यूएस मध्ये 1900 मध्ये प्रथम लॉन्च केले गेले, आज क्रेडिट कार्ड जनतेसाठी सर्वात लोकप्रिय पेमेंट प्रकारांपैकी एक बनले आहे.
मध्यम-उत्पन्न वर्गाच्या वाढीसह, क्रेडिट कार्ड्सने अनेक वर्षांपासून लोकांना पैसे खर्च करण्यास प्रोत्साहन दिले आहे, कधीकधी त्याचे परिणाम विचारात न घेता.
हे विशेषत: विकसनशील राष्ट्रांमध्ये आहे जेथे क्रेडिट कार्ड अधिक लोकप्रिय होत आहेत कारण मध्यमवर्ग जास्त खर्च करण्याच्या क्षमतेसह उदयास येत आहे.
उदाहरणार्थ, भारतात फक्त 20 दशलक्ष होते क्रेडिट कार्ड वापरकर्ते 2010 मध्ये, जे 78 मध्ये झपाट्याने वाढून 2022 दशलक्ष झाले. तथापि, यामुळे क्रेडिट कार्डच्या कर्जामध्ये प्रचंड वाढ झाली आहे. 2022 मध्ये, भारतातील एकूण थकीत कर्ज सुमारे $22 अब्ज होते.
हे मार्गदर्शक कर्ज वाढण्याच्या मूळ कारणांचे विश्लेषण करेल आणि आव्हान सोडवण्यासाठी उपाय शोधेल.
ते का चिंताजनक आहे?
क्रेडिट कार्डच्या खर्चात झालेली वाढ औद्योगिक पत वाढीशी सुसंगत नाही. त्याऐवजी व्यवसाय कर्ज घेणे वैयक्तिक क्रेडिटच्या बरोबरीने होत नाही वाढ, जे वाढत्या अर्थव्यवस्थेतील नेहमीच्या प्रवृत्तीच्या विरुद्ध आहे.
त्याच बरोबर, डेबिट कार्डचा खर्च, जे ग्राहकांच्या खर्चाच्या प्रवृत्तीत वाढ दर्शवते, ते देखील कमी होत आहे.
हे सूचित करते की भारतीय कुटुंबे उच्च कर्जबाजारीपणाकडे वळत आहेत, ज्यामुळे देशातील क्रेडिट कार्ड खर्चाच्या व्यवहार्यतेबद्दल शंका निर्माण होत आहे.
पण क्रेडिट कार्डचे कर्ज वाईट का मानले जाते?
उच्च-व्याजदरांमुळे क्रेडिट कार्ड हे एक वाईट कर्ज मानले जाते आणि ही रक्कम मुख्यत्वे वापरासाठी वापरली जाते, गुंतवणुकीसाठी नाही, म्हणजे ती कोणतीही नवीन मालमत्ता तयार करत नाही ज्याद्वारे पैसे तयार केले जातात.
क्रेडिट कार्डच्या कर्जात वाढ होण्यास कारणीभूत घटक
भारतातील क्रेडिट कार्ड कर्जाच्या वाढीमध्ये अनेक घटकांचा परिणाम झाला आहे. चला एक एक करून तपासूया:
आर्थिक वाढ आणि वाढती उत्पन्न पातळी
गेल्या काही दशकांमध्ये भारताने लक्षणीय आर्थिक वाढ अनुभवली आहे, ज्यामुळे डिस्पोजेबल उत्पन्न आणि ग्राहक खर्चात वाढ झाली आहे.
अर्थव्यवस्था जसजशी वाढत जाते तसतशी व्यक्तींची क्रयशक्ती अधिक असते आणि कर्ज घेण्याची क्षमता जास्त असते.
या वाढीमुळे मध्यमवर्गाच्या विस्ताराला हातभार लागला आहे आणि क्रेडिट कार्डची उपलब्धता वाढली आहे, ज्यामुळे क्रेडिट कार्डचा वापर जास्त झाला आहे.
आर्थिक साक्षरतेचा अभाव:
अनेक भारतीय ग्राहकांना जोखीम समजत नाहीत आणि ते क्रेडिट कार्डशी संबंधित अटी व शर्ती, व्याजदर किंवा परतफेडीचे दायित्व पूर्णपणे समजू शकत नाहीत.
