Aplikácie Buy Now Pay Later prevládajú v Indii už nejaký čas.
Tieto aplikácie fungujú na princípe, ktorý umožňuje ľuďom nakupovať komodity na úver. Zdá sa však, že realita je trochu svojrázna.
Tento podrobný sprievodca vám poskytne jasnú predstavu o aktuálnom stave aplikácie BNPL a ako používať a nepoužívať tieto služby úverového rámca.
Čo sú aplikácie BNPL?
Aplikácie BNPL alebo aplikácie Buy Now Pay Lat er možno použiť na nákup akéhokoľvek produktu bez toho, aby ste museli míňať svoje vlastné peniaze.
Je to skôr ako používanie služby kreditnej karty. Čiastka kreditu je buď splatená v splátkach alebo v plnej výške pred dátumom splatnosti užívateľom.
Ak je váš príjem nižší ako konkrétny limit, povedzme 20,000 XNUMX Rs, alebo ste študent, nie je možné získať kreditnú kartu. Aplikácia BNPL to však umožňuje pomocou kreditu. Dokonca aj banky ponúkajúce kreditné karty budú za využívanie takejto služby účtovať úrok.
Aplikácie BNPL však poskytujú bezúročný úver používateľom s určitým časovým limitom, po ktorom musíte zaplatiť úrok a ďalšie zodpovedajúce poplatky.
Ak si napríklad nemôžete dovoliť svoje obľúbené šaty alebo topánky, môžete si ich teraz jednoducho kúpiť pomocou týchto aplikácií BNPL.
Môžete si jednoducho stiahnuť preferovanú aplikáciu BNPL z obchodu s aplikáciami a bez námahy sa prihlásiť. V týchto aplikáciách nie sú zahrnuté žiadne poplatky za registráciu ani predplatné.
Okrem toho tieto aplikácie BNPL fungujú v Indii a zahraničných krajinách, ako je Amerika a Austrália. Môžete dokonca použiť viacero aplikácií BNPL naraz.
Čakajúce peniaze pomocou viacerých aplikácií Kúp teraz a plať neskôr však môžu byť nebezpečné, pretože veľmi poškodzujú váš kreditné skóre.
Ako fungujú aplikácie BNPL?
Aplikácie BNPL fungujú na províznom modeli, kde dosahujú zisky získavaním provízie od predajcu. Platí to len v prípade, ak si zakúpite produkt cez aplikáciu BNPL.
Napríklad, keď si kúpite produkt v hodnote Rs. 4000 3850, peniaze zaplatené predajcovi držiteľom aplikácie BNPL môžu byť 150 XNUMX rupií. Zvyšných XNUMX rupií berie ako províziu prevádzkovateľ BNPL.
Týmto spôsobom sa trhová hodnota predajcu zvyšuje, pretože ľudia uprednostňujú nákup produktov pomocou úveru, hoci je to mimo ich cenovej dostupnosti. Predtým ľudia kupovali len tie produkty, ktoré si mohli dovoliť.
Teraz si však mnohí kupujú rovnaký produkt, pretože môžu splácať peniaze na splátky pomocou akejkoľvek aplikácie BNPL.
Aplikácie BNPL tiež zarábajú peniaze vyberaním úrokov z omeškania. Pri omeškaní splácania sumy sa účtuje pokuta, ktorá sa s nasledujúcimi omeškaniami zvyšuje.
Splácanie sa zvyčajne vykonáva bankovým prevodom, kreditnej karty, debetné karty alebo UPI.
Problémy a riziká používania aplikácií BNPL
Najväčším problémom pri používaní týchto aplikácií BNPL je nadmerný dlh. Ľudia majú tendenciu míňať impulzívne a kvôli ľahkému úveru míňajú oveľa viac, ako je ich rozpočet.
Ak teda službu nevyužívate rozumne, budete platiť dodatočné úrokové poplatky a dlh. Okrem toho nie je žiadna žiadosť o BNPL priamo registrovaná podľa noriem PPI.
Mnoho ľudí v zahraničí má problém splácať svoj úver do aplikácie BNPL a nakoniec si na jeho splatenie berú ďalšie úvery od bánk.
Problém je v tom, že tieto start-upy typu Kúpiť teraz a zaplatiť neskôr nie sú náležite autorizované a nedodržiavajú úverové pravidlá vrátane kontroly kreditného skóre a úverovej histórie, ako napríklad registrovaní veritelia.
Úroková sadzba za omeškanie platby je dokonca oveľa vyššia ako bežné úroky z úveru.
To sa sčítava rýchlejším tempom a celková suma je oveľa vyššia ako skutočné peniaze vynaložené používateľom.
Navyše, ak pravidelne splácate sumu prostredníctvom kreditnej karty a zrazu nemôžete splácať, nepriaznivo to ovplyvňuje aj vaše kreditné skóre.
Tieto služby sú poskytované ľuďom, ktorí si nemôžu dovoliť kreditnú kartu, preto musia mať nižší príjem, ako je oprávnený limit. Aplikáciu BNPL by ste mali použiť iba vtedy, keď máte k dispozícii pevný zdroj príjmu a ste si istí, že sumu splatíte.
