Technologie is de sleutel tot schaalvergroting, vrijwel alles.
Een van de belangrijkste manieren waarop technologie schaalbaarheid mogelijk maakt, is door middel van automatisering. We leven in een tijdperk waarin we moderne apps kunnen gebruiken en onze spaargelden en investeringen op de automatische piloot kunnen zetten, zodat ze blijven groeien, met of zonder onze aandacht.
Ik ben al geruime tijd bezig met het automatiseren van belangrijke aspecten van mijn bedrijf en leven.
Sinds ik geld begon te verdienen, heb ik verschillende manieren gevonden om mijn investeringen, besparingen en uitgaven te optimaliseren en te automatiseren. Zelfs budgetteren.
De voordelen van het automatiseren van uw financiën zijn talrijk, maar het komt allemaal neer op twee drie dingen:
- U hoeft niet elke maand handmatig in verschillende activa te investeren. Het zal automatisch gebeuren. Dit betekent ook dat u alle kansen wegneemt om niet in een bepaalde maand te investeren of uw budget te overschrijden. Bovendien diversifieert u voldoende om de volatiliteit van uw portefeuille te verminderen aanzienlijk als u deze handleiding volgt.
- U zult "altijd" synchroniseren met of beter presteren dan de markt - omdat u niet zult proberen de markt te timen en te verslaan.
- Wilskracht of discipline is niet nodig. Je kunt genieten van je leven, doen waar je van houdt in plaats van je druk te maken over de markt. Het heeft uw aandacht of inbreng niet nodig.
In dit artikel zal ik u door een eenvoudige stapsgewijze automatiseringsstrategie leiden om uw spaar- en investeringsroutines te automatiseren.
Ik heb deze handleiding supereenvoudig gehouden. Zelfs als je geen kennis hebt, minder dan een uur per week discretionair, kun je deze hele automatisering implementeren en je financiën op orde krijgen.
Ik kan u vrijwel garanderen dat u meer kunt sparen en beleggen dan voorheen door deze strategie te volgen.
Vóór automatisering,
We gaan eerst de basis herstellen.
Stap 1: uw bankrekening herstellen
Er zijn veel gimmicky bankrekeningen aangeboden door particuliere banken in India.
Ik heb het over HDFC Classic of Kotak Privy League.
Deze bankrekeningen vereisen dat u maandelijks of driemaandelijks een hoog minimum gemiddeld saldo aanhoudt. Dat is absolute onzin als je 'beter' kunt worden zonder een hoop geld achter te laten.
Afgezien van ICICI Privilege, zou ik niet aanraden om te kiezen voor een vermogende bankrekening in India.
Vooral HDFC-klassieker.
Als u nog verplicht bent om meer dan 25,000 op uw bankrekening te houden, heeft u een wijziging nodig.
Omdat ik niet wil dat je bang bent om je eigen geld uit te geven of forse vergoedingen te betalen als je ervoor kiest om het uit te geven.
Dus in deze eerste stap kiezen we een goedkope bankrekening, maar geen nulsaldo. Vaak hebben zero-balance-accounts verborgen kosten, dus zorg ervoor dat u niet kiest voor Kotak 811.
Ik raad aan om te kiezen voor:
- IndusInd Indus Privilege Spaarrekening - waarschijnlijk de beste rekening, zonder verborgen kosten in India.
- ICICI Gold Privilege - Als u thuisbankieren, prioriteitsservice in het filiaal, geen kosten voor overschrijvingen, geldautomaten, chequeboekjes en DD wilt, is dit de beste account. U kunt zelfs Payback-punten krijgen Debetkaart uitgaven. Geen forex kosten.
- Neo bank – Fi.Money. Echt, als je iemand bent die in loondienst is en jonger is dan 30, zullen Neo-banken je de beste service bieden, zonder enige kosten, en tonnen cashback-/beloningspunten.
De drie bovenstaande bankrekeningen brengen u geen kosten in rekening voor elke IMPS-transactie, forex-transacties, het gevoel van ATM-onderhoud en andere verborgen kosten, zoals kosten voor het weigeren van uw kaart bij een geldautomaat. Met ICICI Bank zal uw relatie met uw bank u in de loop van de tijd ook helpen om speciale leentarieven te krijgen.