उशीरा पेमेंटसाठी आकारल्या जाणार्या दंडाची देखील त्यांना माहिती नसते. परिणामी, ते जास्त खर्च करण्याची आणि मोठ्या व्याजदरासह कर्ज जमा करण्याची अधिक शक्यता असते.
वाढता ग्राहकवाद आणि आवेगपूर्ण खर्च:
भारताच्या ग्राहक संस्कृतीने जीवनशैली उत्पादने, इलेक्ट्रॉनिक्स, प्रवास आणि जेवणावर वाढलेल्या खर्चाकडे वळले आहे.
त्यासोबत, जाहिराती, सामाजिक दबाव आणि ट्रेंडमध्ये राहण्याची इच्छा यामुळे खरेदीच्या आवेगपूर्ण वर्तनाला पुढे ढकलले आहे.
या वर्तनामुळे जास्त खर्च होऊ शकतो आणि खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी क्रेडिट कार्डवर अवलंबून राहणे, परिणामी क्रेडिट कार्डवरील कर्ज जास्त होते.
क्रेडिटसाठी सुलभ प्रवेश:
वित्तीय संस्था आणि क्रेडिट कार्ड कंपन्यांनी व्यक्तींसाठी क्रेडिट कार्ड मिळवणे सोपे केले आहे. काही प्रकरणांमध्ये, त्यांना क्रेडिट तपासणी देखील आवश्यक नसते.
यामुळे ग्राहकांना कर्जाची परतफेड करणे परवडत नसले तरीही त्यांना कर्जात अडकणे सोपे होते.
शिवाय, आक्रमक विपणन धोरणे, आकर्षक बक्षिसे कार्यक्रम आणि पूर्व-मंजूर ऑफर यांनी लोकांना संबंधित जबाबदाऱ्या आणि संभाव्य कर्जाचा बोजा पूर्णपणे समजून न घेता क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज करण्यास प्रोत्साहित केले आहे.
उच्च-व्याज दर आणि शुल्क:
क्रेडिट कार्ड अनेकदा उच्च-व्याज दरांसह येतात, विशेषत: फिरत्या क्रेडिटसाठी. भारतातील क्रेडिट कार्डवरील सरासरी व्याज दर सुमारे 20% आहे.
हे कार कर्ज आणि गृहकर्ज यांसारख्या इतर प्रकारच्या कर्जावरील व्याजदरांपेक्षा खूप जास्त आहे. त्यात भर टाकून, उशीरा पेमेंट फी, वार्षिक फी आणि इतर शुल्क देखील त्वरीत जमा होऊ शकतात, ज्यामुळे प्रभावीपणे व्यवस्थापित न केल्यास कर्ज वाढू शकते.
याचा अर्थ ग्राहकांनी त्यांच्या क्रेडिट कार्डवरील कर्जाची वेळेवर परतफेड न केल्यास त्यांना भरपूर पैसे व्याज द्यावे लागतील.
भारतीय कुटुंबांवर क्रेडिट कार्ड कर्जाचा परिणाम
आर्थिक ताण आणि ओझे:
भारतातील क्रेडिट कार्ड कर्जाच्या वाढीमुळे व्यक्तींवर आर्थिक ताण आणि ओझे वाढले आहे. उच्च-व्याजदर आणि शुल्कासह उच्च थकबाकी असलेली क्रेडिट कार्ड शिल्लक, कार्डधारकांसाठी महत्त्वपूर्ण आर्थिक भार निर्माण करू शकतात.
या ओझ्यामुळे मासिक पेमेंट दायित्वांची पूर्तता करण्यात अडचणी येऊ शकतात, ज्यामुळे आर्थिक कल्याणावर नकारात्मक प्रभाव पडतो आणि गुन्हेगारीच्या घटनांमध्ये वाढ होते. हे आजूबाजूच्या वस्तुस्थितीवरून दिसून येते 12.7% क्रेडिट कार्ड वापरकर्ते त्यांच्या कर्जावर डीफॉल्ट करतात.
क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक प्रभाव:
अनियंत्रित क्रेडिट कार्ड कर्जाचा एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक प्रभाव पडतो.
