პირველად 1900 წელს აშშ-ში გაშვებული, დღეს საკრედიტო ბარათები გახდა გადახდის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული ფორმა მასებისთვის.
საშუალო შემოსავლის მქონე ფენის ზრდასთან ერთად, საკრედიტო ბარათები წლების განმავლობაში უბიძგებდა ხალხს ფულის დახარჯვისკენ, ზოგჯერ მისი შედეგების გათვალისწინების გარეშე.
ეს განსაკუთრებით ეხება განვითარებად ქვეყნებს, სადაც საკრედიტო ბარათები სულ უფრო პოპულარული ხდება, რადგან საშუალო კლასი ჩნდება უფრო მაღალი ხარჯვის უნარით.
მაგალითად, ინდოეთში მხოლოდ 20 მილიონი იყო საკრედიტო ბარათის მომხმარებლები 2010 წელს, რომელიც სწრაფად გაიზარდა 78 მილიონამდე 2022 წელს. თუმცა, ამან გამოიწვია საკრედიტო ბარათის დავალიანების აღმაშფოთებელი ზრდა. 2022 წელს ინდოეთის მთლიანი დავალიანება დაახლოებით 22 მილიარდი დოლარი იყო.
ეს სახელმძღვანელო გაანალიზებს ვალების ზრდის თანდაყოლილ მიზეზებს და მოძებნის გადაწყვეტილებებს გამოწვევის გადასაჭრელად.
რატომ არის ეს შემაშფოთებელი?
საკრედიტო ბარათების ხარჯვის ზრდა არ არის სინქრონიზებული ინდუსტრიული კრედიტის ზრდასთან. უფრო მეტიც, ბიზნესის სესხება არ არის პირადი კრედიტის ტემპის შენარჩუნება ზრდის, რაც მზარდი ეკონომიკის ჩვეული ტენდენციის საპირისპიროა.
პარალელურად, მცირდება სადებეტო ბარათების ხარჯვაც, რაც ხაზს უსვამს სამომხმარებლო ხარჯების მიდრეკილების ზრდას.
ეს იმაზე მეტყველებს, რომ ინდოეთის ოჯახები გადადიან მაღალ დავალიანებაზე, რაც აჩენს ეჭვს ქვეყანაში საკრედიტო ბარათების ხარჯვის სიცოცხლისუნარიანობაზე.
მაგრამ რატომ ითვლება საკრედიტო ბარათის დავალიანება ცუდი?
მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გამო საკრედიტო ბარათები უიმედო ვალად ითვლება და თანხა ძირითადად მოხმარებისთვის გამოიყენება და არა ინვესტიციისთვის, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის არ ქმნის ახალ აქტივებს, რომლითაც იქმნება ფული.
საკრედიტო ბარათის დავალიანების ზრდის გამომწვევი ფაქტორები
რამდენიმე ფაქტორმა გამოიწვია ინდოეთში საკრედიტო ბარათის დავალიანების ზრდა. მოდით შევამოწმოთ სათითაოდ:
ეკონომიკური ზრდა და შემოსავლის დონის ზრდა
ინდოეთმა განიცადა მნიშვნელოვანი ეკონომიკური ზრდა ბოლო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში, რამაც გამოიწვია ერთჯერადი შემოსავალი და სამომხმარებლო ხარჯების ზრდა.
ეკონომიკის ზრდასთან ერთად, ინდივიდებს აქვთ მეტი მსყიდველობითი ძალა და სესხის აღების უფრო მაღალი შესაძლებლობა.
ამ ზრდამ ხელი შეუწყო საშუალო კლასის გაფართოებას და გაზარდა საკრედიტო ბარათების ხელმისაწვდომობა, რამაც გამოიწვია საკრედიტო ბარათების უფრო მაღალი გამოყენება.
ფინანსური განათლების ნაკლებობა:
ბევრ ინდოელ მომხმარებელს არ ესმის რისკები და შესაძლოა სრულად არ ესმოდეს საკრედიტო ბარათებთან დაკავშირებული პირობები, საპროცენტო განაკვეთები ან დაფარვის ვალდებულებები.
მათ ასევე შეიძლება არ იცოდნენ ჯარიმების შესახებ, რომლებიც დაწესებულია დაგვიანებული გადახდისთვის. შედეგად, ისინი უფრო მეტად ხარჯავენ და აგროვებენ ვალს უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთით.
