गेल्या दशकात डिजिटलायझेशनच्या वाढीसह, जेव्हा क्रिप्टो चलनांनी जागतिक अर्थव्यवस्थेत एक नवीन उड्डाण घेतले तेव्हा डिजिटल चलनांमध्ये प्रथमच वाढ दिसून आली, त्यानंतर भारतीय अर्थव्यवस्थेचा क्रमांक लागतो.
त्यांच्याशी संबंधित जलद हस्तांतरण आणि व्यवहाराच्या वेळेमुळे अर्थव्यवस्था त्यांच्या स्वत: च्या डिजिटल चलने सुरू करण्याची वेळ आली आहे.
इतकेच नाही तर डिजिटल चलनांद्वारे केले जाणारे पेमेंट हे फिजिकल नोट्स आणि नाण्यांच्या तुलनेत अत्यंत कमी किमतीचे आणि खरोखरच झटपट आहेत.
भारत या वर्षी डिसेंबर महिन्यात RBI - डिजिटल रुपयाद्वारे सेंट्रल बँक डिजिटल करन्सीच्या पहिल्याच चाचण्या पाहणार आहे.
सेंट्रल बँक डिजिटल करन्सी (CBDC) म्हणजे काय?
डिजिटल चलनाच्या गंभीरतेकडे जाण्यापूर्वी, ते नक्की काय आहे ते प्रथम समजून घेऊया.
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया सेंट्रल बँक डिजिटल करन्सीला कायदेशीर निविदा म्हणून परिभाषित करते जी केंद्रीय बँकेच्या अंतर्गत किंवा त्याच्या डिजिटल स्वरूपात जारी केली जाते. त्याचे बाजारातील प्रचलित फिएट चलनासारखेच मूल्य/किंमत आहे आणि ते भौतिक चलनाप्रमाणेच विनिमय करण्यायोग्य आहे.
ई-चलन लाँच ही एक नवकल्पना आहे जी चलन ठेवण्याच्या आणि वापरण्याच्या पद्धती बदलण्यासाठी, भविष्याचा उद्देश साध्य करण्यासाठी केला गेला आहे. आरबीआयच्या डेप्युटी गव्हर्नरने हे देखील नमूद केले आहे की भारतीय डिजिटल चलन भौतिक चलनासारखेच आहे, फक्त वेगळ्या स्वरूपात अस्तित्वात आहे.
डिजिटल चलनाला भौतिक चलनाचे आभासी रूप देखील म्हटले जाऊ शकते.
CBDC लोकांना पैसे हाताळण्याची एकसंध परिस्थिती अनुमती देऊन जास्त लवचिकता, कार्यक्षमता आणि किफायतशीरपणा ऑफर करणार आहे. भौतिक चलनाप्रमाणेच, ई-चलन देखील जारी केल्यावर मध्यवर्ती बँकेवर दायित्व म्हणून काम करणार आहे.
रिझव्र्ह बँकेचे डेप्युटी गव्हर्नर श्री शंकर यांनी नमूद केल्याप्रमाणे सार्वभौम इलेक्ट्रॉनिक चलनाचीही रोखीच्या बरोबरीने देवाणघेवाण करता येते.
तुम्ही CBDC सह पैसे कसे देऊ शकता?
डिजिटल वॉलेटद्वारे पेमेंट कसे करायचे हे तुम्हाला माहिती असल्यास, CBDC सह पेमेंट कसे कार्य करणार आहेत याबद्दल तुम्हाला आधीच माहिती आहे. भारतीय रिझर्व्ह बँक भारतातील नागरिकांना इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात मिळणाऱ्या डिजिटल पैशाचा निश्चित पुरवठा जारी करेल आणि त्याच पद्धतीने खर्च करेल.
हे पैसे, तथापि, आवश्यक असल्यास, हार्ड कॅशमध्ये बदलण्याची परवानगी दिली जाईल.
CBDC द्वारे पेमेंट केल्याने, यापुढे आंतरबँक सेटलमेंटची गरज भासणार नाही कारण देय किंवा प्राप्त झालेले पैसे थेट सेटल केले जातील, जेव्हा तुम्ही एखाद्या व्यवहारासाठी प्रत्यक्ष नोट प्राप्त करता किंवा भरता तेव्हा ते कसे सेटल केले जाते.
क्रिप्टोकरन्सीच्या विपरीत, सीबीडीसी विकेंद्रित नाहीत.