उशीरा पेमेंट, डिफॉल्ट किंवा उच्च क्रेडिट वापर गुणोत्तरांमुळे क्रेडिट स्कोअर कमी होऊ शकतो, ज्यामुळे लोकांसाठी कर्ज आणि गहाणखतांसह भविष्यात क्रेडिट मिळवणे अधिक आव्हानात्मक बनते आणि त्याचा परिणाम जास्त व्याजदर होऊ शकतो.
क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) नुसार, 750 पेक्षा कमी क्रेडिट स्कोअर हा सबऑप्टिमल स्कोअर मानला जातो आणि एखाद्या व्यक्तीची क्रेडिट ऍक्सेस करण्याची क्षमता मर्यादित करू शकते.
बचत आणि गुंतवणुकीला अडथळा:
क्रेडिट कार्डच्या कर्जाचा बोजा असलेल्या व्यक्तींना आपत्कालीन निधी, सेवानिवृत्ती बचत किंवा इतर गुंतवणुकीच्या संधींसाठी पैसे बाजूला ठेवण्यासाठी संघर्ष करावा लागतो.
बचत आणि गुंतवणुकीसाठी वाटप केलेली आर्थिक संसाधने क्रेडिट कार्ड कर्जाची सेवा देण्यासाठी वापरली जातात.
मानसिक आणि सामाजिक प्रभाव:
सततचा आर्थिक ताण, चिंता आणि कर्जामुळे दबून गेल्याची भावना मानसिक आरोग्यावर नकारात्मक परिणाम करू शकते.
शिवाय, कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबातील व्यक्ती किंवा मर्यादित आर्थिक संसाधने असलेल्या व्यक्तींना क्रेडिट कार्ड कर्जामुळे विषम परिणाम होतो.
परिणामी, उच्च-व्याज कर्जाचे ओझे आणि मर्यादित परतफेड क्षमतेमुळे सामाजिक-आर्थिक विषमता वाढू शकते आणि उत्पन्न असमानता वाढू शकते.
क्रेडिट कार्ड कर्जाच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी काय केले जाऊ शकते?
-
बजेट तयार करा
अर्थसंकल्प तयार करणे हा प्रभावी आर्थिक व्यवस्थापनाचा पाया आहे. पैसे कोठे खर्च केले जात आहेत आणि ते कसे ऑप्टिमाइझ केले जाऊ शकतात याची स्पष्ट समज मिळविण्यासाठी यामध्ये उत्पन्न आणि खर्चाचा मागोवा घेणे समाविष्ट आहे.
उत्पन्न आणि खर्चाचा मागोवा घ्या: उत्पन्नाचे सर्व स्रोत रेकॉर्ड करून आणि खर्चाचे वर्गीकरण करून सुरुवात करा. हे व्यक्तिचलितपणे किंवा बजेटिंग अॅप्स किंवा स्प्रेडशीट वापरून केले जाऊ शकते.
ऑप्टिमायझेशनसाठी क्षेत्रे ओळखा: खर्चाच्या पद्धतींचे विश्लेषण करा आणि खर्च कमी करता येतील अशी क्षेत्रे ओळखा. यामध्ये जेवण किंवा मनोरंजन यासारख्या विवेकी खर्चात कपात करणे किंवा किराणा सामान किंवा उपयुक्तता यांसारख्या नियमित खर्चावर बचत करणे समाविष्ट असू शकते.
कर्ज परतफेडीला प्राधान्य द्या: क्रेडिट कार्ड कर्ज परतफेडीसाठी बजेटचा एक विशिष्ट भाग वाटप करा. हे सुनिश्चित करते की कर्जाची जबाबदारी वेळेवर पूर्ण केली जाते आणि उच्च-व्याज शुल्क आणि दंड जमा होण्यास प्रतिबंध होतो.
-
क्रेडिट कार्डचा वापर कमी करा
क्रेडिट कार्डवरील अवलंबित्व कमी करणे हे जास्त कर्ज टाळण्याची गुरुकिल्ली आहे. खालील धोरणे तुम्हाला क्रेडिट कार्डचा वापर कमी करण्यात मदत करू शकतात:
क्रेडिट कार्डचा वापर मर्यादित करा: आवश्यक खरेदी आणि आणीबाणीसाठी क्रेडिट कार्ड वापर आरक्षित करा. दैनंदिन व्यवहारांसाठी रोख किंवा डेबिट कार्ड वापरून, तुम्ही अनावश्यक कर्ज टाळू शकता आणि जबाबदार खर्च करण्याच्या सवयी वाढवू शकता.