მზარდი მომხმარებლობა და იმპულსური ხარჯვა:
ინდოეთის სამომხმარებლო კულტურამ დაინახა ცვლილება ცხოვრების სტილის პროდუქტებზე, ელექტრონიკაზე, მოგზაურობასა და სასადილოზე გაზრდილი ხარჯებისკენ.
ამასთან ერთად, რეკლამებმა, სოციალურმა ზეწოლამ და ტენდენციებთან თვალის დევნების სურვილმა კიდევ უფრო აიძულა იმპულსური ყიდვის ქცევა.
ამ ქცევამ შეიძლება გამოიწვიოს ზედმეტად ხარჯვა და საკრედიტო ბარათებზე დაყრდნობა შესყიდვების დასაფინანსებლად, რაც გამოიწვევს საკრედიტო ბარათის დავალიანებას.
მარტივი წვდომა კრედიტზე:
ფინანსურმა ინსტიტუტებმა და საკრედიტო ბარათების კომპანიებმა გაუადვილეს ფიზიკურ პირებს საკრედიტო ბარათების მიღება. ზოგიერთ შემთხვევაში, მათ არც კი სჭირდებათ საკრედიტო შემოწმება.
ეს აადვილებს მომხმარებლებს ვალების მიღებას, მაშინაც კი, თუ მათ არ შეუძლიათ მისი დაფარვის საშუალება.
უფრო მეტიც, აგრესიულმა მარკეტინგულმა სტრატეგიებმა, მიმზიდველმა დაჯილდოების პროგრამებმა და წინასწარ დამტკიცებულმა შეთავაზებებმა უბიძგა ხალხს მიმართონ საკრედიტო ბარათებს შესაბამისი პასუხისმგებლობისა და პოტენციური ვალის ტვირთის სრულად გააზრების გარეშე.
მაღალი საპროცენტო განაკვეთები და საკომისიოები:
საკრედიტო ბარათებს ხშირად აქვთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, განსაკუთრებით მბრუნავი კრედიტისთვის. საკრედიტო ბარათებზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთი ინდოეთში არის დაახლოებით 20%.
ეს გაცილებით მაღალია, ვიდრე სხვა ტიპის სესხების საპროცენტო განაკვეთები, როგორიცაა მანქანის სესხები და სახლის სესხები. ამას ემატება დაგვიანებული გადახდის საკომისიოები, წლიური გადასახადები და სხვა გადასახადები, ასევე შეიძლება სწრაფად დაგროვდეს, რაც გამოიწვევს ვალის სპირალს, თუ ეფექტური არ იქნება მართვა.
ეს ნიშნავს, რომ მომხმარებლებს შეუძლიათ გადაიხადონ დიდი თანხა პროცენტში, თუ ისინი დროულად არ დაფარავენ საკრედიტო ბარათის ვალს.
საკრედიტო ბარათის ვალის გავლენა ინდოეთის ოჯახებზე
ფინანსური სტრესი და ტვირთი:
ინდოეთში საკრედიტო ბარათის დავალიანების ზრდამ გამოიწვია ფიზიკური პირებისთვის ფინანსური სტრესის გაზრდა და ტვირთი. მაღალი საკრედიტო ბარათის ნაშთები, მაღალ საპროცენტო განაკვეთებთან და საკომისიოებთან ერთად, შეუძლია შექმნას მნიშვნელოვანი ფინანსური ტვირთი ბარათის მფლობელებისთვის.
ამ ტვირთმა შეიძლება გამოიწვიოს სირთულეები ყოველთვიური გადახდის ვალდებულებების შესრულებაში, რაც გამოიწვევს ნეგატიურ გავლენას ფინანსურ კეთილდღეობაზე და გაზრდილი დანაშაულის შემთხვევები. ეს ჩანს იქიდან, რომ ირგვლივ 12.7% საკრედიტო ბარათის მომხმარებელთა დავალიანება.
უარყოფითი გავლენა საკრედიტო ქულაზე:
საკრედიტო ბარათის უმართავ ვალს შეუძლია უარყოფითი გავლენა მოახდინოს ინდივიდის საკრედიტო ქულაზე.
დაგვიანებულმა გადახდებმა, გადაუხდელობამ ან კრედიტის გამოყენების მაღალმა კოეფიციენტებმა შეიძლება გამოიწვიოს საკრედიტო ქულების შემცირება, რაც უფრო რთულს გახდის ადამიანებისთვის კრედიტის მიღებას მომავალში, მათ შორის სესხებსა და იპოთეკებზე და შეიძლება გამოიწვიოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები.