ते संबंधित देशाच्या मध्यवर्ती बँक किंवा चलन प्राधिकरणाद्वारे नियंत्रित आणि जारी केले जाणार आहे. म्हणून, संपत्ती आणि पैशाची मालकी कोणत्याही गुंतागुंतीशिवाय हस्तांतरित केली जाईल किंवा सर्व आर्थिक आणि वित्तीय धोरणांच्या सरलीकृत अंमलबजावणीसह दिली जाईल.
यामुळे सुधारित डेटा सामंजस्य निर्माण होईल आणि देशभरातील संसाधन वितरण मोठ्या प्रमाणात अनुकूल होईल.
भारताची मध्यवर्ती बँक डिजिटल चलने जारी करण्यास इतकी उत्सुक का आहे?
भारताव्यतिरिक्त, 83 पासून इतर 2011 देशांनी आधीच CBDC च्या विकासाचा पाठपुरावा सुरू केला आहे. स्वीडनपासून युनायटेड स्टेट्सपर्यंत, क्वचितच अशी कोणतीही मोठी अर्थव्यवस्था असेल जी आधीच त्यांच्या पैशाने डिजिटल होण्यास सुरुवात केली नसेल.
भारताच्या मध्यवर्ती बँकेने देखील त्याच धर्तीवर विचार करून, डिजिटल चलनांची वाढती मागणी समजून घेतली आहे, विशेषत: बिटकॉइन आणि इथरियम सारख्या खाजगी डिजिटल चलनांच्या वाढीनंतर, ज्यांना आपण एकत्रितपणे क्रिप्टोकरन्सी देखील म्हणतो.
डिजिटल चलनांची ऑफर देणाऱ्या सर्व मध्यवर्ती बँका अशा खाजगी डिजिटल चलनांसाठी सार्वभौम-समर्थित आणि विश्वासार्ह पर्याय म्हणून काम करतात, ज्यामुळे लोकांची अस्थिरता आणि नियामक धोरणांपासून संरक्षण होते.
डिजिटल चलने जारी करण्याची किंमत देखील अर्थव्यवस्थेतील वर्तमान फियाट चलन मुद्रण आणि वितरणापेक्षा खूपच कमी आहे. एकदा डिजीटल रुपया तयार झाला की, तो कोणत्याही त्रासाशिवाय, जवळजवळ शून्य खर्चात लोकांमध्ये वितरित केला जाऊ शकतो.
रिझव्र्ह बँकेला डिजिटल चलनावर सहज नजर ठेवता येणार असल्याने, यामुळे अर्थव्यवस्थेत फिरणारी सर्व ई-कॅश, भौतिक रोखीच्या विपरीत, शोधता येईल.
यामुळे मध्यवर्ती बँक डिजिटल चलनावर नियंत्रण ठेवण्यास सक्षम होईल आणि तसेच रोख रकमेसह भ्रष्टाचार आणि लाच देणे यासारख्या समस्यांवर नियंत्रण ठेवू शकेल.
दीर्घकाळात, ते भारताच्या अर्थव्यवस्थेसाठी एक बिल्डिंग ब्लॉक म्हणून काम करणार आहे, उच्च सुरक्षा आणि सहज शोधण्यायोग्यतेच्या नेटवर्क अंतर्गत प्रत्येक गोष्टीचे डिजिटलीकरण आणि परीक्षण केले जाईल.
कोविड-19 साथीच्या रोगामुळे भारताच्या मध्यवर्ती बँकेला डिजिटल चलनाचा शोध, नियोजन आणि अंमलबजावणी त्वरीत करण्यास प्रवृत्त केले. अर्थव्यवस्था बंद पडल्याने आणि व्यवसाय ऑनलाइन होत असल्याने, पेमेंट मोठ्या प्रमाणावर डिजिटल झाले आहे.
संसर्ग होऊ शकणार्या अनोळखी व्यक्तींशी कोणताही अनावश्यक संपर्क टाळण्यासाठी लोक आता हार्ड-कॅशऐवजी ई-पेमेंट मोड वापरण्यास प्राधान्य देतात. अशाप्रकारे, बदलत्या काळाशी सुसंगत राहण्यासाठी ई-चलन सुरू करणे ही एक स्मार्ट चाल होती.
शेवटचे पण महत्त्वाचे नाही, ई-चलनाकडे वळणे निश्चित आर्थिक समावेशन प्रदान करेल, विशेषत: भारतासारख्या विस्तृत आणि वैविध्यपूर्ण देशात, कारण सर्वत्र आणि कोठेही लोकांना त्यांच्या पैशाच्या संदर्भात आर्थिक प्रवेश आणि सुदृढता असेल.