Kotak Mahindra Bank is ook een goede keuze, maar ze brengen bepaalde kosten in rekening die nergens op slaan. En ze blijven nieuwe manieren toevoegen om klanten in rekening te brengen.
Als u een PSU-bank gebruikt, zoals PNB of BOI als uw hoofdbankrekening, stap over naar een betere bank zoals ICICI, IndusInd of zelfs Kotak.
U geeft uw geld eigenlijk gratis weg aan NPA-leners.
PSU-banken hebben verouderde apps (behalve SBI), zeer slechte klantenservice en geen voordelen om een goede klant te zijn (opnieuw, behalve SBI).
Er zijn absoluut nul redenen om te kiezen voor bankrekeningen met een hoog maandelijks gemiddeld saldo.
Nadat u uw bankrekening heeft hersteld, gaan we verder met de eerste stap van automatisering: het creëren van een noodfonds.
Stap 2: Uw noodfonds
Een situatie als de COVID-pandemie is een goed voorbeeld om het concept en het belang van een noodfonds uit te leggen.
Stel dat u een loontrekkende bent en wanneer de lockdown als gevolg van de pandemie in 2020 plaatsvindt, verliest u uw baan.
Als je geen noodfonds hebt en je baan verliest, ben je klaar. Zo zou ik het zeggen.
Als u echter een noodfonds heeft, kunt u snel de energierekeningen bijhouden, huur betalen en andere belangrijke dingen betalen - terwijl u op zoek bent naar andere manieren om geld te verdienen.
En het is belangrijk om te begrijpen dat uw investeringen in dit scenario niet als uw noodfonds worden beschouwd. Ze worden beïnvloed door de markt. Sommige van uw aandelen zijn meer dan 60% gedaald en uw beleggingsfonds staat mogelijk geen opnames toe vanwege hoge uitverkoopcijfers.
Bovendien, wanneer u langetermijninvesteringen doet, wilt u op korte termijn geen geld verdienen met deze activa. Je zou uiteindelijk verliezen lijden en... belasting betalen daar bovenop.
Dat is slechts één eenvoudig voorbeeld van waarom een noodfonds essentieel is. Je kunt honderd verschillende scenario's bedenken waarin je nu geld nodig hebt en als je dat niet doet, wordt het misschien lelijk.
Een noodfonds is per definitie een som geld die u opzij zet waar u er in een oogwenk bij kunt. U moet geld opnemen uit uw noodfonds alleen als je het echt nodig hebt voor, en nooit voor iets anders.
Je begint pas met beleggen als je een noodfonds hebt.
Dat is het.
In het ideale geval leest u aanbevelingen voor liquide beleggingsfondsen als een veilige plek om uw noodfondsen te parkeren.
Een van de redenen waarom ik niet zou aanraden om schuldfondsen als noodfonds te kiezen, is dat ze niet zo veilig zijn als uw bank, hoewel ze zeer goed beschermd zijn tegen volatiliteit en marktverschuivingen.
En het hele idee van een noodfonds is dat je gegarandeerd toegang krijgt tot het geld wanneer je het nodig hebt. Niet in een dag, of 48 uur, op dit moment.
Daarom gaan we ons noodgeld op een spaarrekening houden.
Waarom een spaarrekening?
U kunt de overdracht van fondsen automatiseren om uw noodfonds te laten groeien. U krijgt de zekerheid van een bank. U ontvangt er rente over, bovendien is het gemakkelijk en zonder kosten toegankelijk. Er zijn geen uitstapkosten, winstbelasting of wachttijden van 48 uur om toegang te krijgen tot uw geld.
Het belangrijkste onderdeel - je hebt discipline nodig. Je moet ervoor zorgen dat je je noodfonds niet aanraakt, tenzij het absoluut moet.
Door uw noodfonds op een spaarrekening te houden, is het ook gemakkelijk toegankelijk. Zo gemakkelijk dat iemand zonder principes en sterke waarden zich voortdurend terugtrekt uit zijn noodfonds.
Dat moet je niet doen.
Hoeveel moet u maandelijks in uw noodfonds storten?
Er is een manier om te berekenen hoeveel geld u in uw noodfonds moet hebben.
Hier is een online noodfondscalculator die ik voor je heb gemaakt.
Om het te berekenen, analyseert u eerst hoeveel uw maandelijkse uitgaven zijn. Een benadering zou werken. Je hoeft niet specifiek te zijn.