საკრედიტო საინფორმაციო ბიუროს (India) Limited-ის (CIBIL) მიხედვით, 750-ზე დაბალი საკრედიტო ქულა ითვლება არაოპტიმალურ ქულებად და შეიძლება შეზღუდოს ინდივიდის კრედიტზე წვდომის შესაძლებლობა.
დაზოგვისა და ინვესტიციების შეფერხება:
საკრედიტო ბარათის ვალით დატვირთულმა პირებმა შეიძლება იბრძოლონ გადაუდებელი სახსრების, საპენსიო დანაზოგების ან სხვა საინვესტიციო შესაძლებლობებისთვის ფულის გამოყოფისთვის.
ფინანსური რესურსები, რომლებიც შეიძლებოდა გამოყოფილი ყოფილიყო დანაზოგებისა და ინვესტიციებისთვის, სანაცვლოდ გამოიყენება საკრედიტო ბარათის დავალიანების მომსახურებისთვის.
ფსიქოლოგიური და სოციალური გავლენა:
მუდმივი ფინანსური სტრესი, შფოთვა და ვალით გადატვირთული გრძნობა შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს ფსიქიკურ კეთილდღეობაზე.
უფრო მეტიც, დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებიდან ან შეზღუდული ფინანსური რესურსების მქონე პირები არაპროპორციულად განიცდიან საკრედიტო ბარათის ვალს.
შედეგად, მაღალი საპროცენტო დავალიანების ტვირთმა და დაფარვის შეზღუდული შესაძლებლობები შეიძლება გააფართოვოს სოციალურ-ეკონომიკური უთანასწორობა და გააძლიეროს შემოსავლების უთანასწორობა.
რა შეიძლება გაკეთდეს საკრედიტო ბარათის დავალიანების პრობლემის მოსაგვარებლად?
-
ბიუჯეტის შექმნა
ბიუჯეტის შექმნა ეფექტური ფინანსური მართვის საფუძველია. ის გულისხმობს შემოსავლებისა და ხარჯების თვალყურის დევნებას იმის გასაგებად, თუ სად იხარჯება ფული და როგორ შეიძლება მისი ოპტიმიზაცია.
აკონტროლეთ შემოსავალი და ხარჯები: დაიწყეთ შემოსავლის ყველა წყაროს აღრიცხვით და ხარჯების კატეგორიზაციის გზით. ეს შეიძლება გაკეთდეს ხელით ან ბიუჯეტის აპლიკაციების ან ცხრილების გამოყენებით.
ოპტიმიზაციის სფეროების იდენტიფიცირება: გააანალიზეთ ხარჯვის შაბლონები და განსაზღვრეთ ის სფეროები, სადაც ხარჯები შეიძლება შემცირდეს. ეს შეიძლება მოიცავდეს დისკრეციული ხარჯების შემცირებას, როგორიცაა სასადილო ან გართობა, ან რეგულარული ხარჯების დაზოგვა, როგორიცაა სასურსათო ან კომუნალური მომსახურება.
ვალის დაფარვის პრიორიტეტი: გამოყავით ბიუჯეტის კონკრეტული ნაწილი საკრედიტო ბარათის ვალის დაფარვაზე. ეს უზრუნველყოფს სავალო ვალდებულებების დროულად შესრულებას და ხელს უშლის მაღალი საპროცენტო გადასახადებისა და ჯარიმების დაგროვებას.
-
შეამცირეთ საკრედიტო ბარათის გამოყენება
საკრედიტო ბარათებზე დამოკიდებულების შემცირება არის გადაჭარბებული ვალის თავიდან აცილების გასაღები. შემდეგი სტრატეგიები დაგეხმარებათ მინიმუმამდე დაიყვანოთ საკრედიტო ბარათის გამოყენება:
საკრედიტო ბარათის გამოყენების შეზღუდვა: დაჯავშნე საკრედიტო ბარათის გამოყენება აუცილებელი შესყიდვებისა და გადაუდებელი შემთხვევებისთვის. ყოველდღიური ტრანზაქციებისთვის ნაღდი ფულის ან სადებეტო ბარათების გამოყენებით, შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ არასაჭირო დავალიანება და ხელი შეუწყოთ პასუხისმგებელი ხარჯვის ჩვევებს.
