सन् १९०० मा संयुक्त राज्य अमेरिकामा पहिलो पटक सुरु भएको थियो, आज क्रेडिट कार्डहरू आम जनताका लागि भुक्तानीको सबैभन्दा लोकप्रिय रूपहरू मध्ये एक भएको छ।
मध्यम आय वर्गको वृद्धिसँगै, क्रेडिट कार्डहरूले वर्षौंदेखि मानिसहरूलाई पैसा खर्च गर्न प्रोत्साहन दिएको छ, कहिलेकाहीँ यसको नतिजाहरू विचार नगरी।
यो विशेष गरी विकासशील राष्ट्रहरूमा मामला हो जहाँ क्रेडिट कार्डहरू अधिक लोकप्रिय हुँदैछन् किनभने मध्यम वर्ग उच्च खर्च क्षमताको साथ उभरिरहेको छ।
उदाहरणका लागि, भारतमा दुई करोड मात्रै थिए क्रेडिट कार्ड प्रयोगकर्ताहरू 2010 मा, जुन 78 मा द्रुत रूपमा बढेर 2022 मिलियनमा पुग्यो। यद्यपि, यसले क्रेडिट कार्ड ऋणमा एक अपमानजनक स्पाइकको परिणाम दिएको छ। 2022 मा, भारतमा कुल बकाया ऋण लगभग 22 बिलियन डलर थियो।
यस गाइडले ऋण वृद्धिको अन्तर्निहित कारणहरूको विश्लेषण गर्नेछ र चुनौती समाधान गर्न समाधानहरू खोज्नेछ।
किन सरोकार छ ?
क्रेडिट कार्ड खर्चमा भएको वृद्धि औद्योगिक कर्जाको वृद्धिसँग मेल खाँदैन। बरु व्यापार उधारो व्यक्तिगत क्रेडिट संग गति राख्नु छैन वृद्धि, जुन बढ्दो अर्थतन्त्रमा सामान्य प्रवृत्तिको विपरीत हो।
साथै, डेबिट कार्ड खर्च, जसले उपभोक्ता खर्च गर्ने प्रवृत्तिमा भएको वृद्धिलाई हाइलाइट गर्दछ, पनि घट्दै गएको छ।
यसले देशमा क्रेडिट कार्ड खर्चको व्यवहार्यतामा शंका उत्पन्न गर्दै भारतीय घरपरिवारहरू उच्च ऋणमा सर्दै गएको देखाउँछ।
तर क्रेडिट कार्ड ऋण किन खराब मानिन्छ?
क्रेडिट कार्डहरू उच्च ब्याज दरहरूको कारणले खराब ऋण मानिन्छ, र रकम मुख्य रूपमा उपभोगको लागि प्रयोग गरिन्छ, लगानी होइन, यसको मतलब यसले कुनै नयाँ सम्पत्तिहरू सिर्जना गर्दैन जसको माध्यमबाट पैसा सिर्जना गरिन्छ।
क्रेडिट कार्ड ऋणमा वृद्धि हुने कारकहरू
भारतमा क्रेडिट कार्ड ऋणको वृद्धिमा धेरै कारकहरू छन्। एक एक गरेर हेरौं:
आर्थिक वृद्धि र बढ्दो आय स्तर
भारतले विगत केही दशकहरूमा उल्लेखनीय आर्थिक वृद्धिको अनुभव गरेको छ, जसले गर्दा डिस्पोजेबल आय र उपभोक्ता खर्च बढेको छ।
अर्थतन्त्र बढ्दै जाँदा, व्यक्तिहरूसँग बढी क्रय शक्ति र उधारो लिन सक्ने उच्च क्षमता हुन्छ।
यो वृद्धिले मध्यम वर्गको विस्तारमा योगदान पुर्याएको छ र क्रेडिट कार्डको उपलब्धता बढाएको छ, जसले गर्दा क्रेडिट कार्डको प्रयोग उच्च भएको छ।
वित्तीय साक्षरताको अभावः
धेरै भारतीय उपभोक्ताहरूले जोखिमहरू बुझ्दैनन् र क्रेडिट कार्डहरूसँग सम्बन्धित नियम र सर्तहरू, ब्याज दरहरू, वा भुक्तानी दायित्वहरू पूर्ण रूपमा बुझ्दैनन्।
ढिलो भुक्तानीको लागि शुल्क लगाइने दण्डको बारेमा पनि उनीहरूलाई थाहा नहुन सक्छ। नतिजाको रूपमा, तिनीहरूले अधिक खर्च गर्ने र ठूलो ब्याज दरको साथ ऋण जम्मा गर्ने सम्भावना छ।