यामुळे दुर्गम भागातील लोकांना पोस्ट ऑफिसमधून हार्ड कॅश पाठवण्याचा त्रास न होता, ते खर्च करू शकतील आणि आवश्यकतेनुसार घरी पाठवू शकतील अशा पैशांचा सहज प्रवेश करण्यात मदत होईल.
सेंट्रल बँकेचा टोकनीकरणाचा निर्णय
डेटा सुरक्षा आणि व्यवहाराची विश्वासार्हता सुधारण्यासाठी, भारतीय रिझर्व्ह बँकेने त्याच्या डिजिटल चलनाच्या लॉन्चद्वारे टोकनायझेशनच्या व्याप्तीवर काम करण्याचा निर्णय घेतला आहे.
प्रत्येकजण, कंपन्यांपासून, व्यक्तींपासून राष्ट्रांपर्यंत त्यांच्याकडे आणि त्यांच्या सिस्टममध्ये संवेदनशील डेटा ठेवत असल्याने, टोकनायझेशन उपलब्ध असलेली कोणतीही मौल्यवान माहिती काढून टाकून/काढून आणि ती टोकन्सने बदलून या डेटाचे संरक्षण करण्यात मदत करणार आहे.
माहितीचा क्रम कीवर्ड, वाक्यांश किंवा टोकन यांसारख्या छोट्या स्ट्रिंगमध्ये मोडला जातो ज्यामुळे पेमेंटचे व्यवहार सुलभ होतात आणि वापरकर्ते सुरक्षित होतात.
टोकनायझेशनचा उद्देश संपूर्ण पेमेंट सिस्टमची सुरक्षितता वाढवणे, वापरकर्त्यांना/नागरिकांचे चोरी आणि सदोष अनुप्रयोगांपासून संरक्षण करणे हे असेल. हे टोकन म्हणता येईल अशा एका विशेष कोडसह वास्तविक पैशाशी संबंधित तपशील बदलून केले जाईल.
मध्यवर्ती बँकेने आपल्या नागरिकांना कार्ड व्यवहारांमध्ये सुविधा आणि सुरक्षितता सुनिश्चित करून जवळपास सर्व संभाव्य व्यवहार ऑनलाइन करण्याच्या उद्देशाने टोकनायझेशन सेवा देण्याचे वचन दिले आहे.
CBDC क्रिप्टोकरन्सी प्रमाणेच आहे का?
थोडक्यात, नाही. क्रिप्टोकरन्सीजचे आत्तापर्यंतचे आंतरिक मूल्य नाही, आणि जरी ते देयकाचा एक प्रकार म्हणून स्वीकारले जात असले, आणि बिटकॉइनला एका देशात कायदेशीर निविदा देखील मानली जाते, तरीही कोणताही सार्वभौम प्राधिकरण क्रिप्टोकरन्सीला पाठिंबा देत नाही.
क्रिप्टोकरन्सीचे संपूर्ण अस्तित्व अज्ञात वापरकर्ते किंवा वापरकर्त्यांच्या गटांवर आधारित आहे ज्यांच्याकडे व्यवहार अधिकृत आणि ट्रॅक करणारा तृतीय पक्ष नाही.
क्रिप्टोकरन्सी (बिटकॉइनच्या बाबतीत 21 दशलक्ष) म्हणून जारी केल्या जाऊ शकणार्या नाण्यांच्या संख्येवरही मर्यादा आहे, तर केंद्रीय बँकेच्या डिजिटल चलनाला कोणतीही मर्यादा नाही, जर महागाईची काळजी घेतली गेली असेल.
मध्यवर्ती बँकांद्वारे जारी केलेल्या सर्व डिजिटल चलनांना चलन संस्थांचा पाठिंबा असेल ज्यामुळे अर्थव्यवस्था आणि तेथील लोकांची आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित होईल.
CBDC ची Blockchain शी तुलना करणे
आपल्यापैकी बहुतेकांसाठी ब्लॉकचेन ही नवीन संज्ञा नाही. हे असे नेटवर्क आहे जे वापरकर्त्याची माहिती अशा प्रकारे रेकॉर्ड करते ज्यामुळे सिस्टम हॅक करणे, बदलणे किंवा फसवणूक करणे जवळजवळ अशक्य होते. सर्व क्रिप्टोकरन्सी ब्लॉकचेन नेटवर्कवर काम करतात.
तथापि, CBDCs ब्लॉकचेन सारख्या वितरीत लेजरचे नेटवर्क वापरणार नाहीत आणि भारताप्रमाणेच प्रत्येक देशात एका प्रतिष्ठित प्राधिकरणाद्वारे नियंत्रित, देखरेख, नियमन आणि अंमलबजावणी केली जाईल.
