ինչու՞ է դա մտահոգիչ:
Վարկային քարտերի ծախսերի աճը համահունչ չէ արդյունաբերական վարկերի աճին: Ավելի շուտ, բիզնեսի փոխառությունը չի համապատասխանում անձնական վարկին աճ, ինչը հակառակ է աճող տնտեսության սովորական միտումին։
Միաժամանակ նվազում է նաև դեբետային քարտերի ծախսերը, որոնք ընդգծում են սպառողական ծախսերի հակվածության աճը։
Սա խոսում է այն մասին, որ հնդկական տնային տնտեսություններն անցնում են բարձր պարտքերի վրա՝ կասկածի տեղիք տալով երկրում վարկային քարտերի ծախսերի կենսունակության վերաբերյալ:
Բայց ինչու է վարկային քարտի պարտքը համարվում վատ:
Վարկային քարտերը համարվում են վատ պարտք՝ բարձր տոկոսադրույքների պատճառով, և այդ գումարը հիմնականում օգտագործվում է սպառման, ոչ թե ներդրումների համար, այսինքն՝ այն չի ստեղծում որևէ նոր ակտիվ, որի միջոցով գումար է ստեղծվում:
Վարկային քարտերի պարտքի աճին տանող գործոններ
Մի քանի գործոններ հանգեցրել են Հնդկաստանում վարկային քարտերի պարտքի աճին: Եկեք ստուգենք մեկ առ մեկ.
Տնտեսական աճ և եկամուտների մակարդակի բարձրացում
Հնդկաստանը զգալի տնտեսական աճ է ապրել վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում, ինչը հանգեցրել է տնօրինվող եկամտի և սպառողական ծախսերի ավելացմանը:
Տնտեսության աճի հետ մեկտեղ անհատներն ունեն ավելի մեծ գնողունակություն և ավելի մեծ կարողություն վարկ վերցնելու:
Այս աճը նպաստել է միջին խավի ընդլայնմանը և վարկային քարտերի հասանելիության ավելացմանը՝ հանգեցնելով վարկային քարտերի ավելի մեծ օգտագործման:
Ֆինանսական գրագիտության բացակայություն.
Շատ հնդիկ սպառողներ չեն հասկանում ռիսկերը և կարող են լիովին չհասկանալ վարկային քարտերի հետ կապված պայմաններն ու պայմանները, տոկոսադրույքները կամ մարման պարտավորությունները:
Նրանք կարող են նաև տեղյակ չլինել վճարումների ուշացման համար գանձվող տույժերի մասին: Արդյունքում՝ նրանք ավելի շատ են ծախսում և հսկայական տոկոսադրույքով պարտք կուտակում։
Սպառողականության և իմպուլսիվ ծախսերի աճ.
Հնդկաստանի սպառողական մշակույթը փոխվել է դեպի կենսակերպ ապրանքների, էլեկտրոնիկայի, ճանապարհորդության և ընթրիքի վրա ծախսվող գումարների ավելացում:
Դրա հետ մեկտեղ, գովազդները, սոցիալական ճնշումը և միտումներին հետևելու ցանկությունն ավելի են դրդել գնման իմպուլսիվ վարքագծին:
Այս վարքագիծը կարող է հանգեցնել ավելորդ ծախսերի և վարկային քարտերի վրա կախված գնումների ֆինանսավորման համար, ինչը հանգեցնում է վարկային քարտի պարտքի ավելի բարձրացման:
Հեշտ մուտք դեպի վարկ.
Ֆինանսական հաստատությունները և վարկային քարտերի ընկերությունները հեշտացրել են ֆիզիկական անձանց վարկային քարտեր ձեռք բերելը: Որոշ դեպքերում նրանք նույնիսկ չեն պահանջում վարկային ստուգում:
Սա հեշտացնում է սպառողների համար պարտքերի մեջ մտնելը, նույնիսկ եթե նրանք չեն կարող իրենց թույլ տալ այն մարել:
Ավելին, ագրեսիվ մարքեթինգային ռազմավարությունները, գրավիչ պարգևատրման ծրագրերը և նախապես հաստատված առաջարկները խրախուսել են մարդկանց դիմել վարկային քարտերի համար՝ առանց լիովին հասկանալու դրա հետ կապված պարտականությունները և հնարավոր պարտքի բեռը:
Բարձր տոկոսադրույքներ և վճարներ.
Վարկային քարտերը հաճախ գալիս են բարձր տոկոսադրույքներով, հատկապես շրջանառվող վարկի համար: Հնդկաստանում վարկային քարտերի միջին տոկոսադրույքը կազմում է մոտ 20%:
Սա շատ ավելի բարձր է, քան այլ տեսակի վարկերի տոկոսադրույքները, ինչպիսիք են ավտովարկերը և բնակարանային վարկերը: Դրան գումարվում է, որ ուշ վճարման վճարները, տարեկան վճարները և այլ վճարները նույնպես կարող են արագ կուտակվել, ինչը հանգեցնում է պարտքի պարույրի, եթե արդյունավետ չկառավարվի:
Սա նշանակում է, որ սպառողները կարող են մեծ գումարներ վճարել որպես տոկոսներ, եթե նրանք ժամանակին չմարեն իրենց վարկային քարտի պարտքը:
Վարկային քարտի պարտքի ազդեցությունը հնդկական տնային տնտեսությունների վրա
Ֆինանսական սթրես և բեռ.
