Биринчи жолу 1900-жылы АКШда пайда болгон, бүгүнкү күндө кредиттик карталар массалар үчүн төлөмдүн эң популярдуу түрлөрүнүн бири болуп калды.
Орто кирешелүү класстын өсүшү менен, кредиттик карталар көп жылдар бою адамдарды акчаны сарптоого шыктандырды, кээде анын кесепеттерин эске албастан.
Бул өзгөчө өнүгүп келе жаткан өлкөлөрдө кредиттик карталар популярдуу болуп жаткандыктан, орто класс жогорку чыгымдоо жөндөмдүүлүгү менен пайда болуп жатат.
Мисалы, Индияда 20 миллион гана бар болчу кредиттик карта колдонуучулар 2010-жылы, ал тездик менен 78-жылы 2022 миллионго чейин көбөйдү. Бирок бул кредиттик картанын карызынын укмуштуудай өсүшүнө алып келди. 2022-жылы Индиянын жалпы төлөнбөгөн карызы 22 миллиард доллардын тегерегинде болгон.
Бул колдонмо карыздын өсүшүнүн мүнөздүү себептерин талдап, көйгөйдү чечүү үчүн чечимдерди издейт.
Эмне үчүн тиешелүү?
Кредиттик карта чыгымдарынын өсүшү өнөр жай кредитинин өсүшү менен шайкеш келбейт. Тескерисинче, бизнес насыясы жеке кредитке жетпейт өсүш, бул өсүп жаткан экономикадагы кадимки тенденцияга карама-каршы келет.
Ошол эле учурда, керектөөчү чыгашаларга ыктуулуктун өсүшүн баса белгилеген дебеттик карталардын чыгымдары да азайып баратат.
Бул Индиянын үй чарбалары жогорку карызга өтүп жатканын көрсөтүп турат, бул өлкөдө кредиттик картаны сарптоо жарамдуулугунан күмөн жаратат.
Бирок эмне үчүн кредиттик карта карызы жаман деп эсептелет?
Кредиттик карталар, анткени жогорку пайыздык чендер жаман карыз болуп эсептелет, ал эми суммасы, негизинен, керектөө үчүн эмес, жумшалат, башкача айтканда, ал акча түзүлөт аркылуу эч кандай жаңы активдерди түзбөйт.
Кредиттик карта карызынын өсүшүнө алып келген факторлор
Индияда кредиттик карта карызынын өсүшүнө бир нече факторлор себеп болду. Келгиле, бир-бирден карап көрөлү:
Экономикалык өсүш жана кирешенин өсүшү
Индия акыркы бир нече он жылдыкта олуттуу экономикалык өсүштү башынан өткөрдү, бул колдогу кирешенин жана керектөө чыгымдарынын көбөйүшүнө алып келди.
Экономика өскөн сайын жеке адамдардын сатып алуу жөндөмдүүлүгү жана карыз алуу мүмкүнчүлүгү жогору.
Бул өсүш орто класстын кеңейишине өбөлгө түздү жана кредиттик карталардын жеткиликтүүлүгүн көбөйтүп, кредиттик карталарды колдонуунун жогорулашына алып келди.
Финансылык сабаттуулуктун жетишсиздиги:
Көптөгөн индиялык керектөөчүлөр тобокелдиктерди түшүнүшпөйт жана кредиттик карталар менен байланышкан шарттарды, пайыздык чендерди же төлөө милдеттенмелерин толук түшүнө алышпайт.
Ошондой эле, алар өз убагында төлөбөгөндүгү үчүн айыппулдарды билишпейт. Натыйжада алар ашыкча чыгымдап, эбегейсиз пайыздык чен менен карыздарды топтоп коюшу ыктымал.
Керектөөчүлүктү жана импульсивдүү чыгашаларды көбөйтүү:
Индиянын керектөө маданияты жашоо образына, электроникага, саякатка жана тамактанууга кеткен чыгымдардын көбөйүшүнө карай өзгөрдү.
Ошону менен бирге, жарнактар, коомдук басым жана тенденцияларды кармануу каалоосу сатып алуулардын импульсивдүү жүрүм-турумуна түрткү берди.
Бул жүрүм-турум ашыкча чыгымдоого жана сатып алууларды каржылоо үчүн кредиттик карталарга таянууга алып келиши мүмкүн, натыйжада кредиттик картанын карызы жогорулайт.
Кредитке оңой жетүү:
Финансы институттары жана кредиттик карта компаниялары жеке адамдарга кредиттик карталарды алууну жеңилдетти. Кээ бир учурларда, алар кредиттик текшерүүнү да талап кылбайт.
Бул керектөөчүлөрдүн карызын төлөй албаса дагы карызга батуусуна шарт түзөт.