Laten we ₹ 100,000 nemen.
Als mijn maandelijkse uitgaven ₹ 100,000 zijn, zou ik idealiter genoeg geld in mijn noodfonds moeten hebben om tot 6 maanden aan uitgaven te dekken.
Ik heb minimaal ₹ 6,00,000 nodig op een aparte spaarrekening als noodfonds.
Ik ben conservatiever, dus ik zou waarschijnlijk graag minimaal ₹ 1,200,000 op mijn spaarrekening hebben staan. Voor de zekerheid en bovendien hou ik ervan om contant geld bij de hand te hebben.
Deze liefde voor contant geld was een van de belangrijkste redenen waarom ik kon profiteren van de crash van maart 2020 - gemiddeld deals als ₹ 690 voor Infosys. Als ik geen geld had, zou het een kans zijn die ik maar eens in de tien jaar had gemist.
Dus, zelfs als je hoort ray Dalio Als je zegt dat contant geld rommel is, onthoud dan dat hij elk kwartaal een grote hoeveelheid contant geld krijgt om te investeren. Hij is rijk aan contanten. En dat zou jij ook moeten zijn.
Hoe u uw noodfonds instelt
Ik raad aan om een spaarrekening te kiezen bij een bank zoals:
- ICICI - Beste optie, u kunt iWish op doelen gebaseerd stortingsschema gebruiken.
- Kotak Mahindra Bank – Hoge rente, aangezien u uw noodfondsen niet zult gebruiken voor dagelijkse transacties, hoeft u zich geen zorgen te maken over hun kosten.
Kiest u voor een Kotak Spaarrekening om uw noodfonds te parkeren, maak dan een doorlopende opdracht van uw salarisrekening of uw zakelijke/zichtrekening aan om minimaal 10% van uw inkomen over te schrijven naar uw noodfondsrekening.
U hoeft dit alleen te doen totdat u voldoende geld in uw noodfonds heeft om u gedurende 6 tot 12 maanden van crisis te ondersteunen.
Kiest u voor een ICICI bankspaarrekening, kies dan voor de minimumsaldorekening. Je hebt hiervoor geen fancy account nodig. Het heeft geen zin om een vergoeding te betalen voor het aanhouden van een minimumsaldo.
Het leukste aan het kiezen van een ICICI bankspaarrekening is het iWish depositoschema.
Dit is de perfecte plek om uw noodfonds te parkeren. iWish-deposito's helpen u geld te sparen voor korte tot middellange termijndoelen.
Omdat het een depositoregeling is, profiteert u ook van rente over uw noodfonds.
En het is een kortetermijnregeling zonder verplichtingen, dus u betaalt geen kosten voor opnames van uw iWish-account.
Stel een iWish-depositorekening in door in te loggen op uw ICICI net banking-dashboard.
Noem uw iWish-storting "Noodfonds" en automatiseer uw maandelijkse stortingen hier.
Nogmaals, begin met overzetten 10% van uw inkomen op deze iWish depositorekening. Met 10% van uw inkomen dat naar deze rekening gaat, kunt u uw noodfondsdoel vrij snel bereiken.
Als je je hele noodfonds in één keer kunt financieren, doe het dan. En ga door naar de volgende stap.
Of blijf elke maand storten totdat je er bent.
Zodra u uw noodfonds heeft geregeld, gaan we verder met de derde stap van het automatiseren van uw financiën.
Stap 3: Uw pensioenfondsen instellen + Laten we wat belasting besparen!
De volgende stap is het vastleggen van uw pensioenfondsen.
Sparen voor uw pensioen heeft twee belangrijke voordelen:
- Je bouwt een corpus van rijkdom op voor de fase van je leven waarin je gewoon ergens wilt ontspannen, achterover leunen en chillen. Als u in loondienst bent, is dit een even belangrijke financiële stap als het aanleggen van een noodfonds. Omdat je niet werkt als je in de zestig bent.
- U bespaart belasting.
Hoe eerder u begint bij te dragen aan uw pensioenfonds, hoe meer vermogen u opbouwt wanneer u de 60 bereikt.
Om je context te geven, begon ik mijn NPS-account zodra ik 18 bereikte (ik ben geweest het maken van geld online vanaf mijn 17e). Nog voordat ik mijn Demat-account kreeg.
