បានបើកដំណើរការដំបូងក្នុងឆ្នាំ 1900 នៅសហរដ្ឋអាមេរិក សព្វថ្ងៃនេះ កាតឥណទានបានក្លាយជាទម្រង់ទូទាត់ដ៏ពេញនិយមបំផុតមួយសម្រាប់មហាជន។
ជាមួយនឹងការកើនឡើងនៃវណ្ណៈចំណូលមធ្យម ប័ណ្ណឥណទានជាច្រើនឆ្នាំមកនេះ បានលើកទឹកចិត្តមនុស្សឱ្យចំណាយលុយ ជួនកាលដោយមិនគិតពីផលវិបាករបស់វា។
នេះជាពិសេសករណីក្នុងប្រទេសកំពុងអភិវឌ្ឍន៍ដែលប័ណ្ណឥណទានកាន់តែពេញនិយមខណៈមនុស្សថ្នាក់កណ្តាលកំពុងលេចចេញមកជាមួយនឹងសមត្ថភាពចំណាយខ្ពស់ជាង។
ឧទាហរណ៍នៅប្រទេសឥណ្ឌាមានតែ២០លាននាក់ប៉ុណ្ណោះ។ អ្នកប្រើប្រាស់កាតឥណទាន ក្នុងឆ្នាំ 2010 ដែលបានកើនឡើងយ៉ាងឆាប់រហ័សដល់ 78 លាននាក់ក្នុងឆ្នាំ 2022។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នេះបានបណ្តាលឱ្យមានការផ្ទុះឡើងយ៉ាងខ្លាំងនៃបំណុលកាតឥណទាន។ នៅឆ្នាំ 2022 បំណុលសរុបនៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌាមានប្រហែល 22 ពាន់លានដុល្លារ។
មគ្គុទ្ទេសក៍នេះនឹងវិភាគពីមូលហេតុដើមនៃការកើនឡើងនៃបំណុល និងស្វែងរកដំណោះស្រាយដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហាប្រឈម។
ហេតុអ្វីបានជាមានការព្រួយបារម្ភ?
ការកើនឡើងនៃការចំណាយលើកាតឥណទានមិនស៊ីសង្វាក់គ្នាជាមួយនឹងការកើនឡើងនៃឥណទានឧស្សាហកម្មនោះទេ។ ផ្ទុយទៅវិញ ការខ្ចីប្រាក់ពីអាជីវកម្មមិនដើរតាមឥណទានផ្ទាល់ខ្លួនទេ។ កំណើនដែលផ្ទុយពីនិន្នាការធម្មតានៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ចដែលកំពុងរីកចម្រើន។
ក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះ ការចំណាយលើប័ណ្ណឥណពន្ធ ដែលបង្ហាញពីការកើនឡើងនៃទំនោរនៃការចំណាយរបស់អ្នកប្រើប្រាស់ ក៏កំពុងធ្លាក់ចុះផងដែរ។
នេះបង្ហាញថាគ្រួសារឥណ្ឌាកំពុងផ្លាស់ប្តូរទៅរកបំណុលខ្ពស់ ដែលបង្កើនការសង្ស័យអំពីលទ្ធភាពនៃការចំណាយកាតឥណទាននៅក្នុងប្រទេស។
ប៉ុន្តែហេតុអ្វីបានជាបំណុលកាតឥណទានត្រូវបានចាត់ទុកថាមិនល្អ?
