Қазір сатып алу кейінірек төлейтін қолданбалар Үндістанда біраз уақыттан бері кең таралған.
Бұл қолданбалар адамдарға тауарларды несиеге сатып алуға мүмкіндік беру принципі бойынша жұмыс істейді. Дегенмен, шындық сәл қызық сияқты.
Бұл егжей-тегжейлі нұсқаулық қазіргі күйі туралы нақты түсінік береді BNPL қолданбалары және осы несие желісі қызметтерін пайдалану және пайдаланбау жолдары.
BNPL қолданбалары дегеніміз не?
BNPL қолданбаларын немесе қазір сатып алу кешін төлейтін қолданбаларды өз ақшаңызды жұмсамай-ақ кез келген өнімді сатып алу үшін пайдалануға болады.
Бұл несие картасы қызметін пайдалану сияқты. Несие сомасын бөліп-бөліп төлейді немесе пайдаланушы төлем мерзіміне дейін толық төлейді.
Егер сіздің табысыңыз белгілі бір шектен төмен болса, айталық, 20,000 XNUMX рупий немесе сіз студент болсаңыз, несие картасын алу мүмкін емес. Дегенмен, BNPL қолданбасы мұны несие арқылы мүмкін ете алады. Тіпті несие карталарын ұсынатын банктер де мұндай қызметті пайдаланғаны үшін пайыз алады.
Бірақ BNPL қолданбалары белгілі бір мерзімге сәйкес пайдаланушыларға пайызсыз несие береді, содан кейін пайыздарды және басқа да сәйкес төлемдерді төлеуге тура келеді.
Мәселен, мысалы, сүйікті көйлек немесе аяқ киімді алуға ақшаңыз болмаса, оны осы BNPL қолданбалары арқылы оңай сатып ала аласыз.
Сіз жай ғана қолданбалар дүкенінен таңдаулы BNPL қолданбасын жүктеп алып, оңай кіре аласыз. Бұл қолданбаларда тіркелу ақысы немесе жазылу ақысы алынбайды.
Сонымен қатар, бұл BNPL қолданбалары Үндістанда және Америка мен Австралия сияқты шет елдерде жұмыс істейді. Сіз тіпті бір уақытта бірнеше BNPL қолданбасын пайдалана аласыз.
Дегенмен, "Қазір сатып алу" кейінірек төлейтін бірнеше қолданбаларды пайдаланып күтудегі ақша қауіпті болуы мүмкін, себебі ол сіздің компьютеріңізге қатты зиян келтіреді кредиттік есеп.
BNPL қолданбалары қалай жұмыс істейді?
BNPL қосымшалары сатушыдан комиссия алу арқылы пайда табатын комиссия үлгісінде жұмыс істейді. Бұл өнімді BNPL қолданбасы арқылы сатып алған жағдайда ғана қолданылады.
Мысалы, Rs тұратын өнімді сатып алғанда. 4000, BNPL қолданбасының иесі сатушыға төлеген ақша 3850 рупий болуы мүмкін. Қалған 150 рупийді BNPL операторы комиссия ретінде алады.
Осылайша, сатушының нарықтық құны жоғарылайды, өйткені адамдар тауарларды несие арқылы сатып алуды қалайды, бірақ бұл олардың қолжетімділігінен тыс. Бұрын адамдар қолы жететін өнімді ғана сатып алатын.
Дегенмен, қазір сол өнімді көптеген адамдар сатып алады, өйткені олар кез келген BNPL қосымшасының көмегімен ақшаны бөліп төлеуге болады.
Сондай-ақ, BNPL қолданбалары кешіктірілген төлемдер бойынша пайыздарды жинау арқылы ақша табады. Соманы өтеу кешіктірілсе, өсімпұл алынады және кейіннен кешіктірілген кезде ол өседі.
Төлем әдетте банктік аударымдар арқылы жүзеге асырылады, несие карталары, дебеттік карталар немесе UPI.