सीबीडीसीचे लॉन्चिंग रिझर्व्ह बँकेला सांगणार आहे की नेमके किती पैसे कोणाकडे आहेत, जे ब्लॉकचेन नेटवर्कवर होणाऱ्या व्यवहारांच्या बाबतीत नाही.
CBDCs कोणत्याही फियाट चलनाविरूद्ध पेग केले जाणार नाहीत कारण ते स्वतःच एक फियाट चलन आहेत, जसे की क्रिप्टो नाणी जगभरातील विविध फियाट चलनांविरूद्ध कशी पेग केली जातात.
याचा अर्थ भारतीय राष्ट्रीय रुपयाची CBDC आवृत्ती भारतात किंवा जगभरातील रुपया बिल प्रमाणेच काम करणार आहे.
त्यामुळे, ब्लॉकचेन आणि सीबीडीसी या पूर्णपणे विरोधाभासी संकल्पना आहेत आणि मध्यवर्ती बँकेच्या डिजिटल चलने कार्य करण्यासाठी ब्लॉकचेन नेटवर्कवर अवलंबून राहणार नाहीत.
आम्हाला भारतात सीबीडीसीची खरोखर गरज आहे का?
अर्थात, आम्ही करतो. भारत सध्या त्याच्या डिजिटल पेमेंट नवकल्पनांच्या संदर्भात सकारात्मक बदल पाहत आहे. अधिकाधिक लोकांनी ऑनलाइन आणि ऑफलाइन देखील उत्पादने खरेदी करण्यासाठी ई-वॉलेट वापरण्यास सुरुवात केली आहे.
भारतातील अशा व्यवहारांची किंमत सध्या सर्वात कमी आहे, आणि डिजिटल पेमेंट प्रवाहाचे प्रमाणीकरण आणि नियमन करण्यासाठी संपूर्णपणे ई-चलन सुरू करण्यासाठी यापेक्षा चांगले सिग्नल पाठवू शकत नाही.
सेंट किट्स अँड नेव्हिस, ग्रेनेडासह पाच देशांनी आधीच सीबीडीसी सुरू केली आहे.
बहामास, अँटिग्वा आणि बारबुडा आणि सेंट लुसिया. या अर्थव्यवस्थांव्यतिरिक्त, दक्षिण कोरिया आणि स्वीडन सारख्या प्रमुख अर्थव्यवस्था असलेल्या इतर 14 देशांनीही त्यांचे CBDC पायलट सुरू केले आहेत.
चीनची मध्यवर्ती बँक, पीपल्स बँक ऑफ चायना यांनीही युआनची डिजिटल आवृत्ती विविध शहरांमध्ये लाँच केली आहे.
अशा जागतिक महासत्तेच्या महत्त्वाकांक्षेला मान देऊन चालण्यासाठी, वाढत्या तंत्रज्ञानाचा आणि त्याच्या भविष्याचा फायदा घेण्यासाठी भारतानेही पाऊल उचलणे आवश्यक आहे.
RBI चे डिजिटल चलन आणि भविष्य
मध्यवर्ती बँका त्यांची डिजिटल चलने सुरू झाल्यावर काय करणार आहेत या संदर्भात अनेक विधाने रद्द केली आहेत.
काहींचे म्हणणे आहे की मध्यवर्ती बँका रोख पैसे काढण्यावर दंड ठोठावणार आहेत जेणेकरून लोक त्यांच्याकडे डिजिटल रोख ठेवण्याऐवजी प्रत्यक्ष पैसे काढतील. काहीजण असेही म्हणतात की केंद्रीय बँका आधीच प्रत्येक व्यक्तीकडे CBDC च्या एकूण रकमेची मर्यादा घालत आहेत.
बरं, नेमकं काय होणार हे डिजिटल चलन सुरू झाल्यावरच दिसेल. तथापि, एक निश्चित घटना अशी आहे की भारतीय रिझर्व्ह बँक आपल्या आर्थिक आघाडीवर पूर्णपणे डिजिटल होण्याच्या नवीन कल्पना प्रत्यक्षात आणण्यासाठी पूर्णपणे सज्ज आहे.
जरी डिजिटल चलनांचा संपूर्ण अवलंब होण्यास आणखी काही वर्षे लागू शकतात, हे निश्चितपणे तंत्रज्ञानाच्या भविष्यातील पहिले पाऊल आहे आणि भारताची मध्यवर्ती बँक ती जास्तीत जास्त वाढवणार आहे.
प्रत्युत्तर द्या