बढ्दो उपभोक्तावाद र आवेगपूर्ण खर्च:
भारतको उपभोक्ता संस्कृतिले जीवनशैलीका उत्पादनहरू, इलेक्ट्रोनिक्स, यात्रा र खानपिनमा बढ्दो खर्चतर्फ परिवर्तन भएको देखेको छ।
यसको साथमा, विज्ञापनहरू, सामाजिक दबाब, र प्रचलनहरू जारी राख्ने इच्छाले आवेगपूर्ण खरीद व्यवहारलाई थप धक्का दिएको छ।
यो व्यवहारले अत्यधिक खर्च गर्न र क्रेडिट कार्डहरूमा निर्भरतालाई वित्तिय खरिदहरूमा नेतृत्व गर्न सक्छ, परिणामस्वरूप उच्च क्रेडिट कार्ड ऋण।
क्रेडिटमा सजिलो पहुँच:
वित्तीय संस्था र क्रेडिट कार्ड कम्पनीहरूले व्यक्तिहरूलाई क्रेडिट कार्ड प्राप्त गर्न सजिलो बनाएका छन्। केहि अवस्थामा, तिनीहरूलाई क्रेडिट जाँच पनि आवश्यक पर्दैन।
यसले उपभोक्ताहरूलाई ऋण तिर्न नसक्ने भए पनि ऋण लिन सजिलो बनाउँछ।
यसबाहेक, आक्रामक मार्केटिङ रणनीतिहरू, आकर्षक पुरस्कार कार्यक्रमहरू, र पूर्व-अनुमोदित प्रस्तावहरूले मानिसहरूलाई सम्बन्धित जिम्मेवारीहरू र सम्भावित ऋणको बोझलाई पूर्ण रूपमा नबुझेर क्रेडिट कार्डहरूको लागि आवेदन दिन प्रोत्साहित गरेको छ।
उच्च ब्याज दर र शुल्कहरू:
क्रेडिट कार्डहरू प्रायः उच्च-ब्याज दरहरूसँग आउँछन्, विशेष गरी रिभोल्भिङ क्रेडिटको लागि। भारतमा क्रेडिट कार्डहरूमा औसत ब्याज दर लगभग 20% छ।
यो कार ऋण र घर ऋण जस्ता अन्य प्रकारको ऋणको ब्याज दर भन्दा धेरै हो। त्यसमा थप्दै, ढिलो भुक्तानी शुल्क, वार्षिक शुल्क, र अन्य शुल्कहरू पनि छिट्टै जम्मा हुन सक्छ, जसले प्रभावकारी रूपमा व्यवस्थित नगर्दा ऋण सर्पिल हुन सक्छ।
यसको मतलब उपभोक्ताहरूले समयमै आफ्नो क्रेडिट कार्ड ऋण तिर्न नसकेमा ब्याजमा धेरै पैसा तिर्न सक्छन्।
भारतीय परिवारहरूमा क्रेडिट कार्ड ऋणको प्रभाव
आर्थिक तनाव र बोझ:
भारतमा क्रेडिट कार्ड ऋणको वृद्धिले व्यक्तिहरूको लागि वित्तीय तनाव र बोझ बढाएको छ। उच्च बकाया क्रेडिट कार्ड ब्यालेन्स, उच्च ब्याज दरहरू र शुल्कहरू सहित, कार्डधारकहरूको लागि महत्त्वपूर्ण वित्तीय बोझ सिर्जना गर्न सक्छ।
यो बोझले मासिक भुक्तानी दायित्वहरू पूरा गर्न कठिनाइहरू निम्त्याउन सक्छ, जसले वित्तीय कल्याणमा नकारात्मक प्रभाव पार्छ र अपराधको घटनाहरू बढ्छ। यो वरपरको तथ्यबाट प्रष्ट हुन्छ 12.7% क्रेडिट कार्ड प्रयोगकर्ताहरू तिनीहरूको ऋणमा पूर्वनिर्धारित।
क्रेडिट स्कोरमा नकारात्मक प्रभाव:
अव्यवस्थित क्रेडिट कार्ड ऋणले व्यक्तिको क्रेडिट स्कोरमा नकारात्मक प्रभाव पार्न सक्छ।
ढिलो भुक्तानीहरू, पूर्वनिर्धारितहरू, वा उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपातहरूले क्रेडिट स्कोरमा कमी ल्याउन सक्छ, जसले मानिसहरूलाई भविष्यमा ऋण र धितो सहित क्रेडिट पहुँच गर्न थप चुनौतीपूर्ण बनाउँछ, र उच्च ब्याज दरहरू हुन सक्छ।