Predpisy RBI o aplikáciách BNPL
Ak sú akékoľvek služby úverového rámca poskytované prostredníctvom nebankového orgánu, získanie súhlasu od RBI na fungovanie ako predplateného nástroja je povinné. Licencia PPI nie je priamo vlastnená týmito aplikáciami BNPL.
Keďže RBI videla všetky súvisiace riziká, zakázala prax predbežného načítania digitálnych peňaženiek kreditnými bodmi a fungovanie aplikácie BNPL.
Nebankové fintech spoločnosti teraz nemôžu dovoliť svojim spotrebiteľom mať digitálne peňaženky s aspektom úverovej linky.
Hoci používanie aplikácií BNPL pripravuje cestu pre digitalizáciu Indie a celkové zlepšenie ekonomiky, budúcnosť sa zdá byť hmlistá.
To je dôvod, prečo RBI prišla s prísnymi predpismi o nebankových PPI, ktoré spotrebiteľom umožňujú úverové peňaženky.
Okrem toho neexistuje správne podávanie správ o kredite použitom medzi ľuďmi a veriteľom pri používaní aplikácie Kúp teraz a zaplať neskôr.
To povedie k zmätku pre ostatných registrovaných poskytovateľov pôžičiek pri poskytovaní rôznych typov úverov pre toho istého spotrebiteľa.
RBI má určité normy pre správnych bankárov alebo registrovaných veriteľov pri vyberaní peňazí od dlžníka.
Táto disciplína môže byť porušená, keď spotrebiteľ nesplatí sumu do aplikácie BNPL. Môžu dokonca čeliť obťažovaniu a neetickým prostriedkom na vymáhanie dlhu.
Budúcnosť aplikácií BNPL v Indii
Po zavedení zákazu týchto nebankových nástrojov na požičiavanie peňazí spoločnosti BNPL požiadali RBI o vysvetlenie. Otázkou je nájsť správny spôsob fungovania v segmente BNPL pre tieto spoločnosti.
Pozrime sa, ako na to RBI odpovie.
Je v rukách RBI a príslušných vládnych orgánov hovoriť o pravidlách nebankového PPI v Indii.
Keďže RBI nie je úplne proti myšlienke aplikácií BNPL, zákaz sa týkal len konkrétneho typu. RBI musí navrhnúť spôsoby poskytovania služieb úverových liniek spoločnosťami Fintech alternatívnym spôsobom.
Po vytvorení nového súboru pravidiel na prekonanie možných rizík platforiem BNPL by im mohlo byť povolené fungovať. Tým sa pravdepodobne zníži nebezpečenstvo nesprávnych metód zberu.
Ľudia budú tiež dodržiavať určitý limit služby úverového rámca.
Navyše, opravou enormných úrokových sadzieb budú môcť aplikačné spoločnosti Kúpiť teraz a zaplatiť neskôr ďalej prežiť. Cieľom RBI je zničiť iba neautorizovaných poskytovateľov digitálnych pôžičiek.
Vďaka tomu môžu start-upy aplikácie BNPL fungovať bez akýchkoľvek hrozieb, ak majú správnu licenciu.
Alternatívy aplikácií BNPL
Existuje mnoho ďalších produktívnych alternatív k používaniu aplikácií BNPL. Môžeš ušetriť peniaze ste plánovali použiť na mesačné splácanie a neskôr použiť na lepší účel.
Môžete sa dokonca rozhodnúť pre SNPL (Uložiť teraz, zaplatiť neskôr) aplikácie, ktoré vám umožnia ušetriť peniaze na budúci cieľ. V rámci toho nemáte žiadne dlhy a napriek tomu dokážete zariadiť prostriedky pre svoje potreby.
Pri nákupe by ste sa mali vyhnúť impulzívnym rozhodnutiam a radšej kategorizovať výdavky podľa svojich potrieb, želaní a túžob.
Okrem toho, keď potrebujete niečo naliehavo kúpiť, vždy si môžete vybrať osobnú pôžičku. Ak máte nárok na splatenie pôžičky a máte dobrý zdroj príjmu, pôžička bude bez námahy schválená.
V prípade núdze môžete dokonca získať pomoc od člena rodiny alebo partnera, ktorý má kreditnú kartu. Namiesto toho, aby ste sa dostali do dlhovej pasce, choďte na jednu z týchto možností.
Moje vzatie
Po implementácii zákazu zo strany RBI vyvstal otáznik o budúcnosti aplikácií BNPL.
Ak sa NBFC riadia správnymi normami, existuje vysoká šanca na ich efektívne fungovanie. Najmä v Indii sa rozhodnutie RBI zdá správne, pretože plánuje vyradiť všetkých nelicencovaných veriteľov.
Okrem toho je potrebné pred použitím kreditnej služby dôkladne skontrolovať štandardy splácania a úrokových poplatkov za oneskorenú platbu.
Preto musíte pri budúcom používaní skontrolovať, či je vaša aplikácia BNPL autorizovaná alebo nie. Dúfam, že ste boli schopní pochopiť, akú pascu na nás tieto aplikácie BNPL nasadili. Podeľte sa o svoje skúsenosti s týmito aplikáciami.
Nechaj odpoveď