BNPL қолданбаларын пайдалану проблемалары мен тәуекелдері
Бұл BNPL қолданбаларын пайдаланудағы ең үлкен мәселе - шамадан тыс қарыз. Адамдар импульспен ақша жұмсайды және жеңіл несиеге байланысты олар бюджетінен әлдеқайда көп жұмсайды.
Осылайша, егер сіз қызметті ақылмен пайдаланбасаңыз, сіз қосымша пайыздық төлемдер мен қарызды төлейсіз. Бұдан басқа, PPI нормалары бойынша BNPL қолданбасы тікелей тіркелмеген.
Шет елдердегі көптеген адамдар BNPL қосымшасы бойынша несиелерін өтеуде қиындықтарға тап болды және олар оны өтеу үшін банктерден қосымша несие алады.
Бұл жерде мәселе мынада: «Қазір сатып алу кейінірек төле» стартаптары тиісті түрде рұқсат етілмеген және тіркелген несие берушілер сияқты несиелік есеп пен несие тарихын тексеруді қоса алғанда, несие ережелерін сақтамайды.
Кешіктірілген төлем үшін пайыздық мөлшерлеме әдеттегі несие пайыздарынан әлдеқайда жоғары.
Бұл жылдамырақ қарқынмен қосылады және жалпы сома пайдаланушы жұмсаған нақты ақшадан әлдеқайда жоғары болады.
Сонымен қатар, егер сіз несие картасы арқылы соманы үнемі төлеп жатсаңыз және кенеттен төлей алмасаңыз, несиелік ұпайыңызға да кері әсер етеді.
Бұл қызметтер несие картасын ала алмайтын адамдарға ұсынылады, сондықтан олардың кірісі рұқсат етілген лимиттен төмен болуы керек. Тұрақты табыс көзі болған кезде және соманы қайтаруға сенімді болсаңыз ғана, BNPL қолданбасын пайдалануыңыз керек.
BNPL қосымшалары туралы RBI ережелері
Кез келген несие желісі қызметтері банктік емес орган арқылы ұсынылса, алдын ала төленген құрал ретінде жұмыс істеу үшін RBI рұқсатын алу міндетті болып табылады. PPI лицензиясы осы BNPL қолданбаларына тікелей тиесілі емес.
Барлық тәуекелдерді көре отырып, RBI сандық әмияндарды несиелік нүктелермен алдын ала жүктеу тәжірибесіне және BNPL қосымшасының жұмысына тыйым салды.
Банктік емес Fintech компаниялары енді өз тұтынушыларына несиелік желі аспектісінде цифрлық әмияндарға ие болуына рұқсат бере алмайды.
BNPL қосымшаларын пайдалану Үндістанның цифрландыруына және жалпы экономиканың жақсаруына жол ашса да, болашақ бұлыңғыр болып көрінеді.
Сондықтан RBI тұтынушыларға несиелік әмияндарға мүмкіндік беретін банктік емес PPI бойынша қатаң ережелерді қабылдады.
Сонымен қатар, «Қазір сатып алу кейінірек төле» қолданбасын пайдаланған кезде адамдар мен несие беруші арасында пайдаланылған несие туралы тиісті есеп жоқ.
Бұл басқа тіркелген несие берушілер үшін бір тұтынушыға әртүрлі несие түрлерін ұсынуда шатасуға әкеледі.
RBI қарыз алушыдан ақша жинау кезінде тиісті банкирлер немесе тіркелген несие берушілер үшін белгілі бір нормаларға ие.
Тұтынушы BNPL өтініміне соманы қайтармаған кезде бұл тәртіп бұзылуы мүмкін. Олар тіпті қудалауға және қарызды өндіріп алудың әдепсіз әдістеріне тап болуы мүмкін.
Үндістандағы BNPL қолданбаларының болашағы
Ақшаны несиелеуге арналған осы банктік емес құралдарға тыйым салуды жүзеге асырғаннан кейін BNPL компаниялары RBI-дан түсініктеме сұрады. Мәселе осы компаниялар үшін BNPL сегментінде жұмыс істеудің дұрыс жолын табу болып табылады.