Андан тышкары, агрессивдүү маркетинг стратегиялары, жагымдуу сыйлык берүү программалары жана алдын ала бекитилген сунуштар адамдарды кредиттик карталарга кайрылууга үндөгөн, алар менен байланышкан милдеттерди жана мүмкүн болуучу карыз жүгүн толук түшүнбөстөн.
Жогорку пайыздык чендер жана жыйымдар:
Кредиттик карталар көбүнчө жогорку пайыздык чендер менен келет, айрыкча револьвердик кредит үчүн. Индияда кредиттик карталар боюнча орточо пайыздык чен 20% тегерегинде.
Бул кредиттин башка түрлөрүнөн, мисалы, автокредит жана үй насыясы боюнча пайыздык чендерден бир топ жогору. Кошумчалай кетсек, өз убагында төлөнбөгөн төлөмдөр, жылдык төлөмдөр жана башка төлөмдөр тез эле чогулуп, натыйжалуу башкарылбаса, карыздын спиралына алып келиши мүмкүн.
Бул керектөөчүлөр өз убагында кредиттик карта карызын төлөбөсө, пайызга көп акча төлөп калышы мүмкүн дегенди билдирет.
Кредиттик картанын карызынын Индиянын үй чарбаларына тийгизген таасири
Финансылык стресс жана жүк:
Индияда кредиттик карта карызынын өсүшү жеке адамдар үчүн каржылык стрессти жана жүктү күчөттү. Кредиттик картанын жогорку төлөнбөгөн калдыктары, жогорку пайыздык чендер жана комиссиялар менен бирге, карт ээлери үчүн олуттуу каржылык жүктү жаратышы мүмкүн.
Бул жүк ай сайын төлөө боюнча милдеттенмелерди аткарууда кыйынчылыктарга алып келиши мүмкүн, бул финансылык бакубаттуулукка терс таасирин тийгизет жана мыйзам бузуу учурларынын көбөйүшүнө алып келет. Бул тегерек-четтен көрүнүп турат 12.7% кредиттик карта колдонуучулардын карызы боюнча дефолт.
Кредиттик баллга терс таасири:
Башкарылбаган кредиттик карта карызы адамдын кредиттик эсебине терс таасирин тийгизиши мүмкүн.
Төлөмдөрдүн кечиктирилиши, төлөмдүн аткарылбай калышы же жогорку кредитти пайдалануу коэффициенттери кредиттик упайлардын төмөндөшүнө алып келиши мүмкүн, бул адамдардын келечекте кредитке, анын ичинде кредиттерге жана ипотекага жетүүсүн кыйындатат жана пайыздык чендердин жогору болушуна алып келиши мүмкүн.
Кредиттик маалымат бюросунун (Индия) Limited (CIBIL) маалыматы боюнча, 750дөн төмөн кредиттик балл субоптималдуу балл болуп эсептелет жана адамдын кредитке жетүү мүмкүнчүлүгүн чектеши мүмкүн.
Сактоолорго жана инвестицияларга тоскоолдуктар:
Кредиттик карта карызы менен жабыркаган адамдар өзгөчө кырдаалдарда каражат, пенсиялык топтоо же башка инвестициялык мүмкүнчүлүктөр үчүн акча бөлүү үчүн күрөшүшү мүмкүн.
Сактоо жана инвестициялар үчүн бөлүнө турган финансылык ресурстар анын ордуна кредиттик картанын карызын тейлөө үчүн колдонулат.
Психологиялык жана социалдык таасири:
Туруктуу каржылык стресс, тынчсыздануу жана карызды сезүү психикалык жыргалчылыкка терс таасирин тийгизет.
Андан тышкары, кирешеси аз үй чарбаларынан же каржылык ресурстары чектелген адамдардан кредиттик карта карызы пропорционалдуу түрдө жабыркайт.
Натыйжада, жогорку пайыздык карыздын жүгү жана чектелген төлөм жөндөмдүүлүгү социалдык-экономикалык диспропорцияларды кеңейтип, кирешелердин теңсиздигин күчөтүшү мүмкүн.
Кредиттик картанын карызы көйгөйүн чечүү үчүн эмне кылса болот?
-
бюджетти түзүү
Бюджетти түзүү натыйжалуу финансылык башкаруунун негизи болуп саналат. Ал акчанын кайда жумшалып жатканын жана аны кантип оптималдаштырууга болорун так түшүнүү үчүн кирешелерди жана чыгашаларды көзөмөлдөөнү камтыйт.
Кирешелерди жана чыгашаларды көзөмөлдөө: Кирешенин бардык булактарын жазуу жана чыгашаларды категориялоо менен баштаңыз. Бул кол менен же бюджеттик колдонмолорду же электрондук жадыбалдарды колдонуу менен жасалышы мүмкүн.
оптималдаштыруу үчүн аймактарды аныктоо: Чыгымдардын моделдерин талдап, чыгашаларды азайтууга мүмкүн болгон аймактарды аныктаңыз. Бул тамактануу же көңүл ачуу сыяктуу ыктыярдуу чыгымдарды кыскартуу же азык-түлүк же коммуналдык кызматтар сыяктуу үзгүлтүксүз чыгымдарды үнөмдөөнү камтышы мүмкүн.