क्रेडिट इन्फर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) का अनुसार, 750 भन्दा कम क्रेडिट स्कोरलाई सबोप्टिमल स्कोर मानिन्छ र यसले क्रेडिट पहुँच गर्ने व्यक्तिको क्षमतालाई सीमित गर्न सक्छ।
बचत र लगानीमा बाधा:
क्रेडिट कार्ड ऋणको बोझ भएका व्यक्तिहरूले आपतकालीन कोष, सेवानिवृत्ति बचत, वा अन्य लगानी अवसरहरूको लागि पैसा छुट्याउन संघर्ष गर्न सक्छन्।
बचत र लगानीका लागि छुट्याइएको वित्तीय स्रोतहरू क्रेडिट कार्ड ऋण सेवामा प्रयोग गरिन्छ।
मनोवैज्ञानिक र सामाजिक प्रभाव:
निरन्तर आर्थिक तनाव, चिन्ता र ऋणले डुबेको भावनाले मानसिक स्वास्थ्यमा नकारात्मक असर पार्न सक्छ।
यसबाहेक, कम आय भएका घरपरिवारका व्यक्तिहरू वा सीमित वित्तीय स्रोत भएका व्यक्तिहरू क्रेडिट कार्ड ऋणबाट असमान रूपमा प्रभावित हुन्छन्।
फलस्वरूप, उच्च ब्याज ऋणको बोझ र सीमित चुकौती क्षमताले सामाजिक आर्थिक असमानतालाई फराकिलो बनाउन र आय असमानता बढाउन सक्छ।
क्रेडिट कार्ड ऋणको समस्यालाई सम्बोधन गर्न के गर्न सकिन्छ?
-
बजेट सिर्जना गर्नुहोस्
बजेट निर्माण प्रभावकारी वित्तीय व्यवस्थापनको आधार हो। यसमा पैसा कहाँ खर्च भइरहेको छ र यसलाई कसरी अनुकूलित गर्न सकिन्छ भन्ने स्पष्ट बुझाइ प्राप्त गर्न आय र खर्चहरू ट्र्याक गर्ने समावेश छ।
आय र खर्च ट्र्याक गर्नुहोस्: आयका सबै स्रोतहरू रेकर्ड गरेर र खर्चहरू वर्गीकरण गरेर सुरु गर्नुहोस्। यो म्यानुअल रूपमा वा बजेटिङ एप वा स्प्रेडसिटहरू प्रयोग गरेर गर्न सकिन्छ।
अनुकूलनका लागि क्षेत्रहरू पहिचान गर्नुहोस्: खर्चको ढाँचाको विश्लेषण गर्नुहोस् र खर्च घटाउन सकिने क्षेत्रहरू पहिचान गर्नुहोस्। यसमा खाना खाने वा मनोरञ्जन जस्ता स्वेच्छिक खर्चहरूमा कटौती गर्न वा किराना सामान वा उपयोगिताहरू जस्ता नियमित खर्चहरूमा बचत समावेश हुन सक्छ।
ऋण चुक्तालाई प्राथमिकता दिनुहोस्: क्रेडिट कार्ड ऋण चुक्ता गर्न बजेटको एक निश्चित भाग आवंटित गर्नुहोस्। यसले सुनिश्चित गर्दछ कि ऋण दायित्वहरू समयमै पूरा हुन्छन् र उच्च-ब्याज शुल्क र दण्डहरूको संचयलाई रोक्छ।
-
क्रेडिट कार्ड प्रयोग कम गर्नुहोस्
क्रेडिट कार्डहरूमा निर्भरता कम गर्नु अत्यधिक ऋणबाट बच्नको लागि कुञ्जी हो। निम्न रणनीतिहरूले तपाईंलाई क्रेडिट कार्ड प्रयोग कम गर्न मद्दत गर्न सक्छ:
क्रेडिट कार्ड प्रयोग सीमित गर्नुहोस्: अत्यावश्यक खरिद र आपतकालिनका लागि क्रेडिट कार्ड प्रयोग आरक्षित गर्नुहोस्। दैनिक कारोबारका लागि नगद वा डेबिट कार्डहरू प्रयोग गरेर, तपाईं अनावश्यक ऋणबाट बच्न र जिम्मेवार खर्च गर्ने बानीहरू पालना गर्न सक्नुहुन्छ।