Հնդկաստանում վարկային քարտերի պարտքի աճը հանգեցրել է ֆիզիկական անձանց ֆինանսական սթրեսի և բեռի ավելացման: Վարկային քարտերի բարձր չմարված մնացորդները, զուգորդված բարձր տոկոսադրույքներով և վճարներով, կարող են զգալի ֆինանսական բեռ ստեղծել քարտապանների համար:
Այս ծանրաբեռնվածությունը կարող է հանգեցնել ամսական վճարման պարտավորությունների կատարման դժվարությունների՝ հանգեցնելով ֆինանսական բարեկեցության վրա բացասական ազդեցության և օրինազանցության դեպքերի ավելացման: Դա ակնհայտ է նրանից, որ շուրջ 12.7% վարկային քարտերի օգտագործողների պարտքի մարումը:
Բացասական ազդեցություն վարկային միավորի վրա.
Վարկային քարտի անկառավարելի պարտքը կարող է բացասական ազդեցություն ունենալ անհատի վարկային միավորի վրա:
Ուշ վճարումները, չվճարումները կամ վարկի օգտագործման բարձր գործակիցները կարող են հանգեցնել վարկային միավորների նվազմանը, ինչը մարդկանց համար ավելի դժվար է դարձնում ապագայում վարկի հասանելիությունը, ներառյալ վարկերը և հիփոթեքը, և կարող է հանգեցնել ավելի բարձր տոկոսադրույքների:
Ըստ Credit Information Bureau (India) Limited-ի (CIBIL), 750-ից ցածր վարկային միավորը համարվում է ոչ օպտիմալ գնահատական և կարող է սահմանափակել անհատի վարկ ստանալու հնարավորությունը:
Խնայողությունների և ներդրումների խոչընդոտ.
Վարկային քարտի պարտքով ծանրաբեռնված անհատները կարող են դժվարությամբ գումար հատկացնել շտապ օգնության միջոցների, կենսաթոշակային խնայողությունների կամ այլ ներդրումային հնարավորությունների համար:
Ֆինանսական միջոցները, որոնք կարող էին հատկացվել խնայողությունների և ներդրումների համար, փոխարենն օգտագործվում են վարկային քարտի պարտքը սպասարկելու համար:
Հոգեբանական և սոցիալական ազդեցություն.
Մշտական ֆինանսական սթրեսը, անհանգստությունը և պարտքերի պատճառով ծանրաբեռնվածության զգացումը կարող են բացասաբար ազդել մտավոր բարեկեցության վրա:
Ավելին, ավելի ցածր եկամուտ ունեցող կամ սահմանափակ ֆինանսական ռեսուրսներ ունեցող տնային տնտեսությունների անհատները կրեդիտ քարտի պարտքի անհամաչափ ազդեցությունն են կրում:
Արդյունքում, բարձր տոկոսներով պարտքի բեռը և մարման սահմանափակ կարողությունները կարող են ընդլայնել սոցիալ-տնտեսական անհավասարությունները և սրել եկամուտների անհավասարությունը:
Ի՞նչ կարելի է անել վարկային քարտի պարտքի խնդիրը լուծելու համար:
-
Ստեղծեք բյուջե
Բյուջեի ստեղծումը արդյունավետ ֆինանսական կառավարման հիմքն է։ Այն ներառում է եկամուտների և ծախսերի հետևում` հստակ պատկերացում կազմելու համար, թե որտեղ են ծախսվում գումարները և ինչպես կարելի է դրանք օպտիմալացնել:
Հետևեք եկամուտներին և ծախսերին. Սկսեք գրանցելով եկամտի բոլոր աղբյուրները և դասակարգելով ծախսերը: Դա կարելի է անել ձեռքով կամ օգտագործելով բյուջետային հավելվածներ կամ աղյուսակներ:
Որոշեք օպտիմալացման ոլորտները. Վերլուծեք ծախսերի օրինաչափությունները և բացահայտեք այն ոլորտները, որտեղ ծախսերը կարող են կրճատվել: Սա կարող է ներառել հայեցողական ծախսերի կրճատում, օրինակ՝ ընթրիքի կամ զվարճանքի, կամ կանոնավոր ծախսերի խնայողություն, ինչպիսիք են մթերային ապրանքները կամ կոմունալ ծառայությունները:
Առաջնահերթություն տալ պարտքի մարմանը. Բյուջեի որոշակի մասը հատկացրեք վարկային քարտի պարտքի մարմանը: Սա ապահովում է պարտքային պարտավորությունների ժամանակին կատարումը և կանխում է բարձր տոկոսներով գանձումների և տույժերի կուտակումը:
-
Կրեդիտ քարտի օգտագործումը նվազագույնի հասցնել
Կրեդիտ քարտերից կախվածությունը նվազեցնելը առանցքային է ավելորդ պարտքից խուսափելու համար: Հետևյալ ռազմավարությունները կարող են օգնել ձեզ նվազագույնի հասցնել կրեդիտ քարտի օգտագործումը.