ប័ណ្ណឥណទានត្រូវបានចាត់ទុកថាជាបំណុលមិនល្អដោយសារតែអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ហើយចំនួននេះត្រូវបានប្រើជាចម្បងសម្រាប់ការប្រើប្រាស់ មិនមែនការវិនិយោគទេ មានន័យថាវាមិនបង្កើតទ្រព្យសកម្មថ្មីណាមួយដែលតាមរយៈលុយត្រូវបានបង្កើតឡើងនោះទេ។
កត្តាដែលនាំអោយមានការកើនឡើងនៃបំណុលកាតឥណទាន
កត្តាជាច្រើនបានបណ្តាលឱ្យមានការកើនឡើងនៃបំណុលកាតឥណទាននៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា។ តោះទស្សនាម្តងមួយៗ៖
កំណើនសេដ្ឋកិច្ច និងកម្រិតប្រាក់ចំណូលកើនឡើង
ប្រទេសឥណ្ឌាបានជួបប្រទះនឹងកំណើនសេដ្ឋកិច្ចគួរឱ្យកត់សម្គាល់ក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានទសវត្សរ៍កន្លងមកនេះ ដែលបណ្តាលឱ្យមានការកើនឡើងនៃប្រាក់ចំណូលប្រើប្រាស់ និងការចំណាយរបស់អ្នកប្រើប្រាស់។
នៅពេលដែលសេដ្ឋកិច្ចរីកចម្រើន បុគ្គលម្នាក់ៗមានអំណាចទិញកាន់តែច្រើន និងសមត្ថភាពខ្ពស់ក្នុងការខ្ចីប្រាក់។
កំណើននេះបានរួមចំណែកដល់ការពង្រីកវណ្ណៈកណ្តាល និងបង្កើនលទ្ធភាពទទួលបានប័ណ្ណឥណទាន ដែលនាំឱ្យការប្រើប្រាស់ប័ណ្ណឥណទានកាន់តែកើនឡើង។
កង្វះចំណេះដឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ៖
អ្នកប្រើប្រាស់ឥណ្ឌាជាច្រើនមិនយល់ពីហានិភ័យ ហើយប្រហែលជាមិនយល់ច្បាស់អំពីលក្ខខណ្ឌ អត្រាការប្រាក់ ឬកាតព្វកិច្ចទូទាត់សងដែលភ្ជាប់ជាមួយប័ណ្ណឥណទាន។
ពួកគេក៏ប្រហែលជាមិនបានដឹងអំពីការពិន័យដែលត្រូវបានគិតថ្លៃសម្រាប់ការទូទាត់យឺត។ ជាលទ្ធផល ពួកគេទំនងជាចំណាយលើស និងកកកុញបំណុលជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ដ៏ធំ។
ការកើនឡើងនៃអ្នកប្រើប្រាស់ និងការចំណាយដោយបង្ខំ៖
វប្បធម៌អ្នកប្រើប្រាស់របស់ប្រទេសឥណ្ឌាបានផ្លាស់ប្តូរឆ្ពោះទៅរកការកើនឡើងនៃការចំណាយលើផលិតផលរបៀបរស់នៅ គ្រឿងអេឡិចត្រូនិច ការធ្វើដំណើរ និងការទទួលទានអាហារនៅខាងក្រៅ។
ទន្ទឹមនឹងនោះ ការផ្សាយពាណិជ្ជកម្ម សម្ពាធសង្គម និងបំណងប្រាថ្នាដើម្បីរក្សានិន្នាការបានជំរុញឱ្យមានការជំរុញឱ្យមានអាកប្បកិរិយាក្នុងការទិញ។
អាកប្បកិរិយានេះអាចនាំឱ្យមានការចំណាយលើស និងការពឹងផ្អែកលើកាតឥណទានដើម្បីផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការទិញ ដែលបណ្តាលឱ្យមានបំណុលកាតឥណទានកាន់តែខ្ពស់។
ងាយស្រួលទទួលបានឥណទាន៖
ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ និងក្រុមហ៊ុនកាតឥណទានបានធ្វើឱ្យវាកាន់តែងាយស្រួលសម្រាប់បុគ្គលម្នាក់ៗក្នុងការទទួលបានប័ណ្ណឥណទាន។ ក្នុងករណីខ្លះ ពួកគេមិនទាមទារការត្រួតពិនិត្យឥណទានទេ។
នេះធ្វើឱ្យអ្នកប្រើប្រាស់មានភាពងាយស្រួលក្នុងការជំពាក់បំណុលគេ ទោះបីជាពួកគេមិនអាចសងវាវិញក៏ដោយ។
ជាងនេះទៅទៀត យុទ្ធសាស្រ្តទីផ្សារដ៏ខ្លាំងក្លា កម្មវិធីរង្វាន់ដ៏គួរឱ្យទាក់ទាញ និងការផ្តល់ជូនដែលបានអនុម័តជាមុនបានលើកទឹកចិត្តមនុស្សឱ្យដាក់ពាក្យសុំប័ណ្ណឥណទានដោយមិនយល់ច្បាស់អំពីទំនួលខុសត្រូវដែលពាក់ព័ន្ធ និងបន្ទុកបំណុលដែលអាចកើតមាន។
អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ និងថ្លៃសេវា៖
ប័ណ្ណឥណទានច្រើនតែមកជាមួយអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ជាពិសេសសម្រាប់ឥណទានបង្វិល។ អត្រាការប្រាក់ជាមធ្យមនៅលើកាតឥណទាននៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌាគឺប្រហែល 20% ។