Als ik mijn NPS-account slechts twee jaar later op 20-jarige leeftijd was begonnen, zou ik een paar miljoen dollar van mijn pensioen zijn kwijtgeraakt.
Er zijn drie pensioenfondsen die ik iedereen zou aanraden:
- NPS – Super belangrijk.
- PPF – Volledig belastingvrije premies, rente en looptijd.
- ELSS beleggingsfondsen - Hoge rendementen plus weinig extra belastingbesparingen.
Van alle drie bovenstaande opties raad ik aan. beginnend met een NPS-account, vervolgens een PPF en ten slotte beleggen in ELSS-beleggingsfondsen.
Een NPS-rekening (Nationaal Pensioenstelsel) is een soeverein initiatief voor burgers zoals u en ik om een pensioenfonds te starten. Een NPS werkt als een normale pensioenregeling: je belegt tot je 60e en als je daar eenmaal bent, krijg je elke maand een lijfrente uitbetaald.
Hoeveel u maandelijks in de vorm van pensioen krijgt als u 60 jaar wordt, hangt af van drie dingen:
- Hoe snel begin je bij te dragen aan je NPS-account?
- Hoeveel draag je in een jaar bij?
- Hoeveel rendement haalt u op uw NPS-investering?
Dus begin vandaag bij te dragen aan uw NPS-account en zie het elk jaar groeien.
Hoe een NPS-account openen?
Ik raad aan om je NPS-rekening via je bank te openen, vooral als je een ICICI-, IndusInd-, Kotak- of HDFC-klant bent.
Anders kunt u ook kiezen voor een NPS-account door naar de officiële NSDL-website hier. (Directe link naar NPS-registratie).
Er zijn twee niveaus van NPS:
- Tier 1 - Dit is degene die u opent om pensioen- en belastingvoordelen te krijgen. Uw geld staat vast tot u 60 jaar wordt. U kunt na 25 jaar tot 3% van het geld opnemen voor speciale gelegenheden zoals huwelijken. Op 60 jaar kunt u tot 60% forfait opnemen.
NPS Tier 1 komt in aanmerking voor een belastingaftrek op bijdragen tot Rs 1.5 lakh onder Sectie 80 C en een extra Rs 50,000 onder Sectie 80 CCD (1B) van de Income Tax Act, 1961.
- Niveau 2 – Dit is een vrijwillig account. U krijgt geen belastingvoordeel of pensioen. Kortom, het stelt u in staat om te beleggen in NPS-gekoppelde fondsen, maar zonder enig voordeel als NPS-tier 1. En u kunt uw geld op elk moment zonder kosten opnemen. Uw geld is niet vergrendeld.
Er is nog een variant van Tier 2 die een belastingbesparing is, maar die gaan we helemaal negeren. Een ELSS-fonds heeft er meer zin in.
Zodra u uw NPS-account opent, moet u een fondsbeheerder kiezen. Ik raad aan om een van deze te kiezen:
- HDFC – Wat ik persoonlijk heb gekozen.
- ICICI
- LIC
Vervolgens wordt u gevraagd om te kiezen tussen drie investeringsopties:
- Conservatief
- Matig
- Agressief
Kies eerst de Auto-optie.
Vergeet conservatief.
Selecteer vervolgens gematigd. Voor de meeste beleggers is dit een optimistische maar veilige benadering.
U kunt echter ook Aggressive kiezen, aangezien uw NPS-fonds wordt beheerd door ervaren fondsbeheerders en we kijken naar tientallen jaren voordat deze investeringen kunnen groeien, zijn de risico's relatief laag.
Een paar jaar geleden was investeren in NPS super moeilijk. Als echt heel uitdagend. U moet inloggen op uw PRAN-account, deze formulieren invullen, betalen via debetkaart of internetbankieren en daarbij ook nog een kleine transactiekost betalen.
Nu kan het allemaal worden geautomatiseerd.
Met je NPS-account krijg je ook een virtuele depositorekening. Het heet D-Remit. Met deze virtuele depositorekening kunt u via bankoverschrijving bijdragen aan uw NPS-account en dezelfde dag NAV ontvangen.
Dit betekent dat u via uw bankrekening doorlopende instructies kunt instellen om elke maand automatisch bij te dragen aan uw NPS-account.
Hoe krijgt u uw virtuele D-remit NPS-accountgegevens?