Սահմանափակել վարկային քարտի օգտագործումը. Պահպանեք վարկային քարտի օգտագործումը հիմնական գնումների և արտակարգ իրավիճակների համար: Օգտագործելով կանխիկ կամ դեբետային քարտեր ամենօրյա գործարքների համար՝ դուք կարող եք խուսափել ավելորդ պարտքերից և խթանել պատասխանատու ծախսերի սովորությունները:
Օգտագործեք դեբետային քարտ կամ կանխիկ. Գիտակցաբար ջանք գործադրեք վճարել դեբետային քարտով կամ կանխիկի միջոցով մատչելի միջոցներով: Սա նպաստում է ֆինանսական կարգապահությանը և նվազեցնում է գնումների համար վարկային քարտերի վրա հույս դնելու գայթակղությունը:
-
Վճարեք նվազագույնից ավելին
Վարկային քարտերի վրա վճարվող միայն նվազագույն գումարը կարող է հանգեցնել երկարաժամկետ պարտքի և տոկոսների ավելացման:
Վճարեք նվազագույնից ավելի. Հնարավորության դեպքում նպատակ դրեք ամեն ամիս վճարել նվազագույն գումարից ավելին: Ավելի շատ վճարելով՝ դուք հեշտությամբ կարող եք ավելի արագ նվազեցնել մայր գումարի մնացորդը և նվազագույնի հասցնել գանձվող տոկոսները:
Առաջնահերթություն տալ բարձր տոկոսադրույքով պարտքին. Եթե մնացորդներ ունեք մի քանի վարկային քարտերի վրա, նախապատվությունը տվեք ամենաբարձր տոկոսադրույքով քարտի մարմանը: Միաժամանակ կատարեք նվազագույն վճարումներ այլ քարտերով: Այս ռազմավարությունը նվազագույնի է հասցնում վճարվող ընդհանուր տոկոսները և օգնում անհատներին ավելի արդյունավետ կերպով ազատվել պարտքերից:
-
Ֆինանսական կարգապահության և վարքագծի փոփոխություն
Երկարաժամկետ պարտքի կառավարման համար կարևոր է առողջ ֆինանսական սովորությունների զարգացումը և կիրառումը: Ահա մի քանի վարքագծային փոփոխություններ, որոնք կարող եք իրականացնել.
Կառուցեք արտակարգ ֆոնդ. Արտակարգ իրավիճակների հիմնադրամի ստեղծումը ֆինանսական ապահովության ցանց է ապահովում անսպասելի ծախսերի համար: Խնայողություններ ունենալը նվազեցնում է արտակարգ իրավիճակների ժամանակ վարկային քարտեր օգտագործելու գայթակղությունը՝ օգնելով կանխել լրացուցիչ պարտքը:
Պարբերաբար վերանայեք վարկային քարտի քաղվածքները. Մանրակրկիտ վերանայեք վարկային քարտի ամսական քաղվածքները՝ անհամապատասխանությունները, չարտոնված գանձումները կամ խարդախ գործողությունները անհապաղ բացահայտելու համար: Խնդիրների անհապաղ հաշվետվությունը և լուծումը կարող է կանխել հետագա ֆինանսական բարդությունները:
Բարելավել ֆինանսական գրագիտությունը. Ներդրեք ձեր ժամանակը ձեր մասին կրթվելու համար անձնական ֆինանսավորում, վարկային քարտի պայմաններն ու պայմանները, տոկոսների հաշվարկը և պարտքի կառավարման ռազմավարությունները: Գրքեր կարդալը, առցանց ռեսուրսների հասանելիությունը կամ սեմինարների հաճախելը կարող են ձեզ ուժ տալ տեղեկացված ֆինանսական որոշումներ կայացնելու համար:
Եզրափակում
Հնդկաստանում կրեդիտ քարտի պարտքի խնդրի լուծումը պահանջում է բազմակողմ մոտեցում, որը ներառում է ֆինանսական կրթություն, կարգավորող միջոցառումներ, պատասխանատու վարկավորման պրակտիկա և անհատական պատասխանատվություն:
Իրականացնելով այս ռազմավարությունները, անհատները կարող են վերահսկել իրենց պարտքը, ֆինանսական հաստատությունները կարող են նպաստել պատասխանատու փոխառություններին, իսկ կարգավորողները կարող են ապահովել սպառողների պաշտպանությունը:
Թողնել գրառում