នេះគឺខ្ពស់ជាងអត្រាការប្រាក់លើកម្ចីប្រភេទផ្សេងទៀត ដូចជាកម្ចីរថយន្ត និងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ បន្ថែមលើនោះ ថ្លៃបង់យឺត ថ្លៃប្រចាំឆ្នាំ និងការគិតថ្លៃផ្សេងទៀតក៏អាចកកកុញយ៉ាងឆាប់រហ័ស ដែលនាំឱ្យជំពាក់បំណុលគេកើនឡើង ប្រសិនបើមិនមានការគ្រប់គ្រងប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព។
នេះមានន័យថា អ្នកប្រើប្រាស់អាចបង់ការប្រាក់យ៉ាងច្រើន ប្រសិនបើពួកគេមិនសងបំណុលកាតឥណទានទាន់ពេល។
ផលប៉ះពាល់នៃបំណុលកាតឥណទានលើគ្រួសារឥណ្ឌា
ភាពតានតឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ និងបន្ទុក៖
ការកើនឡើងនៃបំណុលកាតឥណទាននៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌាបាននាំឱ្យមានភាពតានតឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ និងបន្ទុកកើនឡើងសម្រាប់បុគ្គល។ សមតុល្យប័ណ្ណឥណទានខ្ពស់ គួបផ្សំនឹងអត្រាការប្រាក់ និងថ្លៃសេវាខ្ពស់ អាចបង្កើតបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុយ៉ាងសំខាន់សម្រាប់អ្នកកាន់ប័ណ្ណ។
បន្ទុកនេះអាចបណ្តាលឱ្យមានការលំបាកក្នុងការបំពេញកាតព្វកិច្ចទូទាត់ប្រចាំខែ ដែលនាំឱ្យមានផលប៉ះពាល់អវិជ្ជមានលើសុខុមាលភាពហិរញ្ញវត្ថុ និងការកើនឡើងនៃករណីយឺតយ៉ាវ។ នេះជាភស្តុតាងដែលថានៅជុំវិញ 12.7% អ្នកប្រើប័ណ្ណឥណទានខុសច្បាប់លើបំណុលរបស់ពួកគេ។
ផលប៉ះពាល់អវិជ្ជមានលើពិន្ទុឥណទាន៖
បំណុលកាតឥណទានដែលមិនអាចគ្រប់គ្រងបានអាចមានផលប៉ះពាល់អវិជ្ជមានលើពិន្ទុឥណទានរបស់បុគ្គល។
ការបង់ប្រាក់យឺត ការខកខាន ឬអនុបាតការប្រើប្រាស់ឥណទានខ្ពស់អាចនាំឱ្យមានការថយចុះនៃពិន្ទុឥណទាន ដែលធ្វើឱ្យវាកាន់តែពិបាកសម្រាប់មនុស្សក្នុងការទទួលបានឥណទាននាពេលអនាគត រួមទាំងប្រាក់កម្ចី និងកម្ចីទិញផ្ទះ ហើយអាចបណ្តាលឱ្យមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាង។
យោងតាមការិយាល័យព័ត៌មានឥណទាន (ឥណ្ឌា) លីមីតធីត (CIBIL) ពិន្ទុឥណទានក្រោម 750 ត្រូវបានចាត់ទុកថាជាពិន្ទុល្អបំផុត ហើយអាចកំណត់សមត្ថភាពរបស់បុគ្គលម្នាក់ៗក្នុងការទទួលបានឥណទាន។
ឧបសគ្គចំពោះការសន្សំ និងការវិនិយោគ៖
បុគ្គលដែលមានបន្ទុកជាមួយបំណុលកាតឥណទានអាចពិបាកក្នុងការកំណត់ប្រាក់សម្រាប់មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ ការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ ឬឱកាសវិនិយោគផ្សេងទៀត។
ធនធានហិរញ្ញវត្ថុដែលអាចត្រូវបានបែងចែកសម្រាប់ការសន្សំ និងការវិនិយោគ ជំនួសមកវិញដើម្បីប្រើប្រាស់សម្រាប់សេវាបំណុលកាតឥណទាន។
ផលប៉ះពាល់ផ្លូវចិត្ត និងសង្គម៖
ភាពតានតឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជាប់លាប់ ការថប់បារម្ភ និងអារម្មណ៍លើសលប់ដោយបំណុលអាចជះឥទ្ធិពលអវិជ្ជមានដល់សុខុមាលភាពផ្លូវចិត្ត។
ជាងនេះទៅទៀត បុគ្គលមកពីគ្រួសារដែលមានប្រាក់ចំណូលទាប ឬអ្នកដែលមានធនធានហិរញ្ញវត្ថុមានកម្រិត រងផលប៉ះពាល់មិនសមាមាត្រដោយបំណុលកាតឥណទាន។
ជាលទ្ធផល បន្ទុកនៃបំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ និងសមត្ថភាពសងវិញមានកម្រិតអាចពង្រីកវិសមភាពសេដ្ឋកិច្ចសង្គម និងធ្វើឱ្យវិសមភាពប្រាក់ចំណូលកាន់តែធ្ងន់ធ្ងរ។
តើត្រូវធ្វើអ្វីដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហាបំណុលកាតឥណទាន?
-
បង្កើតថវិកា
ការបង្កើតថវិកាគឺជាមូលដ្ឋានគ្រឹះនៃការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព។ វាពាក់ព័ន្ធនឹងការតាមដានប្រាក់ចំណូល និងការចំណាយ ដើម្បីទទួលបានការយល់ដឹងច្បាស់លាស់អំពីកន្លែងដែលប្រាក់ត្រូវបានចំណាយ និងរបៀបដែលវាអាចត្រូវបានធ្វើឱ្យប្រសើរ។
តាមដានចំណូល និងចំណាយ៖ ចាប់ផ្តើមដោយការកត់ត្រាប្រភពចំណូលទាំងអស់ និងចាត់ថ្នាក់ការចំណាយ។ នេះអាចត្រូវបានធ្វើដោយដៃ ឬដោយប្រើកម្មវិធីថវិកា ឬសៀវភៅបញ្ជី។
កំណត់តំបន់សម្រាប់ការបង្កើនប្រសិទ្ធភាព៖ វិភាគគំរូនៃការចំណាយ និងកំណត់តំបន់ដែលការចំណាយអាចត្រូវបានកាត់បន្ថយ។ នេះអាចរាប់បញ្ចូលទាំងការកាត់បន្ថយការចំណាយតាមការសម្រេចចិត្ត ដូចជាការញ៉ាំអាហារពេលយប់ ឬការកម្សាន្ត ឬការសន្សំលើការចំណាយជាប្រចាំដូចជាគ្រឿងទេស ឬឧបករណ៍ប្រើប្រាស់ជាដើម។
ផ្តល់អាទិភាពក្នុងការសងបំណុល៖ បែងចែកផ្នែកជាក់លាក់នៃថវិកាសម្រាប់ការសងបំណុលកាតឥណទាន។ នេះធានាថាកាតព្វកិច្ចបំណុលត្រូវបានបំពេញទាន់ពេល និងការពារការប្រមូលផ្តុំនៃការគិតការប្រាក់ខ្ពស់ និងការពិន័យ។
-
កាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់កាតឥណទាន
ការកាត់បន្ថយការពឹងផ្អែកលើប័ណ្ណឥណទាន គឺជាគន្លឹះក្នុងការជៀសវាងបំណុលច្រើនពេក។ យុទ្ធសាស្ត្រខាងក្រោមអាចជួយអ្នកកាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់កាតឥណទាន៖
កំណត់ការប្រើប្រាស់កាតឥណទាន៖ រក្សាទុកការប្រើប្រាស់កាតឥណទានសម្រាប់ការទិញសំខាន់ៗ និងការសង្គ្រោះបន្ទាន់។ ដោយប្រើសាច់ប្រាក់ ឬប័ណ្ណឥណពន្ធសម្រាប់ប្រតិបត្តិការប្រចាំថ្ងៃ អ្នកអាចជៀសវាងបំណុលដែលមិនចាំបាច់ និងជំរុញទម្លាប់ចំណាយដែលមានការទទួលខុសត្រូវ។
ប្រើប្រាស់ប័ណ្ណឥណពន្ធ ឬសាច់ប្រាក់៖ ខិតខំប្រឹងប្រែងដោយមនសិការដើម្បីទូទាត់ជាមួយមូលនិធិដែលអាចរកបានក្នុងប័ណ្ណឥណពន្ធ ឬតាមរយៈសាច់ប្រាក់។ នេះលើកកម្ពស់វិន័យហិរញ្ញវត្ថុ និងកាត់បន្ថយការល្បួងឱ្យពឹងផ្អែកលើប័ណ្ណឥណទានសម្រាប់ការទិញ។
-
បង់ច្រើនជាងអប្បបរមា
ការបង់តែចំនួនអប្បបរមាដែលត្រូវបង់លើប័ណ្ណឥណទានអាចនាំឱ្យបំណុលរយៈពេលវែង និងការគិតការប្រាក់កើនឡើង។
បង់ច្រើនជាងអប្បបរមា៖ នៅពេលណាដែលអាចធ្វើទៅបាន មានបំណងបង់ប្រាក់ឱ្យលើសពីចំនួនអប្បបរមាដែលត្រូវបង់ជារៀងរាល់ខែ។ តាមរយៈការបង់ប្រាក់កាន់តែច្រើន អ្នកអាចកាត់បន្ថយសមតុល្យដើមបានយ៉ាងងាយស្រួល និងកាត់បន្ថយការប្រាក់ដែលបានគិត។