डेबिट कार्ड वा नगद प्रयोग गर्नुहोस्: डेबिट कार्ड वा नगद मार्फत सजिलैसँग उपलब्ध रकमहरूबाट भुक्तानी गर्न सचेत प्रयास गर्नुहोस्। यसले वित्तीय अनुशासनलाई बढावा दिन्छ र खरिदका लागि क्रेडिट कार्डहरूमा भर पर्ने प्रलोभनलाई कम गर्छ।
-
न्यूनतम भन्दा बढी तिर्नुहोस्
क्रेडिट कार्डहरूमा न्युनतम रकम मात्र भुक्तान गर्दा दीर्घकालीन ऋण र बढ्दो ब्याज शुल्क हुन सक्छ।
न्यूनतम भन्दा बढी तिर्नुहोस्: सम्भव भएसम्म, प्रत्येक महिनाको न्यूनतम रकम भन्दा बढी तिर्न लक्ष्य राख्नुहोस्। थप भुक्तान गरेर, तपाइँ सजिलैसँग प्रिन्सिपल ब्यालेन्स छिटो घटाउन र चार्ज गरिएको ब्याजलाई कम गर्न सक्नुहुन्छ।
उच्च ब्याज ऋण प्राथमिकता: यदि धेरै क्रेडिट कार्डहरूमा ब्यालेन्स बोक्दै हुनुहुन्छ भने, पहिले उच्चतम ब्याज दरको साथ कार्ड भुक्तान गर्न प्राथमिकता दिनुहोस्। साथै, अन्य कार्डहरूमा न्यूनतम भुक्तानी गर्नुहोस्। यो रणनीतिले भुक्तान गरिएको समग्र ब्याजलाई कम गर्छ र व्यक्तिहरूलाई अझ प्रभावकारी रूपमा ऋणमुक्त बन्न मद्दत गर्छ।
-
वित्तीय अनुशासन र व्यवहार परिमार्जन
दीर्घकालीन ऋण व्यवस्थापनको लागि राम्रो वित्तीय बानीहरूको विकास र अभ्यास महत्त्वपूर्ण छ। यहाँ केहि व्यवहार परिवर्तनहरू छन् जुन तपाईंले कार्यान्वयन गर्न सक्नुहुन्छ:
आपतकालीन कोष निर्माण गर्नुहोस्: आपतकालीन कोषको स्थापनाले अप्रत्याशित खर्चहरूको लागि वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान गर्दछ। बचतमा निर्भर रहनुले आपतकालिन अवस्थामा क्रेडिट कार्डहरू प्रयोग गर्ने प्रलोभनलाई कम गर्छ, थप ऋण रोक्न मद्दत गर्दछ।
नियमित रूपमा क्रेडिट कार्ड स्टेटमेन्टहरू समीक्षा गर्नुहोस्: विसंगतिहरू, अनधिकृत शुल्कहरू, वा धोखाधडी गतिविधिहरू तुरुन्तै पहिचान गर्न मासिक क्रेडिट कार्ड स्टेटमेन्टहरू राम्ररी समीक्षा गर्नुहोस्। समस्याहरू तुरुन्तै रिपोर्टिङ र समाधान गर्न थप वित्तीय जटिलताहरू रोक्न सक्छ।
वित्तीय साक्षरता सुधार: आफैलाई शिक्षित गर्न आफ्नो समय खर्च गर्नुहोस् व्यक्तिगत वित्त, क्रेडिट कार्ड नियम र सर्तहरू, ब्याज गणना, र ऋण व्यवस्थापन रणनीतिहरू। पुस्तकहरू पढ्ने, अनलाइन स्रोतहरू पहुँच गर्ने, वा कार्यशालाहरूमा भाग लिनेले तपाईंलाई सूचित वित्तीय निर्णयहरू गर्न सशक्त बनाउन सक्छ।
निष्कर्ष
भारतमा क्रेडिट कार्ड ऋणको मुद्दालाई सम्बोधन गर्न वित्तीय शिक्षा, नियामक उपायहरू, जिम्मेवार उधारो अभ्यासहरू, र व्यक्तिगत जिम्मेवारी समावेश बहुमुखी दृष्टिकोण आवश्यक छ।
यी रणनीतिहरू लागू गरेर, व्यक्तिहरूले आफ्नो ऋणको नियन्त्रण लिन सक्छन्, वित्तीय संस्थाहरूले जिम्मेवार उधारोलाई बढावा दिन सक्छन्, र नियामकहरूले उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित गर्न सक्छन्।
जवाफ छाड्नुस्