Карызды төлөөгө артыкчылык берүү: Бюджеттин белгилүү бир бөлүгүн кредиттик карта карызын төлөөгө бөлүңүз. Бул карыздык милдеттенмелердин өз убагында аткарылышын камсыздайт жана жогорку пайыздык төлөмдөрдүн жана айыптык санкциялардын топтолушуна жол бербейт.
-
Кредиттик картаны колдонууну азайтуу
Кредиттик карталарга болгон көз карандылыкты азайтуу ашыкча карыздан качуунун ачкычы болуп саналат. Төмөнкү стратегиялар кредиттик картаны колдонууну азайтууга жардам берет:
Кредиттик картаны колдонууну чектөө: Негизги сатып алуулар жана өзгөчө кырдаалдар үчүн кредиттик картаны колдонуңуз. Күнүмдүк транзакциялар үчүн накталай акча же дебеттик карталарды колдонуу менен, сиз ашыкча карыздардан кутула аласыз жана жоопкерчиликтүү сарптоо адаттарын өрчүтө аласыз.
Дебеттик картаны же накталай акчаны колдонуңуз: Дебеттик картада же накталай акча аркылуу жеткиликтүү болгон каражаттар менен төлөөгө аракет кылыңыз. Бул каржылык тартипти бекемдейт жана сатып алуулар үчүн кредиттик карталарга таянуу азгырыгын азайтат.
-
Минималдуудан көбүрөөк төлөңүз
Кредиттик карталар боюнча минималдуу сумманы гана төлөө узак мөөнөттүү карызга жана пайыздык төлөмдөрдүн көбөйүшүнө алып келиши мүмкүн.
Минималдуудан көбүрөөк төлөңүз: Мүмкүн болушунча ай сайын төлөнө турган минималдуу суммадан көбүрөөк төлөп туруңуз. Көбүрөөк төлөө менен, сиз негизги карызды тезирээк азайтып, алынган пайыздарды азайта аласыз.
Жогорку пайыздык карызга артыкчылык берүү: Эгер бир нече кредиттик карталарда балансыңыз болсо, биринчи кезекте эң жогорку пайыздык чен менен картаны төлөөгө артыкчылык бериңиз. Ошол эле учурда башка карталар боюнча минималдуу төлөмдөрдү жасаңыз. Бул стратегия төлөнүүчү жалпы пайыздарды азайтат жана жеке адамдарга натыйжалуураак карызсыз болууга жардам берет.
-
Финансылык тартип жана жүрүм-турумду өзгөртүү
Узак мөөнөттүү карызды башкаруу үчүн туура финансылык адаттарды иштеп чыгуу жана практикалоо абдан маанилүү. Бул жерде сиз ишке ашыра турган кээ бир жүрүм-турум өзгөрүүлөрү бар:
Өзгөчө кырдаалдар фондун түзүү: Өзгөчө кырдаалдар фондун түзүү күтүлбөгөн чыгымдар үчүн каржылык коопсуздук тармагын камсыз кылат. Аманатка ээ болуу өзгөчө кырдаалдар учурунда кредиттик карталарды колдонуу азгырыгын азайтып, кошумча карыздын алдын алууга жардам берет.
Кредиттик картанын көчүрмөлөрүн үзгүлтүксүз карап чыгуу: Айырмачылыктарды, уруксатсыз төлөмдөрдү же алдамчылык аракеттерди дароо аныктоо үчүн ай сайын кредиттик картанын көчүрмөлөрүн кылдат карап чыгыңыз. Маселелерди тез арада билдирүү жана чечүү мындан аркы финансылык кыйынчылыктардын алдын алат.
Финансылык сабаттуулукту жогорулатуу: Убактыңызды өзүңүздүн билимиңизге жумшаңыз жеке каржы, кредиттик картанын шарттары, пайыздык эсептөөлөр жана карызды башкаруу стратегиялары. Китеп окуу, интернет булактарына кирүү же семинарларга катышуу сизге негизделген финансылык чечимдерди кабыл алууга мүмкүнчүлүк берет.
жыйынтыктоо
Индияда кредиттик карта карызы маселесин чечүү каржылык билимди, жөнгө салуу чараларын, жоопкерчиликтүү кредиттөө практикасын жана жеке жоопкерчиликти камтыган көп кырдуу мамилени талап кылат.
Бул стратегияларды ишке ашыруу менен, жеке адамдар өздөрүнүн карыздарын көзөмөлдөй алышат, финансылык институттар жоопкерчиликтүү карыз алууга көмөктөшөт, ал эми жөнгө салуучу органдар керектөөчүлөрдүн укугун коргой алат.
Таштап Жооп