ផ្តល់អាទិភាពដល់បំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់៖ ប្រសិនបើមានសមតុល្យលើប័ណ្ណឥណទានច្រើន សូមផ្តល់អាទិភាពលើការទូទាត់កាតដោយមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាមុនសិន។ ក្នុងពេលដំណាលគ្នា ធ្វើការទូទាត់អប្បបរមានៅលើកាតផ្សេងទៀត។ យុទ្ធសាស្ត្រនេះកាត់បន្ថយការប្រាក់សរុបដែលបានបង់ និងជួយបុគ្គលម្នាក់ៗឱ្យគ្មានបំណុលកាន់តែមានប្រសិទ្ធភាព។
-
វិន័យហិរញ្ញវត្ថុ និងការកែប្រែអាកប្បកិរិយា
ការបង្កើត និងអនុវត្តទម្លាប់ហិរញ្ញវត្ថុល្អគឺមានសារៈសំខាន់សម្រាប់ការគ្រប់គ្រងបំណុលរយៈពេលវែង។ នេះគឺជាការផ្លាស់ប្តូរអាកប្បកិរិយាមួយចំនួនដែលអ្នកអាចអនុវត្តបាន៖
បង្កើតមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់៖ ការបង្កើតមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ផ្តល់សំណាញ់សុវត្ថិភាពហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការចំណាយដែលមិនរំពឹងទុក។ ការមានប្រាក់សន្សំដើម្បីពឹងផ្អែកលើកាត់បន្ថយការល្បួងឱ្យប្រើប័ណ្ណឥណទានក្នុងអំឡុងពេលមានអាសន្ន ជួយការពារបំណុលបន្ថែម។
ពិនិត្យរបាយការណ៍កាតឥណទានឱ្យបានទៀងទាត់៖ ពិនិត្យមើលរបាយការណ៍កាតឥណទានប្រចាំខែឱ្យបានហ្មត់ចត់ ដើម្បីកំណត់អត្តសញ្ញាណភ្លាមៗនូវភាពមិនស្របគ្នា ការគិតថ្លៃដែលគ្មានការអនុញ្ញាត ឬសកម្មភាពក្លែងបន្លំ។ ការរាយការណ៍ និងដោះស្រាយបញ្ហាភ្លាមៗអាចការពារផលវិបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុបន្ថែមទៀត។
កែលម្អចំណេះដឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ៖ វិនិយោគពេលវេលារបស់អ្នកក្នុងការអប់រំខ្លួនឯងអំពី ហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន។លក្ខខណ្ឌកាតឥណទាន ការគណនាការប្រាក់ និងយុទ្ធសាស្ត្រគ្រប់គ្រងបំណុល។ ការអានសៀវភៅ ការចូលប្រើធនធានអនឡាញ ឬចូលរួមសិក្ខាសាលាអាចផ្តល់អំណាចឱ្យអ្នកធ្វើការសម្រេចចិត្តផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដែលមានព័ត៌មាន។
សន្និដ្ឋាន
ការដោះស្រាយបញ្ហាបំណុលកាតឥណទាននៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា តម្រូវឱ្យមានវិធីសាស្រ្តចម្រុះដែលពាក់ព័ន្ធនឹងការអប់រំផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ វិធានការបទប្បញ្ញត្តិ ការអនុវត្តការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រកបដោយការទទួលខុសត្រូវ និងការទទួលខុសត្រូវផ្ទាល់ខ្លួន។
តាមរយៈការអនុវត្តយុទ្ធសាស្រ្តទាំងនេះ បុគ្គលម្នាក់ៗអាចគ្រប់គ្រងបំណុលរបស់ពួកគេ ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុអាចលើកកម្ពស់ការខ្ចីប្រាក់ប្រកបដោយការទទួលខុសត្រូវ ហើយនិយតករអាចធានាបាននូវការការពារអ្នកប្រើប្រាស់។
សូមផ្ដល់យោបល់