डेबिट कार्ड किंवा रोख वापरा: डेबिट कार्ड किंवा रोख रकमेद्वारे सहज उपलब्ध असलेल्या निधीसह पैसे देण्याचा जाणीवपूर्वक प्रयत्न करा. हे आर्थिक शिस्तीला प्रोत्साहन देते आणि खरेदीसाठी क्रेडिट कार्डवर अवलंबून राहण्याचा मोह कमी करते.
-
किमान पेक्षा जास्त पैसे द्या
क्रेडिट कार्डवर देय असलेली किमान रक्कम भरल्यास दीर्घकालीन कर्ज आणि व्याज आकारात वाढ होऊ शकते.
किमान पेक्षा जास्त पैसे द्या: जेव्हा शक्य असेल तेव्हा, प्रत्येक महिन्याला देय असलेल्या किमान रकमेपेक्षा जास्त भरण्याचे लक्ष्य ठेवा. अधिक पैसे देऊन, तुम्ही सहजपणे मुख्य शिल्लक जलद कमी करू शकता आणि आकारले जाणारे व्याज कमी करू शकता.
उच्च-व्याज कर्जाला प्राधान्य द्या: एकाधिक क्रेडिट कार्डांवर शिल्लक ठेवत असल्यास, प्रथम सर्वाधिक व्याजदरासह कार्ड भरण्यास प्राधान्य द्या. त्याचबरोबर इतर कार्डांवर किमान पेमेंट करा. ही रणनीती एकंदरीत भरलेले व्याज कमी करते आणि व्यक्तींना अधिक कार्यक्षमतेने कर्जमुक्त होण्यास मदत करते.
-
आर्थिक शिस्त आणि वर्तन सुधारणा
दीर्घकालीन कर्ज व्यवस्थापनासाठी चांगल्या आर्थिक सवयी विकसित करणे आणि सराव करणे महत्त्वाचे आहे. येथे काही वर्तणुकीतील बदल आहेत ज्या तुम्ही अंमलात आणू शकता:
आपत्कालीन निधी तयार करा: आपत्कालीन निधीची स्थापना केल्याने अनपेक्षित खर्चासाठी आर्थिक सुरक्षा जाळी मिळते. बचतीवर अवलंबून राहण्यामुळे आपत्कालीन परिस्थितीत क्रेडिट कार्ड वापरण्याचा मोह कमी होतो, अतिरिक्त कर्ज टाळण्यास मदत होते.
क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंटचे नियमितपणे पुनरावलोकन करा: विसंगती, अनधिकृत शुल्क किंवा फसव्या क्रियाकलाप ओळखण्यासाठी मासिक क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंटचे सखोल पुनरावलोकन करा. तत्काळ अहवाल देणे आणि समस्यांचे निराकरण केल्याने पुढील आर्थिक गुंतागुंत टाळता येऊ शकते.
आर्थिक साक्षरता वाढवा: स्वतःला शिक्षित करण्यात तुमचा वेळ घालवा वैयक्तिक वित्त, क्रेडिट कार्ड अटी आणि शर्ती, व्याज गणना आणि कर्ज व्यवस्थापन धोरणे. पुस्तके वाचणे, ऑनलाइन संसाधनांमध्ये प्रवेश करणे किंवा कार्यशाळेत उपस्थित राहणे आपल्याला माहितीपूर्ण आर्थिक निर्णय घेण्यास सक्षम बनवू शकते.
निष्कर्ष
भारतातील क्रेडिट कार्ड कर्जाच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी आर्थिक शिक्षण, नियामक उपाय, जबाबदार कर्ज देण्याच्या पद्धती आणि वैयक्तिक जबाबदारी यांचा समावेश असलेल्या बहुआयामी दृष्टिकोनाची आवश्यकता आहे.
या धोरणांची अंमलबजावणी करून, व्यक्ती त्यांच्या कर्जावर नियंत्रण ठेवू शकतात, वित्तीय संस्था जबाबदार कर्ज घेण्यास प्रोत्साहन देऊ शकतात आणि नियामक ग्राहक संरक्षण सुनिश्चित करू शकतात.
प्रत्युत्तर द्या