გამოიყენეთ სადებეტო ბარათი ან ნაღდი ფული: შეგნებულად ეცადეთ გადაიხადოთ სადებეტო ბარათში ან ნაღდი ფულით ხელმისაწვდომი სახსრებით. ეს ხელს უწყობს ფინანსურ დისციპლინას და ამცირებს შესყიდვებისთვის საკრედიტო ბარათებზე დაყრდნობის ცდუნებას.
-
გადაიხადეთ მინიმუმზე მეტი
საკრედიტო ბარათებზე გადასახდელი მხოლოდ მინიმალური თანხის გადახდამ შეიძლება გამოიწვიოს გრძელვადიანი დავალიანება და გაზრდილი საპროცენტო გადასახადი.
გადაიხადეთ მინიმუმზე მეტი: შეძლებისდაგვარად, შეეცადეთ გადაიხადოთ მინიმალურ თანხაზე მეტი ყოველთვიურად. მეტის გადახდით, თქვენ შეგიძლიათ მარტივად შეამციროთ ძირითადი ბალანსი და მინიმუმამდე დაიყვანოთ დარიცხული პროცენტი.
პრიორიტეტული მაღალი საპროცენტო დავალიანება: თუ ნაშთები გაქვთ მრავალ საკრედიტო ბარათზე, პირველ რიგში, უპირატესობა მიანიჭეთ ბარათის გადახდას უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთით. პარალელურად, განახორციელეთ მინიმალური გადახდები სხვა ბარათებზე. ეს სტრატეგია მინიმუმამდე ამცირებს საერთო გადახდილ პროცენტს და ეხმარება ინდივიდებს უფრო ეფექტურად გახდნენ ვალისგან თავისუფალი.
-
ფინანსური დისციპლინა და ქცევის მოდიფიკაცია
ჯანსაღი ფინანსური ჩვევების შემუშავება და პრაქტიკა გადამწყვეტია ვალების გრძელვადიანი მართვისთვის. აქ მოცემულია ქცევითი ცვლილებები, რომელთა განხორციელება შეგიძლიათ:
შექმენით საგანგებო ფონდი: საგანგებო ფონდის შექმნა უზრუნველყოფს ფინანსური უსაფრთხოების ქსელს მოულოდნელი ხარჯებისთვის. დანაზოგის დაყრა ამცირებს საკრედიტო ბარათების გამოყენების ცდუნებას საგანგებო სიტუაციებში, რაც ხელს უწყობს დამატებითი დავალიანების თავიდან აცილებას.
რეგულარულად გადახედეთ საკრედიტო ბარათის განცხადებებს: საფუძვლიანად გადახედეთ საკრედიტო ბარათის ყოველთვიურ განცხადებებს, რათა დაუყონებლივ გამოავლინოთ შეუსაბამობები, არაავტორიზებული გადასახადები ან თაღლითური ქმედებები. პრობლემების დროულად მოხსენებამ და გადაწყვეტამ შეიძლება თავიდან აიცილოს შემდგომი ფინანსური გართულებები.
ფინანსური წიგნიერების გაუმჯობესება: ჩადეთ თქვენი დრო საკუთარი თავის განათლებაში პირადი ფინანსები, საკრედიტო ბარათის ვადები და პირობები, პროცენტის გაანგარიშება და ვალის მართვის სტრატეგიები. წიგნების კითხვა, ონლაინ რესურსებზე წვდომა ან სემინარებზე დასწრება საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ ინფორმირებული ფინანსური გადაწყვეტილებები.
დასკვნა
ინდოეთში საკრედიტო ბარათის დავალიანების საკითხის განხილვა საჭიროებს მრავალმხრივ მიდგომას, რომელიც მოიცავს ფინანსურ განათლებას, მარეგულირებელ ზომებს, პასუხისმგებლიანი სესხების პრაქტიკას და ინდივიდუალურ პასუხისმგებლობას.
ამ სტრატეგიების განხორციელებით, ინდივიდებს შეუძლიათ აიღონ კონტროლი თავიანთ ვალზე, ფინანსურ ინსტიტუტებს შეუძლიათ ხელი შეუწყონ პასუხისმგებელ სესხებს და მარეგულირებლებს შეუძლიათ უზრუნველყონ მომხმარებლების დაცვა.
დატოვე პასუხი