RBI бұған қалай жауап беретінін көрейік.
Үндістандағы банктік емес PPI болу ережелері туралы айту RBI мен тиісті басқару органдарының қолында.
RBI BNPL қосымшалары идеясына мүлдем қарсы емес болғандықтан, тыйым тек белгілі бір түрге әсер етті. RBI Fintech компанияларының несие желісі қызметін балама түрде ұсыну жолдарын ұсынуы керек.
BNPL платформаларының ықтимал тәуекелдерін еңсеру үшін жаңа ережелер жинағын жасағаннан кейін олардың жұмыс істеуіне рұқсат етілуі мүмкін. Бұл дұрыс емес жинау әдістерінің қаупін азайтады.
Сондай-ақ, адамдар белгілі бір несие желісінің қызмет көрсету шегін ұстанатын болады.
Сонымен қатар, үлкен пайыздық мөлшерлемелерді түзету арқылы «Қазір сатып алу кейінірек төлеңіз» қолданбасы компаниялары одан әрі өмір сүре алады. RBI тек рұқсат етілмеген цифрлық несие берушілерді жоюды мақсат етеді.
Осының арқасында BNPL қолданбасының стартаптары тиісті лицензиясы болса, ешқандай қауіп-қатерсіз жұмыс істей алады.
BNPL қолданбаларының баламалары
BNPL қолданбаларын пайдаланудың басқа да көптеген өнімді баламалары бар. Сен істей аласың ақша үнемдеңіз сіз ай сайынғы төлем үшін пайдалануды және оны кейінірек жақсырақ мақсатқа пайдалануды жоспарладыңыз.
Сіз тіпті таңдай аласыз SNPL (Қазір сақтау, кейінірек төлеу) болашақ мақсат үшін қаражатыңызды үнемдеуге мүмкіндік беретін қолданбалар. Бұл жағдайда сізде ешқандай қарыздар жоқ және әлі де өз қажеттіліктеріңізге қаражатты реттей аласыз.
Сатып алу кезінде импульстік шешімдер қабылдаудан аулақ болуыңыз керек және шығындарды қажеттіліктеріңізге, тілектеріңізге және тілектеріңізге қарай жіктеуді жөн санаңыз.
Сонымен қатар, сізге шұғыл түрде бірдеңе сатып алу қажет болғанда, сіз әрқашан жеке несие алуды таңдай аласыз. Егер сізде несиені төлеуге құқығыңыз болса және жақсы кіріс көзі болса, несие еш қиындықсыз санкцияланады.
Сіз тіпті несие картасы бар отбасы мүшесінен немесе серіктесіңізден төтенше жағдайлар кезінде көмек ала аласыз. Сондықтан, қарыз тұзағына түсіп қалмай, осы нұсқалардың біріне барыңыз.
Менің қабылдауым
RBI тыйымды жүзеге асырғаннан кейін BNPL қосымшаларының болашағы туралы сұрақ белгісі пайда болды.
Егер ҰҚК тиісті нормаларды сақтаса, олардың тиімді жұмыс істеу мүмкіндігі жоғары болады. Әсіресе Үндістанда RBI шешімі дұрыс болып көрінеді, өйткені ол лицензиясыз несие берушілерді жоюды жоспарлап отыр.
Бұдан басқа, несиелік қызметті пайдаланбас бұрын өтеу стандарттары мен кешіктірілген төлем үшін сыйақылар мұқият тексерілуі керек.
Осылайша, болашақта оны пайдалану кезінде BNPL қолданбаңыздың рұқсат етілгенін немесе рұқсат етілмегенін тексеруіңіз керек. Осы BNPL қолданбаларының бізге қандай тұзақ түсіретінін түсіне алдыңыз деп үміттенеміз. Мұндай қолданбалармен тәжірибеңіз туралы түсініктеме беріңіз.
пікір қалдыру