Het duurt ongeveer 24 tot 48 uur voordat u uw D-remit-accountgegevens in uw e-mail ontvangt.
Als je dat eenmaal hebt, maak dan een permanente instructie om elke maand ten minste 5% van je inkomen bij te dragen. Dus als je ₹ 1,00,000/maand verdient, draag dan elke maand ₹ 5,000 bij.
Er is geen limiet op hoeveel u kunt bijdragen aan uw NPS-account.
Maar u kunt maximaal € 2,00,000 aan belastingaftrek besparen.
Als u niets hebt zoals een autolening of een woninglening waarbij uw maandelijkse EMI's meer dan 30% van uw inkomen bedragen, kunt u 10% van uw netto-inkomen bijdragen aan de NPS.
Toch zou ik 5% aanraden. Ik ben niet conservatief.
We zullen een meer investeringsintensieve benadering volgen, zodat we vandaag een deel van die rijkdom kunnen genereren en uitgeven, niet als we seniel zijn.
We hebben al een pensioenfonds en een noodfonds opgericht, dus nu is het tijd voor ons om risico's te nemen.
In het afgelopen decennium hebben NPS-fondsen relatief goed gepresteerd ten opzichte van andere pensioen- en pensioenfondsen, met een rendement van ongeveer 8 tot 10% per jaar. Aangezien uw geld ook in aandelen wordt belegd, krijgt u af en toe ook 20%+ rente, maar u kunt een CAGR of ergens tussen 8% en 12% in 10 jaar.
Als PPF het minst risicovol is, verdient u slechts 7.1% rente en kunt u niet meer dan 1.5 Lakhs in een jaar bijdragen.
Maar het is een zeer veilige optie om uw geld voor de lange termijn te beleggen en belasting te besparen. U kunt uw PPF na 15 jaar om de 5 jaar zo lang als u wilt blijven vernieuwen. En al dit geld is belastingvrij. U kunt nu en in de toekomst besparen op belastingen.
U kunt uw PPF alleen via uw bank openen. Log in op uw internetbankieren-account en u zou een optie moeten zien onder het gedeelte investeringen om een PPF-account te openen. Het verschilt van bank tot bank.
U kunt elke maand vaste instructies maken om bij te dragen aan uw PPC-account.
Maximaliseer uw PPF elk jaar - u kunt slechts tot ₹ 1,50,000 per jaar storten.
Wanneer je dit maximaal haalt, bespaar je dit spelbedrag vandaag aan belastingaftrek, en in de toekomst wanneer je het opneemt.
We zullen in het volgende deel naar ELSS-beleggingsfondsen kijken wanneer we uw beleggingsrekening opzetten.
Dat is het! – Gefeliciteerd met het afronden van deel 1 van het automatiseren (meer fixen) van uw financiën!
Nu je een geweldige bankrekening hebt die je geld niet kaapt, een noodfonds om je uit moeilijke tijden te halen en een pensioenfonds dat geautomatiseerd is om te groeien, zal het tweede deel meer focussen op budgetautomatisering en het beheren van je schulden.
Als je vragen hebt, laat het me dan weten in de comments.
Somnath Bhattacharyya
Het is een uitstekend artikel over financiële planning, vooral voor niet-ingewijden. Ik voeg gewoon enkele punten toe die ik volg en die anderen misschien kunnen helpen
1. Gebruik twee spaarrekeningen van dezelfde bank ... parkeer alle inkomsten en reguliere investeringen van één rekening en gebruik de ATM-kaart van een andere rekening voor contante transacties of online uitgaven. U kunt wanneer nodig naar uw uitgavenrekening vegen.
2. Naar mijn mening zijn de app- en internetbankieren-functies van ICICI de beste op de markt in India.
Aayush Bhaskar
Hallo Somnath,
Bedankt voor het toevoegen van waarde!
Priya
Goed artikel, bedankt voor het delen van je kennis.
Priya
kunt u ook delen hoe u uw dagelijkse uitgaven kunt bijhouden? Persoonlijk gebruik ik de Walnut-app.
Aayush Bhaskar
Ik gebruik Wallet van BudgetBakers. Dit moest het thema zijn van deel twee – een gedetailleerde duik in Wallet omdat het een robuuste kleine onkostentracker is met zoveel functies om budgettering en het bijhouden van het saldo te automatiseren.